INFONAVIT CREDITO VSMCrédito INFONAVIT en V.S.M (Veces Salario Mínimo): ¿Realmente es la mejor Opción?

Si preguntamos cuál es el Crédito Hipotecario con las mejores condiciones y la menor tasa de interes, la mayoría de las personas responderán sin titubear:

EL CRÉDITO INFONAVIT.

Porque ofrece una tasa de interés preferencial que es la más baja del mercado, las mensualidades se pagan por medio de descuento por nómina y son “fijas”.

Así que nos pusimos a analizar este tipo de crédito haciendo un ejercicio en base a las condiciones que ofrece este tipo de crédito, y los resultados NO SON como muchos creemos:

Primeramente hay que decir que tanto el monto que te prestan, como las mensualidades que pagamos, están expresadas en V.S.M. lo que quiere decir Veces Salarios Mínimos (aclaro que acaba de “salir” otro tipo de crédito que ya está en pesos y no en VSM,); eso quiere decir  que el importe que te prestan y las mensualidades que vas a pagar NO está expresado en Pesos.

Te preguntarás “¿Y eso en qué me puede afectar?”

De entrada significa que tu pago mensual no es fijo, sino que se incrementa el mismo porcentaje en que aumente el salario Mínimo es decir entre 3% y 5% por año.

Tambien significa que el monto que les adeudas (SALDO DEUDOR) se incrementa en la misma proporción los meses de Enero.

Hagamos un Ejercicio para hacerlo más claro:

Considerando que el Salario mínimo del 2012 está en $62.33 en la zona A,  si pedimos prestado $663,191 al INFONAVIT, ellos en realidad nos estarán prestando 10,640 V.S.M ($663,191/$62.33= 10,540 VSM) y nuestro descuento mensual será de aproximadamente 96.26 VSM, lo que quiere decir que estaremos pagando cada mes $6,000 (96.26 x $62.33).

Hay que considerar que el monto máximo que presta el INFONAVIT con un crédito “PURO” es de $663,191; aunque hay otro esquema que te permite acceder a fondos mayores, pero que no permite utilizar todo tu Fondo de  Subcuenta al inicio, ya que sólo toma una parte del él para el engache y el resto lo “retiene” para aplicarlo en 5 pagos anuales directos a capital (AG o Anualidades Garantizadas, que también está en VSM), mismo que comentaremos en otra de nuestras publicaciones.

Al solicitar el crédito nos informan que la tasa de interés que nos cobrarán será de 10%, la cuan no suena nada mal, puesto que los bancos prestan con tasas de entre 11 y 14.5%. Ésto parece ratificar que la mejor tasa de interés SI ES LA DE INFONAVIT.

Ahora tenemos que:

Préstamo Inicial  : $663,191 (10,540 VSM) 

Mensualidad       : $     6,000 (     96.26 VSM)

Interés                :              10%

De inmediato aceptamos el crédito porque hicimos nuestros cálculos y es algo que podemos pagar.

Lo que no nos dicen claramente es que al llegar el siguiente mes de enero  el INFONAVIT ajustará nuestro saldo deudor y nuestra mensualidad,  en base al incremento que se autorice para el salario mínimo, supongamos que el incremento es del 4%.

Ahora tenemos que nuestro crédito se ha comportado así:

Primer Año del Crédito

Leyenda

Lo que significa que Nuestro Saldo deudor ahora es de $669,978 y nuestra mensualidad será de $6,240.

¿Por qué, si lo que pedímos prestado fueron $663,191 ahora debemos más?

La respuesta es porque el saldo deudor a finales de Diciembre era de 644,209, porque aunque de lo que pagamos cada mes casi todo se va a intereses, las aportacioines que hace nuestro patrón cada bimestre se van directamente a capital, lo que hace que nuestro saldo deudor baje de forma considerable, pero al llegar Enero se ajusta el importe incrementándose en un 4% (por el incremento al salario mínimo), y lo mismo pasa con la mensualidad.

¿QUÉ PASA EN EL AÑO 2 y 3?

La mensualidad se ha incrementado en $749 y ahora debemos 5,327 pesos más que al inicio, ¿Por qué?…. porque el crédito está en VSM (Veces salario Mínimo) y para efectos del ejercicio estamos calculado que el Salario Mínimo se incrementa en 4% cada año.

Y ¿Qué pasa en los años 4 al 6?

El Saldo Deudor empieza a Bajar poco a poco, pero no por lo que pagamos cada mes, sino por la aportaciones bimestrales que hace nuestro patrón al INFONAVIT, mismas que como ya comentamos, se van directamente a capital. Porque en el supuesto de perder nuestra relación laboral, dejaríamos de recibir dichas aportaciones y la cantidad adeudada sería mayor a la originalmente contratada

Aunque el saldo baja, nuestro pago menusal ahora es de  7,592 pesos mensuales. Ya no es tan fácil pagar ese dinero; recordemos que nuestro cálculo era que podiamos pagar una mensualidad (descontada por nómina) de $6,000. Pero ¿Por qué? … ya sé porque está en V.S.M.

Y los siguientes años, ¿Qué pasa?

Año 7 al 10 del Crédito

idad-y-Saldo.jpg” alt=”Comportamiento de la Mensualidad y el Sa

Podemos ver que baja el Saldo Deudor, pero nuestra mensualidad ya es $8,881, es decir $2,881 más alta de lo que pedimos, lo que representa un incremento del 48%!!!!!

