INFONAVIT CREDITO VSMCrédito INFONAVIT en V.S.M (Veces Salario Mínimo): ¿Realmente es la mejor Opción?

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Si preguntamos cuál es el Crédito Hipotecario con las mejores condiciones y la menor tasa de interes, la mayoría de las personas responderán sin titubear:

EL CRÉDITO INFONAVIT.

Porque ofrece una tasa de interés preferencial que es la más baja del mercado, las mensualidades se pagan por medio de descuento por nómina y son “fijas”.

Así que nos pusimos a analizar este tipo de crédito haciendo un ejercicio en base a las condiciones que ofrece este tipo de crédito, y los resultados NO SON como muchos creemos:

Primeramente hay que decir que tanto el monto que te prestan, como las mensualidades que pagamos, están expresadas en V.S.M. lo que quiere decir Veces Salarios Mínimos (aclaro que acaba de “salir” otro tipo de crédito que ya está en pesos y no en VSM,); eso quiere decir  que el importe que te prestan y las mensualidades que vas a pagar NO está expresado en Pesos.

Te preguntarás “¿Y eso en qué me puede afectar?”

De entrada significa que tu pago mensual no es fijo, sino que se incrementa el mismo porcentaje en que aumente el salario Mínimo es decir entre 3% y 5% por año.

Tambien significa que el monto que les adeudas (SALDO DEUDOR) se incrementa en la misma proporción los meses de Enero.

Hagamos un Ejercicio para hacerlo más claro:

Considerando que el Salario mínimo del 2012 está en $62.33 en la zona A,  si pedimos prestado $663,191 al INFONAVIT, ellos en realidad nos estarán prestando 10,640 V.S.M ($663,191/$62.33= 10,540 VSM) y nuestro descuento mensual será de aproximadamente 96.26 VSM, lo que quiere decir que estaremos pagando cada mes $6,000 (96.26 x $62.33).

Hay que considerar que el monto máximo que presta el INFONAVIT con un crédito “PURO” es de $663,191; aunque hay otro esquema que te permite acceder a fondos mayores, pero que no permite utilizar todo tu Fondo de  Subcuenta al inicio, ya que sólo toma una parte del él para el engache y el resto lo “retiene” para aplicarlo en 5 pagos anuales directos a capital (AG o Anualidades Garantizadas, que también está en VSM), mismo que comentaremos en otra de nuestras publicaciones.

Al solicitar el crédito nos informan que la tasa de interés que nos cobrarán será de 10%, la cuan no suena nada mal, puesto que los bancos prestan con tasas de entre 11 y 14.5%. Ésto parece ratificar que la mejor tasa de interés SI ES LA DE INFONAVIT.

Ahora tenemos que:

Préstamo Inicial  : $663,191 (10,540 VSM) 

Mensualidad       : $     6,000 (     96.26 VSM)

Interés                :              10%

De inmediato aceptamos el crédito porque hicimos nuestros cálculos y es algo que podemos pagar.

Lo que no nos dicen claramente es que al llegar el siguiente mes de enero  el INFONAVIT ajustará nuestro saldo deudor y nuestra mensualidad,  en base al incremento que se autorice para el salario mínimo, supongamos que el incremento es del 4%.

Ahora tenemos que nuestro crédito se ha comportado así:

Primer Año del Crédito

Leyenda

Lo que significa que Nuestro Saldo deudor ahora es de $669,978 y nuestra mensualidad será de $6,240.

¿Por qué, si lo que pedímos prestado fueron $663,191 ahora debemos más?

La respuesta es porque el saldo deudor a finales de Diciembre era de 644,209, porque aunque de lo que pagamos cada mes casi todo se va a intereses, las aportacioines que hace nuestro patrón cada bimestre se van directamente a capital, lo que hace que nuestro saldo deudor baje de forma considerable, pero al llegar Enero se ajusta el importe incrementándose en un 4% (por el incremento al salario mínimo), y lo mismo pasa con la mensualidad.

¿QUÉ PASA EN EL AÑO 2 y 3?

