Ejemplo de un Crédito Infonavit en PesosEjemplo de un Crédito Infonavit en Pesos

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El 12 de Enero del 2013 se publicó en el DOF, las reformas que autorizaban al Infonavit a ofrecer créditos en pesos, aunque demoró más de la cuenta, la mayoría de las delegaciones ya los están otorgando; pero por desgracia no ofrecen una corrida de ejemplo de un Crédito Infonavit en Pesos, por eso en Libre sin Deudas, nos dimos a la tarea de realizar una ejercicio para que podamos tener una idea del comportamiento del crédito a lo largo del tiempo.

Antes de empezar, debemos saber que los créditos Infonavit en pesos tienen mensualidades fijas, es decir NO están ligadas al incremento del Salario Mínimo, como sucede con el Crédito INFONAVIT en VSM (Ver ejemplo aquí); eso es una gran ventaja y en apariencia los hace más atractivos, sin embargo tienen una tasa de interés del 12%, que es más alta.

Además los créditos Infonavit en Pesos tiene una comisión por Gastos de Administración, que es del 2% sobre el monto del valor de la vivienda que exceda los 128 VSM. Es decir que si la casa cuesta más de 248,678 pesos, el Infonavit te va a cobrar una comisión del 2% anual sobre ese excedente, pero te lo cobra de forma mensual; el monto se define al inicio y permanece fijo durante todo el crédito.

Además se Inventaron una forma para definir la cantidad que se debe pagar cada mes y el origen de los recursos con los que se va a pagar el crédito; es un cálculo muy “singular”, por decirlo suavemente, ya que definieron  un “Apoyo Temporal” que se calcula de esta forma:

Ejemplo de un Crédito Infonavit en Pesos

Dicho lo anterior hagamos un ejemplo de un crédito Infonavit en Pesos con las siguientes condiciones:

Préstamo Inicial       : $663,191 

Mensualidad             : $     6,826 antes del 2% de Gastos de Admón.

Interés                       :  12%

Valor de la vivienda  : $780,000

Aportación patronal : $      1,050 (Bimestral)

Gastos de Admón. 2% : $        886(mensual)

Sueldo Mensual             : $ 21,000

Con esos datos  tenemos que nuestro crédito se va a comportar de la siguiente manera:

Ejemplo de un credito Infonavit en pesos

Las columnas de la 3 a la 6 contienen la información de lo que conforma el Pago mensual del crédito: Una parte la paga el empleado (columna 3), misma que inicia siendo el 25% de su sueldo, otra parte es la Aportación patronal (columna 4) que representa el 5% del sueldo y por último. En este caso particular y tal como lo indica la segunda lámina de este artículo, cuando el descuento mensual y la aportación patronal no alcancen a cubrir el total necesario para pagar los intereses, el capital y el 2% de los Gastos Administrativos, entonces el Infonavit otorgará un Apoyo (columna 5) durante los años que sean necesarios para que el descuento y la aportación patronal cubran el total a pagar; para lo cual el descuento que hace el patrón irá creciendo en el mismo porcentaje que se incremente el salario mínimo hasta que se pueda retirar el Apoyo que dá el infonavit y a partir de ahí deja de crecer el descuento que le hacen al trabajador (sé que suena confuso, pero esas son las reglas del Infonavit por eso lo explicamos en el siguiente párrafo).

Si se fijan bien, el Descuento Mensual indicado en la columna 3, al final del año, sube en el mismo % que se incrementa el salario mínimo, que para este ejemplo consideramos un incremento constante del 4%, lo que permite que vaya bajando el monto que otorga el Infonavit como Apoyo, mismo que está indicado en la Columna 5; esto seguirá sucediendo hasta que desaparezca la cantidad que el Instituto debe aportar mensualmente.

Ejemplo de un Credito Infonavit en Pesos 2

Las columnas 7 a la 10, en color azul, indican la forma en que se van aplicando los pagos mensuales, cubriendo el Interés, el capital y los gastos administrativos del 2%.

Como podrán ver, el crédito baja lentamente, recuerden que tiene una tasa del 12% y una comisión de Gastos de Administración por 886 pesos mensuales. Para el año 6 tenemos que el  Apoyo del Infonavit es de $274, debido a que el Descuento mensual al empleado ha venido subiendo el 4% cada año.