Supongo que ya no tengo que explicar que debido a que el crédito y la mensualidad están en VSM, el crédito se comporta de esta forma… ¿o sí?

¿Qué pasa después?

INFONAVIT CREDITO VSM

Credito INFONAVIT VSM

Al año 14 ya bajó el crédito a 76,728, pero… Tenemos una mensualidad de $10,390, lo que nos representa un pago de $4,390 adicionales a los $6,000 que originalmente calculamos pagar, en otras palabras el importe de la mensualidad subió en un 73.2% al cabo de 14 años, la buena noticia es que ya casi terminamos.

¿Y cuándo terminamos con el crédito?

INFONAVIT CREDITO VSM

Al año 15 terminamos el crédito, pero pagando una Mensualidad de $10,390 y habiendo pagado en total $1,497,205 por un préstamo inicial de $663,191, es decir 2.26 veces lo solicitado originalmente, y nos faltan considerar las aportaciones patronales se fueron a capital por $284,866, mismas que hicieron que termináramos de pagar nuestro crédito varios años antes.

¿En realidad es el crédito con las mejores condiciones del mercado?

Se expone la información para que cada quién saque sus conclusiones.

Si todavía NO tienes tu crédito te sugerimos leer este artículo:

 

Si ya tienen un crédito de este tipo, las recomendaciones son:

  1. Hacer abonos a capital para terminar de pagarlo lo más rápido posible. Por favor revisa este artículo: Crédito Infonavit con Aportaciones a Capital.
  2. Cuidar, en la medida de lo posible, la relación laboral ya que las aportaciones bimestrales ayudan a reducir el saldo deudor y terminar de pagar el crédito antes.

 

Puedes consultar otros tipos de Créditos con INFONAVIT dando click en las siguientes Ligas:

1.- CRÉDITOS PARA TRABAJADORES INDEPENDIENTES

2.- USAR MI CRÉDITO INFONAVIT PARA LIQUIDAR HIPOTECA CON UN BANCO

3.- COMPRAR UNA CASA QUE TIENE HIPOTECA INFONAVIT CON MI CRÉDITO DEL INSTITUTO



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2.722 Comentarios para “Crédito INFONAVIT en V.S.M (Veces Salario Mínimo): ¿Realmente es la mejor Opción?”

  1. Mateo dice:

    Buenos dias, viendo su pagina (bastante interesante), quiero que me hayuden de cuantos años me faltan por pagar mi credito infonavit,
    El credito me lo otorgaron en el año 2007, es aun plazo de 30 años, pero me comentan unos amigos que nuncan se llega a ese tiempo que se paga antes, es cierto?
    Mi pago mensual es de 2644.52 pesos, descontado via nomina, en mi ultimo estado de cuanta del infonavit vi que la tasa de inteses es del 9% y debo 253,000 pesos todavia,originalmente el credito fue de 241,000 pesos y como ven enves de bajar esta subiendo.
    Gracias y saludo2

    • Antonio H. dice:

      HOla Mateo, muchas de las veces se termina de pagar antes de los 30 años, pero depende de varios factores para calcular el tiempo que te tomará terminarlo. Si gustas puedes leer “Simulador Infonavit en linea“, pues con esa herramienta puedes hacer las simulaciones que quieras y darte cuenta cuánto tiempo te va a tomar terminar el crédito y cuánto le acortarías si abonas a capital.

  2. viridiana dice:

    Una duda acabamos de sacar un crédito con infonavit en vsm pero note q esta saliendo en pesos hace poco mi duda es puedo cambiar mi crédito a pesos? Agradecería respuesta. Gracias

    • Antonio H. dice:

      HOla Viridiana, si puedes cambiarte a un banco, solicitando un crédito en pesos con ellos para liquidar tu crédito Infonavit.

      • viridiana dice:

        Pero en el mismo infonavit se puede o ya no ahí cambios, y si me cambiara a banco cúa seria el costo y de cuanto seria la mensualidad en infonavit debo 222000 y mensualidad de 1300. Gracias

        • Antonio H. dice:

          Hola Viridiana, por favor lee “Cambios en Créditos Infonavit para 2015“. Ahí podrás ver que el Infonavit dice que empezará a cambiar los créditos en VSM a pesos, PERO dice que será a partir de marzo y empezando con 6,000 créditos; la realidad es que no se sabe con qué velocidad lo harán y los costos del cambio.Lo que si indicaron es que será a una tasa del 12%.

          Cambiarte al banco te debe contar unos 15,000 pesos (supongo, pero la única forma de saber es solicitando una corrida con el banco), pero hacerlo tiene una tasa del 9.6% que es 2.4 puntos menos que el 12% del Infonavit y no tiene penalización por pagos a capital durante los primeros 4 años, como si lo tiene el Instituto.
          Si pides 222000, considero que la mensualidad quedará en unos 2,200 pesos aprox, que es mayor que lo que hoy pagas, pero recuerda que esos 1,300 subirán un 4% cada año.

          Por eso hay que analizar si te conviene hacer el cambio dentro del Instituto o mejor con un banco.

