Ejemplo de un Crédito Infonavit en PesosEjemplo de un Crédito Infonavit en Pesos

El 12 de Enero del 2013 se publicó en el DOF, las reformas que autorizaban al Infonavit a ofrecer créditos en pesos, aunque demoró más de la cuenta, la mayoría de las delegaciones ya los están otorgando; pero por desgracia no ofrecen una corrida de ejemplo de un Crédito Infonavit en Pesos, por eso en Libre sin Deudas, nos dimos a la tarea de realizar una ejercicio para que podamos tener una idea del comportamiento del crédito a lo largo del tiempo.

Antes de empezar, debemos saber que los créditos Infonavit en pesos tienen mensualidades fijas, es decir NO están ligadas al incremento del Salario Mínimo, como sucede con el Crédito INFONAVIT en VSM (Ver ejemplo aquí); eso es una gran ventaja y en apariencia los hace más atractivos, sin embargo tienen una tasa de interés del 12%, que es más alta.

Además los créditos Infonavit en Pesos tiene una comisión por Gastos de Administración, que es del 2% sobre el monto del valor de la vivienda que exceda los 128 VSM. Es decir que si la casa cuesta más de 248,678 pesos, el Infonavit te va a cobrar una comisión del 2% anual sobre ese excedente, pero te lo cobra de forma mensual; el monto se define al inicio y permanece fijo durante todo el crédito.

Además se Inventaron una forma para definir la cantidad que se debe pagar cada mes y el origen de los recursos con los que se va a pagar el crédito; es un cálculo muy “singular”, por decirlo suavemente, ya que definieron  un “Apoyo Temporal” que se calcula de esta forma:

Ejemplo de un Crédito Infonavit en Pesos

Dicho lo anterior hagamos un ejemplo de un crédito Infonavit en Pesos con las siguientes condiciones:

Préstamo Inicial       : $663,191 

Mensualidad             : $     5,250 antes del 2% de Gastos de Admón.

Interés                       :  12%

Valor de la vivienda  : $780,000

Aportación patronal : $      1,050 (Bimestral)

Gastos de Admón. 2% : $        886(mensual)

Sueldo Mensual             : $ 21,000

Con esos datos  tenemos que nuestro crédito se va a comportar de la siguiente manera:

Ejemplo de un credito Infonavit en pesos

Las columnas de la 3 a la 6 contienen la información de lo que conforma el Pago mensual del crédito: Una parte la paga el empleado (columna 3), misma que inicia siendo el 25% de su sueldo, otra parte es la Aportación patronal (columna 4) que representa el 5% del sueldo y por último. En este caso particular y tal como lo indica la segunda lámina de este artículo, cuando el descuento mensual y la aportación patronal no alcancen a cubrir el total necesario para pagar los intereses, el capital y el 2% de los Gastos Administrativos, entonces el Infonavit otorgará un Apoyo (columna 5) durante los años que sean necesarios para que el descuento y la aportación patronal cubran el total a pagar; para lo cual el descuento que hace el patrón irá creciendo en el mismo porcentaje que se incremente el salario mínimo hasta que se pueda retirar el Apoyo que dá el infonavit y a partir de ahí deja de crecer el descuento que le hacen al trabajador (sé que suena confuso, pero esas son las reglas del Infonavit por eso lo explicamos en el siguiente párrafo).

Si se fijan bien, el Descuento Mensual indicado en la columna 3, al final del año, sube en el mismo % que se incrementa el salario mínimo, que para este ejemplo consideramos un incremento constante del 4%, lo que permite que vaya bajando el monto que otorga el Infonavit como Apoyo, mismo que está indicado en la Columna 5; esto seguirá sucediendo hasta que desaparezca la cantidad que el Instituto debe aportar mensualmente.

Ejemplo de un Credito Infonavit en Pesos 2

Las columnas 7 a la 10, en color azul, indican la forma en que se van aplicando los pagos mensuales, cubriendo el Interés, el capital y los gastos administrativos del 2%.

Como podrán ver, el crédito baja lentamente, recuerden que tiene una tasa del 12% y una comisión de Gastos de Administración por 886 pesos mensuales. Para el año 6 tenemos que el  Apoyo del Infonavit es de $274, debido a que el Descuento mensual al empleado ha venido subiendo el 4% cada año.

Ejemplo de un credito Infonavit en pesos 3

En el año 8 y con el incremento del salario mínimo que afectó la cantidad que nos Descuentan mensualmente, ha llegado a$ 6,662 que sumada con la Aportación patronal, ya alcanzan a cubrir el importe de $7,712 que es lo que debemos pagar mensualmente por el crédito. A partir de este año, la cantidad que nos descuentan deja de crecer y se queda fija por el resto del crédito; tal como lo pueden ver en el año 8 y 9.

Credito Infonavit en Pesos 5Credito Infonavit en Pesos 6

El crédito sigue bajando poco a poco, pero todavía no alcanzamos a abonar gran cosa a capital. Analizando hasta aquí podemos ver que es muy importante abonar a capital lo antes posible, para reducir el interés y terminar de pagarlo antes de los 30 años. Para este ejemplo continuaremos el análisis sin hacer aportaciones adicionales.

Es importante aclarar que para este ejemplo NO consideramos incrementar la Aportación Bimestral, pero debemos saber que si su salario sube, la aportación patronal bimestral también subirá en la misma proporción, lo que es bueno para terminar de pagar antes; pero si sueldo baja, la aportación patronal también bajará, lo que sería muy malo para el crédito.

