INFONAVIT CREDITO VSMCrédito INFONAVIT en V.S.M (Veces Salario Mínimo): ¿Realmente es la mejor Opción?

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Si preguntamos cuál es el Crédito Hipotecario con las mejores condiciones y la menor tasa de interes, la mayoría de las personas responderán sin titubear:

EL CRÉDITO INFONAVIT.

Porque ofrece una tasa de interés preferencial que es la más baja del mercado, las mensualidades se pagan por medio de descuento por nómina y son “fijas”.

Así que nos pusimos a analizar este tipo de crédito haciendo un ejercicio en base a las condiciones que ofrece este tipo de crédito, y los resultados NO SON como muchos creemos:

Primeramente hay que decir que tanto el monto que te prestan, como las mensualidades que pagamos, están expresadas en V.S.M. lo que quiere decir Veces Salarios Mínimos (aclaro que acaba de “salir” otro tipo de crédito que ya está en pesos y no en VSM,); eso quiere decir  que el importe que te prestan y las mensualidades que vas a pagar NO está expresado en Pesos.

Te preguntarás “¿Y eso en qué me puede afectar?”

De entrada significa que tu pago mensual no es fijo, sino que se incrementa el mismo porcentaje en que aumente el salario Mínimo es decir entre 3% y 5% por año.

Tambien significa que el monto que les adeudas (SALDO DEUDOR) se incrementa en la misma proporción los meses de Enero.

Hagamos un Ejercicio para hacerlo más claro:

Considerando que el Salario mínimo del 2012 está en $62.33 en la zona A,  si pedimos prestado $663,191 al INFONAVIT, ellos en realidad nos estarán prestando 10,640 V.S.M ($663,191/$62.33= 10,540 VSM) y nuestro descuento mensual será de aproximadamente 96.26 VSM, lo que quiere decir que estaremos pagando cada mes $6,000 (96.26 x $62.33).

Hay que considerar que el monto máximo que presta el INFONAVIT con un crédito “PURO” es de $663,191; aunque hay otro esquema que te permite acceder a fondos mayores, pero que no permite utilizar todo tu Fondo de  Subcuenta al inicio, ya que sólo toma una parte del él para el engache y el resto lo “retiene” para aplicarlo en 5 pagos anuales directos a capital (AG o Anualidades Garantizadas, que también está en VSM), mismo que comentaremos en otra de nuestras publicaciones.

Al solicitar el crédito nos informan que la tasa de interés que nos cobrarán será de 10%, la cuan no suena nada mal, puesto que los bancos prestan con tasas de entre 11 y 14.5%. Ésto parece ratificar que la mejor tasa de interés SI ES LA DE INFONAVIT.

Ahora tenemos que:

Préstamo Inicial  : $663,191 (10,540 VSM) 

Mensualidad       : $     6,000 (     96.26 VSM)

Interés                :              10%

De inmediato aceptamos el crédito porque hicimos nuestros cálculos y es algo que podemos pagar.

Lo que no nos dicen claramente es que al llegar el siguiente mes de enero  el INFONAVIT ajustará nuestro saldo deudor y nuestra mensualidad,  en base al incremento que se autorice para el salario mínimo, supongamos que el incremento es del 4%.

Ahora tenemos que nuestro crédito se ha comportado así:

Primer Año del Crédito

Leyenda

Lo que significa que Nuestro Saldo deudor ahora es de $669,978 y nuestra mensualidad será de $6,240.

¿Por qué, si lo que pedímos prestado fueron $663,191 ahora debemos más?

La respuesta es porque el saldo deudor a finales de Diciembre era de 644,209, porque aunque de lo que pagamos cada mes casi todo se va a intereses, las aportacioines que hace nuestro patrón cada bimestre se van directamente a capital, lo que hace que nuestro saldo deudor baje de forma considerable, pero al llegar Enero se ajusta el importe incrementándose en un 4% (por el incremento al salario mínimo), y lo mismo pasa con la mensualidad.

¿QUÉ PASA EN EL AÑO 2 y 3?

La mensualidad se ha incrementado en $749 y ahora debemos 5,327 pesos más que al inicio, ¿Por qué?…. porque el crédito está en VSM (Veces salario Mínimo) y para efectos del ejercicio estamos calculado que el Salario Mínimo se incrementa en 4% cada año.

Y ¿Qué pasa en los años 4 al 6?

