Compartamos Banco: una opción riesgosa y cara.

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Compartamos Banco se está posicionando fuertemente en Perú, México y Guatemala y se enfoca en atender a los usuarios de menos recursos, principalmente a mujeres en zonas rurales, o dicho de otra forma haciendo accesible los servicios de la banca a las personas que normalmente no pueden usan esos servicios financieros.

Aunque Compartamos Banco tiene sistemas y cuentas de ahorro, principalmente se enfoca a dar créditos a personas físicas de bajos recursos, en la modalidad de deudores solidarios en un crédito grupal con un pagaré firmado por cada deudor por el monto total de la deuda. Lo que quiere decir que si entre todos piden $30,000 y son 10 personas en el grupo, el banco tiene en su poder 10 pagarés firmados (uno por cada miembro del grupo) por 30,000 cada uno. Es decir que si uno no paga, el banco puede cobrarles a todos el total de la deuda, es decir 30,000 a cada uno, lo que haría que el banco recibiría hasta 300,000 pesos por haber prestado 30,000.

Los montos que prestan van desde los 3,500 pesos y hasta 30,000 pesos, empezando con montos bajos la primera vez que te prestan y  en base a las veces que hayas pedido y pagado los créditos anteriores, te van subiendo el límite del nuevo crédito.

Las tasas de interés establecen un CAT (Costo Anual Total) que va desde el  76.8% hasta 126% (dependiendo del monto, el plazo y el tipo de crédito), lo que es sumamente caro, incluso más caro que las mismas tarjetas de crédito. Además de que al tramitar el crédito debes firmar un pagaré comunitario y solidario, es decir que si uno deja de pagar, aunque todos los demás si paguen, TU responderás por quien no pague, con lo que llaman “solidario”.

Además del pago de la mensualidad, cada miembro del grupo debe aportar una cantidad para ahorro.

Compartamos BancoPeriódicamente los miembros del grupo deben juntarse en un lugar para que cada uno pague lo que le corresponde, pero al ser un crédito solidario, si uno no puede pagar, aunque los demás si lo hagan, NO podrán abonar  el dinero reunido, ya que los pagos deberán hacerse de forma completa por el monto total de la amortización que corresponda, incluyendo los impuestos, intereses sobre saldos insolutos y gastos que se hayan causado. Es decir que si los que pagaron quieren hacer el pago deben poner el dinero del que no pagó y completar el depósito, para luego proceder a cobrarle al que no pudo/quiso pagar.

En pocas palabras, si alguien no cumple, perjudica a sus compañeras y puede traerle consecuencias graves a sus finanzas, como le pasó a esta persona:

“A mi me están amenazando con una demanda de “compartamos banco” la cuestión es que durante el ciclo una de las personas no hizo los últimos pagos y yo no di el solidario que teníamos que dar cada una de las integrantes del grupo, pero aun asi se saco adelante el pago,  ahora ya empezó un nuevo ciclo, yo opte por ya no seguir en el grupo ni saque prestamo pero no me quieren devolver mi pagare cancelado que porque segun pondrán demanda.”

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“Estoy en Buró por la compañía compartamos banco. Quiero salir . Fué por un préstamo grupal  y por no pagar las demás compañeras nos afectó a las que si pagamos…  A mi solo me interesa salir  y quiero liquidar mi adeudo según la compañía dice.”

Poe otro lado, pagar en efectivo y juntar el dinero de todos para ir a depositarlo tiene algunos riesgos:

Riesgo No. 1: Representa el peligro de que terceras personas se enteren  que cada determinado tiempo se reune un grupo de personas con dinero en efectivo para pagar lo que corresponde y luego salir a depositarlo, ya que si decidan asaltarlos dentro de la casa o saliendo de ella, perderán el dinero. NO es algo inventado ni exagerado, ya que ya un lector de Libre sin deudas, nos compartió una historia como la que les cuento, incluso quien recibió el dinero era empleado de Compartamos Banco, y al él le quitaron el dinero, levantaron la denuncia ante el Ministerio Público y aunque compartamos Banco sabía del hecho igual les cobró el dinero a los miembros del grupo.