La mensualidad se ha incrementado en $749 y ahora debemos 5,327 pesos más que al inicio, ¿Por qué?…. porque el crédito está en VSM (Veces salario Mínimo) y para efectos del ejercicio estamos calculado que el Salario Mínimo se incrementa en 4% cada año.

Y ¿Qué pasa en los años 4 al 6?

El Saldo Deudor empieza a Bajar poco a poco, pero no por lo que pagamos cada mes, sino por la aportaciones bimestrales que hace nuestro patrón al INFONAVIT, mismas que como ya comentamos, se van directamente a capital. Porque en el supuesto de perder nuestra relación laboral, dejaríamos de recibir dichas aportaciones y la cantidad adeudada sería mayor a la originalmente contratada

Aunque el saldo baja, nuestro pago menusal ahora es de  7,592 pesos mensuales. Ya no es tan fácil pagar ese dinero; recordemos que nuestro cálculo era que podiamos pagar una mensualidad (descontada por nómina) de $6,000. Pero ¿Por qué? … ya sé porque está en V.S.M.

Y los siguientes años, ¿Qué pasa?

Año 7 al 10 del Crédito

idad-y-Saldo.jpg” alt=”Comportamiento de la Mensualidad y el Sa

Podemos ver que baja el Saldo Deudor, pero nuestra mensualidad ya es $8,881, es decir $2,881 más alta de lo que pedimos, lo que representa un incremento del 48%!!!!!

Supongo que ya no tengo que explicar que debido a que el crédito y la mensualidad están en VSM, el crédito se comporta de esta forma… ¿o sí?

¿Qué pasa después?

INFONAVIT CREDITO VSM

Credito INFONAVIT VSM

Al año 14 ya bajó el crédito a 76,728, pero… Tenemos una mensualidad de $10,390, lo que nos representa un pago de $4,390 adicionales a los $6,000 que originalmente calculamos pagar, en otras palabras el importe de la mensualidad subió en un 73.2% al cabo de 14 años, la buena noticia es que ya casi terminamos.

¿Y cuándo terminamos con el crédito?

INFONAVIT CREDITO VSM

Al año 15 terminamos el crédito, pero pagando una Mensualidad de $10,390 y habiendo pagado en total $1,497,205 por un préstamo inicial de $663,191, es decir 2.26 veces lo solicitado originalmente, y nos faltan considerar las aportaciones patronales se fueron a capital por $284,866, mismas que hicieron que termináramos de pagar nuestro crédito varios años antes.

¿En realidad es el crédito con las mejores condiciones del mercado?

Se expone la información para que cada quién saque sus conclusiones.

Si todavía NO tienes tu crédito te sugerimos leer este artículo:

 

Si ya tienen un crédito de este tipo, las recomendaciones son:

  1. Hacer abonos a capital para terminar de pagarlo lo más rápido posible. Por favor revisa este artículo: Crédito Infonavit con Aportaciones a Capital.
  2. Cuidar, en la medida de lo posible, la relación laboral ya que las aportaciones bimestrales ayudan a reducir el saldo deudor y terminar de pagar el crédito antes.

 

Puedes consultar otros tipos de Créditos con INFONAVIT dando click en las siguientes Ligas:

1.- CRÉDITOS PARA TRABAJADORES INDEPENDIENTES

2.- USAR MI CRÉDITO INFONAVIT PARA LIQUIDAR HIPOTECA CON UN BANCO

3.- COMPRAR UNA CASA QUE TIENE HIPOTECA INFONAVIT CON MI CRÉDITO DEL INSTITUTO

Nota: Queremos, reconocer y agradecer a “El Peso Nuestro” porque nos hizo ver que habíamos cometido un par de errores en nuestros cálculos; mismos que hacían imprecisa la información. Ya hemos corregido la publicación y tomaremos las medidas necesarias evitar que se repita en un futuro.



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2.106 Comentarios para “Crédito INFONAVIT en V.S.M (Veces Salario Mínimo): ¿Realmente es la mejor Opción?”