El Saldo Deudor empieza a Bajar poco a poco, pero no por lo que pagamos cada mes, sino por la aportaciones bimestrales que hace nuestro patrón al INFONAVIT, mismas que como ya comentamos, se van directamente a capital. Porque en el supuesto de perder nuestra relación laboral, dejaríamos de recibir dichas aportaciones y la cantidad adeudada sería mayor a la originalmente contratada

Aunque el saldo baja, nuestro pago menusal ahora es de  7,592 pesos mensuales. Ya no es tan fácil pagar ese dinero; recordemos que nuestro cálculo era que podiamos pagar una mensualidad (descontada por nómina) de $6,000. Pero ¿Por qué? … ya sé porque está en V.S.M.

Y los siguientes años, ¿Qué pasa?

Año 7 al 10 del Crédito

idad-y-Saldo.jpg” alt=”Comportamiento de la Mensualidad y el Sa

Podemos ver que baja el Saldo Deudor, pero nuestra mensualidad ya es $8,881, es decir $2,881 más alta de lo que pedimos, lo que representa un incremento del 48%!!!!!

Supongo que ya no tengo que explicar que debido a que el crédito y la mensualidad están en VSM, el crédito se comporta de esta forma… ¿o sí?

¿Qué pasa después?

INFONAVIT CREDITO VSM

Credito INFONAVIT VSM

Al año 14 ya bajó el crédito a 76,728, pero… Tenemos una mensualidad de $10,390, lo que nos representa un pago de $4,390 adicionales a los $6,000 que originalmente calculamos pagar, en otras palabras el importe de la mensualidad subió en un 73.2% al cabo de 14 años, la buena noticia es que ya casi terminamos.

¿Y cuándo terminamos con el crédito?

INFONAVIT CREDITO VSM

Al año 15 terminamos el crédito, pero pagando una Mensualidad de $10,390 y habiendo pagado en total $1,497,205 por un préstamo inicial de $663,191, es decir 2.26 veces lo solicitado originalmente, y nos faltan considerar las aportaciones patronales se fueron a capital por $284,866, mismas que hicieron que termináramos de pagar nuestro crédito varios años antes.

¿En realidad es el crédito con las mejores condiciones del mercado?

Se expone la información para que cada quién saque sus conclusiones.

Si todavía NO tienes tu crédito te sugerimos leer este artículo:

 

Si ya tienen un crédito de este tipo, las recomendaciones son:

  1. Hacer abonos a capital para terminar de pagarlo lo más rápido posible. Por favor revisa este artículo: Crédito Infonavit con Aportaciones a Capital.
  2. Cuidar, en la medida de lo posible, la relación laboral ya que las aportaciones bimestrales ayudan a reducir el saldo deudor y terminar de pagar el crédito antes.

 

Puedes consultar otros tipos de Créditos con INFONAVIT dando click en las siguientes Ligas:

1.- CRÉDITOS PARA TRABAJADORES INDEPENDIENTES

2.- USAR MI CRÉDITO INFONAVIT PARA LIQUIDAR HIPOTECA CON UN BANCO

3.- COMPRAR UNA CASA QUE TIENE HIPOTECA INFONAVIT CON MI CRÉDITO DEL INSTITUTO

Nota: Queremos, reconocer y agradecer a “El Peso Nuestro” porque nos hizo ver que habíamos cometido un par de errores en nuestros cálculos; mismos que hacían imprecisa la información. Ya hemos corregido la publicación y tomaremos las medidas necesarias evitar que se repita en un futuro.



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1.931 Comentarios para “Crédito INFONAVIT en V.S.M (Veces Salario Mínimo): ¿Realmente es la mejor Opción?”

  1. marlene dice:

    Tengo un crédito infonavit que no puedo pagar porque esta en vsm y cada vez sube mas como ya lo explicaste.Metí una carta de disminución de factor y fue negada la petición.En este momento no tengo relación laboral y me dicen que debo pagar o traspasar.Dentro de su experiencia, hay alguna otra solución.

    • Antonio H. dice:

      Hola Marlene, lo primero y mas importante es enfocarte en buscar un trabajo para poder seguirla pagando.
      Si no puedes hacerlo, la podrías vender y con el importe de la venta liquidar el crédito ante le Infonavit.