Riesgo No. 2 : Al darle el dinero a una o dos personas elegidas como representantes del grupo en el comité, para que lo depositan en Compartamos Banco, además de darle los ahorros adicionales de cada uno para guardarlos, representa el riesgo de que quien lleva el dinero, se “desaparezcan” llevándose el dinero y dejando a los demás miembros con la deuda ante Compartamos Banco.

Riesgo No. 3: El dinero que se junta para ahorro, también lo depositan en una cuenta a nombre de la personas definidas por el comité, lo que abre la puerta para el robo de esas personas y Compartamos Banco establece que ese depósito es necesario para el crédito, pero NO no se hace responsable de estos fondos ya que se manejan de forma independiente

Los requisitos para tramitar un crédito en Compartamos Banco son mínimos:

  • Credencial para votar con fotografía Original y Copia
  • Comprobante de Domicilio en Original y una copia.
  • Tener un negocio propio o realizar una actividad económica, o mujeres que busquen emprender un negocio.

Una de las grandes desventajas de los préstamos en grupo, es que generalmente los miembros del grupo ni se conocen entre si, así que no saben qué tan honorables son. De hecho, aún cuando conoces a la persona y sabes que es honesta y trabajadora, puede llegar a fallar en los pagos, cuando no las conoces el riesgo se incrementa.

En resumen creemos que es una opción riesgosa y cara, pero entendemos que para algunas personas puede ser la única opción que tienen para obtener un crédito. Así que no pretendemos hacer un juicio sobre si el crédito de Compartamos Banco es bueno o malo, ni alentar a las personas para que lo pidan, así como tampoco decir que no lo hagan; como siempre la idea de Libre sin Deudas es exponer de forma clara y transparente la forma en que operan las opciones de financiamiento y las implicaciones que tienen, para que cada uno de ustedes tome la mejor decisión.

¿Tu qué opinas de Compartamos Banco?, ¿cómo te fué con ellos?



30 Comentarios para “Compartamos Banco: una opción riesgosa y cara.”

  1. aquiles dice:

    Lamentablemente aparte de deudores morosos los integrantes del grupo se convierten en cobradores de compartamos,la razón es que como son solidarios los que cumplen con sus pagos van contra los que incumplen y no se dan cuenta que compartamos los utiliza de cobradores.

    • Antonio H. dice:

      Hola Aquiles, buen día:
      Tienes toda la razón, el esquema que maneja Compartamos Banco “obliga” a los demás deudores a hacer labor de cobranza para que los que no quieren o pueden pagar lo hagan.

      Por eso nos dimos a la tarea de hacer un artículo que pusiera en blanco y negro la forma de trabajar de los créditos grupales, para que los que decidan entrar al esquema, tengan claras las implicaciones que tiene y a lo que se comprometen.
      Saludos

  2. pedro martinez salgado dice:

    vueno omalo la jente searriesga

    • Alejandro M. dice:

      Hola pedro.

      Hay riesgos que son necesarios y que desgraciadamente no puedes evadirlos. De hecho, pues sabemos que el elegir o no este tipo de créditos (grupales) es responsabilidad de cada persona, pero no está de más darles toda la información que no les dan en el banco para que no los agarre por sorpresa.

      Saludos…

  3. Carmen dice:

    Hola. Mi problema es el siguiente yo le hice el favor a un familiar de sacar un préstamos a mi nombre de 6000 pesos y ya lleva varios meses que según dice ella que lo ha ido pagando el problema es que ella se hace pasar por mi. Pero me preocupa porque no se sí tenga yo problemas. Estoy atrás de ella para que pague. Que puedo hacer para resolver este problema? Por fa espero su respuesta.

    • Antonio H. dice:

      Hola Carmen buen día:
      ¿Tu tramitaste el crédito con tus documentos originales o falseo información para ser ella la que hizo el trámite?
      Si es un crédito de Compartamos Banco (grupal), entonces seguro tu firmaste un pagaré por el monto total de la deuda, lo que significa que no solo tiene que “corretear” a tu amiga, pues si alguno del grupo no paga, entonces los demás son responsables y solidarios de pagar la parte que ella no pague.

