Ejemplo de un Crédito Infonavit en PesosEjemplo de un Crédito Infonavit en Pesos

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El 12 de Enero del 2013 se publicó en el DOF, las reformas que autorizaban al Infonavit a ofrecer créditos en pesos, aunque demoró más de la cuenta, la mayoría de las delegaciones ya los están otorgando; pero por desgracia no ofrecen una corrida de ejemplo de un Crédito Infonavit en Pesos, por eso en Libre sin Deudas, nos dimos a la tarea de realizar una ejercicio para que podamos tener una idea del comportamiento del crédito a lo largo del tiempo.

Antes de empezar, debemos saber que los créditos Infonavit en pesos tienen mensualidades fijas, es decir NO están ligadas al incremento del Salario Mínimo, como sucede con el Crédito INFONAVIT en VSM (Ver ejemplo aquí); eso es una gran ventaja y en apariencia los hace más atractivos, sin embargo tienen una tasa de interés del 12%, que es más alta.

Además los créditos Infonavit en Pesos tiene una comisión por Gastos de Administración, que es del 2% sobre el monto del valor de la vivienda que exceda los 128 VSM. Es decir que si la casa cuesta más de 248,678 pesos, el Infonavit te va a cobrar una comisión del 2% anual sobre ese excedente, pero te lo cobra de forma mensual; el monto se define al inicio y permanece fijo durante todo el crédito.

Además se Inventaron una forma para definir la cantidad que se debe pagar cada mes y el origen de los recursos con los que se va a pagar el crédito; es un cálculo muy “singular”, por decirlo suavemente, ya que definieron  un “Apoyo Temporal” que se calcula de esta forma:

Ejemplo de un Crédito Infonavit en Pesos

Dicho lo anterior hagamos un ejemplo de un crédito Infonavit en Pesos con las siguientes condiciones:

Préstamo Inicial       : $663,191 

Mensualidad             : $     5,250 antes del 2% de Gastos de Admón.

Interés                       :  12%

Valor de la vivienda  : $780,000

Aportación patronal : $      1,050 (Bimestral)

Gastos de Admón. 2% : $        886(mensual)

Sueldo Mensual             : $ 21,000

Con esos datos  tenemos que nuestro crédito se va a comportar de la siguiente manera:

Ejemplo de un credito Infonavit en pesos

Las columnas de la 3 a la 6 contienen la información de lo que conforma el Pago mensual del crédito: Una parte la paga el empleado (columna 3), misma que inicia siendo el 25% de su sueldo, otra parte es la Aportación patronal (columna 4) que representa el 5% del sueldo y por último. En este caso particular y tal como lo indica la segunda lámina de este artículo, cuando el descuento mensual y la aportación patronal no alcancen a cubrir el total necesario para pagar los intereses, el capital y el 2% de los Gastos Administrativos, entonces el Infonavit otorgará un Apoyo (columna 5) durante los años que sean necesarios para que el descuento y la aportación patronal cubran el total a pagar; para lo cual el descuento que hace el patrón irá creciendo en el mismo porcentaje que se incremente el salario mínimo hasta que se pueda retirar el Apoyo que dá el infonavit y a partir de ahí deja de crecer el descuento que le hacen al trabajador (sé que suena confuso, pero esas son las reglas del Infonavit por eso lo explicamos en el siguiente párrafo).

Si se fijan bien, el Descuento Mensual indicado en la columna 3, al final del año, sube en el mismo % que se incrementa el salario mínimo, que para este ejemplo consideramos un incremento constante del 4%, lo que permite que vaya bajando el monto que otorga el Infonavit como Apoyo, mismo que está indicado en la Columna 5; esto seguirá sucediendo hasta que desaparezca la cantidad que el Instituto debe aportar mensualmente.

Ejemplo de un Credito Infonavit en Pesos 2

Las columnas 7 a la 10, en color azul, indican la forma en que se van aplicando los pagos mensuales, cubriendo el Interés, el capital y los gastos administrativos del 2%.