  2. Hector dice:

    Hola Me gustaria que me ayudaran para saber cual es la mejor opcion si VSM o Pesos estoy a punto de tramitar mi credito y no se cual me conviene , me podrian apoyar con las dos simulaciones: estos son los datos:

    Monto de Crédito a Otorgar: 439,807.44
    Más Subcuenta de Vivienda: 61,316.47
    Menos Monto de gastos de titulación, financieros y de operación del crédito a otorgar: 13,194.22
    Contaría con: 487,929.69
    El descuento mensual de su salario más el fondo de protección de pagos, más la cuota de administración sería de:3,876.24

    Esto es lo que me arroja en la pag de Infonavit en Pesos, la tasa es del 12% y mi sueldo es de 14,400 mensuales

    Y en Vsm esto es lo que aparece:

    Monto de Crédito a Otorgar: 445,944.28
    Más Subcuenta de Vivienda: 61,316.47
    Menos Monto de gastos de titulación, financieros y de operación del crédito a otorgar: 22,297.21
    Contaría con: 484,963.54
    El descuento mensual de su salario más el fondo de protección de pagos sería de: 3,872.33

    La tasa aqui es del 10%

    Me podrian apoyar para tomar una buena decision.
    Gracias¡¡¡

    • Antonio H. dice:

      Hola Hector,

      Para la simulación en pesos nos falta el precio de compra de la casa
      - MENSUALIDAD INICIAL 3,876
      - TASA de INTERÉS ANUAL 12%
      - APORTACION BIMESTRAL 1,440
      - SALDO INSOLUTO INICIAL 439,807

      EN vsm
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos 3,872
      TASA de INTERÉS ANUAL 10%
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual 1,440
      SALDO INSOLUTO ACTUAL 445,963

      a) sin aportaciones a capital
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $4,027 .- $1,440 .- $453,947
      2 .- $4,188 .- $1,440 .- $459,455
      3 .- $4,355 .- $1,440 .- $463,678
      4 .- $4,530 .- $1,498 .- $466,340
      5 .- $4,711 .- $1,498 .- $466,743
      6 .- $4,899 .- $1,498 .- $464,837
      7 .- $5,095 .- $1,498 .- $460,185
      8 .- $5,299 .- $1,498 .- $452,279
      9 .- $5,511 .- $1,498 .- $440,531
      10 .- $5,732 .- $1,558 .- $407,946
      11 .- $5,961 .- $1,558 .- $402,300
      12 .- $6,199 .- $1,558 .- $374,068
      13 .- $6,447 .- $1,558 .- $338,517
      14 .- $6,705 .- $1,558 .- $294,430
      15 .- $6,973 .- $1,620 .- $240,408
      16 .- $7,252 .- $1,620 .- $174,428
      17 .- $7,542 .- $1,620 .- $94,977
      18 .- $7,844 .- $1,620 .- $0

      B) VSM APORTANDO 12,000 PESOS ANUALES A CAPITAL
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $4,027 .- $1,440 .- $441,258
      2 .- $4,188 .- $1,440 .- $432,187
      3 .- $4,355 .- $1,440 .- $419,660
      4 .- $4,530 .- $1,498 .- $403,078
      5 .- $4,711 .- $1,498 .- $381,372
      6 .- $4,899 .- $1,498 .- $354,065
      7 .- $5,095 .- $1,498 .- $320,229
      8 .- $5,299 .- $1,498 .- $278,794
      9 .- $5,511 .- $1,498 .- $228,525
      10 .- $5,732 .- $1,558 .- $161,538
      11 .- $5,961 .- $1,558 .- $95,188
      12 .- $6,199 .- $1,558 .- $8,538
      13 .- $6,447 .- $1,558 .- $0

      SALUDOS.

  3. Epigmenio dice:

    HOla
    Podrias ayudarme con una simulacion el monto otorgado es de 132.480 vsm, credito a 30 años tasa de interes 6.30, mensualidad de 1800, 26.70 vsmm sueldo 10000.
    si quiero pagarla a 5 años o a 7 años

    • Antonio H. dice:

      Hola Epigmenio, con gusto te hacemos una simulación, pero para eso necesitamos los 2 datos faltantes:
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      SALDO INSOLUTO ACTUAL en pesos

      TASA de INTERÉS ANUAL 6.3%
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual 10,000
      SALDO INSOLUTO ACTUAL

  4. patri aguilar dice:

    hola me podria ayudar con sus expertos conocimientos por favor, tengo la misma duda de si es mejor en vsm o pesos, y con cual pago mensualidad fija y liquido mas pronto.
    VSM:
    monto del credito a otorgar: 617 776.03
    subcuenta de vivienda: 41 001.95
    menos gts tit. finan.: 30 888.80
    contaria con: $ 627 889.18
    El dscto mensual + fondo. 5 654.06
    PESOS:
    monto del credito a otorgar: 642 323.42
    +subcuenta vivienda 41 001.95
    menos gts. titulacion… 19 269.70
    contaria con: $664 055.67
    el dscto mensual +cuota admin. $5 659.51
    la vivienda que pienso adquirir con el credito tiene un valor de 680 000

    • Antonio H. dice:

      Hola Paty, para hacerte las simulaciones que pides necesitamos

      credito en pesos 4 datos
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL

      CRÉDITO EN PESOS 5 DATOS
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL
      PRECIO DE COMPRA DE LA CASA

  5. Jorge Ruiz dice:

    Que tal, es verdad que si quiero abonar a capital el infonavit me pide 6 mensualidades para poder despues depositar a capital lo que yo decida, eso se me hace muy extraño e injusto ya que de todos modos te la hacen te cobran como dicen un piquito mas, podrias confirmarme esto???? soy de SLP.