  1. Mary dice:

    Buen dia, no estoy muy convencida de adquirir una casa mediante el infonavit, pero quiero su opinion, el precio de la casa es 130,000 mi sueldo es 4,800 mensuales, un asesor de infonavit me comento que mi descuento mensual seria de $648 por mes a 24 años
    y me daba otra opcion en pesos $1155 por mes igual a 24 años, pero no me explico la diferencia, cual de los dos me conviene mas y cuanto se paga realmente en total ya transcurridos los 24 años?

  2. CESAR MORALES dice:

    sr. antonio h. muy asertada la observacion en cuanto a los creditos infonavit veces salario minimo, pero desgraciadamente me entero de lo caro que es ya que cuento con uno de este tipo, mas ahun que en fechas actuales anda en voca de varios partidos politicos el querer aumentar el salario minimo a montos mas reales o acordes con la realidad actual, pero lo que no han dicho y no sabemos es que va a pasar con los que tenemos este tipo de credito? si ustedes saben o tienen alguna proyeccion para este tipo de creditos nos la hicieran saber. le agredecere alguna respuesta para ver si cambio el credito mejor a uno bancario. me podria mandar su correo para hacerle unas preguntas mas personales a mi credito. saludos y gracias.

    • Alejandro M. dice:

      Hola CESAR.

      El salario mínimo en el que se basan los créditos de Infonavit es el que dicta la CONASAMI, es decir, el que aprueba el gobierno Federal para la zona A. Lo que se ha visto que se cambie es el salario mínimo local en el DF, lo cual ellos pueden cambiar para que aplique solo en el DF. Este cambio no debería de afectar los créditos de Infonavit.

      El cambio a banco si es posible hacerlo, solo ten en cuenta de que el banco te pedirá una cantidad de enganche para hacer el cambio del crédito. Puedes hacer cotizaciones en varios bancos y ver cuál es el que se ajusta mejor a tu economía.

      Saludos…

  3. Edoardo dice:

    Hola Antonio muy buen día, agradecería mucho pudiera ayudarme con una simulación de en cuanto tiempo tardaría en terminar de pagar mi crédito con aportación extra anual de $20,000, la información es la siguiente:

    APORTACION BIMESTRAL $4185
    MENSUALIDAD ACTUAL en pesos 6998.5
    TASA de INTERÉS ANUAL 10%
    SALDO INSOLUTO ACTUAL 395,898

    Muchas gracias.

    • Alejandro M. dice:

      Hola Eduardo.

      ¿Cuál es tu sueldo mensual antes de impuestos?

      Saludos…

      • Edoardo dice:

        Hola mi sueldo integrado mensual antes de impuestos es de $41100.

        Saludos

        • Antonio H. dice:

          Hola Edoardo

          a) VSM SIN DAR APORTACIONES A CAPITAL
          AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
          1 .- $7,278 .- $4,185 .- $340,681
          2 .- $7,569 .- $4,185 .- $268,815
          3 .- $7,872 .- $4,185 .- $182,443
          4 .- $8,187 .- $4,352 .- $79,253
          5 .- $8,514 .- $4,352 .- $0

          b) si abonas 20,000 a capital cada año
          AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
          1 .- $7,278 .- $4,185 .- $319,532
          2 .- $7,569 .- $4,185 .- $223,368
          3 .- $7,872 .- $4,185 .- $109,080
          4 .- $8,187 .- $4,352 .- $0

  4. CESAR MORALES dice:

    el dia de ayer presente unos cuestionamientos para ver si ustedes saben algo de como van a quedar los creditos en veces salarios minimos ya que al parecer se aproxima un aumento a este a partir del mes de enero de 2015, que recomendacion hacen con este tipo de credito o a que persona correo podemos acudir para hacer cuestionamientos de este tipo ya que no creo que el infonavit tenga la pasiencia y el tiempo de atender a la gente con este tipo de problemas, ojala hoy si me contesten por favor. gracias.