Credito Infonavit en Pesos 7Credito Infonavit en Pesos 8

Estamos en el año 21 después de haber sacado el crédito y todavía debemos 442,341 pesos y hemos pagado por concepto de Gastos de Administración $224,272, y ni me pongo a hacer cuentas de lo que llevamos pagado de Intereses porque creo que nos iremos de espaldas.

Continuemos con el análisis…

Credito Infonavit en Pesos 9Credito Infonavit en Pesos 10

Después de 27 años pagando el crédito, todavía falta pagar 190,578 pesos para terminar de pagarlo.

Credito Infonavit en Pesos 11

Después de 30 años, por fin terminamos de pagar y los números finales  del Credito son:

Ejemplo de un Credito Infonavit en pesos final

Sinceramente pensábamos que el crédito Infonavit en Pesos vendría a mejorar las condiciones que actualmente tiene el Crédito en VSM, pero después de analizar a fondo el esquema, entenderlo y hacer el Ejemplo de un Crédito Infonavit en Pesos, vemos que lejos de venir a mejorar las condiciones, parece que las está empeorando.

Al menos esa es nuestra opinión, pero como siempre, la mejor opinión es la de nuestros lectores.

A partir del 02 de Febrero podrán consultar un “Ejemplo de este mismo crédito Infonavit pero con aportaciones a capital de 20,000 pesos“, por lo que los invitamos a que lo revisen con calma para que tengan claro el efecto que tiene abonar a capital, conozcan la diferencia y puedan tomar mejores decisiones financieras.



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831 Comentarios para “Ejemplo de un Crédito Infonavit en Pesos”

  1. omar manzanero cabrera dice:

    Antonio

    Buenas noches quisiera saber si puedes hacer una simulación respecto a un crédito en Infonavit actualmente me van a subir mi salario a 300 pesos diarios quisiera saber si con este aumento cuando es lo máximo que pudiera alcanzar de crédito? Gracias

  2. JUAN P dice:

    Buen día, el 30 de septiembre entregue mi aviso de retención a mi patrón y a mediados de este mes (quincena) van a iniciar mis descuentos vía nomina de mi crédito en pesos con infonavit, los datos que tengo son:
    tasa interés: 12%
    mi aviso de retención dice que a descontar es: $4,335.19
    mi carta de condiciones financieras dice a descontar es: $4,313.98
    el monto del crédito otorgado es: $311,725.48
    Desconozco mi aportación patronal pero mi carta de condiciones financieras dice lo siguiente:
    *Cuota mensual de amortización ordinaria del crédito: $61.72
    *Cuota mensual de amortización ordinaria del trabajador: $4,313.98
    *Cuota mensual de amortización especial del crédito: $74.67
    *Cuota mensual de amortización especial del trabajador: $5,024.61
    Así que supongo que la diferencia entre las dos amortizaciones del trabajador es la aportación patronal mensual, cuya diferencia es $710.63
    El valor de la vivienda es: $422,000.00
    Ojala puedan hacerme un simulador para ver cómo se va a comportar mi crédito. De antemano Gracias.

    • Antonio H. dice:

      Hola Juan, sin o sabes la APORTACION BIMESTRAL, solo dinos tu sueldo mensual y con eso lo calculamos.

      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos = 4,335
      TASA de INTERÉS ANUAL = 12%
      SALDO INSOLUTO ACTUAL 311,725
      Precio de la casa 422,000

      • JUAN P dice:

        mi aportacion bimestral es $1,421.26 pesos. GRacias.

        • Antonio H. dice:

          MENSUALIDAD ACTUAL en pesos = 4,335
          TASA de INTERÉS ANUAL = 12%
          SALDO INSOLUTO ACTUAL 311,725
          Precio de la casa 422,000

          A) CRÉDITO EN PESOS SIN APORTACIONES A CAPITAL
          AÑO .- DESCUENTO MENSUAL .- AP. PAT. .- APOYO INFONAVIT .- 2% Gastos ADMON .- SALDO al final del año
          1 .- $4,335 .- $711 .- $- .- $273 .- $290,713
          2 .- $4,335 .- $711 .- $- .- $273 .- $267,036
          3 .- $4,335 .- $711 .- $- .- $273 .- $240,357
          4 .- $4,335 .- $711 .- $- .- $273 .- $210,294
          5 .- $4,335 .- $711 .- $- .- $273 .- $176,418
          6 .- $4,335 .- $711 .- $- .- $273 .- $138,246
          7 .- $4,335 .- $711 .- $- .- $273 .- $95,232
          8 .- $4,335 .- $711 .- $- .- $273 .- $46,764
          9 .- $4,335 .- $711 .- $- .- $273 .- $0

          B) CRÉDITO EN PESOS APORTANDO 12,000 ANUALES A CAPITAL
          AÑO .- DESCUENTO MENSUAL .- AP. PAT. .- APOYO INFONAVIT .- 2% Gastos ADMON .- SALDO al final del año
          1 .- $4,335 .- $711 .- $- .- $273 .- $279,313
          2 .- $4,335 .- $711 .- $- .- $273 .- $242,791
          3 .- $4,335 .- $711 .- $- .- $273 .- $201,036
          4 .- $4,335 .- $711 .- $- .- $273 .- $153,986
          5 .- $4,335 .- $711 .- $- .- $273 .- $100,969
          6 .- $4,335 .- $711 .- $- .- $273 .- $41,228
          7 .- $4,335 .- $711 .- $- .- $273 .- $0

        • JUAN P dice:

          GRACIAS POR EL SIMULADOR. OYE, TENGO OTRA PREGUNTA, MI MENSUALIDAD ACTUAL DESCUENTO VIA NOMINA, ESE MONTO DE MENSUALIDAD SE VA PARA PAGO DE INTERESES Y PARTE A CAPITAL? O A PARTE SE VA PARA PAGO DE ALGUN SEGURO DE VIVIENDA O DE DAÑOS O PAGO DE ALGUN OTRO CONCEPTO? GRACIAS.

