Crédito INFONAVIT con Aportaciones a Capital

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En el artículo Crédito Infonavit en V.S.M. ¿Realmente es la mejor Opción? publicamos una corrida donde se muestra de forma clara el comportamiento de un crédito INFONAVIT; con el cual pretendimos que las personas tuvieran más información para tomar mejores decisiones sobre el tipo de crédito Hipotecarios que más les  conviene.

En este artículo queremos mostrar el comportamiento de un Crédito Infonavit con Aportaciones a Capital de 20,000 pesos anuales, pagados en noviembre, justo antes de que se incremente el salario mínimo que afectará la mensualidad y el saldo deudor.

a) Crédito Infonavit con Aportación a Capital de 20,000 pesos anuales durante toda la vida del crédito:

Credito Infonavit con aportacion a capital 1

Credito Infonavit con aportacion a capital 2

Credito Infonavit con aportacion a capital 3

Credito Infonavit con aportacion a Capital 4

 

Revisando la informacion del artículo Crédito Infonavit en V.S.M. ¿Realmente es la mejor Opción? donde NO se hicieron abonos a capital, tenemos que el crédito se termina de pagar en julio del año 15, contado a partir de haber sacado el crédito; y si comparamos esa información con lo que vemos en este artículo, donde hacemos aportaciones a capital de 20,000 pesos, una vez al año,el crédito se termina de pagar 11 años y 5 meses después de haber sacado el crédito


Lo anterior representa una reducción en plazo del crédito Infonavit de 4 años 2 meses, es decir que terminaríamos de pagar el crédito 50 meses antes.

Con lo siguientes beneficios adicionales:

Beneficios de hacer abonos a capital credito infonavit

a) Ahorramos $576,126 en pagos mensuales.

b) Ahorramos $92,472 en aportaciones patronales, que en lugar de irse al crédito se irán a nuestra subcuenta de vivienda, donde en un futuro podremos o sacar un segundo crédito o pedir ese dinero en nuestra jubilación.

c)  En la última columna tenemos en números rojos la suma de los 20,000 pesos que dimos como abono a capital.

Si sumamos los dos primeros ahorros  (incisos a y b) y le descontamos  los $180,000 de las aportaciones a capital que dimos, tendremos que nos ahorramos 488,598 pesos netos.

No nos gustaría dejar hasta aquí el ejercicio, porque seguramente han leido que conviene hacer abonos a capital solo los primeros 5 años del crédito, porque después ya no reduce tanto el plazo del crédito y el beneficio es menor.

Así que vamos a revisar ¿qué pasaría si hacemos abonos a capital pero solo los primeros 5 años del crédito?,

b) Crédito Infonavit con Aportación a Capital de 20,000 pesos anuales pero solo durante los primeros 5 años del crédito.

Credito Infonavit con aportacion a capital 1

Credito Infonavit abono capital

credito infonavit abonos capital 3

abonos a capital credito infonavit

.

Si comparamos ambas corridas, podemos ver que la diferencia entre abonar a $20,000 a capital durante toda la vida del crédito y hacerlo solo los primeros 5 años, hace que el plazo se incremente en 14 meses.

Al comparar las tres opciones tenemos  los siguientes resultados:

Resumen credito Infonavit

.

Qué opinan, ¿Creen que vale la pena hacer abonos a capital?

 



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1.774 Comentarios para “Crédito INFONAVIT con Aportaciones a Capital”

  1. Anaís Anaís dice:

    Hola!!! B días
    Tengo un crédito INFONAVIT, no pude pagarlo, pero hice convenio, (OJO, Convenio NO Reectructura) ya que me demandaron y tuve ke contestar la demanda para ke no me kitaran mi casa, en el convenio dice que no tengo derecho a quita, ni descuentos, si kiero likidar la casa. El crédito lo saqué en Febrero de 2008 y fué de $220,000 pesos. Ahora, mi mensualidad es de $2,267 pesos este año (2014) pero ahora debo $291,000 pesos. ¿Cómo puedo hacer para poder likidar mi crédito?? Aparte el crédito era por 20 años, y ahora, se fué hasta 30 años… ¿Cómo le puedo hacer para likidar este crédito que me está sangrando mis ahorros? Aparte, para ya no verles la cara a los odiosos de INFONAVIT?? Agradezco su respuesta

    • Alejandro M. dice:

      Hola Anaís Anaís.

      Al haber un convenio judicial de por medio necesitas validar en el juzgado las opciones que tienes, ver si puedes adelantar pagos o cómo procedería en tu caso. Apóyate con tu abogado para que el valide si hay alguna forma de proceder en tu caso.