  3. MAYRA dice:

    HOLA BUENAS TARDES
    TENGO UNA DUDA EN CUANTO A MI CREDITO LO SAQUE EN EL 2013 VSM,PERO REVISANDO NO HA BAJADO MI DEUDA, EN MI ESTADO DE CUENTA HISTORICO DICE QUE EL PLAZO ES DE 30 AÑOS QUE ES LO QUE ME PREOCUPA, ME PODRIAN AYUDAR POR FAVOR HACIENDO UNA SIMULACION EN CUANTOS AÑOS LO ACABARE DE PAGAR, UN DETALLE ACABE DE RENUNCIAR EN MI TRABAJO PERO NO QUIERO DEJAR DE PAGAR EL CREDITO EN LAS OFICINAS DE INFONAVIT ME DIJERON QUE SIGUIERA PAGANGO ANTES DE CADA 20 DE CADA MES 2520 PESOS, SI HAGO UNA APORTACION EXTRA DE 500 O 1000 PESOS CADA MES CUANTO ME BENEFICIARIA O SERIA MEJOR CAMBIAR MI DEUDA A UN BANCO LES AGRADESCO SU RESPUESTA
    MENSUALIDAD ACTUAL en pesos:2,141.67
    TASA de INTERÉS ANUAL: 6.60%
    APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual:LA APORTACION BIMESTRAL ES DE 4109.64
    SALDO INSOLUTO ACTUAL:294,518.26

    PERDON SE ME OLVIDO ESTE DATO MI CREDITO ORIGINALMENTE FUE DE $ 281,524.48 GRACIAS

    • Antonio H. dice:

      Hola Mayra, al no tener trabajo, la aportación patronal bimestral se deja de abonar a tu crédito (5% de tu sueldo).

      AHORA BIEN, CONSIDERA EL PAGO DE 2520, PERO QUE CADA MES DE ENERO LO DEBES SUBIR EN 4% PARA PODER TERMINAR DE PAGARLO, por el incremento del salario mínimo.

      A) CRÉDITO INFONAVIT EN VSM sin aportaciones a capital y sin aportación patronal.
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $2,621 .- $- .- $294,714
      2 .- $2,726 .- $- .- $293,635
      3 .- $2,835 .- $- .- $291,087
      4 .- $2,948 .- $- .- $286,855
      5 .- $3,066 .- $- .- $280,695
      6 .- $3,189 .- $- .- $272,335
      7 .- $3,316 .- $- .- $261,472
      8 .- $3,449 .- $- .- $247,764
      9 .- $3,587 .- $- .- $230,832
      10 .- $3,730 .- $- .- $202,163
      11 .- $3,879 .- $- .- $185,541
      12 .- $4,035 .- $- .- $156,176
      13 .- $4,196 .- $- .- $121,563
      14 .- $4,364 .- $- .- $81,040
      15 .- $4,538 .- $- .- $33,869
      16 .- $4,720 .- $- .- $0

      B) IGUAL PERO APORTANDO 1,000 PESOS MENSUALES CADA MES A CAPITAL
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $2,621 .- $- .- $282,096
      2 .- $2,726 .- $- .- $267,001
      3 .- $2,835 .- $- .- $248,886
      4 .- $2,948 .- $- .- $227,361
      5 .- $3,066 .- $- .- $201,994
      6 .- $3,189 .- $- .- $172,300
      7 .- $3,316 .- $- .- $137,739
      8 .- $3,449 .- $- .- $97,710
      9 .- $3,587 .- $- .- $51,540
      10 .- $3,730 .- $- .- $(1,460)

  4. MAYRA dice:

    POR LO TANTO TU ME RECOMIENDAS QUE ME QUEDE CON INFONAVIT O CAMBIE LA DEUDA CON UN BANCO YA QUE ESTOY VIENDO QUE INFONAVIT CAMBIARA LOS CREDITOS DE VSM A PESOS Y LA TASA DE INTERES SE PUEDE DISPARAR HASTA UN 12% A 13% O BIEN LOS QUE NO QUIERAN CAMBIARSE NO LOS PODRAN OBLIGAR QUE HARIAS TU EN MI CASO. GRACIAS

    • Antonio H. dice:

      Hola Mayla, lo que yo te recomiendo es abonar lo más posible cada mes para bajar el saldo deudor del crédito y reducir el impacto del incremento del salario mínimo.

      NO es obligatorio el cambio a PESOS, ellos podrían ofrecértelo, pero tu eres quien decide si se cambia o no.

  5. Aldo dice:

    Aldo dice:
    febrero 12, 2015 a las 10:38 pm
    Hola Antonio como estas me podrías hacer una simulación con abono de 20 mil anuales y una sin abono de favor
    Tasa de interés 10%
    Crédito otorgado 16-11-2011
    Préstamo inicial $931,000
    Sueldo $32,000
    Sueldo actual al 31-01-2015 $791,350
    Pago mensual $10,614.70

    Gracias mi estimado

    • Antonio H. dice:

      Hola Aldo,

      a) sin abonos a capital
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $11,039 .- $3,200 .- $753,093
      2 .- $11,480 .- $3,200 .- $699,945
      3 .- $11,939 .- $3,200 .- $633,111
      4 .- $12,417 .- $3,328 .- $550,323
      5 .- $12,914 .- $3,328 .- $448,126
      6 .- $13,430 .- $3,328 .- $324,219
      7 .- $13,967 .- $3,328 .- $175,111
      8 .- $14,526 .- $3,328 .- $0

      b) abonando 20,000 anuales a capital
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $11,039 .- $3,200 .- $731,944
      2 .- $11,480 .- $3,200 .- $654,497
      3 .- $11,939 .- $3,200 .- $559,747
      4 .- $12,417 .- $3,328 .- $444,887
      5 .- $12,914 .- $3,328 .- $305,841
      6 .- $13,430 .- $3,328 .- $139,599
      7 .- $13,967 .- $3,328 .- $0

      Para hacer más simulaciones y tener el detalle del comportamiento mensual te sugiero leer “SIMULADOR EN LINEA

  6. Claudia Barajas dice:

    podrian ayudarme con una proyección, que necesito?

