Seguro de Daños en una Hipoteca NO garantiza la reparación de tu casa

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Después de estar viendo tantas noticias de terremotos, huracanes, tornados, inundaciones y tantos desastres naturales, provocados o no por el calentamiento global y por el daño que le hacemos al planeta, pensando que nunca nos pasará algo, me puse a pensar en que vivimos como si tuviéramos la vida comprada y asegurada. Pero me ayudó a reflexionar sobre la necesidad de tener algo que nos ayude a reducir el impacto en caso de un desastre.

Los seguros que adquirimos de forma obligatoria cuando compramos una casa a crédito, son principalmente dos y en ocasiones tres: un seguro de vida que cubre el saldo deudor de la casa en caso de muerte de quien paga el crédito, el otro es un seguro de daños de la casa, que repara la propiedad en caso de daños generados por catástrofes naturales y adicionalmente algunos bancos incluyen un seguro de desempleo que cubre las mensualidades de tu crédito durante algunos meses en caso de perder tu trabajo.

El seguro de vida está claro y fácil de explicar, pues significa que en caso de que el acreditado (quien solicito y paga el crédito) llegara a morir, la aseguradora le paga al banco, financiera o Infonavit, lo que se le adeude a la fecha del fallecimiento. De esta forma la casa queda sin hipoteca y lista para ser reclamada por quien el acreditado haya designado como heredero de la misma en caso de su muerte.

El Seguro de Desempleo se encarga de cubrir las mensualidades que se vayan venciendo en tu crédito, siempre y cuando no hayas renunciado a tu trabajo, porque solo cubre en caso de despido (Ver “El Seguro de desempleo NO aplica si renuncias“). Cada banco tiene distintos plazos de cobertura, pues algunos cubren 3 meses de desempleo  otros 6 y algunos hasta 9 meses; algunos establecen que son 9 meses sin importar si son continuos o no, y otros dicen que cubren 9 meses, pero repartidos en 3 eventos de máximo 3 meses cada uno… por eso hay que leer las pólizas del seguro para estar enterados y no encontrarse con sorpresas.

El Seguro por Daños se encarga de cubrir los gastos que se generen en caso de una reparación por alguna eventualidad como inundación, terremoto y algunos otros daños a la propiedad. Sin embargo hay que saber que en caso de pérdida total, el seguro de daños que tiene la casa  en una hipoteca, le paga al banco, financiera o Infonavit (según sea el caso) el total de la deuda que se tenga con ellos o el valor de la casa, pero insisto que el pago se le hace al banco y no a quien habita la casa.

¿Por qué me parece importante dejar claro lo anterior? Supongamos que hubiera un terremoto, un huracán o una inundación que dejara tu casa como pérdida total, en ese caso el seguro de daños que tienes contratado con la aseguradora del banco, le pagará al banco el valor de la casa, pero ¿y después qué? te quedarás sin deuda, pero con un terreno lleno de una pila de ladrillos que no puede ser habitada.

El seguro de daños debe cubrir la reparación de la casa y en caso de pérdida total, el banco recibe el valor total de la casa y aunque debería cubrir el saldo deudor y entregarte a ti el dinero restante, algunos bancos no lo hacen y se quedan con todo. Por eso es importante conocer bien la póliza de nuestros seguros para exigir lo que nos corresponde.

Suponiendo que la casa te costó $1,000,000 y llevas algunos años pagando la casa, por lo que le debes al banco 800,000 pesos, cuando ocurre un terremoto, tu casa se destruye y queda como pérdida total.  Eso implica que el seguro le paga al banco $1,000,000 y de ahí liquida los $800,000 que le debes, le restan el deducible y/o coaseguro (en caso de aplicar) y debe entregarte a ti lo que “sobre”, es decir $200,000 menos el deducible y/o coaseguro (si aplica).

Pero ahora te quedas con un terreno lleno de escombro y 200,000 pesos que no te van a servir para reconstruir la casa.

El seguro de daños no te garantiza la reparacionTal vez se podría comprar un seguro de daños adicional al que tienes en tu crédito,  y asegurar la casa para que el seguro del banco le liquide al banco la deuda, y el seguro que contrates, te pague a ti el valor de la casa para que la puedas reconstruir. Pero habría que buscar la forma de que ese nuevo seguro no esté ligado al crédito y que no se limite por el primer seguro de daños que tiene tu casa en favor de quien te prestó el dinero;  habría que consultarlo con un agente de seguros

Finalmente, es importante saber que ligado a este Seguro de Daños, la mayoría de las aseguradoras incluyen el seguro de responsabilidad civil que protege a los habitantes de la casa, en caso de que llegaran a dañar accidentalmente la propiedad de un vecino o a un tercero; incluso cubren hasta la rotura de un cristal. Pero  este tipo de seguro casi nadie lo conoce y por eso casi no lo usan, a pesar de tenerlo incluido.