      Saludos…

  2. viviana salgado dice:

    Buenas noches
    Me podrían ayudar con algunas dudas con respecto al crédito infonavit
    Mi esposo piensa adquirir una casa con su ccrédito infonavit
    En su precalificación cuenta con 402 986.35 y con un saldo de su cuenta de 164 123.26 y gastos de titulación y demás son 12089.59
    Lo q quisiera saber es adonde se va el saldo de su subcuenta y si los gastos de titulación y demás son para todo el proceso de la compra o solo son gastos de puro infonavit
    Espero su pronta respuesta y gracias
    Saludos.

    • Antonio H. dice:

      Hola Viviana, el saldo de la subcuenta se va como parte el enganche, ese es tu dinero y no se considera como parte del crédito.
      Los gastos de titulación son gastos del Infonavit, además de ellos deberás pagar los impuestos sobre transmisión patrimonial y gastos notariales.

    • Alejandro M. dice:

      Hola Viviana.

      La subcuenta de vivienda se toma todo o solamente una parte como enganche del crédito hipotecario, y se integra en el total que te dará Infonavit. Suponiendo que toman solo $50,000 de tu subcuenta de vivienda, de esos $50,000 el Infonavit tomará el monto de los gastos de titulación y el resto te lo otorgará como crédito.

      Si Infonavit solamente toma una parte de tu subcuenta de vivienda, la otra parte te la retiene para que cuando termines de pagar puedas tener derecho a un segundo crédito.

      En cuanto a los gastos de titulación, te incluye los gastos de escrituración, de notario y algunos impuestos. El asesor hipotecario te indicará cuáles serán los impuestos que tendrás que pagar de tu bolsa (en dado caso de que aplique), pero la gran mayoría de ellos los cubre el crédito Infonavit.

      Saludos…

  3. Karina dice:

    Hola Antonio, gracias de antemano por ayudarnos en estas cuestiones. Me gustaría que me apoyaras con una simulacion de mi credito infonavit que tengo en VSM con aportación de 20,000 anual y sin aportacion. Lo adquirí el 25 OCT 2011 a 30 años y no he aportado nada a capital hasta la fecha, estoy a tiempo?

    MENSUALIDAD ACTUAL en pesos:10,091.02
    TASA de INTERÉS ANUAL:10 %
    APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual:4,921.65
    SALDO INSOLUTO ACTUAL:1,138,522.36

    Gracias

    • Alejandro M. dice:

      Hola Karina.

      De acuerdo a los datos que nos proporcionas, ésta sería la simulación:

      AÑO MENSUALIDAD AP. BIMEST. SALDO al final del año
      1 $10,495 $5,119 $1,149,459
      2 $10,914 $5,323 $1,149,849
      3 $11,351 $5,536 $1,143,467
      4 $11,805 $5,758 $1,129,030
      5 $12,277 $5,988 $1,105,056
      6 $12,768 $6,227 $1,069,828
      7 $13,279 $6,477 $1,021,365
      8 $13,810 $6,736 $957,374
      9 $14,363 $7,005 $875,212
      10 $14,937 $7,285 $742,142
      11 $15,535 $7,577 $643,701
      12 $16,156 $7,880 $486,774
      13 $16,802 $8,195 $296,370
      14 $17,474 $8,523 $67,098
      15 $18,173 $8,864 $0.00

      Aportando $20,000 anuales:

      AÑO MENSUALIDAD AP. BIMEST. SALDO al final del año
      1 $10,495 $5,119 $1,128,310
      2 $10,914 $5,323 $1,104,402
      3 $11,351 $5,536 $1,070,103
      4 $11,805 $5,758 $1,023,594
      5 $12,277 $5,988 $962,771
      6 $12,768 $6,227 $885,208
      7 $13,279 $6,477 $788,105
      8 $13,810 $6,736 $668,232
      9 $14,363 $7,005 $521,868
      10 $14,937 $7,285 $331,463
      11 $15,535 $7,577 $131,849
      12 $16,156 $7,880 $0.00

      Espero que esta información te sea de utilidad.