    • Antonio H. dice:

      Hola Claudia, ¿qué tipo de proyección necesitas Claudia?

      • Claudia Barajas dice:

        compre una casa el año pasado, con mensualidades de 6300, este año me subio a 7300. quiero una proyeccion con pagos anuales de 20,000. y ver si se puede arreglar algo con la empresa por que mi pago es por comisiones y veo que subio 1000 pesos este año mi mensualidad. no se si pueda hacer que ya no suba. Saludos y gracias!

        • Antonio H. dice:

          Hola Claudia, con gusto pero necesitamos 4 datos
          MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
          TASA de INTERÉS ANUAL
          APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
          SALDO INSOLUTO ACTUAL

        • Claudia Barajas dice:

          si el pago es por comisiones varia el salario, en ese caso cual podriamos tomar?

        • Antonio H. dice:

          Hola Claudia, pregunta en el depto. de RH de tu empresa para saber cuál es el promedio de aportación patronal que reportan al Infonavit.

  7. Erick S. dice:

    Buen día Antonio. Cuento con un crédito Infonavit Total ¿Me podría apoyar con dos simulaciones? Una sin abonos a capital, y la otra con abono anual a capital de $12,000.00 pesos. Los datos de mi crédito son los siguientes:

    Tasa de interés anual: 9.5%
    Fecha de inicio de crédito: 06/03/2015.
    Préstamo inicial $416,480.00 pesos, m.n. (250.00 VSMMDF)
    Factor de descuento: 67.1540
    Salario Diario actual: 213.55
    Salario Diario Integrado actual: 224.03
    Saldo actual al 31/01/2015: $420,290.10 pesos, m.n. (197.2230 VSMMDF)

    Por lo que he estado investigando, incluyendo ésta página, definitivamente me sería mas conveniente reestructurar la deuda en pesos, ya sea con el Infonavit o con un banco. Por cierto, te confirmo que es correcto el salario diario y SDI que te especifico. Cuando recién saque el crédito, cotizaba como el doble. Ahora mi ingreso es menor.

    De antemano gracias.

    • Antonio H. dice:

      Hola Erick

      a) sin abonos a capital
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $4,896 .- $672 .- $415,457
      2 .- $5,092 .- $672 .- $406,714
      3 .- $5,295 .- $672 .- $394,166
      4 .- $5,507 .- $699 .- $377,164
      5 .- $5,727 .- $699 .- $354,789
      6 .- $5,956 .- $699 .- $326,337
      7 .- $6,195 .- $699 .- $290,823
      8 .- $6,443 .- $699 .- $247,115
      9 .- $6,700 .- $699 .- $193,917
      10 .- $6,968 .- $727 .- $124,749
      11 .- $7,247 .- $727 .- $52,691
      12 .- $7,537 .- $727 .- $0

      b) abonando a capital 12,000 anuales
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $4,896 .- $672 .- $402,778
      2 .- $5,092 .- $672 .- $379,541
      3 .- $5,295 .- $672 .- $350,421
      4 .- $5,507 .- $699 .- $314,476
      5 .- $5,727 .- $699 .- $270,444
      6 .- $5,956 .- $699 .- $217,233
      7 .- $6,195 .- $699 .- $153,415
      8 .- $6,443 .- $699 .- $77,349
      9 .- $6,700 .- $699 .- $0

      • Erick S. dice:

        Gracias Antonio. Me es de mucha utilidad las simulaciones que me has proporcionado. He estado viendo opciones en las páginas de los bancos, de reestructuración de la deuda a pesos tasa fija, mas hay un dato muy relevante para efectos del crédito que no entiendo…”Valor de la casa, o lo que mi casa debería costar”.

        Como ejemplo te pongo la página de Banamex, donde me preguntan cuánto resta de mi crédito actual, y me preguntan en cuanto tiempo lo quiero pagar. En base a esa información, me presentan un cálculo donde me indican cuanto debería costar mi casa, y cuanto me pueden prestar.

        Por valor de la casa ¿se refieren al valor de acuerdo al titulo de la casa, donde se especifica el valor de compra venta? ¿Se refiere al monto del crédito total inicial otorgado por el infonavit? ¿O el monto de valor de la casa lo determina el banco en base a un avalúo?

        Gracias de antemano. Saludos!

        • Alejandro M. dice:

          Hola Erick S.

          Lo más probable es que se refiere a un avalúo que haga el banco para determinar el valor actual de tu casa.

          Saludos…

        • Erick S. dice:

          Muchas Gracias Antonio. Recomiendo ampliamente a los lectores esta página. La información y respuestas que proporcionan son de gran utilidad.

  8. Lilia Huerta dice:

    Me gustaria me asesoraran para comprar departamento yo desconozco todo lo de infonavit he leido varias cosas y me han documentado en algunas dudas pero yo sola hare mi compra no quiero me vayan a engañar los vendedores o es INFONAVIT QUIEN ME APOYA Y DE QUE MANERA.?

