INFONAVIT CREDITO VSMCrédito INFONAVIT en V.S.M (Veces Salario Mínimo): ¿Realmente es la mejor Opción?

Si preguntamos cuál es el Crédito Hipotecario con las mejores condiciones y la menor tasa de interes, la mayoría de las personas responderán sin titubear:

EL CRÉDITO INFONAVIT.

Porque ofrece una tasa de interés preferencial que es la más baja del mercado, las mensualidades se pagan por medio de descuento por nómina y son “fijas”.

Así que nos pusimos a analizar este tipo de crédito haciendo un ejercicio en base a las condiciones que ofrece este tipo de crédito, y los resultados NO SON como muchos creemos:

Primeramente hay que decir que tanto el monto que te prestan, como las mensualidades que pagamos, están expresadas en V.S.M. lo que quiere decir Veces Salarios Mínimos (aclaro que acaba de “salir” otro tipo de crédito que ya está en pesos y no en VSM,); eso quiere decir  que el importe que te prestan y las mensualidades que vas a pagar NO está expresado en Pesos.

Te preguntarás “¿Y eso en qué me puede afectar?”

De entrada significa que tu pago mensual no es fijo, sino que se incrementa el mismo porcentaje en que aumente el salario Mínimo es decir entre 3% y 5% por año.

Tambien significa que el monto que les adeudas (SALDO DEUDOR) se incrementa en la misma proporción los meses de Enero.

Hagamos un Ejercicio para hacerlo más claro:

Considerando que el Salario mínimo del 2012 está en $62.33 en la zona A,  si pedimos prestado $663,191 al INFONAVIT, ellos en realidad nos estarán prestando 10,640 V.S.M ($663,191/$62.33= 10,540 VSM) y nuestro descuento mensual será de aproximadamente 96.26 VSM, lo que quiere decir que estaremos pagando cada mes $6,000 (96.26 x $62.33).

Hay que considerar que el monto máximo que presta el INFONAVIT con un crédito “PURO” es de $663,191; aunque hay otro esquema que te permite acceder a fondos mayores, pero que no permite utilizar todo tu Fondo de  Subcuenta al inicio, ya que sólo toma una parte del él para el engache y el resto lo “retiene” para aplicarlo en 5 pagos anuales directos a capital (AG o Anualidades Garantizadas, que también está en VSM), mismo que comentaremos en otra de nuestras publicaciones.

Al solicitar el crédito nos informan que la tasa de interés que nos cobrarán será de 10%, la cuan no suena nada mal, puesto que los bancos prestan con tasas de entre 11 y 14.5%. Ésto parece ratificar que la mejor tasa de interés SI ES LA DE INFONAVIT.

Ahora tenemos que:

Préstamo Inicial  : $663,191 (10,540 VSM) 

Mensualidad       : $     6,000 (     96.26 VSM)

Interés                :              10%

De inmediato aceptamos el crédito porque hicimos nuestros cálculos y es algo que podemos pagar.

Lo que no nos dicen claramente es que al llegar el siguiente mes de enero  el INFONAVIT ajustará nuestro saldo deudor y nuestra mensualidad,  en base al incremento que se autorice para el salario mínimo, supongamos que el incremento es del 4%.

Ahora tenemos que nuestro crédito se ha comportado así:

Primer Año del Crédito

Leyenda

Lo que significa que Nuestro Saldo deudor ahora es de $669,978 y nuestra mensualidad será de $6,240.

¿Por qué, si lo que pedímos prestado fueron $663,191 ahora debemos más?

La respuesta es porque el saldo deudor a finales de Diciembre era de 644,209, porque aunque de lo que pagamos cada mes casi todo se va a intereses, las aportacioines que hace nuestro patrón cada bimestre se van directamente a capital, lo que hace que nuestro saldo deudor baje de forma considerable, pero al llegar Enero se ajusta el importe incrementándose en un 4% (por el incremento al salario mínimo), y lo mismo pasa con la mensualidad.