        • Antonio H. dice:

          Hola Juan, lo que te descuentan y la aportación patronal se aplican para pagar primero intereses, luego seguros, gastos (ej. 2% gastos admón, en crédito en pesos) y lo que sobre se aplica para capital.

  3. MARIA ELENA RODRIGUEZ dice:

    buenas tardes sr ANTONIO.. cuantas veces en la vida de un crèdito a 20 años puedo hacer aportaciones?… puedo hacer aportaciones en los primeros dos años..? hay penalizaciòn? dice usted que el cinco por ciento ese 5 es sobre el monto que aporte? y si compro una propiedad arriba de 247 mil pesos màs omenos… si la compra es mayor me cobran gastos de admiistraciòn? en creditos v.s.m existen penalizaciones por pagos anticipados? existe ese pago por administracion?
    saludos cordiales

    • Antonio H. dice:

      HOla Maria Elena, Puedes abonar a capital las veces que tu quieras.
      Si puedes hacer aportaciones los primeros dos años, los siguientes 5 y todos los años.

      En los créditos en pesos del Infonavit si hay penalización del 5% de la cantidad que abones a capital, es decir si abonas 10,000 pesos, tomarán 9,500 como abono a capital y 500 como penalización.

      Propiedades con valor de hasta 258,000, no tiene gasto de administración, arriba de eso si te cobran el 2%.

      En VSM no existen ni la penalización ni los gastos de administración.
      Saludos.

  4. ED dice:

    Hola Antonio,

    Me parece super interesante tus análsis, pero aun no logro tener mis números en ambos casos, es decir en VSM y en pesos como para comparar “exactamente” cuanto pagaría en cada uno suponiendo la inflación del 4% cada año…

    No me preocuparía mucho si mi sueldo fuese incrementando anualmente conforme a la inflación, sin embargo, en la empresa donde laboro, han implantado un esquema en donde los aumentos pasan a ser un bono y de esta manera no tiene efecto sobre las aportaciones patronales ni del empleado hacia el infonavit, se podria decir que basicamente mi sueldo estará congelado por un buen rato..

    ¿Como se si se me aplicaría un apoyo temporal infonavit?

    Entiendo que infonavit nos muestra en su pagina un simulador, sin embargo , en base a tu explicación, esto practicamente es válido para el primer año…

    Tienes algún simulador en excel, en donde pueda vaciar mis datos para realizar simulación para VSM y en pesos?

    agradezco de antemano tu respuesta

    saludos

    Edmundo S.

  5. MARIA+ELENA+RODRIGUEZ dice:

    y tambièn dice en mi crèdito que me vàn a descontar un 5% de gastos de no sè que màs 2% de inscripciònes… o sea un 7% de lo que dice ahi que me vàn a prestar.. contarè entonces con esa cantidad.. menos 7% es asì?
    y la otra.. es mejor no reportar el valor real de la propiedad es decir si quiero una casa de 500 mil pesos y me vàn a prestar 375,000.00 cuidando el avalùo comercial .. que diga que la propiedad vale 375,000.00 si me voy a credito en pesos… me descontaràn el 2% sobre la diferencia que existe en 375.000 y 258,000 o sea 126,000 son 2500 pesos.. eso me lo vàn a cobrar cada año 2,500 pesos divididos entre 12 meses.. es asì? YO OPINO QUE SI VÀS A DAR LA DIFERENCIA DEL VALOR DE LA CASA CON TUS PROPIOS RECURSOS PARA QUE REPORTAR QUE LA CASA TE VÀ A COSTAR 500 MIL PESOS… MEJOR DECIR QUE TE VÀ A COSTAR LO QUE TE VÀN A PRESTAR Y CUIDAR EL AVALUO COMERCIAL PARA QUE ME PRESTEN ESE VALOR DE LA CASA”O SEA QUE el avalùo comercial no salga màs allà de lo que te van a prestar de por si se estan qudando con7% de entrada por gastos de no sè que.. y luego el 2% de la diferencia que resulte del valor de la casa.. es demasiado dinero de gastos de administraciòn…ojala y no suba el SALARIO minimo al 20% como pretenden porque nos irìa muy mal a todos.. o habrà un seguro que si v.sm. sube en un 20% entrarìa el seguro y pagara la diferencia.. no cree?

    • Antonio H. dice:

      Hola María Elena, ¿estamos hablando de un crédito en pesos?
      el 2% se cobra de forma mensual sobre el valor de la propiedad, pero hay que descontarle un determinado valor para ver si aplica o no esta comisión.