Como podrán ver, el crédito baja lentamente, recuerden que tiene una tasa del 12% y una comisión de Gastos de Administración por 886 pesos mensuales. Para el año 6 tenemos que el  Apoyo del Infonavit es de $274, debido a que el Descuento mensual al empleado ha venido subiendo el 4% cada año.

Ejemplo de un credito Infonavit en pesos 3

En el año 8 y con el incremento del salario mínimo que afectó la cantidad que nos Descuentan mensualmente, ha llegado a$ 6,662 que sumada con la Aportación patronal, ya alcanzan a cubrir el importe de $7,712 que es lo que debemos pagar mensualmente por el crédito. A partir de este año, la cantidad que nos descuentan deja de crecer y se queda fija por el resto del crédito; tal como lo pueden ver en el año 8 y 9.

Credito Infonavit en Pesos 5Credito Infonavit en Pesos 6

El crédito sigue bajando poco a poco, pero todavía no alcanzamos a abonar gran cosa a capital. Analizando hasta aquí podemos ver que es muy importante abonar a capital lo antes posible, para reducir el interés y terminar de pagarlo antes de los 30 años. Para este ejemplo continuaremos el análisis sin hacer aportaciones adicionales.

Es importante aclarar que para este ejemplo NO consideramos incrementar la Aportación Bimestral, pero debemos saber que si su salario sube, la aportación patronal bimestral también subirá en la misma proporción, lo que es bueno para terminar de pagar antes; pero si sueldo baja, la aportación patronal también bajará, lo que sería muy malo para el crédito.

Credito Infonavit en Pesos 7Credito Infonavit en Pesos 8

Estamos en el año 21 después de haber sacado el crédito y todavía debemos 442,341 pesos y hemos pagado por concepto de Gastos de Administración $224,272, y ni me pongo a hacer cuentas de lo que llevamos pagado de Intereses porque creo que nos iremos de espaldas.

Continuemos con el análisis…

Credito Infonavit en Pesos 9Credito Infonavit en Pesos 10

Después de 27 años pagando el crédito, todavía falta pagar 190,578 pesos para terminar de pagarlo.

Credito Infonavit en Pesos 11

Después de 30 años, por fin terminamos de pagar y los números finales  del Credito son:

Ejemplo de un Credito Infonavit en pesos final

Sinceramente pensábamos que el crédito Infonavit en Pesos vendría a mejorar las condiciones que actualmente tiene el Crédito en VSM, pero después de analizar a fondo el esquema, entenderlo y hacer el Ejemplo de un Crédito Infonavit en Pesos, vemos que lejos de venir a mejorar las condiciones, parece que las está empeorando.

Al menos esa es nuestra opinión, pero como siempre, la mejor opinión es la de nuestros lectores.

A partir del 02 de Febrero podrán consultar un “Ejemplo de este mismo crédito Infonavit pero con aportaciones a capital de 20,000 pesos“, por lo que los invitamos a que lo revisen con calma para que tengan claro el efecto que tiene abonar a capital, conozcan la diferencia y puedan tomar mejores decisiones financieras.



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600 Comentarios para “Ejemplo de un Crédito Infonavit en Pesos”

  1. Omar dice:

    Nuevamente. Acabo de averiguar que es del 12%.
    Podrias calcularme mi credito de infonavit tradicional en pesos con los siguientes datos
    Valor de la casa 780mil
    Salario mensual 18300.40
    tasa de interés anual 12%
    descuento mensual del salario mas el fondo de proteccion de pagos mas la cuota de administración 7439.27
    crédito a otorgar 620,230.76 (el resto será recursos propios) sin aportaciones anuales y con aportaciones anuales de 30 mil pesos a partir del quinto año.
    muchas gracias

    • Antonio H. dice:

      BUEN DÍA OMAR

      A) SIN APORTACIONES A CAPITAL
      AÑO .- DESCUENTO MENSUAL .- AP. PAT. .- APOYO INFONAVIT .- 2% Gastos ADMON .- SALDO al final del año
      1 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $603,942
      2 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $585,589
      3 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $564,908
      4 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $541,604
      5 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $515,345
      6 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $485,755
      7 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $452,412
      8 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $414,841
      9 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $372,505
      10 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $324,800
      11 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $271,044
      12 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $210,471
      13 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $142,216
      14 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $65,305
      15 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $0

      B) APORTANDO 12,000 PESOS ANUALES A CAPITAL
      AÑO .- DESCUENTO MENSUAL .- AP. PAT. .- APOYO INFONAVIT .- 2% Gastos ADMON .- SALDO al final del año
      1 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $592,542
      2 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $561,343
      3 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $525,587
      4 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $485,296
      5 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $439,896
      6 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $388,737
      7 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $331,091
      8 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $266,133
      9 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $192,937
      10 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $110,458
      11 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $17,519
      12 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $0

      C) CON APORTACIONES DE 30,000 AL AÑO
      AÑO .- DESCUENTO MENSUAL .- AP. PAT. .- APOYO INFONAVIT .- 2% Gastos ADMON .- SALDO al final del año
      1 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $575,442
      2 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $524,974
      3 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $466,606
      4 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $400,835
      5 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $326,723
      6 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $243,211
      7 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $149,108
      8 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $43,070
      9 .- $7,439 .- $915 .- $- .- $869 .- $0
      SALUDOS

  2. mayra dice:

    Buenas Tardes

    entonces es o no es conveniente el infonavit en pesos?

    • Antonio H. dice:

      Hola Mayra, eso depende contra qué lo compares, hablando de pago mensual, monto del crédito, tasa de interés que te otorguen, entre otras cosas.

  3. Julio Cesar dice:

    Hola me podrías ayudar a calcular mi crédito con los siguientes datos y el plazo aproximado, el crédito es en pesos

    Valor de la vivienda: $450,000
    Salario: 22,000
    tasa de interés anual: 12%
    descuento mensual del salario mas el fondo de protección de pagos mas la cuota de administración: 7,861
    Crédito a otorgar 409,000

    Gracias!!

    • Alejandro M. dice:

      Hola Julio César.

      De acuerdo a los datos que nos proporcionas, ésta sería la simulación de tu crédito:

      AÑO DESCUENTO MENSUAL AP. BIMEST. APOYO INFONAVIT SALDO al final del año
      1 $7,861 $1,100 $- $351,245
      2 $7,861 $1,100 $- $286,165
      3 $7,861 $1,100 $- $212,831
      4 $7,861 $1,100 $- $130,197
      5 $7,861 $1,100 $- $37,083
      6 $7,861 $1,100 $- $0.00

      Espero que esta información te sea de utilidad.

      Saludos…

  4. Paulina Villar dice:

    Hola chicos de este portal que nos ayuda tanto! Tengo unas preguntitas que sin duda me responderán. En sus simulaciones de crédito, si bien ya lo aclararon las aportaciones patronales van subiendo conforme sube nuestro sueldo, así que eso nos daría como ventaja estar aportando más a capital, cierto o falso?
    Otra cuestión: en la columna donde dice DESCUENTO MENSUAL EMPLEADO, eso es realmente lo que me van a descontar a mi de mi nómina?? Porqué yo entiendo que la aportación Patronal viene del Patrón correcto? Y el “Apoyo” del INFONAVIT viene del mismo correcto??
    Entonces realmente yo pagaría solo lo de la columna 3??!! Cierto o estoy totalmente equivocada??
    Gracias por aclárame estas grandes dudas.

    • Paulina Villar dice:

      Quisiera saber porque contestan todos los comentarios y el mío no. …?

      • Antonio H. dice:

        HOla Paulina,
        hacemos todo el esfuerzo de responder rápido, pero la gran cantidad de consultas que nos llegan y el tiempo que tenemos para reponderlas es limitado; te ofrezco una disculpa por haber demorado en responder; no hacemos diferencia para responder algunas dudas y otras demorar un poco más, pero te aseguro que siempre responderemos las consultas dentro de nuestras posibilidades.
        Saludos y reitero nuestras disculpas.