    • Alejandro M. dice:

      Hola Jorge.

      En tu contrato se especifica que todo pago que se haga fuera de las aportaciones normales será abonado a capital siempre y cuando el crédito esté al corriente y no haya ningún convenio. Lo que tú mencionas es al parecer la parte de Recompensas Infonavit, en la cual indica que si tú abonas hasta 6 mensualidades por adelantado, el Infonavit te regala otra mensualidad más como abono a capital.

      Espero haber aclarado tus dudas.

      Saludos…

  6. Jorge Lugo Díaz dice:

    Buen día

    Muchas gracias por el artículo; estoy próximo a tramitar mi crédito, pero en el simulador da el resultado en VSM y en pesos.

    Me gustaría saber que opción me conviene mas, pues en VSM el descuento mensual sería de 6,054 y en pesos en 8,100.

    Nos podrías apoyar con una tabla semejante a la que hiciste pero ahora con tabulaciones considerando que el crédito se obtenga en pesos.

    porque la tasa según leí sube en pesos al 12% y estimando creo que el intereses se iguala como si hubiese contratado el crédito en VSM.

    La casa tiene un valor de $ 750,000 y el crédito es conyugal. También cambian los plazos.

    Saludos

    • Jorge Lugo Díaz dice:

      aportación del patron estimado 3000 pesos.

      Saludos

    • Alejandro M. dice:

      Hola Jorge.

      Para poder hacerte la simulación necesitamos los siguientes datos:

      Para VSM:

      - Mensualidad en pesos.
      - Tasa de interés (si es precalificación, tomamos el 10%).
      - Aportación patronal bimestral o sueldo mensual antes de impuestos.
      - Monto del crédito.

      Para PESOS:

      - Mensualidad en pesos.
      - Tasa de interés (si es precalificación, tomamos el 10%).
      - Aportación patronal bimestral o sueldo mensual antes de impuestos.
      - Monto del crédito.
      - Sueldo mensual antes de impuestos.
      - Valor de la casa.

      Con estos datos te podremos hacer la simulación.

      Saludos…

  7. Aldo sandoval dice:

    Hola que tal buenas tardes me llego un abono a mi crédito Infonavit con número 8870 q dice póliza de garantía quería saber q indica este abono a mi saldo si es normal ya q en 2 años y medio nunca me había aparecido
    Muchas gracias espero su amable respuesta

    • Antonio H. dice:

      Hola Aldo, por qué importe es ese abono?, ¿Tu crédito es Cofinavit? te pregunto porque si es Cofinavit y el abono es una cantidad muy similar a lo que tienes (tenías) de saldo en tu subcuenta de vivienda, entonces se debe a que el Infonavit está pagando las 5 anualidades que había comprometido en los créditos Cofinavit en un solo pago y se abona a capital.
      Saludos

  8. Aldo sandoval dice:

    Gracias Antonio te comento q mi Infonavit es AG y los primeros dos años me depositaron el diciembre y el concepto anualidad ssv cuenta 8865 y esta vez fue $25,784.98 pago garantía cuenta 8870 te comento q no tengo cofinavit puro Infonavit AG gracias por tu tiempo espero tu amable respuesta

    • Alejandro M. dice:

      Hola Aldo.

      Esa clave 8870 no la conozco, como bien dice mi compañero y amigo Antonio muy probablemente sea el depósito de las anualidades que faltaban ya que el esquema AG desapareció. Pero pues mejor, en lugar de estar especulando, lo ideal es que llames a Infonatel y ahí te expliquen exactamente a qué se refiere ese concepto.

      Llama al 9171 5050 en la Ciudad de México, o al 01 800 008 3900 desde cualquier ciudad del país. Quizás se tarden un poco en contestarte pero así saldrás de dudas, y si gustas nos puedes compartir lo que te digan para que así nuestros lectores que estén en tu misma situación sepan a qué se refiere.

      Saludos…

      Saludos.

      • mario alberto dice:

        es correcto hable al 01800 y es la subcuenta que se tenia como parcialidades, pero no se si es el 100%, y tampoco entiendo porque te quitan algo de intereses, podrian aclararme.