      NO te descontarán el 2% sobre el valor de la casa; te explico, si la casa vale 500 mil pesos, cada mes tendrás que pagar 403 pesos por ese 2% de gastos de administración, eso mientras tengas el crédito vigente, una vez que lo liquides dejas de pagar esa cantidad.

      Ojo que ese 2% se basa en el valor de la vivienda o el avalúo, lo que tenga el dato más alto.
      NO hay un seguro por si sube el salario mínimo en 20%; creemos que no subirá tanto y si lo hace, desligarán el crédito al incremento del salario mínimo, pues saben que afectarían a millones de mexicanos.

      Saludos.

  6. Cesar A dice:

    Buenos días Antonio,

    Estoy en la compra de una casa y el Infonavit me esta otorgando un credito de 455 mil pesos, mi duda ahora es que me recomendarias: Lo saco en VSMV o en pesos?

    • Antonio H. dice:

      Hola César, eso depende de las condiciones que te den en cada tipo de crédito.
      Precalifícate en cada uno y así compara para que veas cual te conviene más, también considera un CRÉDITO COFINAVIT.

    • Antonio H. dice:

      Hola César, eso depende de las condiciones que te ofrezcan en cada tipo de crédito, además de saber si tienes saldo en tu subcuenta, pues eso podría hacer que te convenga el crédito del Infonavit o mejor el apoyo Infonavit, Y ADEMÁS te sugiero evaluar el crédito COFINAVIT (bancario con Infonavit).

  7. FELIPE DE JESUS IBARRA MORENO dice:

    NECESITO DE SU AYUDA.DESEO HACER EFECTIVO MI CREDITO INFONAVIT Y NO SE SI ME CONVENGA HACER LOS TRAMITES PARA EL MISMO EN VSM O EN PESOS.LA CONSTRUCTORA ME DA ESTA INFORMACION: PRECIO DE LA VIVIENDA 299.000.00. CAPACIDAD DE CREDITO 230,287.23 TIPO DE CREDITO INFONAVIT-CONAVI. PAGO DE DIFERENCIA DE:CAPACIDAD DE CREDTO,APARTADO,AHORRO,VOLUNTARIO E INVERSION INICIAL Y DE PRECIO DE LA VIVIENDA 3,254.93
    EL INFONAVIT DICE QUE EL MONTO DE CREDITO A OTORGAR ES DE 216835.29 (VSM) Y 210698.44 (PESOS)MAS MONTO DEL SALDO DE LA SUBCUENTA 25.910.28. MENOS GASTOS DE TITULACION,FINANCIERO S Y DE OPERACION 6,505.05.CONTARIAS CON 236,240.52 (VSM)O 230,287.77 (PESOS) TENDRIA QUE PAGAR DIFERENCIA DE 62,759.48 (VSM) O 68,712.23 (PESOS). EL DESCUENTO MENSUAL MAS FONDO DE PROTECCION DE PAGOS 2113.12 (VSM) O 1985.12 (PESOS)
    PLAZO DE CREDITO 11.2 (VSM) O 14.9 (PESOS).ME URGE SU COMENTARIO YA QUE HE INICIADO EL PROCESO DEL TRAMITE DE CREDITO.SI TIENE ALGUN NUMERO DE TEL O CEL DEJEME SABERLO. O AUN SI REQUIERE ALGUN PAGO POR UN CALCULO SOBRE EL CREDITO DESCRITO;HAGAMELO SABER Y LE ESTARE MUY AGRADECIDO.
    FELIPE DE JESUS IBARRA MORENO

    • Antonio H. dice:

      Hola Felipe de Jesús, para hacer un cálculo se necesita los siguientes datos

      PESOS
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL
      PRECIO DE LA CASA

      VSM
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL

      Es importante saber que en Enero subirá el salario mínimo, lo que incrementaría en la misma proporción el saldo deudor de tu crédito y la mensualidad que pagas, y así subirá cada mes de enero.

      El 21 de este mes debemos tener listo un simulador en linea automático para que tu mismo puedas simular el crédito en pesos y en vsm, y variar las condiciones de tu crédito para que veas cómo se comportaría. Incluso considerar abonos a capital y su impacto en el crédito.
      Ver “Simulador Infonavit online“.
      Saludos

  8. christian huerta dice:

    BUEN DIA ME PODIRAN ORIENTAR PARA VER QUE OPCION ME CONVIENE SI DESEO ADQUIRIR UNA VIVIENDA CON VALOR DE 262,000.00, QUE DATOS NECESITO PROPORCIONARLES??

    • Antonio H. dice:

      Hola Cristian

      si es crédito en VSM
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL

      SI ES EN PESOS
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL
      PRECIO DE LA COMPRA DE LA CASA.

  9. EFRAIN dice:

    Mi duda es respecto a las modalidades… al parecer si no aportas al capital en la modalidad PESOS no te sirve esta modalidad. Por ejemplo en el simulador de infonavit quiero adquirir una viviendo con precio de $400000, me Indica que en modalidad VSM tengo disponible como credito $372, 485.95 con descuento mensual de 3005.01 con un plazo de 17.5 años, pero en la modalidad en PESOS el credito disponible es de $348, 020.39 con descuento mensual de $2887.68 a pagar en un plazo de 30 años. Entonces hay una diferencia de menos de 200 pesos en mi descuento mensual y un plazo demasiado notorio en cuanto a PESOS y VSM 17.5 en VSM y 30 años en pesos.. como es posible pagar mensualmente 3005.01 por 17.5 años en VSM y pagar mensualmente 2887.68 por 30 años en PESOS, creeo que es demasiado la diferencia entre una modalidad y la otra.. pero si me deja la duda si yo estoy mal.. por ejemplo si elijo la modalidad en PESOS y si aumenta mi sueldo cada año… aumenta mi pago mensual?.. mi pago mensual se incrementa en la modalidad PESOS cuando se incrementa mi sueldo? y los años calculados disminuyen ciertamente no?