    • Antonio H. dice:

      Hola Paulina,
      Es correcto, si sube tu sueldo, sube tu aportación patronal y eso te ayuda a pagar más rápido tu crédito, pues recibirás una mayor cantidad cada 2 meses.

      Es correcto solo pagarías la columna 3, más un seguro que te cobrarán cada mes.
      Lo que hemos detectado es que en las simulaciones te dan una cantidad a descontar pero al tramitar el crédito ésta varía un poco (te lo comento para que lo consideres).
      Saludos

      • Paulina Villar dice:

        Muchas Gracias x responder!! Disculpen por mi poca paciencia, pero me interesaba mucho lo que me pudieran explicar.
        Les mande mis datos para una simulación para el crédito que voy a pedir, ojalá también puedan responderme, ya que aún no lo tramito, por eso primero me estoy informando

        • Alejandro M. dice:

          Hola Paulina.

          Ya te respondió mi compañero y amigo Antonio, pero para poder hacerte la simulación nos hacen falta más datos de los que nos proporcionas, esto es lo que requerimos:

          EN VSM
          MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
          TASA de INTERÉS ANUAL
          APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
          SALDO INSOLUTO ACTUAL

          EN PESOS
          MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
          TASA de INTERÉS ANUAL
          APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
          SALDO INSOLUTO ACTUAL
          PRECIO DE COMPRA DE LA CASA.

          Saludos…

  5. Rosario V dice:

    Hola me pueden decir si este esquema lo puedo utilizar adquiriendo una casa nueva de $399,000 con subsidio del gobierno. Estoy dada de alta en el IMSS con el salario minimo y el resto me lo pagan por fuera. Mi salario total es de $11000 pesos netos.
    Quiero saber si este esquema tiene algún tipo de restricción para ser utilizado.
    Si me ayudan a calcular la simulación de mi crédito considerando que bajo este esquema me están prestando $296,000 pesos

    • Alejandro M. dice:

      Hola Rosario V.

      Se supone que a partir de este mes de agosto del 2014 se abrió el crédito en pesos para cualquiera que lo solicite, ya que antes de esto, pedían que tuvieras al menos un sueldo de 5.5 VSM (que son arriba de $11,000) para que pudieras solicitarlo en pesos.

      Para poder hacerte la simulación en pesos necesitamos los siguientes datos:

      - Mensualidad en pesos.
      . Saldo deudor en pesos.
      - Tasa de interés (para efectos de precalificación tomamos el 12%)
      - Aportación patronal bimestral o sueldo mensual registrado ante el IMSS antes de impuestos.
      - Valor de la vivienda.
      - Sueldo mensual antes de impeuestos.

      Con ello te haremos la simulación sin problemas.

      Saludos…

  6. ALFREDO SILVA dice:

    ME PODRÍAS CALCULAR POR FAVOR MIS CORRIDAS EN VSM Y EN PESOS CON LA SIGUIENTE INFORMACIÓN:

    Costo casa 700000
    Saldo subcuenta 250000

    Salario 16000

    Gracias
    saludos

    • Antonio H. dice:

      Hola Alfredo para hacer las simulaciones necesitamos

      PARA VSM
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL

      EN PESOS
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL
      PRECIO DE LA CASA

  7. Arturo Reyes dice:

    Buen día.

    Leí el ejemplo pero encuentro que está mal hecho, en sí tiene una tendencia negativa que refuerza la desinformación que abunda entre los trabajadores, explico.

    En primer lugar, en el cálculo se considera una aportación patronal bimestral de 1050 pesos, y en la tabla la considera mensual. Luego considera un interés del 12% cuando en sí, el interés se calcula con base en el salario mensual del trabajador, desde el 4% hasta el 10% Esta información pueden verla en el Anexo B de las condiciones generales de crédito cuando solicitan uno en Infonavit.