        • Antonio H. dice:

          Hola Mario, puedes consultar tu saldo en el portal Infonavit (Ver “Cuando debo o dónde puedo ver mi estado de cuenta Infonavit), ahí te explicamos cómo hacerle.

          Tomaron un poco de ese dinero para irse a intereses porque el dinero llegó antes de la aportación patronal y/o el pago de tu patrón con tu mensualidad, pero no te preocupes, en cuanto llegue la aportación y el pago mensual, al no haber mensualidad vencida se irá todo a capital y el efecto es el mismo.

  9. Juan Carlos Aviles dice:

    Buen día, me podrían apoyar estoy apunto de sacar mi casa y me gustaría saber cual es mi mejor opción VSM o Pesos:
    Sueldo mensual 13,000
    Valor del inmueble 300,000

    En la pre-calificación de infonavit en VSM
    Monto de Crédito a Otorgar 396,849.50
    Más Monto del Saldo de la Subcuenta de Vivienda: 33,973.90
    Menos Monto de gastos de titulación, financieros y de operación del crédito a otorgar:19,842.47
    Contarías con:410,980.93
    El descuento mensual de su salario más el fondo de protección de pagos sería de:3,455.03

    En la pre-calificación de infonavit en Pesos
    Monto de Crédito a Otorgar 394,803.88
    Más Monto del Saldo de la Subcuenta de Vivienda: 33,973.90
    Menos Monto de gastos de titulación, financieros y de operación del crédito a otorgar:11,844.11
    Contarías con:416,933.67
    El descuento mensual de su salario más el fondo de protección de pagos sería de:3,473.04

    De antemano muchas gracias

    • Alejandro M. dice:

      Hola Juan Carlos.

      Para hacerte una simulación más acorde a lo real, necesitamos que hagas los cambios en tus precalificaciones acorde al valor de la vivienda que quieres adquirir, ya que lo que te otorga Infonavit es mayor a lo que vale la casa.

      Saludos…

      • Juan Carlos Aviles dice:

        Gracias por tu pronta respuesta Alejandro.
        Los datos son

        En la pre-calificación de infonavit en VSM
        Monto de Crédito a Otorgar 280,027.47
        Más Monto del Saldo de la Subcuenta de Vivienda: 33,973.90
        Menos Monto de gastos de titulación, financieros y de operación del crédito a otorgar:14,001.37
        Contarías con:300,000.00
        El descuento mensual de su salario más el fondo de protección de pagos sería de:2,438.37

        En la pre-calificación de infonavit en Pesos
        Monto de Crédito a Otorgar 274,253.71
        Más Monto del Saldo de la Subcuenta de Vivienda: 33,973.90
        Menos Monto de gastos de titulación, financieros y de operación del crédito a otorgar:8,227.61
        Contarías con:300,000.00
        El descuento mensual de su salario más el fondo de protección de pagos sería de:3,493.73

        • Alejandro M. dice:

          Hola de nuevo Juan Carlos:

          De acuerdo a los datos que nos proporcionas, éstas serían las simulaciones de tu crédito:

          Para VSM:

          AÑO MENSUALIDAD AP. BIMEST. SALDO al final del año
          1 $2,536 $1,352 $282,802
          2 $2,637 $1,406 $282,892
          3 $2,743 $1,462 $281,315
          4 $2,853 $1,521 $277,755
          5 $2,967 $1,582 $271,847
          6 $3,085 $1,645 $263,169
          7 $3,209 $1,711 $251,233
          8 $3,337 $1,779 $235,474
          9 $3,471 $1,850 $215,242
          10 $3,609 $1,924 $182,486
          11 $3,754 $2,001 $158,238
          12 $3,904 $2,081 $119,601
          13 $4,060 $2,165 $72,723
          14 $4,222 $2,251 $16,278
          15 $4,391 $2,341 $0.00

          Para PESOS:

          AÑO DESCUENTO MENSUAL AP. BIMEST. APOYO INFONAVIT SALDO al final del año
          1 $3,494 $650 $- $259,329
          2 $3,494 $650 $- $242,394
          3 $3,494 $650 $- $223,179
          4 $3,494 $650 $- $201,376
          5 $3,494 $650 $- $176,638
          6 $3,494 $650 $- $148,568
          7 $3,494 $650 $- $116,718
          8 $3,494 $650 $- $80,579
          9 $3,494 $650 $- $39,574
          10 $3,494 $650 $- $0.00

          Por lo visto, aunque la mensualidad es más elevada, tal vez es mejor para tí el esquema de pesos, pero la decisión final es tuya.