¿QUÉ PASA EN EL AÑO 2 y 3?

La mensualidad se ha incrementado en $749 y ahora debemos 5,327 pesos más que al inicio, ¿Por qué?…. porque el crédito está en VSM (Veces salario Mínimo) y para efectos del ejercicio estamos calculado que el Salario Mínimo se incrementa en 4% cada año.

Y ¿Qué pasa en los años 4 al 6?

El Saldo Deudor empieza a Bajar poco a poco, pero no por lo que pagamos cada mes, sino por la aportaciones bimestrales que hace nuestro patrón al INFONAVIT, mismas que como ya comentamos, se van directamente a capital. Porque en el supuesto de perder nuestra relación laboral, dejaríamos de recibir dichas aportaciones y la cantidad adeudada sería mayor a la originalmente contratada

Aunque el saldo baja, nuestro pago menusal ahora es de  7,592 pesos mensuales. Ya no es tan fácil pagar ese dinero; recordemos que nuestro cálculo era que podiamos pagar una mensualidad (descontada por nómina) de $6,000. Pero ¿Por qué? … ya sé porque está en V.S.M.

Y los siguientes años, ¿Qué pasa?

Año 7 al 10 del Crédito

idad-y-Saldo.jpg” alt=”Comportamiento de la Mensualidad y el Sa

Podemos ver que baja el Saldo Deudor, pero nuestra mensualidad ya es $8,881, es decir $2,881 más alta de lo que pedimos, lo que representa un incremento del 48%!!!!!

Supongo que ya no tengo que explicar que debido a que el crédito y la mensualidad están en VSM, el crédito se comporta de esta forma… ¿o sí?

¿Qué pasa después?

INFONAVIT CREDITO VSM

Credito INFONAVIT VSM

Al año 14 ya bajó el crédito a 76,728, pero… Tenemos una mensualidad de $10,390, lo que nos representa un pago de $4,390 adicionales a los $6,000 que originalmente calculamos pagar, en otras palabras el importe de la mensualidad subió en un 73.2% al cabo de 14 años, la buena noticia es que ya casi terminamos.

¿Y cuándo terminamos con el crédito?

INFONAVIT CREDITO VSM

Al año 15 terminamos el crédito, pero pagando una Mensualidad de $10,390 y habiendo pagado en total $1,497,205 por un préstamo inicial de $663,191, es decir 2.26 veces lo solicitado originalmente, y nos faltan considerar las aportaciones patronales se fueron a capital por $284,866, mismas que hicieron que termináramos de pagar nuestro crédito varios años antes.

¿En realidad es el crédito con las mejores condiciones del mercado?

Se expone la información para que cada quién saque sus conclusiones.

Si todavía NO tienes tu crédito te sugerimos leer este artículo:

 

Si ya tienen un crédito de este tipo, las recomendaciones son:

  1. Hacer abonos a capital para terminar de pagarlo lo más rápido posible. Por favor revisa este artículo: Crédito Infonavit con Aportaciones a Capital.
  2. Cuidar, en la medida de lo posible, la relación laboral ya que las aportaciones bimestrales ayudan a reducir el saldo deudor y terminar de pagar el crédito antes.

 

Puedes consultar otros tipos de Créditos con INFONAVIT dando click en las siguientes Ligas:

1.- CRÉDITOS PARA TRABAJADORES INDEPENDIENTES

2.- USAR MI CRÉDITO INFONAVIT PARA LIQUIDAR HIPOTECA CON UN BANCO

3.- COMPRAR UNA CASA QUE TIENE HIPOTECA INFONAVIT CON MI CRÉDITO DEL INSTITUTO



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2.768 Comentarios para “Crédito INFONAVIT en V.S.M (Veces Salario Mínimo): ¿Realmente es la mejor Opción?”

