INFONAVIT CREDITO VSMCrédito INFONAVIT en V.S.M (Veces Salario Mínimo): ¿Realmente es la mejor Opción?

Si preguntamos cuál es el Crédito Hipotecario con las mejores condiciones y la menor tasa de interes, la mayoría de las personas responderán sin titubear:

EL CRÉDITO INFONAVIT.

Porque ofrece una tasa de interés preferencial que es la más baja del mercado, las mensualidades se pagan por medio de descuento por nómina y son “fijas”.

Así que nos pusimos a analizar este tipo de crédito haciendo un ejercicio en base a las condiciones que ofrece este tipo de crédito, y los resultados NO SON como muchos creemos:

Primeramente hay que decir que tanto el monto que te prestan, como las mensualidades que pagamos, están expresadas en V.S.M. lo que quiere decir Veces Salarios Mínimos (aclaro que acaba de “salir” otro tipo de crédito que ya está en pesos y no en VSM,); eso quiere decir  que el importe que te prestan y las mensualidades que vas a pagar NO está expresado en Pesos.

Te preguntarás “¿Y eso en qué me puede afectar?”

De entrada significa que tu pago mensual no es fijo, sino que se incrementa el mismo porcentaje en que aumente el salario Mínimo es decir entre 3% y 5% por año.

Tambien significa que el monto que les adeudas (SALDO DEUDOR) se incrementa en la misma proporción los meses de Enero.

Hagamos un Ejercicio para hacerlo más claro:

Considerando que el Salario mínimo del 2012 está en $62.33 en la zona A,  si pedimos prestado $663,191 al INFONAVIT, ellos en realidad nos estarán prestando 10,640 V.S.M ($663,191/$62.33= 10,540 VSM) y nuestro descuento mensual será de aproximadamente 96.26 VSM, lo que quiere decir que estaremos pagando cada mes $6,000 (96.26 x $62.33).

Hay que considerar que el monto máximo que presta el INFONAVIT con un crédito “PURO” es de $663,191; aunque hay otro esquema que te permite acceder a fondos mayores, pero que no permite utilizar todo tu Fondo de  Subcuenta al inicio, ya que sólo toma una parte del él para el engache y el resto lo “retiene” para aplicarlo en 5 pagos anuales directos a capital (AG o Anualidades Garantizadas, que también está en VSM), mismo que comentaremos en otra de nuestras publicaciones.

Al solicitar el crédito nos informan que la tasa de interés que nos cobrarán será de 10%, la cuan no suena nada mal, puesto que los bancos prestan con tasas de entre 11 y 14.5%. Ésto parece ratificar que la mejor tasa de interés SI ES LA DE INFONAVIT.

Ahora tenemos que:

Préstamo Inicial  : $663,191 (10,540 VSM) 

Mensualidad       : $     6,000 (     96.26 VSM)

Interés                :              10%

De inmediato aceptamos el crédito porque hicimos nuestros cálculos y es algo que podemos pagar.

Lo que no nos dicen claramente es que al llegar el siguiente mes de enero  el INFONAVIT ajustará nuestro saldo deudor y nuestra mensualidad,  en base al incremento que se autorice para el salario mínimo, supongamos que el incremento es del 4%.

Ahora tenemos que nuestro crédito se ha comportado así:

Primer Año del Crédito

Leyenda

Lo que significa que Nuestro Saldo deudor ahora es de $669,978 y nuestra mensualidad será de $6,240.

¿Por qué, si lo que pedímos prestado fueron $663,191 ahora debemos más?

La respuesta es porque el saldo deudor a finales de Diciembre era de 644,209, porque aunque de lo que pagamos cada mes casi todo se va a intereses, las aportacioines que hace nuestro patrón cada bimestre se van directamente a capital, lo que hace que nuestro saldo deudor baje de forma considerable, pero al llegar Enero se ajusta el importe incrementándose en un 4% (por el incremento al salario mínimo), y lo mismo pasa con la mensualidad.

¿QUÉ PASA EN EL AÑO 2 y 3?

La mensualidad se ha incrementado en $749 y ahora debemos 5,327 pesos más que al inicio, ¿Por qué?…. porque el crédito está en VSM (Veces salario Mínimo) y para efectos del ejercicio estamos calculado que el Salario Mínimo se incrementa en 4% cada año.

Y ¿Qué pasa en los años 4 al 6?

