INFONAVIT CREDITO VSMCrédito INFONAVIT en V.S.M (Veces Salario Mínimo): ¿Realmente es la mejor Opción?

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Si preguntamos cuál es el Crédito Hipotecario con las mejores condiciones y la menor tasa de interes, la mayoría de las personas responderán sin titubear:

EL CRÉDITO INFONAVIT.

Porque ofrece una tasa de interés preferencial que es la más baja del mercado, las mensualidades se pagan por medio de descuento por nómina y son “fijas”.

Así que nos pusimos a analizar este tipo de crédito haciendo un ejercicio en base a las condiciones que ofrece este tipo de crédito, y los resultados NO SON como muchos creemos:

Primeramente hay que decir que tanto el monto que te prestan, como las mensualidades que pagamos, están expresadas en V.S.M. lo que quiere decir Veces Salarios Mínimos (aclaro que acaba de “salir” otro tipo de crédito que ya está en pesos y no en VSM,); eso quiere decir  que el importe que te prestan y las mensualidades que vas a pagar NO está expresado en Pesos.

Te preguntarás “¿Y eso en qué me puede afectar?”

De entrada significa que tu pago mensual no es fijo, sino que se incrementa el mismo porcentaje en que aumente el salario Mínimo es decir entre 3% y 5% por año.

Tambien significa que el monto que les adeudas (SALDO DEUDOR) se incrementa en la misma proporción los meses de Enero.

Hagamos un Ejercicio para hacerlo más claro:

Considerando que el Salario mínimo del 2012 está en $62.33 en la zona A,  si pedimos prestado $663,191 al INFONAVIT, ellos en realidad nos estarán prestando 10,640 V.S.M ($663,191/$62.33= 10,540 VSM) y nuestro descuento mensual será de aproximadamente 96.26 VSM, lo que quiere decir que estaremos pagando cada mes $6,000 (96.26 x $62.33).

Hay que considerar que el monto máximo que presta el INFONAVIT con un crédito “PURO” es de $663,191; aunque hay otro esquema que te permite acceder a fondos mayores, pero que no permite utilizar todo tu Fondo de  Subcuenta al inicio, ya que sólo toma una parte del él para el engache y el resto lo “retiene” para aplicarlo en 5 pagos anuales directos a capital (AG o Anualidades Garantizadas, que también está en VSM), mismo que comentaremos en otra de nuestras publicaciones.

Al solicitar el crédito nos informan que la tasa de interés que nos cobrarán será de 10%, la cuan no suena nada mal, puesto que los bancos prestan con tasas de entre 11 y 14.5%. Ésto parece ratificar que la mejor tasa de interés SI ES LA DE INFONAVIT.

Ahora tenemos que:

Préstamo Inicial  : $663,191 (10,540 VSM) 

Mensualidad       : $     6,000 (     96.26 VSM)

Interés                :              10%

De inmediato aceptamos el crédito porque hicimos nuestros cálculos y es algo que podemos pagar.

Lo que no nos dicen claramente es que al llegar el siguiente mes de enero  el INFONAVIT ajustará nuestro saldo deudor y nuestra mensualidad,  en base al incremento que se autorice para el salario mínimo, supongamos que el incremento es del 4%.

Ahora tenemos que nuestro crédito se ha comportado así:

Primer Año del Crédito

Leyenda

Lo que significa que Nuestro Saldo deudor ahora es de $669,978 y nuestra mensualidad será de $6,240.

¿Por qué, si lo que pedímos prestado fueron $663,191 ahora debemos más?

La respuesta es porque el saldo deudor a finales de Diciembre era de 644,209, porque aunque de lo que pagamos cada mes casi todo se va a intereses, las aportacioines que hace nuestro patrón cada bimestre se van directamente a capital, lo que hace que nuestro saldo deudor baje de forma considerable, pero al llegar Enero se ajusta el importe incrementándose en un 4% (por el incremento al salario mínimo), y lo mismo pasa con la mensualidad.

¿QUÉ PASA EN EL AÑO 2 y 3?

La mensualidad se ha incrementado en $749 y ahora debemos 5,327 pesos más que al inicio, ¿Por qué?…. porque el crédito está en VSM (Veces salario Mínimo) y para efectos del ejercicio estamos calculado que el Salario Mínimo se incrementa en 4% cada año.