    • Antonio H. dice:

      Hola Efrain, la diferencia principal radica que cada mes de enero, la mensualidad del crédito en VSM, subirá más o menos un 4% y en pesos no subirá.

      Por ejemplo en vsm inicias pagando 3005, pero cada año pagarías lo siguiente:
      AÑO .- MENSUALIDAD
      1 .- $3,125
      2 .- $3,250
      3 .- $3,380
      4 .- $3,515
      5 .- $3,656
      6 .- $3,802
      7 .- $3,954
      8 .- $4,113
      9 .- $4,277
      10 .- $4,448
      11 .- $4,626
      12 .- $4,811
      13 .- $5,004
      14 .- $5,204
      15 .- $5,412
      16 .- $5,628
      17 .- $5,853

      En cambio el créito en pesos la mensualidad es fija y no varía al paso de tiempo, por eso dura más esta y se termina antes la de VSM.

      PERO POR EJEMPLO si pide el crédito en PESOS y pagas lo mismo que pagarías en el crédito en vsm cada mes, teminarías incluso antes de los 17 años.

  10. gricelda flores dice:

    hola, si yo tengo un crédito en vsm y tengo pagando 4 años, existe la posibilidad de cambiarme a la otra modalidad de tasa fija?? me convendría?

    • Antonio H. dice:

      Hola Griselda, eso dependería de la condiciones de tu crédito actual y de las que te ofrecieran para cambiarte.
      Si de puede hacer, pues puedes ir a un banco par pedir un crédito para mejorar tu hipoteca y así tendrías un crédito en pesos y a tasa fija, NO sé si sería más baja o no, pues desconozco la tasa de tu crédito actual.

  11. Fabiola Zamora dice:

    Tengo duda saque mi crédito en PESOS el avaluo de la casa es de 1,315,000 mi descuento sería de 6,989.08 el interés es del 12% el monto de crédito ortorgado es de 665,878.57 si hago aportaciones anuales a capital de aprox. 20,000 en cuánto tiempo termino de pagarlo?

    Si no hiciera aportaciones tendría que pagar 6,989.08 durante 25 años? no entiendo bien…

    • Antonio H. dice:

      Hola Fabiola, para poder hacer la simulación necesitamos saber cuál es tu sueldo o tu aportación patronal.

      • Fabiola+Zamora dice:

        mi sueldo mensual es 21,241.16

        Gracias por su ayuda!

        • Antonio H. dice:

          Hola Fabiola, con los datos que nos proporcionas tenemos que la simulación sería así

          a) CRÉDITO en pesos sin aportaciones adicionales a capital
          AÑO .- DESCUENTO MENSUAL .- AP. PAT. .- APOYO INFONAVIT .- 2% Gastos ADMON .- SALDO al final del año
          1 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $648,194
          2 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $628,268
          3 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $605,814
          4 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $580,513
          5 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $552,003
          6 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $519,877
          7 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $483,676
          8 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $442,885
          9 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $396,920
          10 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $345,126
          11 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $286,763
          12 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $220,998
          13 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $146,893
          14 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $63,389
          15 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $0

          b) CRÉDITO Infonavit en Pesos aportando 20,000 anuales a capital
          AÑO .- DESCUENTO MENSUAL .- AP. PAT. .- APOYO INFONAVIT .- 2% Gastos ADMON .- SALDO al final del año
          1 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $629,194
          2 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $587,858
          3 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $540,279
          4 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $486,667
          5 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $426,255
          6 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $358,181
          7 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $281,473
          8 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $195,038
          9 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $97,640
          10 .- $6,989 .- $1,062 .- $- .- $- .- $0

          Si quieres conocer el datalle mensual de estas simulaciones o incluso hacer otras distintas, te sugiero ver el “SIMULADOR INFONAVIT EN LINEA“.
          SALUDOS

  12. Abraham dice:

    Hola buen día, necesito alguna aportacion o ayuda antes de decidir… estoy por adquirir una vivienda con un valor de $330 000 pactado con el vendedor y pienso utilizar mi credito infonavit en pesos, actualmente tengo un credito autorizado de $370 000, podrias ayudarme a simular cuanto es lo que tendria que pagar mensualmente si decido pagar a 15 años? esto es, incluyendo las condiciones actuales que maneja infonavit, actualmente percibo $12,000 x mes, saludos!!

    • Antonio H. dice:

      Hola Abraham, para hacerte la simulación necesitamos 5 datos
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL
      precio de la casa

      • Abraham dice:

        Que tal Antonio, como te comenté aun no hago efectivo mi credito, estoy por hacerlo y para decidir me gustaria recibir tu amable ayuda, lo que sé al momento es:

        Tasa de interes anual : 12% Credito en PESOS
        Saldo insoluto actual: $ 370,000
        precio de la casa $ 330,000

        saludos!!