El Saldo Deudor empieza a Bajar poco a poco, pero no por lo que pagamos cada mes, sino por la aportaciones bimestrales que hace nuestro patrón al INFONAVIT, mismas que como ya comentamos, se van directamente a capital. Porque en el supuesto de perder nuestra relación laboral, dejaríamos de recibir dichas aportaciones y la cantidad adeudada sería mayor a la originalmente contratada

Aunque el saldo baja, nuestro pago menusal ahora es de  7,592 pesos mensuales. Ya no es tan fácil pagar ese dinero; recordemos que nuestro cálculo era que podiamos pagar una mensualidad (descontada por nómina) de $6,000. Pero ¿Por qué? … ya sé porque está en V.S.M.

Y los siguientes años, ¿Qué pasa?

Año 7 al 10 del Crédito

idad-y-Saldo.jpg” alt=”Comportamiento de la Mensualidad y el Sa

Podemos ver que baja el Saldo Deudor, pero nuestra mensualidad ya es $8,881, es decir $2,881 más alta de lo que pedimos, lo que representa un incremento del 48%!!!!!

Supongo que ya no tengo que explicar que debido a que el crédito y la mensualidad están en VSM, el crédito se comporta de esta forma… ¿o sí?

¿Qué pasa después?

INFONAVIT CREDITO VSM

Credito INFONAVIT VSM

Al año 14 ya bajó el crédito a 76,728, pero… Tenemos una mensualidad de $10,390, lo que nos representa un pago de $4,390 adicionales a los $6,000 que originalmente calculamos pagar, en otras palabras el importe de la mensualidad subió en un 73.2% al cabo de 14 años, la buena noticia es que ya casi terminamos.

¿Y cuándo terminamos con el crédito?

INFONAVIT CREDITO VSM

Al año 15 terminamos el crédito, pero pagando una Mensualidad de $10,390 y habiendo pagado en total $1,497,205 por un préstamo inicial de $663,191, es decir 2.26 veces lo solicitado originalmente, y nos faltan considerar las aportaciones patronales se fueron a capital por $284,866, mismas que hicieron que termináramos de pagar nuestro crédito varios años antes.

¿En realidad es el crédito con las mejores condiciones del mercado?

Se expone la información para que cada quién saque sus conclusiones.

Si todavía NO tienes tu crédito te sugerimos leer este artículo:

 

Si ya tienen un crédito de este tipo, las recomendaciones son:

  1. Hacer abonos a capital para terminar de pagarlo lo más rápido posible. Por favor revisa este artículo: Crédito Infonavit con Aportaciones a Capital.
  2. Cuidar, en la medida de lo posible, la relación laboral ya que las aportaciones bimestrales ayudan a reducir el saldo deudor y terminar de pagar el crédito antes.

 

Puedes consultar otros tipos de Créditos con INFONAVIT dando click en las siguientes Ligas:

1.- CRÉDITOS PARA TRABAJADORES INDEPENDIENTES

2.- USAR MI CRÉDITO INFONAVIT PARA LIQUIDAR HIPOTECA CON UN BANCO

3.- COMPRAR UNA CASA QUE TIENE HIPOTECA INFONAVIT CON MI CRÉDITO DEL INSTITUTO



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2.815 Comentarios para “Crédito INFONAVIT en V.S.M (Veces Salario Mínimo): ¿Realmente es la mejor Opción?”

  1. Juan Luis U dice:

    Hola buenas tardes tengo un crédito con el Infonavit en VSM que saque en el 2007 y primeramente quiero saber si me conviene sustituirlo a un crédito en pesos con un crédito con santander Hipoteca inteligente a un plazo de 180 meses con taza de interes variable de 7.54% CAT promedio 11.7% o con Hipoteca 10×1000 a 180 meses con taza de interes fija de 10.53% CAT 14.3.

    Mi mensualidad actual en pesos es $2657.40
    Taza de interés anual 8.50%
    Aportación bimestral $255.35
    Saldo insoluto actual $230,011.67
    Crédito inicial $240,499

    GRACIAS

    • Antonio H. dice:

      Hola Juan, me parece que debe haber algún error en tu aportación patronal bimestral, pues si es de 255 pesos bimestrales, significa que tu sueldo mensual es de 2,555 pesos aprox. y no te alcanzaría para pagar la mensualidad.