Y ¿Qué pasa en los años 4 al 6?

El Saldo Deudor empieza a Bajar poco a poco, pero no por lo que pagamos cada mes, sino por la aportaciones bimestrales que hace nuestro patrón al INFONAVIT, mismas que como ya comentamos, se van directamente a capital. Porque en el supuesto de perder nuestra relación laboral, dejaríamos de recibir dichas aportaciones y la cantidad adeudada sería mayor a la originalmente contratada

Aunque el saldo baja, nuestro pago menusal ahora es de  7,592 pesos mensuales. Ya no es tan fácil pagar ese dinero; recordemos que nuestro cálculo era que podiamos pagar una mensualidad (descontada por nómina) de $6,000. Pero ¿Por qué? … ya sé porque está en V.S.M.

Y los siguientes años, ¿Qué pasa?

Año 7 al 10 del Crédito

idad-y-Saldo.jpg” alt=”Comportamiento de la Mensualidad y el Sa

Podemos ver que baja el Saldo Deudor, pero nuestra mensualidad ya es $8,881, es decir $2,881 más alta de lo que pedimos, lo que representa un incremento del 48%!!!!!

Supongo que ya no tengo que explicar que debido a que el crédito y la mensualidad están en VSM, el crédito se comporta de esta forma… ¿o sí?

¿Qué pasa después?

INFONAVIT CREDITO VSM

Credito INFONAVIT VSM

Al año 14 ya bajó el crédito a 76,728, pero… Tenemos una mensualidad de $10,390, lo que nos representa un pago de $4,390 adicionales a los $6,000 que originalmente calculamos pagar, en otras palabras el importe de la mensualidad subió en un 73.2% al cabo de 14 años, la buena noticia es que ya casi terminamos.

¿Y cuándo terminamos con el crédito?

INFONAVIT CREDITO VSM

Al año 15 terminamos el crédito, pero pagando una Mensualidad de $10,390 y habiendo pagado en total $1,497,205 por un préstamo inicial de $663,191, es decir 2.26 veces lo solicitado originalmente, y nos faltan considerar las aportaciones patronales se fueron a capital por $284,866, mismas que hicieron que termináramos de pagar nuestro crédito varios años antes.

¿En realidad es el crédito con las mejores condiciones del mercado?

Se expone la información para que cada quién saque sus conclusiones.

Si todavía NO tienes tu crédito te sugerimos leer este artículo:

 

Si ya tienen un crédito de este tipo, las recomendaciones son:

  1. Hacer abonos a capital para terminar de pagarlo lo más rápido posible. Por favor revisa este artículo: Crédito Infonavit con Aportaciones a Capital.
  2. Cuidar, en la medida de lo posible, la relación laboral ya que las aportaciones bimestrales ayudan a reducir el saldo deudor y terminar de pagar el crédito antes.

 

Puedes consultar otros tipos de Créditos con INFONAVIT dando click en las siguientes Ligas:

1.- CRÉDITOS PARA TRABAJADORES INDEPENDIENTES

2.- USAR MI CRÉDITO INFONAVIT PARA LIQUIDAR HIPOTECA CON UN BANCO

3.- COMPRAR UNA CASA QUE TIENE HIPOTECA INFONAVIT CON MI CRÉDITO DEL INSTITUTO

Nota: Queremos, reconocer y agradecer a “El Peso Nuestro” porque nos hizo ver que habíamos cometido un par de errores en nuestros cálculos; mismos que hacían imprecisa la información. Ya hemos corregido la publicación y tomaremos las medidas necesarias evitar que se repita en un futuro.



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2.282 Comentarios para “Crédito INFONAVIT en V.S.M (Veces Salario Mínimo): ¿Realmente es la mejor Opción?”