    • CESAR MORALES dice:

      mil disculpas ya vi su respuesta gracias, puedo hacer la siguiente pregunta, lo que pasa es que tenemos mi esposa y yo credito conyugal y resulta que yo ya termine de pagar mi parte del credito incluso ya no me retienen, lo que quiero saber es que si se pude hacer que el infonavit pase la deuda del credito de mi esposa a mi cuenta, ya que seria la misma garantia que es la casa de ambos mas mi esposa esta de acuerdo en firmar cualquier documento que se necesite ya que lo que queremos es que a ella ya no se le retenga de su sueldo la mensualidad. cree que sea esto posible?. saludos gracias

  5. Sra. Ojeda Hill dice:

    Buen día, mucho les agradeceré me indiquen cuál es mi fecha probable para terminar mi crédito Infonavit.

    Fecha de otorgación 5 de mayo de 2007
    POR $383, 818.53

    Saldo insoluto al 31 DE julio DE 2014
    $ 266,541.71

    Tasa de interés 9%

    Descuento actual por MES vía nómina $ 4,012.45

    Saldo actual del crédito $ 266,541.71

    (*)Aportación Patronal Bimestral actual es de $3,299.57

    (*) Esta cifra varía en un mismo año. De lo que va del 2014, tengo: $3299.57, $3524.59, $3557.32, y 3331.04.

    • Antonio H. dice:

      Hola Sra. Ojeda, según los datos que nos proporcionas, tus simulaciones serían así

      a) VSM SIN ABONOS A CAPITAL
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $4,172 .- $3,299 .- $233,192
      2 .- $4,339 .- $3,299 .- $189,444
      3 .- $4,513 .- $3,299 .- $137,507
      4 .- $4,693 .- $3,431 .- $76,166
      5 .- $4,881 .- $3,431 .- $3,178
      6 .- $5,076 .- $3,431 .- $0

      B) ABONANDO 12,000 PESOS ANUALES A CAPITAL (1,000 PESOS MENSUALES)
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $4,172 .- $3,299 .- $220,524
      2 .- $4,339 .- $3,299 .- $162,365
      3 .- $4,513 .- $3,299 .- $94,034
      4 .- $4,693 .- $3,431 .- $14,045
      5 .- $4,881 .- $3,431 .- $0
      SALUDOS

  6. marisol dice:

    buen dias, tramité mi credito en pesos, infonavit no me prestó todo el monto que dice en la precalificación, fue mucho menos, pero la mensualidad quedo mas alta de como dice en la precalificacion, es decir, como si me hubieran prestado todo.
    y mi mensualidad considero que esta alta ($5,800), esta cantidad queda fija año con año?
    tengo ingresos por tiempo extra triples, ésto aumentaria en mi mensualidad..
    saludos!

  7. Joana Lopez dice:

    Buen día

    Me gustaría saber si existe la posibilidad de realizar un cambio de modalidad de crédito de VSM a Pesos.

    Gracias, quedo atenta a tu respuesta.

    • Antonio H. dice:

      Hola Joana, puedes tramitar tu crédito en pesos en un banco y con eso pagar la hipoteca con el Infonavit, y después tramitar tu adhesión al apoyo infonavit de tu nuevo crédito para que las aportaciones patronales se abonen a capital.

  8. PEDRO JESUS dice:

    Buen día agradeceré me apoyen con el comportamiento de mi crédito para tener un aproximado de tiempo a finalizar de pagarlo bajo mis condiciones actuales:

    CRÉDITO OTORGADO EN JULIO 2011 POR: $306 500.00

    Al mes de obtener mi crédito mis condiciones patronales cambiaron ante el IMSS, y aunque mi salario es mayor:

    Mi patrón solo paga al INFONAVIT $360 bimestrales.

    SALDO DEUDOR A LA FECHA: $330 000.00

    DESCUENTO MENSUAL ACTUAL(vía nómina): $2734.00

    TASA DE INTERÉS DEL 8.7%

    De antemano agradezco su apoyo, esperando puedan realizar la modificación de la aportación patronal en su hoja de cálculo para poder conocer con mayor exactitud el tiempo de mi deuda.