  2. Carlos Armenta dice:

    Buenas Tardes Antonio

    Estoy por sacar un credito en COFINAVIT y este programa aún maneja los VSM mi deuda será de 120 000 (aprox.) me dice que tengo que pagar 300 pesos mensuales, pero me preocupa lo de VSM porque no quiero deber mas en cuanto se recalcule el crédito. las aportaciones patronales al año son de 16 000 aproximadamente.

    Cual es la mejor estrategia que debo seguir ?

    yo estaba bajo la teoria de que “se pagaría solo” con el descuento de 300 mensual + la aportación patronal bimestral de 2 600 pesos.

    Información de la casa:
    El valor de casa es de 780 000 (gastos de escrituracion bla bla bla incluidos).
    Enganche dare: 220 000
    Infonavit: 180 000 (60 000 que ya tengo en sub cuenta y 120 000 de prestamo en VSM)
    Banco: 380 000. (pago: 3 500 mensuales aprox.)

    gracias por su ayuda

    • Antonio H. dice:

      HOLA Carlos, con los datos que nos proporcionas, y suponiendo un interés del 10% tu crédito sería así
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $312 .- $2,667 .- $119,485
      2 .- $324 .- $2,667 .- $115,699
      3 .- $337 .- $2,667 .- $111,185
      4 .- $351 .- $2,773 .- $105,830
      5 .- $365 .- $2,773 .- $98,802
      6 .- $380 .- $2,773 .- $90,543
      7 .- $395 .- $2,773 .- $80,863
      8 .- $411 .- $2,773 .- $69,544
      9 .- $427 .- $2,773 .- $56,333
      10 .- $444 .- $2,884 .- $39,366
      11 .- $462 .- $2,884 .- $22,304
      12 .- $480 .- $2,884 .- $661
      13 .- $500 .- $2,884 .- $0

      Aunque es muy probable que aunque te dicen que te van a decontar 300 pesos mensuales, al momento de formalizar el crédito te van a descontar una cantidad mayor (entre 500 y 650 pesos mensuales), y eso hará que termines un poco antes.

      Como estrategia te sugiero abonar lo más posible cada mes al INFONAVIT para terminar de pagarlo lo antes posible y quedarte solo con el crédito bancario y pedir que una vez liquidado tu crédito Infonavit las aportaciones siguientes se vayan al crédito bancario.

      • Carlos Armenta dice:

        Te agradezco en serio … entonces en teoria lo maximo que pagaré será 500 pesos mensual con el VSM subiendo …

        perfecto …

        Gracias de nuevo .. EXCELENTE

        • Antonio H. dice:

          Hola Carlos, así sería si inicias con el descuento que te indican, aunque te repito que normalmente una vez formalizado el crédito el descuento tiende a inciar con un monto mayor al que te dijeron en la precalificación.

  3. Elsa Anguiano dice:

    Hola, Mi credito lo obtuve por Infonavit Total en agosto del 2010, por 679,498 y al día de hoy mi saldo total es de 567,728.24. Yo no sabia todo lo que ayudaba dar aportaciones adicionales durante los primeros 5 años. En este punto, casi 5 años de haber sacado el credito ¿que me recomiendas hacer? ¿ya no vale la pena hacer aportaciones adicionales para bajar la mensualidad, años del credito y monto total que terminare pagando?

    • Antonio H. dice:

      HOla Elsa, para poder responder a tu duda y realizar una simulación necesitamos 4 datos.
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL

  4. cecilia dice:

    Hola quiero saber si me conviene abonar a capital en mi crédito infonavit Vsm
    Mi crédito me lo dieron 2009
    Mi saldo anterior es:371,702.38
    Saldo actual:358,300.27 pesos (168.134 vsm)
    lo que me descuentan cada mes $4,169.40
    Tasa de interes anual 9.50%
    Quiero hacer una aporta con de $50,000

    • Antonio H. dice:

      Hola Cecilia, para hacer la simulación necesitamos conocer tu sueldo mensual en pesos.

    • Elsa Anguiano dice:

      Hola- Te paso los datos q me pides, para hacer la simulación.
      Mensualidad actual en pesos: $7,820
      Tasa de interés anual: 10%
      Aportación bimestral patronal: $4,017
      Saldo actual en pesos: 566,790

      Adicionalmente en mi estado de cuenta histórico veo un concepto que dice ‘Anualidad SSV’en sept 2011, 2012 y 2013 y en jun 2014 un concepto que dice ‘pago garantía’ y al parecer se va a pago de capital y creo que esto es porque mi crédito es Infonavit Total. Creo q esta aportación parcial del Saldo de la Subcuenta de Vivienda ha ayudado un poco a bajar la deuda (en aprox $113 mil pesos), es esto correcto?