          Espero que esta información te sea de utilidad.

          Saludos…

  10. omar sanchez dice:

    Buen día

    quisiera su amable apoyo, debido a que tengo un crédito total AG y las aportaciones de mi patrón se van a pago de intereses, mi pregunta es: se puede hacer algo para que las aportaciones de mi patrón se vayan a capital como lo mencionas en todo el articulo?
    o bien infonavit esta aplicando bien el pago de mis aportaciones del patrón al pago de intereses?

    nota: las aportaciones bimestrales de mi patrón son de 3686.20 pesos

    gracias

    saludos

    • Alejandro M. dice:

      Hola omar.

      Como lo hemos dicho, si se van a capital pero no son visibles como tú lo quisieras, debido a que el primer pago que se hace son las aportaciones patronales. Infonavit revisa si hay intereses vigentes y toma esa cantidad de ahí. Luego, al entrar a tu cuenta la mensualidad normal, ya son menos los intereses, entonces una mayor parte se va a capital y si sacas la diferencia verás que es un poco más que la aportación patronal que te depositaron.

      Espero haber aclarado tu duda.

      Saludos…

  11. Martha Vazquez dice:

    Hola, estoy o estaba por adquirir un inmueble a traves del crédito infonavit dentro del esquema de vsm hasta que apareció la reciente modificación en pesos y me han surgido mil dudas en cuanto en que esquema es lo mas conveniente aunq me queda claro que no deja de ser un crédito y todo tiene un costo. Agradeceria pudieran ayudarme a tomar la mejor decisión en cuanto a pesos o vsm y que tan benéficas son las aportaciones y que fecha es la mas conveniente para realizarlas.

  12. Carlos dice:

    Hola Buen dia excelente aportacion y explicaciones gracias por tomarse el tiempo para dar esta explicacion a todos nosotros

    Se puede emprender una demanda o algo a infonavit para la recuperacion de los intereses si es declarado todo esto como inconstitucional?

    Si es asi que pasaria?
    Que tanto me devolverian?
    Sera Tardado?

    Y otra de mi duda se puede convertir a pesos el credito infonavit de alguna manera

    y cual es la solucion mas viable aparte de las aportaciones que nos mencionan?

    o que me recomiendan si deplano es la unica solucion dar las aportaciones?

    Muchas gracias por sus atenciones!!!

    • Alejandro M. dice:

      Hola Carlos.

      No veo cómo declarar inconstitucional los intereses que te cobra el Infonavit, ¿o en qué artículo de la constitución piensas basar el caso? Esto lo tendrías que checar directamente con el abogado que va a llevarte el caso. Debes saber que un proceso jurídico es tardado y no es económico sobretodo por los honorarios del abogado y eso no implica que vayas a ganar el caso.

      Convertir el crédito de VSM a pesos no es posible al día de hoy, la única forma de convertirlo a pesos es cambiando tu crédito de Infonavit a algún banco o SOFOL en un esquema en pesos.

      La única forma de liquidar pronto tu crédito Infonavit es dando aportaciones adicionales, para VSM no causan penalización y te ayudan a liquidar más rápido.

      Saludos…

  13. Oscar R dice:

    Hola, buena tarde. Antes que nada le agradezco sinceramente su tiempo y amabilidad en sus respuestas.
    el día de ayer 15 de Julio se publicó la noticia de que INFONAVIT ampliará sus creditos hasta un 76% (850, 000 pesos) como máximo y que ahora para todos los derechohabientes los créditos se otorgarán en pesos, mi pregunta es: Tengo 27 años y mi salario es de $13,000 mensuales y ya cuento con mi puntuación para poder acceder al crédito ¿Aproximadamente con esta información cuanto sería posible que se me prestara con este nuevo cambio?, ya que hasta antes de esta noticia solo era candidato para $331,000 y desgraciadamente ya no alcanza para nada….
    O en su mejor opinión si hay algunas otras opciones que en mi caso me convengan mas para que se me pudiera hacer un préstamo mayor teniendo en cuenta mi ingreso mensual?

    • Alejandro M. dice:

      Hola Oscar R.

      Las nuevas reglas para el otorgamiento de créditos aún no han sido liberadas como para poder ver en cuánto se ha incrementado el monto de crédito a otorgar.

      Sin embargo, también hay que decir que un mayor préstamo equivale también a una mayor mensualidad. Lo creas o no, hay gente que desearía tener esos $331,000 como crédito porque alcanza un monto mucho menor todavía que lo que tu percibes.