    GRACIAS POR SU PAGINA …BONITA TARDE.

    En cuanto a los tramites yo jamas he hecho nada de esto ..quisiera me asesoren ya que yo sola hare todos mis tramites..

  9. julieta muñoz dice:

    hola.. me pueden orientar de favor saque un credito en vsm en el 2007 de $280000 me quede sin trabajo y utilize los convenios que ofrece el infonavit.. pagaba menos de mensualidad, pero apartir del 2014 tuve relacion laboral y mi deuda estaba en $517000 pero todo este año no ha bajado nada la cuenta al contrario ahora en el 2015 esta en 535000.. por que no bajo ninguna mensualidad de 3000 y ni las aportaciones del patron se van a capital y me aparece en estado de cta. mensual retencion salarial.. gracias

    • Antonio H. dice:

      Hola Julieta, esos convenios del Infonavit hacen que pagues menos, pero la realidad es que no estás cubriendo ni los intereses, lo que genera que la deuda crezca y se incremente de tal forma que terminas debiendo más de lo que originalment te prestaron.
      Por eso es necesario abonar lo más posible cada mes para que bajen el saldo.

      Si nos das 4 datos te podemos dar una idea más clara:

      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL

      • julieta muñoz dice:

        Gracias Antonio por responder y claro te paso esos datos:
        MENSUALIDAD ACTUAL 2994.10
        TASA INTERES 9.00 %
        APORTACION BIMESTRAL 1049.50
        SUELDO MENSUAL 10680
        SALDO ACTUAL 535694.44

        • Antonio H. dice:

          Hola Julieta, es tal como lo pensé, si sigues pagando los 2,994 pesos al mes, mas la aportación bimestral y cada año suben esos pagos en un 4%, no alcanzas a pagar tu crédito Infonavit en 30 años, pues en cada mes se generan más intereses de los que tu puedes pagar y tu crédito se vuelve infinito:

          AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
          1 .- $3,114 .- $1,049 .- $564,765
          2 .- $3,238 .- $1,049 .- $595,093
          3 .- $3,368 .- $1,049 .- $627,972
          4 .- $3,503 .- $1,091 .- $663,689
          5 .- $3,643 .- $1,091 .- $702,293
          6 .- $3,788 .- $1,091 .- $744,383
          7 .- $3,940 .- $1,091 .- $790,369
          8 .- $4,097 .- $1,091 .- $840,708
          9 .- $4,261 .- $1,091 .- $895,921
          10 .- $4,432 .- $1,135 .- $919,805
          11 .- $4,609 .- $1,135 .- $1,023,117
          12 .- $4,793 .- $1,135 .- $1,096,481
          13 .- $4,985 .- $1,135 .- $1,177,539
          14 .- $5,185 .- $1,135 .- $1,267,251
          15 .- $5,392 .- $1,180 .- $1,366,711
          16 .- $5,608 .- $1,180 .- $1,476,857
          17 .- $5,832 .- $1,180 .- $1,599,348
          18 .- $6,065 .- $1,180 .- $1,735,771
          19 .- $6,308 .- $1,180 .- $1,887,926
          20 .- $6,560 .- $1,227 .- $2,143,171
          21 .- $6,823 .- $1,276 .- $2,344,623
          22 .- $7,096 .- $1,327 .- $2,570,053
          23 .- $7,379 .- $1,380 .- $2,822,608
          24 .- $7,675 .- $1,436 .- $3,105,866
          25 .- $7,982 .- $1,493 .- $3,423,887
          26 .- $8,301 .- $1,553 .- $3,781,286
          27 .- $8,633 .- $1,615 .- $4,183,306
          28 .- $8,978 .- $1,679 .- $4,635,901
          29 .- $9,337 .- $1,747 .- $5,145,841

          Así que para poder terminar de pagar tu crédiot necesitas abonar a capital al menos 4,000 mensuales y cada mes de enero subir 4% para terminar en 27 años
          AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
          1 .- $4,160 .- $1,049 .- $551,677
          2 .- $4,326 .- $1,049 .- $566,592
          3 .- $4,499 .- $1,049 .- $581,394
          4 .- $4,679 .- $1,091 .- $595,981
          5 .- $4,867 .- $1,091 .- $609,959
          6 .- $5,061 .- $1,091 .- $623,424
          7 .- $5,264 .- $1,091 .- $636,209
          8 .- $5,474 .- $1,091 .- $648,119
          9 .- $5,693 .- $1,091 .- $658,928
          10 .- $5,921 .- $1,135 .- $642,668
          11 .- $6,158 .- $1,135 .- $675,873
          12 .- $6,404 .- $1,135 .- $681,321
          13 .- $6,660 .- $1,135 .- $684,314
          14 .- $6,927 .- $1,135 .- $684,386
          15 .- $7,204 .- $1,180 .- $681,002
          16 .- $7,492 .- $1,180 .- $673,251
          17 .- $7,792 .- $1,180 .- $660,685
          18 .- $8,103 .- $1,180 .- $642,492
          19 .- $8,427 .- $1,180 .- $617,741
          20 .- $8,764 .- $1,227 .- $533,706
          21 .- $9,115 .- $1,276 .- $485,085
          22 .- $9,480 .- $1,327 .- $424,894
          23 .- $9,859 .- $1,380 .- $351,346
          24 .- $10,253 .- $1,436 .- $262,401
          25 .- $10,663 .- $1,493 .- $155,731
          26 .- $11,090 .- $1,553 .- $28,676
          27 .- $11,533 .- $1,615 .- $0