      Gracias

      • Antonio H. dice:

        Hola Elsa, ¿tu saldo en la subcuenta está en ceros? según incidas, los 5 pagos ya se hicieron, pues indicas que el último fué en Junio del 2014.

        a) sin abonos a capital
        AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
        1 .- $8,133 .- $4,017 .- $527,185
        2 .- $8,458 .- $4,017 .- $473,019
        3 .- $8,796 .- $4,017 .- $406,535
        4 .- $9,148 .- $4,178 .- $325,729
        5 .- $9,514 .- $4,178 .- $227,237
        6 .- $9,895 .- $4,178 .- $109,297
        7 .- $10,291 .- $4,178 .- $0

        Si pudieras abonar 1,000 pesos a capital cada mes
        AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
        1 .- $8,133 .- $4,017 .- $514,496
        2 .- $8,458 .- $4,017 .- $445,751
        3 .- $8,796 .- $4,017 .- $362,517
        4 .- $9,148 .- $4,178 .- $262,467
        5 .- $9,514 .- $4,178 .- $141,866
        6 .- $9,895 .- $4,178 .- $0

  5. nicole morales dice:

    buen dia! . En conclusión a todo lo que mencionan es mejor sacar el credito infonavit en pesos o en VSM ?

    Gracias

    • Antonio H. dice:

      HOla Nicole, ya no hace mucha diferencia pues a partir de febrero del 2015, el Infonavit eliminó los créditos en VSM y ahora todos son en pesos.

  6. gustavo dice:

    buenos dias antonio me recomendarias sacar casa con el infonavid o ya deplano buscarle x otro lado

    • Antonio H. dice:

      Hola Gustavo, eso depende de tres cosas:
      1-cuánto ganas mensualmente.
      2-cuánto dinero tienes en tu subcuenta de vivienda actualmente.
      3- tienes buen historial en el Buró de Crédito
      Saludos

  7. amalia guerra dice:

    Buenas tardes!!hace unos dias hice esta pregunta:
    donde puedo saber los años a los que esta financiado mi credito? Lo que pasa que hace 2 años mi esposo tramito su credito infonavit y la inmobiliaria le dijo que seria por 15 años y ahora que revisamos el estado de cuenta dice que es a 3o años, y mi duda es como es posible que tenga q paga los mismos años que una persona q paga talvez 1300 mensuales, mi esposo esta pagando alrededor de 4000 mensuales, alguien me puede decir que pasa ahi o donde puedo ir a pedir informacion??, el valor de la casa fue de $420000..

    TIPO DE CRÉDITO: VSM
    MENSUALIDAD ACTUAL en pesos: $4168
    TASA de INTERÉS ANUAL:9.5%
    PORCENTAJE VSM: 56.5

    • Antonio H. dice:

      Hola Amalia, si nos pasas 4 datos te puedo calcular cuánto tiempo tardará en pagar su crédito:
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL

  8. Ivan dice:

    excelente pagina me a sacado de muchas dudas sobre mi credito, me gustaria que me pusieras ayudar con una simulacion de mi credito para ver saber cuanto tiempo pagare, y tambien con aportaciones anuales de 10000 pesos

    mi credito es en VSM

    El crédito fue de 387915.66 pesos
    La tasa de interés es del 10%
    Descuento mensual 5125.15 pesos
    Aportación patronal 1100 pesos mensual

    Monto actual de la deuda es de 322,748.13 pesos.

    creo que es la informacion que necesistas, gracias

    • Antonio H. dice:

      Hola Iván, con los datos que nos proporcionas tenemos que

      a) simulación de crédito en vsm sin abonos a capital
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $5,330 .- $1,100 .- $297,851
      2 .- $5,543 .- $1,100 .- $265,314
      3 .- $5,765 .- $1,100 .- $225,146
      4 .- $5,996 .- $1,144 .- $176,098
      5 .- $6,235 .- $1,144 .- $116,445
      6 .- $6,485 .- $1,144 .- $44,774
      7 .- $6,744 .- $1,144 .- $0

      b) abonando 10,000 pesos al año
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $5,330 .- $1,100 .- $287,277
      2 .- $5,543 .- $1,100 .- $242,591
      3 .- $5,765 .- $1,100 .- $188,464
      4 .- $5,996 .- $1,144 .- $123,380
      5 .- $6,235 .- $1,144 .- $45,302
      6 .- $6,485 .- $1,144 .- $0