  1. jose esparza dice:

    Buenas tardes quisiera hacer unas preguntas, hace 3 años contrate un credito Infonavit Total AG en VSMM donde mi credito era por 574,654 pesos donde como he leido cada año mi deuda crece con el incremento del salario minimo. Al mes de julio de este año aun debo 505,000 pesos y he estado leyendo que en algunos casos es mejor cambiar la deuda a pesos en lugar de VSM es conveniente para mi este cambio? cuales son los requisitos y los costos? con que banco conviene mas por las facilidades y tasas de interes?
    Muchas gracias

    Saludos

  2. jose esparza dice:

    Buenas tardes muy buena su pagina quisiera ver si pudieran ayudarme a ver la opcion de cambiar mi credito de VSMM a Pesos, adquiri el credito Total Infonavit AG por 574,654 pesos hace ya 3 años y al corte de julio debo 505,391, quisiera ver si me conviene y que implicaciones tendria el cambiarme a esta modalidad de pago y con que banco o institucion podria ser mejor. Muchas gracias

    Saludos

  3. Jose dice:

    Buen dia tengo un credito infonavit total con un monto de 660000 pesos mi factor de descuento es de $7000 pesos mensuales y la aportacion patronal bimestral es de $4500 pesos, aportaciones anuales de $30000 pesos, mi pregunta es la siguiente me conviene seguir en el infonavit o es mejor sustituirlo por uno en pesos, Gracias por su ayuda y consejo. Saludos

  4. Luis A. dice:

    Buenos dias,

    Tengo un credito cofinavit el cual se otrogo en junio 2010. El total prestado fue de 399.7 VSM / 698,248 Pesos…. el ultimo estado de cuenta historico al dia 31 de Agosto del 2014 muestra lo siguiente. Deuda 185 VSM / 378,000 Pesos. Me descuenta aprox 8000 pesos al mes y la tasa es del 10%.

    De acuerdo a lo que yo creo, el credito quedara saldado en aprox 2.5 años mas ya con las aportaciones patronales. consideras que deberia hacer algun movimiento o mejor ya termino de pagarlo en esta modalidad?

  5. ROSALBA MEJIA UGALDE dice:

    Estimado Antonio, me queda claro que eres la persona indicada para la asesoría que necesito y mucho agradecería tus valiosas recomendaciones, estoy desesperada y no sé que hacer, te doy los antecedentes, tengo un Crédito Infonavit desde Nov/1996 por $110,000.00, en Noviembre del 2010 me quedé sin trabajo por lo que hice un Convenio Modificatorio de Contrato de apertura con Infonavit en ese mismo mes para pagar lo menos posible por mi cuenta, desgraciadamente no sabía lo que implicaría que dicho convenio era en VSM, con pagos fijos de 15.2608 VSM desde esa fecha he pagado puntualmente, sólo que ahora después de 18 años por ése préstamo de $110,000.00 debo $283,561.24.
    Desde Julio 2013 estoy pensionada por el IMSS y es un gasto fuerte para lo que recibo, además de que en el Infonavit me han dicho mi adeudo no se puede cambiar de VSM a pesos, que puedo hacer? ya no quiero tener esa deuda yo quería pagar el total con descuento y sólo me otorgan el 5%, al paso que voy primero me muero que terminar de pagar mi casa, actualmente pago 15.2608 VSMV aprox $1,042.00 mensuales, que me aconseja hacer. Le agradecería muchísimo sus recomendaciones. Quedo a sus ordenes para cualquier duda o aclaración. Rosalba Mejía Ugalde

    • Antonio H. dice:

      Hola Rosalba, qué tasa de interés tiene el crédito

      De hecho necesito 4 datos
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL

  6. elia garcia roman dice:

    hola antonio
    mi problema es el siguiente : yo quiero comprar la casa de mi pareja (aclaro no estamos casados) con mi credito de infonavit mi pareja aun debe su casa a infonavit tiene de saldo 168,000 al dia de hoy y mi credito es de 340,000 ya tengo los requisistos solo que me estan pidiendo la cancelacion de la hipoteca e la casa y al ir al notario me dice que si ya se liquido la casa para poder hacer ese tramite lo que aun no se ha hecho ya que yo voy a pagar el saldo com mi credito…. ya no se a quien hacerle caso que me sugieres gracias de antemano

  7. oscar dice:

    buenas tardes que datos necesitas para que me ayudes hacer una simulacion una en pesos y otra en VSM

    • Antonio H. dice:

      Hola Óscar

      Pesos
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL
      precio de la casa

      VSM
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL

  8. Viridiana Medina dice:

    Que diferencia tiene un credito a pesos a VSM???

    Saludos,

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