  1. Daniel Guerra dice:

    Si la casa (usada) que quiero comprar vale 670mil. Yo gano 12mil al mes y tengo 32 años de edad. Tengo 134 puntos infonavit.
    Conviene que infonavit me preste todo o yo pagar algo que reste? de que forma me conviene mas y mas o menos (tomando en cuenta las cantidades mencionadas), cuanto es la mensualidad que me descontarían en la nómina?
    GRACIAS!

    • Antonio H. dice:

      Hola Daniel si te prestaran 670 mil pesos, cosa que dudo mucho por tu nivel de ingresos; lo digo porque por ese crédito tendrías que pagar más o menos 6,700 pesos mensuales y eso sería más de la mitad de tu sueldo.

      Considero que te pretarían unos 350 a 400 mil pesos.
      Saludos

  2. ERNESTO dice:

    buenas tardes, tengo un credito infonavit desde el 2001 y actualmente debo 209,000.00 estoy al corriente y jamas me he atrasado y me descuentan el 25% de mi sueldo. como puedo cambiar el sistema de pago a pagos fijos, es decir que no se descuente un % de mi sueldo.
    gracias.

    • Antonio H. dice:

      Hola Ernesto lo mejor es solicitar un crédito bancario para sustitución de hipoteca, así tendrías pagos fijos, además, una vez liquidado el crédito Infonavit podrías pedir tu apoyo Infonavit para que las aportaciones patronales se fueran a capital y así terminarías de pagar tu crédito antes.
      Saludos.

  3. Cristy-Gera dice:

    Hola Buenos Dias,

    Actualmente mi esposo y yo contamos con credito INFONAVIT conyugal donde aparentemente no hemos podiddo reducir mucho nuestra deuda, estamos pensando moverla a banco pero el credito es mayor aunque las mensualidades fijas, que necesitariamos proporcionarte para que nos pudieras ayudar con tu consejo

    Hola Buenos Dias,

    Mi esposo y yo actualmente tenemos un credito conyugal INFONAVIT y estamos pensando cambiarlo a credito bancario donde las mensualidades son fijas pero el interes es mas alto, que datos necesitas para que me den su sabio consejo. Estamos muy confundidos

    Saludos y muchas Gracias

    • Antonio H. dice:

      Hola Cristy-Gera, necesitaríamos saber
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL

      de ambos créditos de Infonavit y las condicione que te ofrecen del crédito bancario (monto, tasa de interés y pago mensual).
      Saludos.

      • Cristy-Gera dice:

        Hola Antonio, te paso los datos, espero sean suficientes

        Opcion Infonavit

        Cristy Gera
        Deuda Capital 468,000.00 + 845,000.00 = 1,313,000.00
        Mensualidad 5,600.00 9,200.00
        Tasa Interes 10% 10%
        Aportacion Bim N/A N/A
        Salario Neto men 30,000.00 60,000.00

        Opcion Banco

        Credito 1,313,000.00
        Plazo 240
        Tasa Interes 7.54%
        Pago por mil 7.96
        CAT Promedio 10.5%

        Saludos y Gracias.

        • Antonio H. dice:

          Hola Cristy-Gera

          A) CRÉDITO No. 1
          AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
          1 .- $5,824 .- $3,000 .- $448,219
          2 .- $6,057 .- $3,000 .- $419,146
          3 .- $6,299 .- $3,000 .- $382,700
          4 .- $6,551 .- $3,120 .- $337,659
          5 .- $6,813 .- $3,120 .- $281,832
          6 .- $7,086 .- $3,120 .- $214,266
          7 .- $7,369 .- $3,120 .- $133,077
          8 .- $7,664 .- $3,120 .- $36,094
          9 .- $7,971 .- $3,120 .- $0