    Saludos

    • Antonio H. dice:

      Hola Pedro,

      CRÉDITO VSM SIN APORTACIONES A CAPITAL
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $2,843 .- $360 .- $336,815
      2 .- $2,957 .- $360 .- $342,719
      3 .- $3,075 .- $360 .- $347,938
      4 .- $3,198 .- $374 .- $352,319
      5 .- $3,326 .- $374 .- $355,597
      6 .- $3,459 .- $374 .- $357,652
      7 .- $3,598 .- $374 .- $358,254
      8 .- $3,742 .- $374 .- $357,139
      9 .- $3,891 .- $374 .- $354,005
      10 .- $4,047 .- $389 .- $335,101
      11 .- $4,209 .- $389 .- $340,148
      12 .- $4,377 .- $389 .- $328,567
      13 .- $4,552 .- $389 .- $313,244
      14 .- $4,734 .- $389 .- $293,590
      15 .- $4,924 .- $405 .- $268,934
      16 .- $5,121 .- $405 .- $238,407
      17 .- $5,326 .- $405 .- $201,225
      18 .- $5,539 .- $405 .- $156,393
      19 .- $5,760 .- $405 .- $102,779
      20 .- $5,991 .- $421 .- $0

      B) VSM APORTANDO 12,000 PESOS A CAPITAL
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $2,843 .- $360 .- $324,153
      2 .- $2,957 .- $360 .- $315,696
      3 .- $3,075 .- $360 .- $304,626
      4 .- $3,198 .- $374 .- $290,535
      5 .- $3,326 .- $374 .- $272,860
      6 .- $3,459 .- $374 .- $251,152
      7 .- $3,598 .- $374 .- $224,802
      8 .- $3,742 .- $374 .- $193,119
      9 .- $3,891 .- $374 .- $155,315
      10 .- $4,047 .- $389 .- $106,244
      11 .- $4,209 .- $389 .- $57,539
      12 .- $4,377 .- $389 .- $0

      APORTANDO 6,000 PESOS ANUALES O 500 MENSUALES
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $2,843 .- $360 .- $330,484
      2 .- $2,957 .- $360 .- $329,208
      3 .- $3,075 .- $360 .- $326,282
      4 .- $3,198 .- $374 .- $321,427
      5 .- $3,326 .- $374 .- $314,228
      6 .- $3,459 .- $374 .- $304,402
      7 .- $3,598 .- $374 .- $291,528
      8 .- $3,742 .- $374 .- $275,129
      9 .- $3,891 .- $374 .- $254,660
      10 .- $4,047 .- $389 .- $220,673
      11 .- $4,209 .- $389 .- $198,844
      12 .- $4,377 .- $389 .- $161,971
      13 .- $4,552 .- $389 .- $117,964
      14 .- $4,734 .- $389 .- $65,778
      15 .- $4,924 .- $405 .- $4,223
      16 .- $5,121 .- $405 .- $0

      • PEDRO JESUS dice:

        MUCHÍSIMAS GRACIAS, LA SIMULACIÓN ME ES DE GRAN AYUDA YA QUE ESTOY EVALUANDO SI CAMBIAR MI HIPOTECA CON UN BANCO, Y ME OFRECEN PAGAR $3 551 PAGOS FIJOS MENSUALES DURANTE 18 AÑOS 2 MESES,UNA TASA INICIAL DE 10% Y TERMINANDO EN UNA TASA DEL 9.25% CON PAGOS PUNTUALES. UN CAT DEL 11.67%.

        MUCHÍSIMAS GRACIAS POR SU APOYO.

  9. Oscar dice:

    Buenas Tardes

    Tengo un credito con el infonavit en VSM hace 2 años, pero en este momento se me hace imposible seguir pagando la mensualidad, que opciones tengo? hay alguna manera de negociar el que puedan bajar la mensualidad y sobretodo cambiar el credito a pesos?
    Muchas gracias de antemano por la respuesta

    • Antonio H. dice:

      Hola Oscar, para cambiar tu crédito a pesos, puedes pedir un crédito en un banco para mejorar tu hipoteca (mejor tasa, en peso y fijo) y después lo adhieres al apoyo Infoanavit.

  10. Maria Ortiz dice:

    Buen análisis. El crédito Infonavit tiene una tasa de interes anual de 10% es por ello que en 15 años acaba pagando los 663 mil pesos mas el 150%. La aportación patronal al capital compensa la variación del salario mínimo año con año.