      Como opciones también está el crédito bancario que actualmente maneja una tasa de interés menor que la que tiene actualmente Infonavit. Recuerda que Infonavit no es la única opción ni la mejor.

      Saludos…

  14. Leticia dice:

    Hola quiero preguntar lo siguiente:

    Con las modificaciones recientes en Infonavit puedo mejorar las condiciones en la misma institución??

    Acabo de firmar un pago de pasivo en el mes de Febrero 2014 en VSM y veo que ahora se puede hacer en pesos y el plazo es mayor

    Me interesa saber si se podrán mejorar las condiciones de contratos anteriores

    • Alejandro M. dice:

      Hola Leticia.

      Aún no liberan las Reglas para el Otorgamiento de Crédito en Infonavit, por lo que de momento no podemos decir a ciencia cierta cuáles son las mejoras que se ofrecerán a partir de agosto, y si aplicarán solamente a los usuarios de créditos nuevos o también a los anteriores. En cuanto los tengamos, haremos un artículo con los pormenores del mismo.

      Saludos…

  15. Luis B. dice:

    Buena tarde, podrían apoyarme con la simulación para evaluar la conveniencia de hacer aportaciones a capital ($30,000 / anual)
    Actualmente estoy en el 6to año del crédito y tengo un crédito en VSM por TREINTA (eternos) años.

    Saldo insoluto actual: $531,741.51
    Dscto mensual actual: $4,150
    Tasa: 10%

    ¿O qué opción me recomiendan?. Porque esto de tenerlo en VSM me parece que de ninguna manera me conviene.

    Gracias de antemano.

    • Alejandro M. dice:

      Hola Luis B.

      Para hacerte la simulación nos hace falta la aportación bimestral patronal o en su defecto tu sueldo mensual antes de impuestos. Con este dato, te podremos hacer la simulación sin problemas.

      Saludos…

      • Luis B. dice:

        Buen día,
        En el Edo. de Cta aparecen dos pagos en el último bimestre. No tengo claro cual es la aportación bimestral patronal, ya que ninguno se va integro a Capital.

        Fecha 1 2
        Total $5,030.16 $8,384.97
        Seguros $- -$69.55
        Interés -$3,974.63 -$4,960.61
        Capital -$4,410.34 $-

        Espero esto sirva.

        Quedo a la espera de su amable respuesta. Gracias de nuevo.

        • Antonio H. dice:

          Hola Luis si no sabes la aportación patronal, nos puedes decir tu sueldo mensual y con eso la calculamos

          Saldo insoluto actual: $531,741.51
          Dscto mensual actual: $4,150
          Tasa: 10%

        • Luis B. dice:

          Hola, mi sueldo se compone de la siguiente forma. Desconozco si en base al total se aplica:

          Aportación patronal 4,600
          Saldo insoluto actual: $531,741.51
          Dscto mensual actual: $4,150
          Tasa: 10%
          (borré tus datos personales por tu seguridad)

        • Antonio H. dice:

          a) CRÉDITO VSM SIN APORTACIONES A CAPITAL
          AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
          1 .- $4,316 .- $4,600 .- $531,727
          2 .- $4,489 .- $4,600 .- $524,300
          3 .- $4,668 .- $4,600 .- $513,511
          4 .- $4,855 .- $4,784 .- $498,768
          5 .- $5,049 .- $4,784 .- $478,182
          6 .- $5,251 .- $4,784 .- $451,992
          7 .- $5,461 .- $4,784 .- $419,263
          8 .- $5,680 .- $4,784 .- $378,915
          9 .- $5,907 .- $4,784 .- $329,704
          10 .- $6,143 .- $4,975 .- $259,804
          11 .- $6,389 .- $4,975 .- $197,482
          12 .- $6,644 .- $4,975 .- $110,730
          13 .- $6,910 .- $4,975 .- $7,720
          14 .- $7,186 .- $4,975 .- $0

          B) CRÉDITO VSM APORTANDO 24,000 PESOS ANUALES A CAPITAL
          AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
          1 .- $4,316 .- $4,600 .- $506,348
          2 .- $4,489 .- $4,600 .- $469,763
          3 .- $4,668 .- $4,600 .- $425,474
          4 .- $4,855 .- $4,784 .- $372,244
          5 .- $5,049 .- $4,784 .- $307,440
          6 .- $5,251 .- $4,784 .- $230,448
          7 .- $5,461 .- $4,784 .- $139,351
          8 .- $5,680 .- $4,784 .- $31,945
          9 .- $5,907 .- $4,784 .- $0