    No entendí de dónde salen el interés al 12% y el otro 2% de gastos de administración, tampoco considera para fines comparativos la cantidad de seguros y garantías que tiene el derechohabiente en caso de pérdida de empleo, aunado al hecho de que es sumamente complicado que les retiren la vivienda por no pago, lo que sí sucede con los créditos hipotecarios bancarios.

    Por otro lado, al acreditado sí puede dársele una corrida financiera, el problema es que darle una hoy puede no servir el siguiente año, ya que depende hasta qué punto puede conservar su empleo, incrementar o sostener su nivel de ingreso, tampoco se puede garantizar la aportación patronal por determinado plazo de tiempo.

    Por último, les recomiendo que se alleguen a un buen asesor de crédito, no a un vendedor de casas, que sólo piensan en su comisión, un asesor profesional les ayudará a determinar la mejor hipoteca.

    Saludos.

    • Antonio H. dice:

      Hola Arturo, considero que si eres asesor certificado tendrías que estar un poco más enterado de las condiciones del crédito y fundamentar mejor tus comentarios, ya que:

      1.- La aportación BIMESTRAl es la que cada dos meses paga el patrón al Infonavit (5% del sueldo mensual), sin embargo en el crédito INFONAVIT en PESOS (el ejemplo está en PESOS no en VSM) el Infonavit determinó que se considere de forma mensual para el cáculo de los pagos (NO lo definimos nosotros, ya que las reglas las pone INFONAVIT).

      2.- LOS CRÉDISTOS EN PESOS tienen tasa del 12% o superior, las que tu indicas son para los créditos en VSM, por lo que estás en un error.
      En este momento no hay créditos en P-E-S-O-S con tasas del 4% al 10% como mencionas. Están por salir algunos pero al 10.5 – 10.7% pero aún no han sido otorgados

      3.- La tasa actual del crédito en pesos es del 12% y el 2% de gastos de administración existe desde que se implementó este tipo de crédito; me sorprende que no estés enterado.

      Sobre los seguros por desempleo, te comento que también los tiene los créditos bancarios, y sobre las garantías del Infonavit, te puede decir que hay varias personas que no han podido lograr que el Infonavit y las aseguradoras les respondan.

      4.- Estoy totalmente de acuerdo contigo, deben buscar un buen asesor para que los ayude a elegir la opción que más les convega, NUNCA IRSE CON LO QUE LES DICE EL VENDEDOR.

  8. Tiago dice:

    buenas, me podrias ayudar a aclarar una duda? por un lado me dice un asesor e infonatel que mi descuento (descuento via nomina a mi como empleado) será fijo durante toda la vida del credito.
    Y por otro lado viendo tu ejemplo de credito en pesos observo que cada año se incrementa el descuento mensual al empleado (se incrementa en el mismo porcentaje que se incrementa el SMGDF, que para caso práctico como refieres en tu ejemplo consideras un 4%).

    es alli donde radica mi duda, no se incrementará año con año mi descuento mensual??? o si se incrementa hasta llegar al tope que refieres??? (que como señalas varía pero es hasta que dejas de recibir el apoyo de infonavit).

    GRACIAS.

    • Alejandro M. dice:

      Hola Tiago.

      El que tu mensualidad se incremente o no depende de si en tu crédito se aplica o no el Apoyo de Infonavit. Si tu mensualidad es suficiente para cubrir intereses y capital, entonces no se incrementa, pero si no es así, entonces Infonavit te dará un “apoyo” para compensar lo que falta y entonces si se irá incrementando tu mensualidad cada año el mismo porcentaje que incremente el salario mínimo vigente del DF (el que dicta la CONASAMI) por un periodo de tiempo hasta que se cubra por completo el apoyo que te proporcionó.

      Si en Infonatel te dijeron que tu mensualidad no se incrementa, entonces probablemente si sea así, bastaría con observar el primer año de tu crédito si sucede o no.

      Saludos…

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