¿ Qué es Cofinavit , cuáles son sus Ventajas y Desventajas en 2021?

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Es importante entender qué es Cofinavit para poder hablar de las ventajas y las desventajas que tiene este tipo de crédito con respecto a lo demás en este 2021; en realidad no son ciencias ocultas ni complejas, lo importante es tenerlo claro para tomar una buena decisión. Así que empezaremos explicando lo qué es Cofinavit: Es un esquema de crédito donde el dinero que necesitas para comprar tu casa,  la mayor parte del crédito proviene del banco y la menor parte la recibes del Infonavit. Dicho en otras palabras: tendrás dos créditos que debes pagar de forma independiente, uno con el descuento que te hace tu patrón cada quincena o semana y la parte del banco, Tu la pagas directamente cada mes.

Además de estos dos créditos,  también recibes el dinero que tienes en tu subcuenta de vivienda para que lo sumes al dinero que tengas para darlo como parte del enganche y así puedas comprar tu casa. La principal ventaja de un crédito Cofinavit es que puedes disponer del saldo de tu subcuenta, pero también te beneficia que la mayor parte del crédito la recibes del banco, y digo que es una ventaja porque la institución financiera tiene mejores condiciones que el Infonavit.

Cuando todos los créditos Infonavit eran en VSM, este crédito Cofinavit también estaban en VSM, y aunque la tasa de interés era baja en apariencia, la realidad es era  muy caro, aunado a que como tiene un pago bajo, el crédito tarda mucho tiempo en terminarse de pagar. Cuando el Infonavit introdujo sus créditos en PESOS a la par de sus créditos en VSM, para que el trabajador eligiera el que más le convenía, el Crédito Cofinavit seguía estando en VSM y seguía siendo caro. Cuando por fin el Infonavit eliminó “TODOS” sus créditos en VSM, el crédito Cofinavit seguía estando en VSM, de hecho era la única opción de crédito que continuaba bajo el esquema de Salarios Mínimos.

Finalmente a partir  del 2017, los créditos Cofinavit se empezaron a otorgar también en pesos de forma obligatoria, con lo que se eliminaron, ahora si, TODOS los créditos en VSM, incluyendo los de tipo Cofinavit que quedaban pendientes. Nos referimos a los créditos nuevos, porque lo que los créditos anteriores permanecieron con las condiciones con las que fueron adquiridos, y para pasarlos a pesos se tendría que cambiar ambos créditos a otro banco.

Otra ventaja de que tu crédito sea Cofinavit  ( también conocido como Cofinanciamiento ), es que la cantidad que te prestan es mayor con respecto a la opción de solo Infonavit o el banco, lo que hace más atractivo utilizarlo, principalmente porque requieres un menor enganche. Aunque al ser dos créditos se vuelve más complicado el poder cambiar tu crédito Cofinavit a otro banco; si se puede pero no es tan sencillo como cuando se tiene un solo crédito.

Para dejar todavía más claro qué es Cofinavit , debo decir que existe una ventaja que en realidad es una desventaja en este tipo de créditos, y es que tienen una mensualidad muy baja, al menos en la parte que se tienen con el Instituto. Digo que es una ventaja porque eso ayuda a que tu pago sea menor y así tengas más dinero disponible cada quincena, pero afirmo que es desventaja porque al ser una mensualidad mas baja, casi todo lo que abonas se va a cubrir intereses y seguros y muy poco a capital, lo que hace que el plazo del crédito se extienda demasiado.

¿Puedo cambiar mi crédito Cofinavit a un banco, pero solo la parte del Infonavit ?

Debes considerar que si buscas cambiar tu crédito Cofinavit a un banco para mejorar sus condiciones, necesitas por fuerza cambiar ambos créditos (Infonavit y Banco) a la nueva institución, porque NO puedes cambiar solo la parte del Infonavit, además de que el mismo banco con el que tienes tu crédito actual, NO te va a prestar más dinero para que liquides la parte del Infonavit, lo que te obliga a buscar opciones en otros bancos distintos.

Si ya tienes un crédito Cofinavit, te sugiero utilizar el Simulador que tenemos AQUÍ, con el que podrás darte cuenta cómo se comportará la parte de crédito que tienes con el Infonavit y así lo tengas más claro. Especialmente si tu pago es bajo y  está en VSM, pues va a seguir subiendo cada año es muy probablemente sea la parte del crédito más cara.

La sugerencia es primero pagar el crédito más caro y luego el otro que cuesta menos: Contrario a la creencia popular, en la mayoría de los créditos Cofinavit, es mejor enfocarse PRIMERO en abonar a capital a la parte que se tiene con el Infonavit, y cuando termines con esa parte pensar en abonar al crédito bancario. Al finiquitar la parte del Infonavit puedes dirigir tus aportaciones patronales al banco con el Apoyo Infonavit y así reducir su plazo y ahorrarte capital.

¿Qué tipos de créditos Cofinavit existen en 2021?

Cofinavit de Ingresos Adicionales: además del crédito Cofinavit tradicional, existen una variante donde puedes comprobar otros ingresos adicionales a tu sueldo registrado, como  podrían ser las propinas o comisiones. De esta forma puedes obtener un crédito más alto para adquirir una vivienda nueva o usada. Con el detalle de que la parte del crédito que otorga el Infonavit, se calcula tomando en cuenta tu sueldo, y el banco es quien evalua si con esos ingresos adicionales pueden o no autorizarte un mayor monto del crédito.

Cofinavit Conyugal 2021: es un esquema de crédito muy similar al Cofinavit, pero tiene la diferencia de que participan los ingresos de ambos esposos, siempre y cuando ambos coticen y tenga al menos 116 puntos o más. Lo que les permite obtener un mayor monto del crédito, de tal forma que el Infonavit libera un crédito a cada uno de los Cónyuges en base a su sueldo que cada uno tenga, y el banco otorga solo un crédito para ambos en base a la suma de los ingresos del matrimonio.

En este último esquema, se tiene la ventaja de que se pueden disponer del Saldo de subcuenta de los dos, logrando tener un mayor enganche para la compra de la casa. Una desventaja es que solo una de las aportaciones patronales es la que se puede adherir al apoyo Infonavit, por lo que recomendamos que sea la del que tenga mayor sueldo para que el impacto sea mayor con cada abono.

entender que es cofinavit no es ciencia compleja

Antes de decidirte por un esquema Cofinavit en cualquiera de sus modalidades, te sugiero analizar sus ventajas y desventajas y después tomar la decisión; entender qué es Cofinavit no es ciencia compleja y en caso necesario, con gusto te ayudamos a aclarar todas las dudas que tengas, tanto si apenas vas a tomar tu crédito, como si ya lo tienes y te interesa cambiarte a un banco.