INFONAVIT CREDITO VSMCrédito INFONAVIT en V.S.M (Veces Salario Mínimo): ¿Realmente es la mejor Opción?

Si preguntamos cuál es el Crédito Hipotecario con las mejores condiciones y la menor tasa de interes, la mayoría de las personas responderán sin titubear:

EL CRÉDITO INFONAVIT.

Porque ofrece una tasa de interés preferencial que es la más baja del mercado, las mensualidades se pagan por medio de descuento por nómina y son “fijas”.

Así que nos pusimos a analizar este tipo de crédito haciendo un ejercicio en base a las condiciones que ofrece este tipo de crédito, y los resultados NO SON como muchos creemos:

Primeramente hay que decir que tanto el monto que te prestan, como las mensualidades que pagamos, están expresadas en V.S.M. lo que quiere decir Veces Salarios Mínimos (aclaro que acaba de “salir” otro tipo de crédito que ya está en pesos y no en VSM,); eso quiere decir  que el importe que te prestan y las mensualidades que vas a pagar NO está expresado en Pesos.

Te preguntarás “¿Y eso en qué me puede afectar?”

De entrada significa que tu pago mensual no es fijo, sino que se incrementa el mismo porcentaje en que aumente el salario Mínimo es decir entre 3% y 5% por año.

Tambien significa que el monto que les adeudas (SALDO DEUDOR) se incrementa en la misma proporción los meses de Enero.

Hagamos un Ejercicio para hacerlo más claro:

Considerando que el Salario mínimo del 2012 está en $62.33 en la zona A,  si pedimos prestado $663,191 al INFONAVIT, ellos en realidad nos estarán prestando 10,640 V.S.M ($663,191/$62.33= 10,540 VSM) y nuestro descuento mensual será de aproximadamente 96.26 VSM, lo que quiere decir que estaremos pagando cada mes $6,000 (96.26 x $62.33).

Hay que considerar que el monto máximo que presta el INFONAVIT con un crédito “PURO” es de $663,191; aunque hay otro esquema que te permite acceder a fondos mayores, pero que no permite utilizar todo tu Fondo de  Subcuenta al inicio, ya que sólo toma una parte del él para el engache y el resto lo “retiene” para aplicarlo en 5 pagos anuales directos a capital (AG o Anualidades Garantizadas, que también está en VSM), mismo que comentaremos en otra de nuestras publicaciones.

Al solicitar el crédito nos informan que la tasa de interés que nos cobrarán será de 10%, la cuan no suena nada mal, puesto que los bancos prestan con tasas de entre 11 y 14.5%. Ésto parece ratificar que la mejor tasa de interés SI ES LA DE INFONAVIT.

Ahora tenemos que:

Préstamo Inicial  : $663,191 (10,540 VSM) 

Mensualidad       : $     6,000 (     96.26 VSM)

Interés                :              10%

De inmediato aceptamos el crédito porque hicimos nuestros cálculos y es algo que podemos pagar.

Lo que no nos dicen claramente es que al llegar el siguiente mes de enero  el INFONAVIT ajustará nuestro saldo deudor y nuestra mensualidad,  en base al incremento que se autorice para el salario mínimo, supongamos que el incremento es del 4%.

Ahora tenemos que nuestro crédito se ha comportado así:

Primer Año del Crédito

Leyenda

Lo que significa que Nuestro Saldo deudor ahora es de $669,978 y nuestra mensualidad será de $6,240.

¿Por qué, si lo que pedímos prestado fueron $663,191 ahora debemos más?

La respuesta es porque el saldo deudor a finales de Diciembre era de 644,209, porque aunque de lo que pagamos cada mes casi todo se va a intereses, las aportacioines que hace nuestro patrón cada bimestre se van directamente a capital, lo que hace que nuestro saldo deudor baje de forma considerable, pero al llegar Enero se ajusta el importe incrementándose en un 4% (por el incremento al salario mínimo), y lo mismo pasa con la mensualidad.

¿QUÉ PASA EN EL AÑO 2 y 3?

La mensualidad se ha incrementado en $749 y ahora debemos 5,327 pesos más que al inicio, ¿Por qué?…. porque el crédito está en VSM (Veces salario Mínimo) y para efectos del ejercicio estamos calculado que el Salario Mínimo se incrementa en 4% cada año.