        • Antonio H. dice:

          Hola buen día, el precio de la casa no puede (330,000) ser menor a lo que te presta el INfonavit (370,000), pero si suponemos que están invertidos los datos

          a)crédito en pesos sin abonos a capital, suponiendo los siguientes datos:
          MENSUALIDAD INICIAL $3,550
          TASA de INTERÉS ANUAL 12.00%
          APORTACION BIMESTRAL $1,200
          SALDO INSOLUTO INICIAL $330,000
          Valor de la vivienda $370,000

          AÑO .- DESCUENTO MENSUAL .- AP. PAT. .- APOYO INFONAVIT .- 2% Gastos ADMON .- SALDO al final del año
          1 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $321,567
          2 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $312,063
          3 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $301,355
          4 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $289,289
          5 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $275,692
          6 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $260,371
          7 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $243,107
          8 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $223,653
          9 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $201,732
          10 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $177,031
          11 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $149,198
          12 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $117,834
          13 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $82,493
          14 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $42,669
          15 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $0

          b)IGUAL QUE EL ANTERIOR PERO SUPONIENDO QUE ABONARAS 12,000 PESOS AL AÑO A CAPITAL
          AÑO .- DESCUENTO MENSUAL .- AP. PAT. .- APOYO INFONAVIT .- 2% Gastos ADMON .- SALDO al final del año
          1 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $310,167
          2 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $287,818
          3 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $262,034
          4 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $232,981
          5 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $200,243
          6 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $163,354
          7 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $121,785
          8 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $74,945
          9 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $22,164
          10 .- $3,550 .- $600 .- $- .- $186 .- $0

  13. Berenice Santiago dice:

    hola estamos por adquirir una casa x infonavit en pesos pero tengo muchas dudas si es en pesos o vsm y si es en pesos si no aporto a capital lo pago a 30 años pero haciendo cuentas pago la casa tres veces mas de lo q vale sinceramente me puedes decir si realmente conviene sacar la casa o construir x tu cuenta tenemos un terreno y se me hizo mucho lo que terminas pagando , y si llegas a perder el empleo y pagas x tu cuenta ya no recibes la aportación del patrón x lo que tu deuda no baja mucho me hago lio con eso de las cuentas solo dime si me conviene o no o si me das una explicación sencilla te lo agradeceré mucho

    • Antonio H. dice:

      Hola Berenice, ¿cuánto tienes en tu subcuenta de vivienda, cuánto vale la casa, cuanto ganas y cuánto dice el Infonavit que te descontaría cada mes?

      Si me dices que tienes el dinero para construir, entonces es mejor que construyas y no usar tu crédito en este momento.
      saludos

  14. Aster dice:

    Hola Antonio
    No está mal la tabla? Pues la aoprtacion patronal es bimestral y en esta simulacion aparece como mensual?

    Ya me aprobaron mi credito Infinavit en pesos y aun no firmo los papeles. Pero recien me salio la oportunidad de adelantar más sobre el anticipo. Crei me convenia continuar con el credito y pagar en el 1er mes el excedente a capital. Pero veo que en otro post recien hablas de una penalizacion. Hay modo de negociar aprovechando que apenas voy a iniciar?

    • Antonio H. dice:

      Hola Aster, no está mal la tabla, pues aunque las aportaciones patronales son bimestrales, las reglas que definió el Infonavit par este tipo de crédito es considerándola de forma mensual (50% de cada aportación por mes); no estamos de acuerdo pero así las definió el Instituto y por eso hacemos el cálculo de esta forma.

      Si no has firmado los papeles, puedes decir que necesitas menos dinero para que no tengas que pagar el 5% de penalización al hacer abonos a capital.

      En el crédito en pesos, hay una penalización del 5% durante los primeros 24 meses si adelantas a capital, aunque el 5% es menos del 12% que te cobran de interéses, así que aún así conviene abonar a capital.

  15. Verònica dice:

    Buenas tardes, estoy en adquirir una vivienda con mi segundo crèdito infonavit, la casa vale $741,000 pesos, el infonavit me presta $645,000, pesos, el descto. mensual es de $ 5,500 pesos, a una tasa del 12%. el crèdito es a 30 años, pero estaba viendo que si yo hago aportaciones a capital de $20,000 pesos, podre acortar el tiempo de mi deuda? me podrìa ayudar a hacer una simulaciòn de infonavit en pesos con aportaciones a capital durante los primeros 5 años, y sin aportaciones a capital, gracias.

    • Antonio H. dice:

      Hola Verónica, para hacer una simulación de crédito Infonavit en pesos, haría falta saber la aportación patronal o tu sueldo mensual en pesos.
      Adicionalmente te comparto que ya tenemos disponible un simulador que puedes usar para hacer las simulaciones que quieras y así tu misma veas cómo se comportaría tu crédito con distintos abonos a capital.
      Simulador INfonavit
      Saludos

  16. jorge mtz dice:

    Amigo estoy por adquirir una vivienda valor del 295000 pero solo me prestan 241000 y lo demas lo acompletan con el subsidio me gustaria saber si vy a pagar con interes la cantidad de 241000 o los 295000 la taza de interes es del 12% descuento mesual es del 1220 en pesos,sueldo 4 mil pesos mensuales. Cuanto es lo que vy a pagar y en cuanto tiempo sin aportacion a capital y otro si diera abono a capital de 10000 pesos anuales

    • Antonio H. dice:

      Hola Jorge, el crédito se calcula sobre lo que te prestan, el subsidio es un regalo que te otorga el gobierno para que puedas comprar tu casa, ya que es un beneficio que otorga a los trabajadores el gobierno federal, a través de la Comisión Nacional de Vivienda (Conavi), para que puedan complementar el pago de la casa que desean adquirir.