  10. oscar dice:

    Hola y buenos dias , me preocupa que mi credito no baja tengo apenas 2 años pero me gustaria me pudieran hacer una simulacion para tener una idea, o tal vez buscar opciones, aqui la info de mi credito actual.tasa 9.50% FACTOR DE DESCUENTO 51.315 VSM

    CAPITAL 169.6490 V.S.M. – $ 361,528.80 I I
    COMISIONES 0.0070 V.S.M. – $ 14.91 I I
    INTERESES 1.0750 V.S.M. – $ 2,290.86

    22/08/2013 7001 FORMAL.PRESTAMO – 359856.70 0.00 0.00 0.00 359856.70 I
    07/09/2013 8880 PAGO REGULAR 0323 1821.04 -13.78 -1423.37 -305.14 359551.55 I
    07/09/2013 8880 PAGO REGULAR 323 2208.88 0.00 0.00 -2208.88 357342.67 I
    07/11/2013 8880 PAGO REGULAR 0323 1785.61 -27.56 -1600.55 0.00 357342.67 I
    07/11/2013 8880 PAGO REGULAR 323 6815.63 0.00 -4057.49 -2758.14 354584.52 I
    07/01/2014 8880 PAGO REGULAR 0323 1978.54 -13.78 -1886.01 0.00 354584.52 I
    07/01/2014 8880 PAGO REGULAR 323 6815.63 -13.78 -3728.71 -2994.39 351590.13 I
    07/02/2014 8819 AJUSTE PAGO SUA – 112.50 0.00 0.00 112.50 365439.07 I
    07/02/2014 8819 AJUSTE PAGO SUA – 24.54 0.00 0.00 24.54 365463.61 I
    07/03/2014 8880 PAGO REGULAR 0323 1697.86 -14.31 -1601.71 0.00 365463.61 I
    07/03/2014 8880 PAGO REGULAR 323 7079.87 -14.31 -4183.28 -2800.44 362663.16 I

    esta es la info de el primer año , actualmente devo 370,000 aprox.llevo 2 incrementos anuales , aqui la razon de mi precupacion .

  11. juan dice:

    Hola buenas tardes,

    Tengo una duda, actualmente estoy pagando un crédito que me autorizo el Bancomer para una casa. Veo que en infonavit ya dan créditos en pesos y mensualidades fijas. Las preguntas son las siguientes:
    1) Me conviene solicitar un crédito a infonavit en pesos para pagar a Bancomer? o me conviene seguir con Bancomer?.
    2) Si solicitaría el crédito a infonavit sería el segundo y no se si se pueda utilizar para pagar un crédito bancario.
    3) En caso de seguir con Bancomer me conviene abonar a capital para que me reduzcan la mensualidad o para que me reduzcan el tiempo a pagar o mejor ahorrar y cuando complete la cantidad que deba en ese tiempo saldar el crédito.

    Muchas gracias por su valiosa ayuda.

    Saludos.

    • Antonio H. dice:

      Hola Juan,
      1.- Eso depende de la tasa de interés que tengas con Bancomer, si tienes o no apoyo INfonavit en ese crédito o si está en VSM o en UDIS.
      2.- ES CORRECTO, no se puede usar el segundo crédito INfonvit para sustitución de hipoteca.
      3.- Conviene más abonar a capital para reducir el plazo, a menos que el monto a pagar sea alto y necesites bajarlo.
      Saludos

  12. juan dice:

    Buenas tardes,

    Me conviene solicitar un crédito a infonavit para pagar el crédito que tengo con Bancomer en pesos? y en caso de ser un si, puedo utilizar mi segundo crédito para esta operación (ya tuve un primer crédito de infonavit y ya esta cubierto).

    Gracias.
    Saludos

    • Antonio H. dice:

      Hola Juan, el segundo crédito INFONAVIT no puede ser usado para compra de una casa que tenga una hipoteca, aunque esté a tu nombre; solo le primer crédito Infonavit puede ser usado de esta forma.

      Pero si tu tasa de interés con Bancomer es alta o si está en VSM O UDIS, puedes hacer el cambio a otro banco con menor tasa; algunos ofrecen tasas del 9.6% para sustitución de Hipoteca.

  13. arturo dice:

    buenas tardes antonio, mi pregunta es.. si mi padre tiene mas de 1250 semanas cotisadas en el imss porque en la subcuenta para la vivienda del infonavit registra aportaciones a partir dei 1 de julio del 97 y antes de eso no hay registro alguno.
    de antemano muchas grasias por su respuesta.