      Te sugiero consultar el SIMULADOR EN LINEA que tenemos AQUI, con el que podrás hacer todas las simulaciones que quieras y tener claro el impacto que tendría cada abono a capital, con el detalle mensual.
      Saludos
      Saludos

  9. DAMIAN MONTIEL dice:

    hola q tal buen dia , la verdad ya no se que hacer con mi credito infonavit he leido vastantes articulos sobre pasar el credito a pesos, adquirir una hipoteca con un banco, en tu articulo hacer aportaciones de 20 mil por año y me parece buena idea pero a todo esto quiero saber como dejar de pagar mensualmente y juntar ese dinero y en cada año hacer esa aportacion. realisticamente me desepciono adquirir un credito infonavit. gracias

    • Antonio H. dice:

      Hola Damián, no es conveniente dejar de pagar las mensualidades, de hecho mientras tengas trabajo no es posible que dejes de pagar, pues tu patrón tiene la obligación de descontar de tu sueldo lo que corresponde al pago de la mensualidad, por otro lado tu patrón le manda el 5% de tu sueldo al Infonavit como aportación patronal.

      Lo mejor es abonar a capital lo que puedas cada mes, así terminaría de pagar más rápido y te ahorrarías intereses.

  10. Daniel Perez dice:

    Antonio Buenas tardes.

    Tengo una duda. He escuchado comentarios que infonavit esta limitando las aportaciones a capital unicamente al 20% del descuento mensual. Que sabes tu de eso? Tambien que el credito no lo puedesliquidar hasta despues de cumplir 10 años con el?

    Saludos

  11. Omar Marquez Arenas dice:

    Buen dia Antonio

    muy buena pagina me podran ayudar con una simulacion de mi credito, tambien para decidir si pido mi cambio a pesos claro cuando por fin se pueda

    Tasa de interes: 9%
    Pago mensual: $3600
    sueldo mensual $13000
    saldo del credito $348000

    no se cual es la aportacion mensual del patron, les agradesco me puedan ayudar

    • Antonio H. dice:

      Buen día Omar,
      a) simulación sin abonos a capital
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $3,744 .- $1,300 .- $342,012
      2 .- $3,894 .- $1,300 .- $331,860
      3 .- $4,050 .- $1,300 .- $318,363
      4 .- $4,211 .- $1,352 .- $300,983
      5 .- $4,380 .- $1,352 .- $278,764
      6 .- $4,555 .- $1,352 .- $251,298
      7 .- $4,737 .- $1,352 .- $217,775
      8 .- $4,927 .- $1,352 .- $177,269
      9 .- $5,124 .- $1,352 .- $128,726
      10 .- $5,329 .- $1,406 .- $68,213
      11 .- $5,542 .- $1,406 .- $2,188
      12 .- $5,764 .- $1,406 .- $0

      b) si pudieras abonar 500 pesos mensuales a capital
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $3,744 .- $1,300 .- $335,678
      2 .- $3,894 .- $1,300 .- $318,320
      3 .- $4,050 .- $1,300 .- $296,626
      4 .- $4,211 .- $1,352 .- $269,922
      5 .- $4,380 .- $1,352 .- $237,097
      6 .- $4,555 .- $1,352 .- $197,565
      7 .- $4,737 .- $1,352 .- $150,315
      8 .- $4,927 .- $1,352 .- $94,196
      9 .- $5,124 .- $1,352 .- $27,891
      10 .- $5,329 .- $1,406 .- $0

      Si quisieras hacer más simulaciones y conocer el impacto que cada una tendría en tu crédito, con un detalle mensual, te sugiero usar el simulador que tenemos AQUI.

  12. Yazmin dice:

    Hola,
    Quiero sacar una casa con un crédito cofinavit pero quisiera saber como cuanto pagaría en pesos cada mes al infonavit y por cuanto tiempo. La casa cuesta $502000, tengo un ahorro en la subcuenta de $110000 y daría a la constructora un pago de $100000, el banco me prestaría $144000 y el monto del crédito seria de $198000. Tengo un salario mensual de $37000. Podrían ayudarme con la simulación, por favor?
    Gracias.

    • Antonio H. dice:

      Para poder hacerte una simulación necesitamos 4 datos de tu crédito INFONAVIT
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL

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