          C) CRÉDITO VSM APORTANDO 30,000 PESOS ANUALES A CAPITAL
          AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
          1 .- $4,316 .- $4,600 .- $500,003
          2 .- $4,489 .- $4,600 .- $456,129
          3 .- $4,668 .- $4,600 .- $403,465
          4 .- $4,855 .- $4,784 .- $340,613
          5 .- $5,049 .- $4,784 .- $264,754
          6 .- $5,251 .- $4,784 .- $175,061
          7 .- $5,461 .- $4,784 .- $69,373
          8 .- $5,680 .- $4,784 .- $0

        • Luis B. dice:

          Muchas gracias por el excelente soporte.
          Disculpa la molestia, veo que en el último bimestre en el Edo. de Cuenta aparecen 2 pagos:
          1
          Monto total: 5030
          Seguros:69.55
          Interés:4960
          Capital:0

          2
          Monto total: 8384
          Interés:3974
          Capital: 4410

          Me podrían apoyar explicándome que significa cada pago.

          Gracias de nuevo.

        • Antonio H. dice:

          Hola Luis, significa que el mes 1 pagaste 69.55 pesos del seguro y los restantes 4,960 se fueron para cubrir intereses y el mes 2 pagaste 8,384 (supongo que la mensualidad más la aportación patronal bimestral) de los cuales se fueron 3,974 a cubrir intereses y 4,410 como abono a capital.

  16. ignacio dice:

    Hola buenas tardes, tengo una duda ojala me puedan ayudar por favor, si en mi aviso de retencion de descuentos de INFONAVIT, dice: que CUOTA FIJA EN VSM ES DE 35.5980 esta es realmente es fija durante toda la vida del credito? Esto es si mi sueldo nominal aumentara considerablemente esta cuota aumentaria? gracias por su ayuda.

    • Alejandro M. dice:

      Hola ignacio.

      En tu contrato de Infonavit podrás verificar que la cuota se mantiene fija siempre y cuando no te incrementen el sueldo. En caso de incrementarse, tu factor de retención también se incrementa así como tu tasa de interés.

      Espero haber aclarado tu duda.

      Saludos…

  17. francisco p. dice:

    francisco p. pregunta si es correcto que de mis aportaciones o descuentos de mi credito se tome el 5% para pago patronal. ya que esta afectando mi credito. que debo de aser en este caso. por su atencion gracias. espero su respuesta.

    • Antonio H. dice:

      Hola Francisco, en los créditos Infonavit es correcto que te hagan el descuento de tus sueldo cada quincena, y además las aportaciones patronales del 5% se deben aportar al crédito cada bimestre.

  18. PAOLA ROSAS dice:

    Hola Antonio gracias por la información y asesoria que nos brindas.

    Me puedes apoyar con lo siguiente:

    Voy a adquirir una casa con un costo de 438000.00 el INFONAVIT sólo me presta 394861.31 así que daré la diferencia en efectivo.
    Me indican que el descuento será de 3432.52 a pagar en 15 años, pero a mi me gustaría pagar la deuda en 6 años aproximadamente que debo hacer solicitar que mi mensualidad sea mayor y dar aportaciones anuales de 20000? o dar aportaciones anuales de 40000 con la mensualidad de 3423.52?

    De antemano mil gracias por tu respuesta, saludos!

    Sueldo mensual integrado 20000.00

    • Antonio H. dice:

      Hola Paola, para poder hacer la simulación necesitaríamos la TASA de INTERÉS ANUAL

      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos 3,432
      SALDO INSOLUTO ACTUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual 20,000
      Aportaciones anuales de 20,000 y 40,000 para terminar en 6 años.

      • PAOLA ROSAS dice:

        Mil gracias por tu ayuda.

        MENSUALIDAD ACTUAL en pesos 3432
        SALDO INSOLUTO ACTUAL 395000
        APORTACION BIMESTRUAL 20000
        APORTACIONES ANUALES 20000 Y/O 40000 según convenga.

        Muchas gracias, saludos!

  19. Carmen dice:

    quisiera saber que esta mejor pagar mi casa en pesos o VSM ?

  20. Raul dice:

    Buenos dias Antonio, espero me puedas ayudar, tengo un credito infonavit en VSM, la saque por bienes mancomunados pero llevo 8 años separado de la mama de mis hijos, no me he divorciado, puedo traspasar la deuda a un tercero ????, ya que con mi actual salario no me alcanza.
    Por tu atencio, muchas gracias

    • Antonio H. dice:

      Hola Raul, si la casa la compraste después de casarte y tu esposa aparece en las escrituras, necesitas la firma de ella para vender la casa.
      Si la compraste antes de casarte, la puedes vender si problema.
      Saludos.

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