  14. julieta muñoz dice:

    gracias por responder.. una cosa mas si doy directo a capital 20 0 25 por año.. como iria quedando mi credito? gracias

    • Antonio H. dice:

      Hola Julieta

      a) si abonas 20,000 anuales a capital
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $3,114 .- $1,049 .- $543,651
      2 .- $3,238 .- $1,049 .- $549,961
      3 .- $3,368 .- $1,049 .- $555,518
      4 .- $3,503 .- $1,091 .- $560,154
      5 .- $3,643 .- $1,091 .- $563,401
      6 .- $3,788 .- $1,091 .- $565,272
      7 .- $3,940 .- $1,091 .- $565,504
      8 .- $4,097 .- $1,091 .- $563,797
      9 .- $4,261 .- $1,091 .- $559,805
      10 .- $4,432 .- $1,135 .- $531,857
      11 .- $4,609 .- $1,135 .- $543,037
      12 .- $4,793 .- $1,135 .- $529,248
      13 .- $4,985 .- $1,135 .- $511,163
      14 .- $5,185 .- $1,135 .- $488,096
      15 .- $5,392 .- $1,180 .- $459,262
      16 .- $5,608 .- $1,180 .- $423,466
      17 .- $5,832 .- $1,180 .- $379,940
      18 .- $6,065 .- $1,180 .- $327,509
      19 .- $6,308 .- $1,180 .- $264,830
      20 .- $6,560 .- $1,227 .- $110,889
      21 .- $6,823 .- $1,276 .- $12,783
      22 .- $7,096 .- $1,327 .- $0

      b) si abonas 25,000 por año
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $3,114 .- $1,049 .- $538,373
      2 .- $3,238 .- $1,049 .- $538,678
      3 .- $3,368 .- $1,049 .- $537,404
      4 .- $3,503 .- $1,091 .- $534,270
      5 .- $3,643 .- $1,091 .- $528,678
      6 .- $3,788 .- $1,091 .- $520,494
      7 .- $3,940 .- $1,091 .- $509,288
      8 .- $4,097 .- $1,091 .- $494,570
      9 .- $4,261 .- $1,091 .- $475,776
      10 .- $4,432 .- $1,135 .- $434,870
      11 .- $4,609 .- $1,135 .- $423,017
      12 .- $4,793 .- $1,135 .- $387,440
      13 .- $4,985 .- $1,135 .- $344,569
      14 .- $5,185 .- $1,135 .- $293,307
      15 .- $5,392 .- $1,180 .- $232,399
      16 .- $5,608 .- $1,180 .- $160,118
      17 .- $5,832 .- $1,180 .- $75,088
      18 .- $6,065 .- $1,180 .- $0

      Si necesitas hacer más simulaciones, te sugiero usar el simulador en linea que tenemos AQUI.

  15. SEBASTIAN GONZALEZ dice:

    BUENAS TARDES ME PODRIAS HACER MI UN SIMULADOR DE MI PAGO CON UN CREDITO HIPOTECARIO CON HSBC
    CREDITO: $380,000.00
    PLAZO 20 AÑOS
    PAGO FIJO
    MENSUALIDAD DE 3500 PESOS
    TASA DE 8.45

    • Antonio H. dice:

      Hola Sebastián, nosotros hacemos simulaciones de créditos Infonavit, pero si necesitas la de HSBC puedes hacerlo en su mísma página o en la sucursal te hacen la corrida.

  16. SEBASTIAN GONZALEZ dice:

    ESPERO Y PUEDAS AYUDARME GRACIAS

  17. SEBASTIAN GONZALEZ dice:

    ME PODRIAS AYUDAR EN UNA SIMULACION DE UN CREDITO HIPOTECARIO DE HSBC
    CREDITO: $380,000.00
    PLAZO 20 AÑOS
    PAGO FIJO
    MENSUALIDAD $3500.00
    TASA 8.45 FIJA
    GRACIAS

    • Antonio H. dice:

      Hola Sebastián, nosotros hacemos simulaciones de créditos Infonavit, pero si necesitas la de HSBC puedes hacerlo en su misma página o en la sucursal te hacen la corrida.

  18. SEBASTIAN GONZALEZ dice:

    DISCULPA PORQUE NO VEO PUBLICADA MI PREGUNTA Y MENOS LA RESPUESTA

    • Antonio H. dice:

      Ya te la hemos respondido pero veo que no lees las respuestas o eres muy desesperado; apenas hace 2 horas enviaste tu pregunta y nosotros respondemos conforme van llegando la preguntas.
      Considera que damos el servicio y la ayuda sin cobrar un centavo, pero tu exiges respuestas como si estuvieras pagando por la asesoría.

      Por favor ten paciencia.

  19. Janet cerbal dice:

    Hola buenas noches, yo apenas supe que cambiaron a pesos los créditos, no le entiendo muy bien pero hace un mes revisei credito y me prestaban como 460-480 aprox y ahora con el cambio bajo a 304000, y realmente ya no c si m beneficio o no porque ya no me alcanza para sacar mi casa. Gracias si respondes

  20. francisco javier nery rios dice:

    mi credito me lo otorgaron el 29/10/2008, hasta horita sigo pagando no he dejado de laborar gracias adios, pero queria si de favor me podrias hacer una simulacion aver cuanto me falta, te agredeceria, gracias.