      Saludos

  4. Carmen dice:

    Pues solo la copia de mi IFE y yo lo cobre porque ella no lo podía cobrar pero ella es la que esta pagando lo que presto. Y no fue grupal. Entonces a ella le tienen que dar comprobantes de pago? Hasta qué liquide todo. Que podría hacer en ete caso. Muchas gracias. Espero su respuesta

    • Antonio H. dice:

      Hola Carmen, buen día:
      Entonces no tengo claro el crédito. Podría compartirnos con quién es el crédito, que tipo de crédito es, cuánto pediste, cuantos meses ha pagado y cuántos te falta pagar y si firmaste algún pagaré o diste algo en garantía.

      Ella debe estarte entregando comprobantes de los pagos que ha realizado, porque el que tiene la deuda eres tu, y en caso de controversia, tu debes demostrar que si se ha estado pagando, además de que con los comprobantes tu sabrás si en realidad paga o no.
      Saludos

  5. Carmen dice:

    Pues fue un préstamo de 6000 pesos paga 500 cada quincena y solo firme cuando recogí el dinero no recuerdo en este momento que tipo de crédito saco pero por eso hablare con mi conocida y le pediré los recibos. Muchas gracias enserio. Porque estoy en cero. Y algo que me preocupa. Cualquier cosa volveré a escribirles. Dios les bendiga

    • Antonio H. dice:

      Hola Carmen,
      500 pesos quincenales son 1,000 por mes, a cuantas quincenas es el préstamo. ¿Qué firmaste tu, un pagaré o diste algo en garantía?
      Estaremos pendientes sobre el avance que tenga tu caso y tus comentarios.
      Saludos y mucho éxito.

  6. lili dice:

    Hola que tal! Tengo una duda, tramitamos un prestamo grupal en compartamos banco el monto total ,con interes 115,000.00 ya llevamos pagado la mitad pero desde un inicio una persona dejo de pagar y saco 25000.00. Ya no podemos seguir poniendo solidario que pasaria? Si se deja de pagar.

    • Antonio H. dice:

      Hola Lili, buen día:
      Como explicamos en el artículo, si uno de los miembros del grupo deja de pagar, los demas deben responder. El problema de este tipo de crédito es que si no se pagan las mensualidades completas, ellos no te reciben el dinero de la mensualidad y si no pagas la mensualidad ellos pueden cobrar el pagaré de todos los miembros del grupo, sin importar si han estado pagando o no.

      Saludos.

  7. Betza L. dice:

    Hola disculpen una pregunta yo entre a un grupo en el cual ay dos personas k solicitaron un pretamo de 20mil y 19mil y esas personas ya no quieren pagar y pues todos se niegan a aser el solidario de un monto tan grande y pues compartamos nos a dicho que si no pagamos nos mandarian a legal que que es lo que nos susederia si eso pasa.

    • Antonio H. dice:

      Hola Betza, buen día:
      El problema de este tipo de créditos grupales es que si uno de los miembros del grupo deja de pagar, los demas deben responder. El problema de este tipo de crédito es que si no se pagan las mensualidades completas, ellos no te reciben el dinero de la mensualidad y si no pagas la mensualidad ellos pueden cobrar el pagaré de todos los miembros del grupo, sin importar si han estado pagando o no.

      Por eso, si uno no paga, el banco puede cobrarle a todo el grupo por la vía ejecutivo mercantil, el pagaré que tienen firmado.

      Saludos

  8. ANA dice:

    mi caso es el siguiente yo pedi un credito de compartamos banco que se paga quinsenalmente el cual fue de 10 mil pesos pero desde la semana 4 no pude pagarlo por un serio incomveniente que tube, ahora me has estado visitando licenciados a mi casa diciendome que estoy demandada que pasa ahi que puedo hacer no tengo dinero.

    • Antonio H. dice:

      Hola Ana,
      Mientras no te visite un actuario del juzgado y te entregue una copia de la demanda, NO es verdad que estés demandada y no debes dejarlos entrar a tu casa.
      El problema de los créditos de compartamos banco es que hay un pagaré de por medio, por eso debes juntar dinero para negociar.
      Te invito a leer “Proceso para salir de Deudas“.
      Saludos

  9. luna dice:

    hola mi problema es que pedi un préstamo de 30mil pero no fue todo para mi, al final la persona k le di 10mil de ese préstamo se fue y n pago y les dije a las señoras del grupo que por favor m esperaran 2 días para juntar el pago, estas señoras se molestaron y la promotora del grupo m amenaza k si no pago en un dia m exigirán k pague todo este pago es el 9 de 12 pagos asi k m siento asustada