          CRÉDITO No. 2 sin abonos a capital
          AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
          1 .- $9,568 .- $5,200 .- $822,368
          2 .- $9,951 .- $5,200 .- $785,631
          3 .- $10,349 .- $5,200 .- $738,422
          4 .- $10,763 .- $5,408 .- $678,981
          5 .- $11,193 .- $5,408 .- $603,913
          6 .- $11,641 .- $5,408 .- $512,040
          7 .- $12,107 .- $5,408 .- $400,636
          8 .- $12,591 .- $5,408 .- $266,556
          9 .- $13,094 .- $5,408 .- $106,182
          10 .- $13,618 .- $5,624 .- $0

          LO QUE LES AYUDA MUCHO ES LA APORTACIÓN PATRONAL DE CADA UNO, pues al ser dos créditos Independientes, hay una aportación patronal acumulada (entre ambos) de 8,200 aprox cada bimestre.

          Al cambiarte al banco te ofrecen una tasa del 7.54%… ¿estás segura? porque para cambio de hipoteca la tasa más baja que manejan es del 9.2 al 9.6%. Te sugiero validar con el banco si te dan esa tasa para un crédito de sustitución de hipoteca.

          Si esas son las condiciones, entonces in pensarlo conviene hacer el cambio al banco, pues tendrían una mensualidad fija, una tasa de interés mucho más baja y podrían adherirlo al apoyo Infonavit para que las aportaciones patronales se vayan como abono a capital del crédito.

          Además con un pago de 7.96 pro cada mil, te queda una mensualidad más baja.

  4. cande dice:

    Buenas tardes, yo tengo un credito que saque en marzo de 2013, mi salario quincenal es de 2000 y mis descuentos es de 1400 que puedo hacer para que mi descuento sea menos?

    gracias

  5. Teo dice:

    Buen día!gusto en saludarlo lo felicito por todo consejo que acuerdo a los créditos y como ve yo también necesito un consejo de su parte. Como funciona el credito veces salarios peso y que te dan 30 años? ¿Cual es mejor veces salario mínimo o veces pesos?. Gracias, saludos.

  6. departamento df dice:

    hey muchas gracias por la información, es de lo más completo que he leido sin duda alguna, alguna recomendación de alguna institucion financiera para sacar mi crédito?

  7. jose dice:

    Hola
    Quiero usar mi credito INFONAVIT. Pero ahora con el nuevo esquema (crédito en pesos) El simulador de la pagina me arroja una mensualidad de cerca de 10000$ sin importar si pido 100000 o 1 millón. Es esto correcto?
    Parece que esta nueva modalidad de crédito no da la posibilidad de cambiar el plazo del crédito o me equivoco?
    Saludos

    • Antonio H. dice:

      Hola José, algo debe estar mal en el simulador de la página del INfonavit, pues no puede ser el mismo pago por distintos montos del crédito. Han estado haciendo cambios en su portal y seguramente, su simulador tiene algún tipo de problema. TE sugiero llamar al INFONATEL.

  8. Cesar Antonio Cervantes dice:

    Buenas noches, perdón por molestar pero mi esposa y yo queremos comprar una casa con el infonavit de ella, el detalle es que el instituto le presta 404 mil pesos, la casa cuesta 678 mil, por lo tanto lo queremos sacar por medio de un cofinavit, pero la duda mas grande que tenemos es que en días del mes de Marzo de 2015 hemos visto dos veces en la televisión que el infonavit prestara ahora el doble del monto a los trabajadores, por lo que nos gustaría tener información certera antes de iniciar esta aventura del cofinavit,- por que de ser así tal vez nos convenga mas el crédito tradicional si es que es verdad que ahora prestaran el doble, es decir serian 800 mil mas o menos, será cierto esto?, las dos veces lo vimos en los noticieros de televisión Azteca, agradeceremos mucho su valiosísimo consejo, muchas gracias.

    saludos cordiales!!!

    • Antonio H. dice:

      HOla César, los créditos del Infonavit tienen tasa del 12% que es superior a la que te ofrecen los bancos, así que considero mejor opción un crédito bancario que un Infonavit, aunque te presten más dinero que antes, pues eso significa que si te prestan más, tendrías que pagar más dinero de intereses.