Y ¿Qué pasa en los años 4 al 6?

El Saldo Deudor empieza a Bajar poco a poco, pero no por lo que pagamos cada mes, sino por la aportaciones bimestrales que hace nuestro patrón al INFONAVIT, mismas que como ya comentamos, se van directamente a capital. Porque en el supuesto de perder nuestra relación laboral, dejaríamos de recibir dichas aportaciones y la cantidad adeudada sería mayor a la originalmente contratada

Aunque el saldo baja, nuestro pago menusal ahora es de  7,592 pesos mensuales. Ya no es tan fácil pagar ese dinero; recordemos que nuestro cálculo era que podiamos pagar una mensualidad (descontada por nómina) de $6,000. Pero ¿Por qué? … ya sé porque está en V.S.M.

Y los siguientes años, ¿Qué pasa?

Año 7 al 10 del Crédito

idad-y-Saldo.jpg” alt=”Comportamiento de la Mensualidad y el Sa

Podemos ver que baja el Saldo Deudor, pero nuestra mensualidad ya es $8,881, es decir $2,881 más alta de lo que pedimos, lo que representa un incremento del 48%!!!!!

Supongo que ya no tengo que explicar que debido a que el crédito y la mensualidad están en VSM, el crédito se comporta de esta forma… ¿o sí?

¿Qué pasa después?

INFONAVIT CREDITO VSM

Credito INFONAVIT VSM

Al año 14 ya bajó el crédito a 76,728, pero… Tenemos una mensualidad de $10,390, lo que nos representa un pago de $4,390 adicionales a los $6,000 que originalmente calculamos pagar, en otras palabras el importe de la mensualidad subió en un 73.2% al cabo de 14 años, la buena noticia es que ya casi terminamos.

¿Y cuándo terminamos con el crédito?

INFONAVIT CREDITO VSM

Al año 15 terminamos el crédito, pero pagando una Mensualidad de $10,390 y habiendo pagado en total $1,497,205 por un préstamo inicial de $663,191, es decir 2.26 veces lo solicitado originalmente, y nos faltan considerar las aportaciones patronales se fueron a capital por $284,866, mismas que hicieron que termináramos de pagar nuestro crédito varios años antes.

¿En realidad es el crédito con las mejores condiciones del mercado?

Se expone la información para que cada quién saque sus conclusiones.

Si todavía NO tienes tu crédito te sugerimos leer este artículo:

 

Si ya tienen un crédito de este tipo, las recomendaciones son:

  1. Hacer abonos a capital para terminar de pagarlo lo más rápido posible. Por favor revisa este artículo: Crédito Infonavit con Aportaciones a Capital.
  2. Cuidar, en la medida de lo posible, la relación laboral ya que las aportaciones bimestrales ayudan a reducir el saldo deudor y terminar de pagar el crédito antes.

 

Puedes consultar otros tipos de Créditos con INFONAVIT dando click en las siguientes Ligas:

1.- CRÉDITOS PARA TRABAJADORES INDEPENDIENTES

2.- USAR MI CRÉDITO INFONAVIT PARA LIQUIDAR HIPOTECA CON UN BANCO

3.- COMPRAR UNA CASA QUE TIENE HIPOTECA INFONAVIT CON MI CRÉDITO DEL INSTITUTO

Nota: Queremos, reconocer y agradecer a “El Peso Nuestro” porque nos hizo ver que habíamos cometido un par de errores en nuestros cálculos; mismos que hacían imprecisa la información. Ya hemos corregido la publicación y tomaremos las medidas necesarias evitar que se repita en un futuro.



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2.363 Comentarios para “Crédito INFONAVIT en V.S.M (Veces Salario Mínimo): ¿Realmente es la mejor Opción?”

  1. rocio dice:

    Buenos Dias

    Podrían decirme como hacer aportaciones a capital, es decir existe una cuenta donde hacer los depositos y si lo puedo hacer desde cualquier banco. ¿Puedo hacer aportaciones a capital cualquier día del mes? o se tiene que hacer en alguna fecha especifica.