    • Antonio H. dice:

      Hola Luna,
      Lo malo de tramitar créditos para otras personas, es que si por alguna razón no pueden pagar, legalmente nosotros somos los deudores y debemos responder por la deuda.
      Sin embargo si tu aviaste y les explicas que en 2 días realizarás el pago, entonces no tendrás mayor problema.
      El problema de los créditos grupales, es que si tu no puedes pagar, ellos tampoco pueden pagar a menos que pongan tu parte para poder hacer el depósito.
      Si te faltan 3 pagos para terminar, te sugiero hacer el esfuerzo y finiquitar la deuda y no volver a pedir un crédito de este tipo.
      Saludos

  10. Alejandra dice:

    Buen dia

    en un grupo a la mitad del ciclo (semana 7 de 16) la mitad de las personas dijeron que ya no pagarian y sus prestamos fueron muy grandes ( de 20 a 30 mil pesos) yo solo saqué 7 mil, y ya no pagué despues de la semana 7, la gente de compartamos nos llevó un papel de un “compromiso” para las personas que sí quieren seguir pagando solo su parte, y ellos se comprometen a respetar solo la deuda de cada quien y sacarnos del buró cuando se termine … esto es cierto? debneria presentarme directo a oficinas y hablar con el gerente? realmente nadie quiere pagar lo de los demas entendemos que se firmó un pagaré, que opciones tengo? no me niego a pagar, pero solo quiero pagar lo que realmente debo yo. que riesgos legales reales pudieran existir? es cierto que entre mas pasa el tiempo los intereses suben y suben? con quien me asesoro correctamente y no salir muy afectada economicamente?? muchas gracias

    • Antonio H. dice:

      Hola Alejandra,
      El problema es que legalmente al haber un pagaré firmado, ellos pueden cobrarte el total que diga el pagaré, y tu eres aval de los demás. Ese es el gran riesgo de los pagarés y de Compartamos banco.
      Si te hacen el ofrecimiento que comentas, debes pedir que te lo pongan por escrito, porque lo más probable es que no te lo respeten. Las palabras se las lleva el viento.
      Si es verdad que mientras más tiempo pasa sin pagar, sube el monto por los intereses moratorios.

      Riesgos legales?, que el pagaré es un título ejecutivo mercantil que puede ser cobrado por la vía ejecutivo mercantil, que hace fácil y económico su demanda. En cuyo caso podrían demandarte y embargarte bienes durante el proceso. Aunque los banco siempre prefieren negociar, el hecho de haber pagaré les dá esa facultad.
      Saludos

  11. angeles dice:

    hola mi mama saco un prestamo en compartamos,todo estuvo bien pero en el ultimo pago ya para terminar de pagar dicho prestamo algunas personas del grupo dejaron de pagar ya vinieron los de cobranza a dejar un papel se le comento al abogado q si se tiene la disponibilidad de pagar solo q el pide la mitad del prestamo pero por el momento no tenemos los recursos para dicho pago q se puede hacer si se tiene la disponibilidad de pagar se puede hacer algun tipo de convenio?
    Lo q no queremos es q nos demanden y q quieran embargar
    q se puede hacer mi mama se siente desesperada por que piensa q vendran a embargar

    • Antonio H. dice:

      Hola Ángeles,
      Si haces cualquier convenio, debe ser por escrito y no se les ocurra firmar otro pagaré porque solo se empeorarán las cosas. Todo abono que den deben darte en ese mismo momento un comprobante de pago y nunca a la palabra.
      Saludos

  12. Gisella dice:

    Hola buenas tardes!!…Yo quisiera saber que riesgo tengo en nuestros grupo somos mas de 18 personas y seis ya no quisieron pagar, entre que no tenia yo para mi pago se me hizo fácil dejar de pagar y llevo dos semanas sin dar mi pago es de 2100 pues solicite mi crédito de 30000 he escuchado decir mil cosas y entre ellas que si no paga dos o mas personas aun así TODAS nos iremos a buro. La verdad eso me desanimo porque entonces de nada vale que uno pague si aun así quedaremos fichadas. arrepentida estoy de haberme metido en esto, MUJERES NO LO HAGAN porque la disposición de pagar la podemos tener pero no sabemos que clase de personas se meten. Entonces mi pregunta es…aun pagando SI NO PAGAN LAS DEMAS yo igual me voy a buro?