      Con el Crédito en pesos y sin abonos a capital
      AÑO .- DESCUENTO MENSUAL .- AP. PAT. .- APOYO INFONAVIT .- 2% Gastos ADMON .- SALDO al final del año
      1 .- $1,220 .- $200 .- $1,120 .- $61 .- $240,118
      2 .- $1,269 .- $200 .- $1,071 .- $61 .- $239,123
      3 .- $1,320 .- $200 .- $1,020 .- $61 .- $238,003
      4 .- $1,372 .- $200 .- $968 .- $61 .- $236,740
      5 .- $1,427 .- $200 .- $913 .- $61 .- $235,317
      6 .- $1,484 .- $200 .- $856 .- $61 .- $233,714
      7 .- $1,544 .- $200 .- $796 .- $61 .- $231,908
      8 .- $1,605 .- $200 .- $735 .- $61 .- $229,872
      9 .- $1,670 .- $200 .- $670 .- $61 .- $227,578
      10 .- $1,736 .- $200 .- $604 .- $61 .- $224,994
      11 .- $1,806 .- $200 .- $534 .- $61 .- $222,081
      12 .- $1,878 .- $200 .- $462 .- $61 .- $218,800
      13 .- $1,953 .- $200 .- $387 .- $61 .- $215,102
      14 .- $2,031 .- $200 .- $309 .- $61 .- $210,935
      15 .- $2,113 .- $200 .- $227 .- $61 .- $206,239
      16 .- $2,197 .- $200 .- $143 .- $61 .- $200,948
      17 .- $2,285 .- $200 .- $55 .- $61 .- $194,986
      18 .- $2,376 .- $200 .- $- .- $61 .- $188,268
      19 .- $2,376 .- $200 .- $- .- $61 .- $180,698
      20 .- $2,376 .- $200 .- $- .- $61 .- $164,228
      21 .- $2,376 .- $200 .- $- .- $61 .- $153,611
      22 .- $2,376 .- $200 .- $- .- $61 .- $141,647
      23 .- $2,376 .- $200 .- $- .- $61 .- $128,167
      24 .- $2,376 .- $200 .- $- .- $61 .- $112,976
      25 .- $2,376 .- $200 .- $- .- $61 .- $95,859
      26 .- $2,376 .- $200 .- $- .- $61 .- $76,570
      27 .- $2,376 .- $200 .- $- .- $61 .- $54,836
      28 .- $2,376 .- $200 .- $- .- $61 .- $30,345
      29 .- $2,376 .- $200 .- $- .- $61 .- $25,974
      30 .- $2,376 .- $200 .- $- .- $61 .- $0

      B) EN PESOS ABONANDO 10,000 ANUALES A CAPITAL
      AÑO .- DESCUENTO MENSUAL .- AP. PAT. .- APOYO INFONAVIT .- 2% Gastos ADMON .- SALDO al final del año
      1 .- $1,220 .- $200 .- $1,120 .- $61 .- $230,618
      2 .- $1,269 .- $200 .- $1,071 .- $61 .- $218,918
      3 .- $1,320 .- $200 .- $1,020 .- $61 .- $205,235
      4 .- $1,372 .- $200 .- $968 .- $61 .- $189,817
      5 .- $1,427 .- $200 .- $913 .- $61 .- $172,443
      6 .- $1,484 .- $200 .- $856 .- $61 .- $152,866
      7 .- $1,544 .- $200 .- $796 .- $61 .- $130,806
      8 .- $1,605 .- $200 .- $735 .- $61 .- $105,949
      9 .- $1,670 .- $200 .- $670 .- $61 .- $77,938
      10 .- $1,736 .- $200 .- $604 .- $61 .- $46,376
      11 .- $1,806 .- $200 .- $534 .- $61 .- $10,810
      12 .- $1,878 .- $200 .- $462 .- $61 .- $0

      Adicionalente te informo que ya tenemos un simulador que te permitirá hacer tu mismo todas las simulaciones de tu crédito con las variantes que tu quieras.
      Ver “Nuevo Simulador Infonavit

      • jorge+mtz dice:

        Tambien entran gastos de admon

        • Antonio H. dice:

          Si es un crédito en pesos, si tiene gastos de admistración sobre el valor de la casa, en VSM NO se cobra ese rubro, pero la tasa debe ser menor al 12%

      • jorge+mtz dice:

        Y aunque sea en pesos la cuota va aumentando

        • jorge+mtz dice:

          Y Que me conviene mas amigo ponerlo en pesos o vsm si pienso dar 10000 pesos anuales

        • Antonio H. dice:

          Hola Jorge, si el crédito está en pesos pero con el descuento y la aportación patronal, no se cubren los intereses y los gastos de cada mes, se tiene que aplicar un Apoyo temporal del Infonavit para completar lo que falte; para eliminar ese apoyo, cada mes de enero se incrementa la mensualidad en el mismo porcentaje que el salario mínimo, y así se va incrementando cada año hasta que desaparezca el apoyo Infonavit. Una vez que desaparece el apoyo, tu descuento quedará fijo.
          Saludos.