    • Antonio H. dice:

      HOla Rocío, hay varias formas de hacer pagos al crédito Infonavit, mismas que explicamos en “Además de http://www.infonavit.gob.mx, dónde más puedo pagar mi crédito“.
      Puedes abonar en cualquier día del mes, aunque se recomienda que sea después del 18 de cada mes para que ya se tenga reciba la cantidad de dinero que envía tu patrón.
      Saludos.

  2. Marcela dice:

    Buenas tardes, estoy por adquirir una casa de $ 600,000 pesos en la modalidad Infonavit Total, pero yo estoy buscando que sea en pesos con tasa fija, que tan confiable es esta opcion? Porque no he encontrado una fuente segura con la cual poder tomar mi desicion. Leyendo los comentarios vi que menciona que en un credito asi, los primeros 2 años no se pueden dar pagos a capital porque se penaliza con el 5%?? Es verdad que con Infonavit Total, solamente uno se entiende con Infonavit y no con el banco? Si aplican todas las garantias y apoyos que con un credito tradicional y puramente Infonavit?? Muchas gracias de antemano.

    • Antonio H. dice:

      Hola Marcela, los créditos Infonavit tienen una penalización del 5% durante los primeros dos años si haces abonos a capital, NO SIGNIFICA que no puedas hacer abonos a capital, sino que si abonas 10,000 pesos a capital los primeros 24 meses, Infonavit toma 500 pesos como penalización y abona 9,500 a capital.

      INfonavit total te presta el dinero de sus fondos y no participa el banco, a menos que contrates un crédito CONFINAVIT o que sea el segundo crédito Infonavit.

      Saludos

  3. jose marcelo dice:

    Antonio muy buenas tardes:
    Primero felicitarte por este espacio que es de mucha ayuda en la toma de deciciones referente a los que desean enjercer un credito por medio de iNFONAVIT y para conocer el comportamiento actual de los que tenemos un credito vigente con el instituto. Mira mi pregunta es la siguiente ojala y me pudieras ayuda:
    Yo tengo un factor de descuento actualmente de ( 41.19 vsm $5,543.35 ) mas $ 1,050.00 de aportacion bimestral por parte del patron. ahorita ya le abono a capital la cantidad de $3,000.00 por bimestre y el resto a intereses, la pregunta es esta, Con el paso del tiempo mi aportacion a capital va ser mayor a los $3,000.00 ANTES MENCIONADOS ? Y MIS ABONOS A INTERESES POR $3,593.35 CON EL TIEMPO ESTOS DISMINUIRIAN?Gracias por la atencion prestada , que tengas bonita tarde ,saludos Antonio.

    • Antonio H. dice:

      Hola José, ¿los 3,000 pesos que mencionas de abono a capital, los das adicionales a los 5,543 que te descuentan y los 1,050 de la aportación bimestral?
      Si es así, entonces esa cantidad tu la decides y la puedes subir o bajar como gustes, pues es un aporte voluntario.

      Si te refieres a la aportación bimestral que manda tu patrón al Infonavit, solo subirá si te suben el salario, lo que te ayudará a terminar de pagar antes de tiempo, porque estarías abonando a capital una cantidad mayor cada 2 meses.
      Saludos

      • jose marcelo dice:

        Hola Antonio: mira mas si entiendo que cada que aumente el salario aumentara el abono a capital, mi duda era un decir mira yo pago $60.00 pesos diarios de intereses la pregunta durante toda la vida del credito tedre que pagar $3600 o con el paso del tiempo seria menos , espero haberme explicado , saludos.

        • Antonio H. dice:

          Hola José Marcelo, ahora entiendo tu duda!!

          Esos 60 pesos de intereses se calcula diariamente sobre el saldo deudor que tengas con el Infonavit en ese momento; conforme vayas abonado a capital, la cantidad de intereses que se generen irá bajando.

          Los primeros meses, de lo que pagues, la mayor parte se va a intereses y muy poco a capital, pero conforme avancen las mensualidades verás que tu saldo baja y eso hará que pagues menos a intereses y más a capital, de tal forma que al cabo de algunos años, pagarás más a capital y menos a intereses.