  9. Alejandro dice:

    Hola buenas tardes fíjate que tengo un caso, puesto que el 21 de Mayo de 1997 me otorgaron un crédito de Infonavit por un monto de 114,675.95 con un salario en el DF de 26.45 con un pago mensual de 1.078 VSM mas daños (0.007) VSM. y hasta la fecha me dicen que debo a infonavit la cantidad de 120.553 vsm o que es igual según ellos a $246,605.14 es correcto o de alguna forma me están robando?

    • Antonio H. dice:

      Hola Alejandro, para poder hacer una simulación necesitamos 4 datos
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL

      Al parecer en tu crédito, tu mensualidad era muy baja y por eso no ha bajado tu saldo deudor, e incluso ha subido. El problema con los créditos VSM es que cada año suben más o menos un 4%.

  10. cristal dice:

    Buenas noches, quisiera saber que se puede hacer para solicitar al Infonavit una disminución en el descuento mensual en la nómina de mi hermano, pues cuando adquirió la propiedad el contaba con un sueldo bueno, sin embargo, hoy día no tiene trabajo y ha estado realizando trabajos por fuera para ir cubriendo este pago, pero realmente le resulta muy difícil cubrir cada mes la cuota.

    Agradezco de antemano su atención.

  11. eduardo alegria dice:

    Hola muy buenos dias tengo una duda hasta ase unos meses atras al consultar mi precalificacion me otorgaban un credito en VSM pero ahora que lo checo no aparece solo me pide que indique el precio de la casa que quiero comprar y me dice calcular y aparece el monto que me presta pero es en pesos y bajo respecto alas consultas anteriores pero mi salario no a bajado y tengo 5 años con el mismo empleo agradeceria me pudiera orientar

    • Antonio H. dice:

      HOla Eduardo, eso se debe a que a partir de febrero 2015, el INfonavit dejó de otorgar créditos en VSM, TODOS son en pesos con tasa del 12%

  12. JOSE MANUEL JIJON dice:

    Hola mi comentario es para felicitarlos por que sin necesidad de preguntar despeje mis dudas,gracias a que lo que mencionan esta muy bien explicado.
    en mi caso tenia duda el por que se incrementaba cada año mi crédito infonavit pero gracias a la explicación que esta en la pagina ya me quedo claro esto y la solución que se da para poder bajar el saldo mas rápido.

    Solo una ultima duda el credito cuando lo solicite me dijeron que lo liquidaba en 30 años pero otras personas me dicen que en 15 años
    ¿cual es lo verdadero?

    GRACIAS POR SU APOYO.

    • Antonio H. dice:

      Hola José, para poderte dar una respuesta necesitamos 4 datos
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL

  13. sara pineda dice:

    hola Antonio buenas noches…estoy por utilizar mi crédito infonavit de 345 mil, si realizo pagos adelantados de 17 mil pesos mensuales…. a cuanto años reduciría mi deuda??? gracias

    • Antonio H. dice:

      Hola Sara, para poder hacer la simulación que pides necesitamos saber

      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL
      si es en pesos

  14. juan dice:

    que tal buen dia mi pregunta es la siguiente tengo un credito de infonavit en vsm desde hace dos año, si se pudiera cambiar a pesos con la nueva reforma me combiene hacerlo o seguir con el mismo.
    gracias

    • Antonio H. dice:

      Hola Juan, eso depende de 4 factores

      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL

      En base a esos datos podrás decidir si te conviene o no cambiarte.