  17. RAFAEL dice:

    hola quisiera sacar mi credito infonavit en pesos pero no se como se pueda comportar en los años me podrian decir:
    el valor de la casa es de $664,000.00
    tengo en mi subcuenta: 85,086.06
    menos montos de gastosde titulacion: 17,904.55
    monto a otorgar seria de $596,818.49
    plazo del cretido: 8.9 años
    mi descuento mensual mas el fondo de proteccion se ria de $8,333.36

    mi patron realiza aportaciones bimestrales de: 4,482

    la verdad quisiera ver que me conviene mas en salario minimo o en pesos

    • Antonio H. dice:

      Hola Rafael, la simulación anual de tu crédito sería así:

      a) CRÉDITO EN PESOS SIN APORTACIONES A CAPITAL
      AÑO .- DESCUENTO MENSUAL .- AP. PAT. .- APOYO INFONAVIT .- 2% Gastos ADMON .- SALDO al final del año
      1 .- $8,333 .- $2,241 .- $- .- $676 .- $546,946
      2 .- $8,333 .- $2,241 .- $- .- $676 .- $490,749
      3 .- $8,333 .- $2,241 .- $- .- $676 .- $427,425
      4 .- $8,333 .- $2,241 .- $- .- $676 .- $356,070
      5 .- $8,333 .- $2,241 .- $- .- $676 .- $275,665
      6 .- $8,333 .- $2,241 .- $0 .- $676 .- $185,063
      7 .- $8,333 .- $2,241 .- $- .- $676 .- $82,970
      8 .- $8,333 .- $2,241 .- $- .- $676 .- $0

      b) crédito en pesos si abonas 12,000 pesos anuales a capital (1,000 pesos mensuales)
      AÑO .- DESCUENTO MENSUAL .- AP. PAT. .- APOYO INFONAVIT .- 2% Gastos ADMON .- SALDO al final del año
      1 .- $8,333 .- $2,241 .- $- .- $676 .- $535,546
      2 .- $8,333 .- $2,241 .- $- .- $676 .- $466,503
      3 .- $8,333 .- $2,241 .- $- .- $676 .- $388,104
      4 .- $8,333 .- $2,241 .- $- .- $676 .- $299,762
      5 .- $8,333 .- $2,241 .- $- .- $676 .- $200,216
      6 .- $8,333 .- $2,241 .- $0 .- $676 .- $88,045
      7 .- $8,333 .- $2,241 .- $- .- $676 .- $0

      Si te interesa ver el comportamiento mensual de tu crédito y el impacto de hacer distintas aportaciones a capital, ya sean mensuales, anuales con la periodicidad que quieras, te sugiero ver el simulador en linea que tenemos.
      Saludos

  18. maria garza dice:

    quiero solicitar un credito infonavit, el valor de la vivienda usada que quiero comprar es de 200,000, mi sueldo diario es de 238.00, quiero solicitar el credito por cuota fija…es loq ue mas conviene? y como serian los descuentos de un credito de este tipo?, gracias!

  19. Nora Sánchez dice:

    Buenas tardes.
    Agradezco su orientación y quisiera saber qué es más conveniente, utilizar un crédito en pesos o es mejor opción lo del Cofinavit lo requiero para construcción en terreno. Ya cuento con escrituras con registro público, esta a mi nombre y tiene todos los servicios (pavimentación, luz, agua, drenaje etc.) el terreno esta ubicado en una zona habitacional.

  20. Abraham dice:

    Agradezco mucho tu tiempo, trabajo, y orientacion que nos brindas, continuando con el tema me surge una duda respecto a que si la aportacion patronal es bimestral porque ese monto lo aplicas mensual?? otra duda, si los pagos que se hacen al infonavit son bimestrales porque se aplican pagos mes a mes?? y porque hay un mes donde se amortiza mas capital y al siguiente menos?? en los gastos de administracion el infonavit menciona que incluye el seguro por daños, pero no he encontrado como se calcula?
    espero me puedas ayudar muchas gracias
    saludos

    • Antonio H. dice:

      Hola Abraham,
      La aportación patronal es bimestral, pero en el cálculo de crédito en pesos se debe considerar de forma mensual, pero no porque nosotros queramos, sino porque el Infonavit así lo definió en su cálculo. NO estamos de acuerdo, pero así están establecidas las reglas para el crédito en pesos.

      2.- El interés se calcula de forma diaria, así que los meses que tienen 30 días tiene un monto a pagar, febrero que tiene 28 es menos y los de 31 días tienen un día mas de interés, por eso varían los montos a pagar.

      3.- El seguro de daños no lo incluimos en el cálculo.
      Saludos

  21. José MM dice:

    Buenas tardes,
    Me gustaría ver si de favor me ayudan a simular mi crédito infonavit en vsm. me gustaría ver el comportamiento del crédito al paso de los años.

    valor de la vivienda= $695000
    sueldo diario = $910

    • Antonio H. dice:

      HOLA JOSÉ, para poder hacer una simulación en vsm se necesitan 4 datos
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL

      Incluso puedes tu mismo hacer las simulaciones que quieras usando nuestro Simulador en Linea “AQUI” te explicamos todo sobre él.
      Saludos

  22. ALEJANDRO F G dice:

    Antonio tu que credito escogeris, gano 20 mil brutos no tengo ninguna deuda quiero comprar una casa de 800 mil infonavit en sus distintas faces o bancarios

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