          Te invito a que después del 21 de Octubre, veas el simulador que tendremos disponible para ustedes, ahí podrás darte cuenta claramente de cuánto de cada uno de tus pagos se va a intereses y cuánto a capital y como se va a ir comportando cada mensualidad de tu crédito.
          Revisa “Próximamente Simulaor INfonavit
          Saludos.

  4. Ricardo dice:

    Buen día Antonio.

    Podrías explicarme la diferencia entre un crédito tradicional FOVISSSTE y el nuevo Credito en Pesos para poder decidir cual me conviene mas.

    Muchas Gracias.

    • Antonio H. dice:

      Hola Ricardo, la principal diferencia es que el crédito VSM tiene una tasa un poco menor pero las mensualidades se incrementan cada mes de enero en el misma proporción en que se incrementa el salario mínimo (Aprox. 4%) y lo mismo pasa con el saldo deudor que tengas en diciembre, pues crece en la misma proporción en las mismas fechas.

      El crédito en Pesos tiene una tasa de interés más alta, con mensualidades fijas al igual que el saldo, pero tiene una comisión del 2% sobre el precio de compra, misma que pagarás cada mes durante la vida del crédito.

      PUEDES ver un ejemplo de un crédito en pesos AQUI

  5. Alexa dice:

    Buenas tardes, una duda. ¿Cómo calculó los 96.26 VSM?
    Esa parte no la entendí:

    “si pedimos prestado $663,191 al INFONAVIT, ellos en realidad nos estarán prestando 10,640 V.S.M ($663,191/$62.33= 10,540 VSM) y nuestro descuento mensual será de aproximadamente 96.26 VSM, lo que quiere decir que estaremos pagando cada mes $6,000 (96.26 x $62.33).”

    • Antonio H. dice:

      VSM ES UN FACTOR que indica el número por le que debes multiplicar el salario minimo, y ese 96.26 lo establece el Infonavit en base al tipo de crédito que te corresponde en base a tus condiciones.

      Pero no tengo claro, quién te dió esa respuesta? cuál fué tu pregunta

  6. Victoria dice:

    Buenas Tardes Antonio, he escrito 2 comentarios pero no los veo, lo comentare nuevamente, voy por mi segundo credito infonavit y este sera en pesos, monto de credito a otorgar 631, 750.00 el valor de la vivienda es de 648,000.00 lo estoy solicitando a 20 años. Podrias por favor ayudarme con una corrida de pagos?, Salario mensual 21,000 De antemano gracias!

  7. Alejandra dice:

    Hola Antonio H.,

    Mi preguta es, que tipo de credito infonavit me conviene mas adquirir, en VSM o en pesos? Agrego que quiero hacer aportaiones voluntarias a capital cada que pueda.

    Gracias y saludos!

    • Antonio H. dice:

      Hola Alejandra, eso depende de las condicione que te ofrezcan en cada tipo de crédito, por eso te conviene precalificarte (ver “Precalifícate“).

      Con esos datos podrías simular cada tipo de crédito y saber cuál te conviene más.
      vsm
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL

      pesos
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL
      precio de la casa

      Saludos

  8. Juan Garcia dice:

    Buen día, me podrás ayudar con un cálculo de un crédito conyugal infonavit en VSM con y sin abono a capital de 20000 pesos anuales, los datos son los siguientes:

    Titular
    MENSUALIDAD ACTUAL = 3874.40 pesos
    TASA de INTERÉS ANUAL = 9.5%
    SUELDO MENSUAL = 17280 pesos
    SALDO INSOLUTO ACTUAL = 690000 pesos
    VALOR DE LA CASA = 690000 pesos

    Conyugue
    MENSUALIDAD ACTUAL = 1497.39 pesos
    TASA de INTERÉS ANUAL = 9%
    SUELDO MENSUAL = 10000 pesos
    SALDO INSOLUTO ACTUAL = 690000 pesos
    VALOR DE LA CASA = 690000 pesos

    Aprovecho para decirte que es una excelente página, realmente informa de manera concreta, muchas felicidades!

    • Antonio H. dice:

      HOLA JUAN, Gracias por tus palabras; todos los días nos esforzamos por ser mejores y ayudar de mejor manera a los demás.

      el 21 de Octubre liberaremos un simulador en linea para que de forma automática, puedas hacer las simulaciones que quieras y así ver como impactan los abonos a capital y como baja tu crédito cada mes.