    • Antonio H. dice:

      Hola Giselle,
      El problema de Compartamos Banco es precisamente ese, que todos fungen de avales de todos y si uno no paga, todos los demás deben responder de la deuda.
      Por esa misma razón queremos informar a la gente para que analicen bien y piensen si en realidad vale la pena entrarle a este tipo de créditos.
      Más que preocuparte por el Buró de Crédito, debes ocuparte en que se pague la deuda, pues al haber un pagaré de por medio pueden cobrarse por la vía ejecutivo mercantil.
      Habla con ellos y con los miembros del grupo y busquen la forma de negociar para finiquitar la deuda.
      Saludos.

  13. Floren Ruiz dice:

    Saludos, quiero saber cual es el proceso para cancelar un préstamo de Compartamos Banco, ya no deseo seguir prestando mas dinero pero me pidieron que para que los que si van a continuar reciban un nuevo préstamo yo firmara y solicitara la cantidad como si fuera a tomar el dinero, recibí el cheque pero no fui a cobrarlo y ahora quiero cancelar ese préstamo, mi duda es que debo hacer para cancelarlo y recuperar mi pagare y mis papeles, tambien si hay alguna sancion por cancelacion y por tramite con el banco de parte de ellos. por favor me urge su respuesta lo mas pronto posible, gracias por orientarnos.

    • Antonio H. dice:

      Hola Floren,
      Cometiste varios errores, el primero es haber solicitado un crédito que no necesitabas, el segundo haber firmado de recibido, porque con eso el banco demuestra que le debes el dinero. Aunque no hayas recogido el cheque, para el banco tu si les debes dinero y ya te están cobrando intereses de ese dinero.

      Hayas cobrado o no el cheque, tu ya les debes el dinero y tienes que pagarles.

      saludos

  14. Giselle dice:

    Mil gracias Antonio!…La verdad no tengo inconveniente en pagar pero eso de estar buscando a personas que no tienen ni una pizca de interés por pagar me molesta porque el tiempo que puedo dedicarle a mi familia lo pierdo buscando a gente que se esconde como ratas para no pagar algo que ya les sirvió y se gastaron sin ningún empacho. Que pena que exista gente como esta exista que a una empresa que de una u otra forma nos ayuda como mujeres emprendedoras, lo malo es que nos pasan a afectar a quienes si queremos cumplir. En fi de haber sabido como iban a estar las cosas NO ME ARRIESGABA. Supongo que al no pagar ellas me afectara en mi historial crediticio.

    • Antonio H. dice:

      Hola Giselle,
      Lamentablemente si te afectará no solo el Buró de Crédito, sino que al haber un pagaré, el banco podría demandarlos a todos o a algunos por la deuda.
      Lo que debes hacer es negociar con ellos, pero todo acuerdo que hagas debe ser por escrito y dándote recibo de tus pagos que indiquen el estaus en que quedará tu cuenta. Por favor no firmes otro pagaré por esta deuda.
      Saludos.

  15. Giselle dice:

    Mil gracias Antonio, la verdad el estar poco informado sobre lo que te puede pasar o no legalmente te hace caer. Afortunadamente no he firmado nada mas honestamente me da miedo porque estas personas que ya se fueron DEFINITIVAMENTE NO VAN A PAGAR y es una cantidad fuerte. crees que aun pagando lo mío a mi no me afecte? por el pagare firmado. Que pasara con las que si paguemos? Gracias de nuevo Antonio!!.

    • Antonio H. dice:

      Hola Giselle,
      Te sugiero ir al banco y negociar con ellos, pero todo lo que te digan deberán ponerlo por escrito, recuerda que las palabras se las lleva el viento y te podrían desconocer los acuerdos verbales.
      Si pagas, debe ser con un recibo del banco y nunca sin recibo y menos dádoselo a una persona, siempre pagando directo al banco con recibo de lo que pagues para que quede constancia por escrito.
      Saludos.

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