    Hay que tomar en cuenta que en 15 años su vivienda adquiere plusvalía, y cuando la venda recuperará parte de los intereses que pagó.

    Los bancos cobran igual o mas… a mi mi me parece una buena opción si cuenta con un empleador formal
    Saludos!

  11. Sra. Ojeda Hill dice:

    Hola, agradeciendo de antemano la dedicación a este espacio, les quiero preguntar si sera possible aún esperar una respuesta a mi inquietud (que les mandé por este medio la semana pasada) de saber cómo se comportará mi crédito Infonavit que contrate en 2007.

    Mil gracias.

  12. Sra. Ojeda Hill dice:

    eureka.. ya encontré la respuesta que me dieron.. les agradezco mucho. y ofrezco disculpa, Esta info me ayudará a tener certidumbre del futuro escolar de mi hija ahora que pasamos por una crisis crisis de salud.

  13. Ivonne dice:

    Buenas noches. Le agradeceré si me pueda apoyar para indicarme cuál es mi fecha probable para terminar mi crédito Infonavit. Con el fin de ver si me conviene mejor pasar la cuenta a pesos en un banco.

    Fecha de otorgación septiembre 2009
    Crédito otorgado $153, 264.47
    Saldo actual al 25 agosto 2014 es de $159, 163.24 = 77.807 VSMM
    Tasa de interés 9.5%
    Descuento actual por MES vía nómina $ 1, 100.55
    Aportación Patronal Bimestral actual es de $3, 332.30

    GRACIAS

    • Antonio H. dice:

      Hola Ivonne, si tu sueldo es de 33,320 pesos mensuales tu simulación sería

      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $1,144 .- $3,332 .- $142,837
      2 .- $1,190 .- $3,332 .- $126,565
      3 .- $1,237 .- $3,332 .- $107,365
      4 .- $1,287 .- $3,465 .- $84,795
      5 .- $1,338 .- $3,465 .- $57,475
      6 .- $1,392 .- $3,465 .- $25,571
      7 .- $1,448 .- $3,465 .- $0

  14. Jaime Delgado dice:

    HOLA BUENAS TARDES:
    TENGO UNA PREGUNTA, QUE PASARÍA CON TODOS LO CRÉDITOS DE INFONAVIT, MULTAS Y RECARGOS QUE COBRA EL GOBIERNO EN LA RECAUDACIÓN DE IMPUESTOS… CON EL AUMENTO DEL SALARIO MÍNIMO
    QUE ESTÁN PROPONIENDO PARA EL 2015

  15. Ivonne dice:

    Buen día, Me podría apoyar si me pudieran indicar cuál es mi fecha probable para terminar mi crédito Infonavit, para ver si es mejor pasarlo a Pesos en algún banco

    Fecha de otorgación Septiembre 2009
    cantidad otorgada por $153,264.47

    Tasa de interés 9.5%

    Descuento actual por MES vía nómina $ 1,100.53

    Saldo actual del crédito $159,245.07

    Aportación Patronal Bimestral actual es de $3,332.30

    De antemano le agradezco mucho
    Saludos

    • Antonio H. dice:

      Hola Ivonne,

      a) VSM SIN APORTACIONES A CAPITAL
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $1,144 .- $3,332 .- $149,675
      2 .- $1,190 .- $3,332 .- $134,382
      3 .- $1,237 .- $3,332 .- $116,302
      4 .- $1,287 .- $3,465 .- $95,011
      5 .- $1,338 .- $3,465 .- $69,154
      6 .- $1,392 .- $3,465 .- $38,923
      7 .- $1,448 .- $3,465 .- $3,663
      8 .- $1,505 .- $3,465 .- $0

      B) VSM APORTANDO 1,000 PESOS MENSUALES
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $1,144 .- $3,332 .- $136,996
      2 .- $1,190 .- $3,332 .- $107,208
      3 .- $1,237 .- $3,332 .- $72,557
      4 .- $1,287 .- $3,465 .- $32,323
      5 .- $1,338 .- $3,465 .- $0

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