      Mientras tanto te paso los simulaciones que solicitas

      a) VSM CONYUGAL SIN ABONOS ADICIONALES A CAPITAL
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $5,586 .- $2,728 .- $702,158
      2 .- $5,809 .- $2,728 .- $710,137
      3 .- $6,042 .- $2,728 .- $716,326
      4 .- $6,283 .- $2,837 .- $720,357
      5 .- $6,535 .- $2,837 .- $721,093
      6 .- $6,796 .- $2,837 .- $718,658
      7 .- $7,068 .- $2,837 .- $712,477
      8 .- $7,351 .- $2,837 .- $701,887
      9 .- $7,645 .- $2,837 .- $686,128
      10 .- $7,950 .- $2,951 .- $638,776
      11 .- $8,268 .- $2,951 .- $634,740
      12 .- $8,599 .- $2,951 .- $596,858
      13 .- $8,943 .- $2,951 .- $549,350
      14 .- $9,301 .- $2,951 .- $490,691
      15 .- $9,673 .- $3,069 .- $419,139
      16 .- $10,060 .- $3,069 .- $331,924
      17 .- $10,462 .- $3,069 .- $227,425
      18 .- $10,881 .- $3,069 .- $103,015
      19 .- $11,316 .- $3,069 .- $0

      B) IGUAL PERO ABONANDO 20,000 PESOS ANUALES
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $5,586 .- $2,728 .- $681,035
      2 .- $5,809 .- $2,728 .- $664,926
      3 .- $6,042 .- $2,728 .- $643,645
      4 .- $6,283 .- $2,837 .- $616,350
      5 .- $6,535 .- $2,837 .- $581,362
      6 .- $6,796 .- $2,837 .- $538,189
      7 .- $7,068 .- $2,837 .- $485,550
      8 .- $7,351 .- $2,837 .- $421,980
      9 .- $7,645 .- $2,837 .- $345,804
      10 .- $7,950 .- $2,951 .- $245,292
      11 .- $8,268 .- $2,951 .- $146,945
      12 .- $8,599 .- $2,951 .- $19,461
      13 .- $8,943 .- $2,951 .- $0

      SALUDOS

  9. IVAN ALBINI dice:

    Hola que tal buenas noches.
    Mi duda es la siguiente yo hice mi precalificacion pero tanto en vsm y en pesos la cantidad era igual en ese caso cual seria mi mejor opcion espero que me puedas ayudar gracias

    • Antonio H. dice:

      Hola Ivan, qué tasa de interés te dieron en cada tipo de crédito y cuánto vale la casa.

      Te sugiero reunir la siguiente información

      CRÉDITO EN VSM
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL

      CRÉDITO INFONAVI EN PESOS
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL
      PRECIO DE LA CASA

      y con esos datos, podrás hacer simulaciones para comparar cada tipo de crédito y así tomar la mejor decisión.

      Saludos

  10. Dolores Garduño dice:

    Buenas Tardes.

    Yo deseo cambiar mi deuda que tengo con infonavit , tengo mi deuda en veces salario mínimo y deseo cambiarla a pesos. Y saber si mi deuda la puedo cambiar a otra institución financiera donde me den una mejor tasa de interés. ???? me urge saber.

    MIL GRACIAS ¡¡¡¡¡¡

    • Antonio H. dice:

      HOLA Dolores, por supuesto que puedes. Vé a cualquier banco que tenga una buena tasa de interés y pide una corrida de un crédito en pesos para mejorar tu hipoteca actual.

  11. Jav dice:

    Hola buenas tardes, antonio quisiera que me ayudaras a calcular los anios que me faltan para pagar mi credito infonavt total

    • Antonio H. dice:

      Hola Jav, con gusto pero para eso necesitamos 4 datos:
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL

      de hecho te sugiero usar el simulador en linea, pues ahí podrías ver el detalle mensual de tu crédito, y poner las aportaciones que quieras y puedas, así sabrás cuánto bajaría tu crédito con cada pago.
      Ver “simulador Infonavit en Linea“.
      Saludos.

  12. francisco campa dice:

    Mi pregunta es, si puedo escoger que el credito sea en vsm o en pesos para compra de vivienda usada.

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