  15. DANIEL GARCIA dice:

    BUEN DIA ACABO DE IR A INFONAVIT PARA SOLICITAR MI PRESTAMO ME PRESTAN 402,000 PERO LA MENSUALIDAD ME QUEDA DE $3500 MI SALARIO ES DE 12 AL MES , LA DUDA QUE TENGO ANTERIORMENTE LO HABIA REVISADO Y MI MENSUALIDAD ERA MUCHO MENOR 2400 MAS O MENOS, CUAL ES LA RAZON DE ESTOS CAMBIOS TENDRE ALGUNA MANERA DE REDUCIRLAS???
    DE ANTEMANO GRACIAS

    • Antonio H. dice:

      HOLA DANIEL, el motivo del cambio es que a partir de febrero 2015, el Infonavit ya no otorgará créditos en VSM y todos serán en pesos, y bajo el nuevo esquema la mensualidad ya no subirá cada año, así que es muy probable que por eso te asignan una mensualidad más alta en tu crédito en pesos.

  16. Javier dice:

    Que tal buen dia. oye tengo una duda sobre los creditos en pesos que infonavit esta otorgando apartir de febrero,esto que tan conveniente es para solicitar tu credito,ya que la deuda se extiende hasta 30 años.

    • Antonio H. dice:

      Hola Javier, no necesariamente se va el crédito a 30 años, de hecho la mayoría de los créditos están a menos de esa plazo; generalmente entre 10 y 20 años.

  17. Juan Carlos dice:

    Que tal, me parecio genial la informacion que compartes y la amabilidad con la que ayudas a muchos, muchas gracias ojala hubiera muchos como tu.
    Mi duda es la sig: yo tengo mi credito cofinavit y actualmente el saldo total de lo de Infonavit es de $103,918.03 (VSM 48.764)
    Mi descuento mensual es de $816.18 (VSM 11.641)
    Tasa de Interes Anual 9%

    El credito original era de $114,184.63 y lo saque en nov 2013
    Conviene cambiarlo de VSM a Pesos???
    Si quisiera liquidarlo es mejor esperarme a juntar los 103 mil o dar cantidades fuertes a capital??

    • Antonio H. dice:

      Hola Juan Carlos, nos hace falta saber tu sueldo mensual para poder hacer la simulación y responder a tus dudas.

      • Juan Carlos dice:

        Sueldo Bruto son como 30mil mensual
        Sueldo Neto como 21 mensual

        • Antonio H. dice:

          Buen Juan Carlos,

          a) simulación de tu crédito sin abonos a capital
          AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
          1 .- $849 .- $3,000 .- $91,395
          2 .- $883 .- $3,000 .- $73,338
          3 .- $918 .- $3,000 .- $52,356
          4 .- $955 .- $3,120 .- $28,028
          5 .- $993 .- $3,120 .- $0

          b) abonos de 1,000 pesos mensuales a capital
          AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
          1 .- $849 .- $3,000 .- $78,727
          2 .- $883 .- $3,000 .- $46,259
          3 .- $918 .- $3,000 .- $8,883
          4 .- $955 .- $3,120 .- $0

          c) abonos de 2,000 pesos mensuales a capital
          AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
          1 .- $849 .- $3,000 .- $66,058
          2 .- $883 .- $3,000 .- $19,179
          3 .- $918 .- $3,000 .- $0

          en tu caso no te conviene cambiarte a pesos, ya que si abonas a capital cada mes lo más posible, terminarías mucho antes de pagarlo y eso reduce de forma muy importante tu interés.

  18. Jose Feliciano dice:

    Hola Antonio

    Tengo duda si yo saque mi credito por medio de cofinanciamiento, tome subcuenta vivienda y fue con hipotecaria su Casita (que ya no existe, pasaron mi hipoteca a SOLIDA Banorte. Se puede cambiar mi credito y pasarlo al INFONAVIT, pues antes tenia un salario bajo, y ahora ya gano mucho mas, espero me puedas ayudar

    • Antonio H. dice:

      HOla José Feliciano, si fué cofinanciamiento entre INfonavit y la Hipotecaria, significa que ya usaste tu primero crédito INfonavit, por lo tanto el Instituto no presta el segundo crédito para compra de casas con hipoteca. Sin embargo si puedes cambiar tu crédito a pesos en un banco.

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