      Saludos…

  4. Juan Carlos G. dice:

    Saludos Antonio, tu ayuda la verdad es que tengo muchas dudas. Primero, ¿me ayudas con el calculo de mi crédito? esta en VSM. llevo 4 años y 7 meses pagandolo, no he hecho aportaciones y mi saldo a la baja no ha tenido gran impacto. Mi salario es de 14,000 pesos mensuales, la tasa de interés es del 9.5%, mi saldo insoluto al dia de hoy es de 262,194.78 pesos y en VSM según mi estado de cuenta es de 128.1740 VSM; El descuento mensual en mi nomina es de 3,252.51 pesos. Otra cosa me ofrecen un crédito bancario con el 10.9% de interés, ¿crees que sea mas conveniente que la suma del incremento anual mas el 9.5% que me cobra infonavit? te externo que no tengo posibilidad de hacer pagos extraordinarios por otras cuestiones para poder amortizar. Por ultimo, he escuchado a algunas personas que los primeros cinco años se paga el interés y ya después las aportaciones van directamente a capital…. pero…. también he escuchado que no es así que este es un crédito como cualquier otro y los intereses dejan de aplicar hasta que liquidas el crédito. Me podrías aclarar cual de las dos versiones es la verdadera. Agradezco tu ayuda tal vez las preguntas sean muy tontas pero la verdad me gustaria aclararlas.

    Perdón, olvide comentar. antes de sacar mi crédito me comentaron que iba a ser a 9 años sin hacer aportaciones pero con el saldo que me queda la verdad lo dudo.

    • Alejandro M. dice:

      Hola Juan Carlos G.

      De acuerdo a los datos que nos proporcionas, ésta sería la simulación de tu crédito:

      AÑO MENSUALIDAD AP. BIMEST. SALDO al final del año
      1 $3,383 $1,456 $249,754
      2 $3,518 $1,514 $231,881
      3 $3,659 $1,575 $209,302
      4 $3,805 $1,638 $181,259
      5 $3,957 $1,703 $146,878
      6 $4,115 $1,771 $105,159
      7 $4,280 $1,842 $54,956
      8 $4,451 $1,916 $0.00

      En el crédito Infonavit, el interés se cobra a DIARIO, es decir, es como cualquier otro crédito.

      Si quieres cambiar tu crédito a banco, si puedes hacerlo, pero debes revisar porque el plazo para liquidar se extenderá.

      Espero haber aclarado tus dudas.

      Saludos…

  5. Angeles dice:

    Hola,

    Me falta solo 64,000 pesos para liquidar mi crédito, es conveniente abonar un poco para terminar mas pronto??

    Muchas gracias

  6. patty dice:

    Hola bunas tardes tngo un credito de 250000 mi descuento mensual ees de 1343.97 en cuanto tiempo termino de ppagar el interes

    • Alejandro M. dice:

      Hola Patty.

      El interés se cobra a diario y se paga durante toda la vida del crédito. Sin embargo, mientras más se abone a capital menos interés irás pagando.

      Si quieres que te hagamos una simulación necesitamos los siguientes datos:

      Mensualidad en pesos:
      Tasa de interés:
      Descuento mensual en pesos:
      Aportación patronal bimestral o sueldo mensual antes de impuestos:

      Con estos datos te podemos hacer una simulación sin problemas.

      Saludos…

  7. Rodrigo dice:

    Hola Antonio me podrias hacer una simulacion de mi credito estoy en VSM tengo 5 años pagando y mi deuda no baja ya no se que hacer
    haber si puedieses hacerme una simluacion normal y una dando pagos anuales a capital de 20,000 anuales y ademas como saber si mi pago va adelantar mensualidades o abonar a capital? Gracias, te dejo esta informacion.

    mensualidad actual $2190.85
    tasa de interes anual 8.16%
    saldo insoluto actual 256,381.14
    tasa de interes anual cobrada 8.00%
    sueldo mensual 9,000

    • Alejandro M. dice:

      Hola Rodrigo.

      De acuerdo a los datos que nos proporcionas, ésta sería tu simulación:

      AÑO MENSUALIDAD AP. BIMEST. SALDO al final del año
      1 $2,278 $936 $255,990
      2 $2,370 $973 $253,171
      3 $2,464 $1,012 $248,566
      4 $2,563 $1,053 $241,890
      5 $2,666 $1,095 $232,817
      6 $2,772 $1,139 $220,980
      7 $2,883 $1,184 $205,960
      8 $2,998 $1,232 $187,282
      9 $3,118 $1,281 $164,409
      10 $3,243 $1,332 $131,472
      11 $3,373 $1,386 $103,558
      12 $3,508 $1,441 $64,107
      13 $3,648 $1,499 $17,493
      14 $3,794 $1,559 $0.00

      Aportando $20,000 anuales, sería de la siguiente manera:

      AÑO MENSUALIDAD AP. BIMEST. SALDO al final del año
      1 $2,278 $936 $234,906
      2 $2,370 $973 $208,301
      3 $2,464 $1,012 $176,863
      4 $2,563 $1,053 $139,916
      5 $2,666 $1,095 $96,695
      6 $2,772 $1,139 $46,334
      7 $2,883 $1,184 $0.00

      Espero que esta información te sea de utilidad.