    MENSUALIDAD ACTUAL en pesos 2,327.09
    TASA de INTERÉS ANUAL 8.16%
    APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual= mi sueldo mensual sin extras ni bonos es de $5600 mensuales, la aportacion bimestral no la recuerdo
    SALDO INSOLUTO ACTUAL 262.993.77

    • Antonio H. dice:

      Hola Francisco Javier,

      a) CRÉDITO EN VSM sin abonos a capita
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $2,420 .- $560 .- $263,514
      2 .- $2,517 .- $560 .- $262,269
      3 .- $2,618 .- $560 .- $259,609
      4 .- $2,722 .- $582 .- $255,304
      5 .- $2,831 .- $582 .- $248,944
      6 .- $2,944 .- $582 .- $240,359
      7 .- $3,062 .- $582 .- $229,206
      8 .- $3,185 .- $582 .- $215,098
      9 .- $3,312 .- $582 .- $197,596
      10 .- $3,445 .- $606 .- $169,423
      11 .- $3,582 .- $606 .- $150,194
      12 .- $3,726 .- $606 .- $119,072
      13 .- $3,875 .- $606 .- $82,105
      14 .- $4,030 .- $606 .- $38,471
      15 .- $4,191 .- $630 .- $0

      B) VSM ABONANDO 12,000 PESOS ANUALES A CAPITAL
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $2,420 .- $560 .- $250,863
      2 .- $2,517 .- $560 .- $235,346
      3 .- $2,618 .- $560 .- $216,587
      4 .- $2,722 .- $582 .- $194,119
      5 .- $2,831 .- $582 .- $167,271
      6 .- $2,944 .- $582 .- $135,571
      7 .- $3,062 .- $582 .- $98,343
      8 .- $3,185 .- $582 .- $54,820
      9 .- $3,312 .- $582 .- $0

  21. amalia guerra dice:

    Buenas tardes!!
    mi pregunta es donde puedo saber los años a los que esta financiado mi credito? Lo que pasa que hace 2 años mi esposo tramito su credito infonavit y la inmobiliaria le dijo que seria por 15 años y ahora que revisamos el estado de cuenta dice que es a 3o años, y mi duda es como es posible que tenga q paga los mismos años que una persona q paga talvez 1300 mensuales, mi esposo esta pagando alrededor de 4000 mensuales, alguien me puede decir que pasa ahi o donde puedo ir a pedir informacion??, el valor de la casa fue de $420000..

    • Antonio H. dice:

      Hola Amalia, si nos das 6 datos te podemos decir en cuántos años terminarías de pagar tu crédito:
      TIPO DE CRÉDITO: VSM o PESOS
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL

      Si fuera en pesos, necesitaríamos el precio de compra de la casa.

      Te adelanto que todos los créditos Infonavit dicen que son a 30 años (como periodo máximo), pero la gran mayoría se terminan de pagar mucho antes que eso.

      • Brenda Berrones dice:

        A mi esposo le autorizaron el crédito de infonavit en el 2002 y fue x 219,000 pesos a los 2 años de tener la casa cambio de trabajo y a los 2 años otra vez cambio de trabajo y después pagamos como tres meses al banco para no sacar prórroga y nunca a dejado de pagar y la deuda hasta el mes de febrero ya es de 285,000 y no baja nada hasta ciando terminaremos de pagarla, gracias

        • Antonio H. dice:

          Hola Brenda, para poderte decir en cuánto tiempo terminarán de pagar la casa, necesitamos 4 datos:
          MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
          TASA de INTERÉS ANUAL
          APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
          SALDO INSOLUTO ACTUAL

  22. Brenda Berrones dice:

    Monto neto del crédito 187,225 pesos
    Tasa de interés 7.9000%
    Sueldo mensual sin rebajes 8,610 pesos
    Saldo a la fecha es de 289,454.90
    En un estado de cta q sacamos marca así
    Saldo anterior 293,716 pesos VSM 137.828
    Intereses del periodo 11,452.20 VSM 5.374
    Comisiones y otros cargos 89.50 pesos
    Ultimo pago 11,705.80 pesos VSM 5.493
    Pago de patrón 4,097.98 pesos
    Saldo actual 289,454.90 pesos VSM 135.828
    Estos sin los datos q me pedía y lis q vienen en el ultimo estado de cta de agosto a enero 2015, gracias

    • Antonio H. dice:

      Hola Brenda, nos falta saber cuánto te descuentan cada mes y que nos indicques qué significa lod e Pago de Patrón porque con un sueldo de 8610 pesos mensuales, tu aportación patronal bimetral es de 861 pesos y no los 4,087 que indicas.

  23. Mari dice:

    Hola..que gusto encontrar esta página..espero me puedan ayudar..
    En noviembre de 2011 me otorgaron un crédito de $515,000.00 en VSM, con una tasa de interés del 9.5%. En ese momento mi salario era de $15,500.00 mensuales…Mi pregunta es ¿Si me aumenta el sueldo al doble de lo que percibo hoy, voy a pagar más de intereses? ¿aumentará mi tasa de interés? ¿Va a aumentar el saldo total de mi deuda?
    Y si este trabajo se me acaba en un año y no consigo otro con este salario ¿tendré que seguir pagando la misma cuota que en su caso haya aumentado al haber aumentado mi salario un año antes de salir de trabajar? ¿o será mejor que me dejen con la misma plaza y sueldo y que el aumento que me iban a dar me lo den en bonos para que no me afecte? De verdad que agradeceré mucho su respuestas, ya que en estos momentos están por definirse muchas cosas. Gracias.

    • Antonio H. dice:

      HOla Mari,
      1- si te aumentan el sueldo al doble o triple, tu descuento mensual permanece fijo, porque supongo que está en un factor de VSM y no en un % de tu sueldo.
      2- No aumentaría tu tasa de interés pues esa es fija.
      3- si te dan un nuevo trabajo con menor sueldo te van a seguir descontando lo mismo, que ahora pues está ligado al factor de VSM.

      SI TU CRÉDITO ESTÁ EN FACTOR DE VSM no te afecta que te suban el sueldo.

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