      Saludos…

  8. Roberto Ag dice:

    para abonar a capila solo basta con hacer una transferencia o un deposito a la CLABE que aparece en el estado de cuenta?
    Sepuede realizar en cual quier momento y por cualquier importe, Es decir puedo depositar por semana $100.00 pesos y se van a capita?

    • Antonio H. dice:

      Hola Roberto, por favor lee “Además de http://www.infonavit.gob.mx dónde más puedo pagar mi crédito“.

      Si pueden ser por cualquier monto, en cualquier momento, únicamente si el abono llega antes del pago de tu patrón, entonces de momento ese dinero se iría como abono a intereses, pero en cuanto llegue el dinero que manda tu patrón, al ya estar cubierto una parte de los intereses, entonces el efecto neto sería el mismo y se irían a capital el mismo importe de dinero que tu hubieras abonado.

  9. Juan Carlos G. dice:

    saludos Antonio, no se si me hayas respondido pero mi pregunta aun aparece como pendiente de moderacion y no puedo ver si hay respuesta. Ojala me puedas ayudar con las dudas que te plantee anteriormente . Gracias.

  10. Hector Alberto Retes Camacho dice:

    Hola buen día,

    Las aportaciones patronales se deben de ir directo a capital? Yo tengo 2 años y medio con mi credito infonavit y veo que todas las aportaciones patronales se van directo y completamente a intereses, eso es normal? Yo habia escuchado que esas aportaciones deberian abonarse directamente a capital

    Quedo atento a su respuesta, muchas gracias

    Saludos !!

    • Alejandro M. dice:

      Hola Héctor.

      Ya lo hemos explicado en varias ocasiones, pero con gusto te lo explico a tí.

      En tu contrato se especifica que los pagos aplicarán de la siguiente forma:

      – Intereses moratorios.
      – Gastos de cobranza.
      – Intereses reales.
      – Capital.

      El primer pago que se recibe del patrón es precisamente el de la aportación patronal, por lo tanto, como dice tu contrato, este dinero que se recibe se pagará a intereses, los cuales se cobran por día. Después se recibe el pago de tu mensualidad, del cual una parte se irá a liquidar el resto de los intereses y la otra restante a pagar el capital.

      Entonces ¿por qué decimos que las aportaciones patronales se van a capital?

      Porque si sacas la diferencia entre el total que depositó tu patrón – los intereses del bimestre te dará una cantidad mayor a la aportación patronal. Es por eso que les decimos que si lo quieren ver así tal cual en sus estados de cuenta no lo van a ver, pero si aplica en la realidad.

      Espero haber aclarado tu duda.

      Saludos…

  11. Tania dice:

    Buen día. Tengo un crédito INFONAVIT en pesos desde diciembre del año pasado, cuyo monto original era de $692,983.63

    Tengo la posibilidad de hacer pagos adelantados de $20,000 ¿Me podría hacer una simulación para saber en cuánto tiempo podría terminar de pagar?

    MENSUALIDAD ACTUAL: $7516.43
    TASA de INTERÉS ANUAL 12%
    APORTACION BIMESTRAL $2864
    SALDO INSOLUTO ACTUAL $707,008.97

    Gracias.

  12. Patricia García dice:

    Antes que nada quisiera decirle que me parece muy útil e interesante todo lo que en este portal se publica. Quisiera que me ayudara con una duda. Tengo un crédito de Infonavit desde hace 3 años. He estado buscando información sobre la conveniencia o no de cambiar el crédito de VSM a pesos y he leido su artículo sobre el tema. Es probable que en los próximos meses (finales de año) renuncie a mi trabajo. ¿Puedo seguir pagando por mi cuenta el mismo monto que actualmente me descuentan para continuar con el mismo esquema de inicio? ¿Qué recomendaciones me puede hacer para que el crédito se pueda pagar de la mejor manera posible? No me gustaría recurrir a prórrogas que solo hagan más alta mi deuda. Le agradezco mucho sus comentarios.

    • Alejandro M. dice:

      Hola Patricia.

      Si puedes pagar el crédito por tu cuenta, pero la mensualidad se incrementaría un 25% más de lo que pagas actualmente para compensar la falta del pago de las aportaciones patronales. Y, de igual manera, se irá incrementando cada año el mismo porcentaje que se incrementa el salario mínimo.

      La forma para salir lo mejor posible del crédito es dando pagos adelantados, que es como te podría ayudar a reducir el tiempo de la deuda.

      Saludos…

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