Ejemplo de un credito Infonavit en pesos 3

En el año 8 y con el incremento del salario mínimo que afectó la cantidad que nos Descuentan mensualmente, ha llegado a$ 6,662 que sumada con la Aportación patronal, ya alcanzan a cubrir el importe de $7,712 que es lo que debemos pagar mensualmente por el crédito. A partir de este año, la cantidad que nos descuentan deja de crecer y se queda fija por el resto del crédito; tal como lo pueden ver en el año 8 y 9.

Credito Infonavit en Pesos 5Credito Infonavit en Pesos 6

El crédito sigue bajando poco a poco, pero todavía no alcanzamos a abonar gran cosa a capital. Analizando hasta aquí podemos ver que es muy importante abonar a capital lo antes posible, para reducir el interés y terminar de pagarlo antes de los 30 años. Para este ejemplo continuaremos el análisis sin hacer aportaciones adicionales.

Es importante aclarar que para este ejemplo NO consideramos incrementar la Aportación Bimestral, pero debemos saber que si su salario sube, la aportación patronal bimestral también subirá en la misma proporción, lo que es bueno para terminar de pagar antes; pero si sueldo baja, la aportación patronal también bajará, lo que sería muy malo para el crédito.

Credito Infonavit en Pesos 7Credito Infonavit en Pesos 8

Estamos en el año 21 después de haber sacado el crédito y todavía debemos 442,341 pesos y hemos pagado por concepto de Gastos de Administración $224,272, y ni me pongo a hacer cuentas de lo que llevamos pagado de Intereses porque creo que nos iremos de espaldas.

Continuemos con el análisis…

Credito Infonavit en Pesos 9Credito Infonavit en Pesos 10

Después de 27 años pagando el crédito, todavía falta pagar 190,578 pesos para terminar de pagarlo.

Credito Infonavit en Pesos 11

Después de 30 años, por fin terminamos de pagar y los números finales  del Credito son:

Ejemplo de un Credito Infonavit en pesos final

Sinceramente pensábamos que el crédito Infonavit en Pesos vendría a mejorar las condiciones que actualmente tiene el Crédito en VSM, pero después de analizar a fondo el esquema, entenderlo y hacer el Ejemplo de un Crédito Infonavit en Pesos, vemos que lejos de venir a mejorar las condiciones, parece que las está empeorando.

Al menos esa es nuestra opinión, pero como siempre, la mejor opinión es la de nuestros lectores.

A partir del 02 de Febrero podrán consultar un “Ejemplo de este mismo crédito Infonavit pero con aportaciones a capital de 20,000 pesos“, por lo que los invitamos a que lo revisen con calma para que tengan claro el efecto que tiene abonar a capital, conozcan la diferencia y puedan tomar mejores decisiones financieras.



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386 Comentarios para “Ejemplo de un Crédito Infonavit en Pesos”

  1. Jose N. dice:

    Hola,
    al igual estoy por adquirir una casa, y estoy evaluando todas las opciones como Infonavit, confinavit, etc. te agradeceria me ayudaras con una simulacion para ver que tan conveniente es el credito infonavit ya que es el que me estan recomendando; estoy planeando dar aportaciones a capital de 25,000
    El valor de la casa es de $662120
    en VSM me arroja la precalificacion lo siguiente
    Credito a Otorgar: $629014
    Subcuenta: $50682.9
    Mensualidad: $5752.27

    en Pesos a 20 años me arroja la siguiente informacion:
    Credito a Otorgar: $629014
    Subcuenta: $50682.9
    Mensualidad: $7256.64

    tengo un sueldo de $23000 antes de, y las aportaciones son de 2640.84

    • Antonio H. dice:

      Hola José, para hacer las simulaciones necesitamos lo siguiente:

      Crédito en VSM
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL

      CRÉDITO EN PESOS
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL
      VALOR DE LA CASA.
      SALUDOS

  2. Daniel Nuñ dice:

    Hola Antonio,deseo aplicar mi crédito,por favor podrías apoyarme con la simulación ,
    sin aportación y con una aportación anual de 15,000.
    te envío los datos referentes para el calculo

    VSM
    Valor de la vivienda: 360,000
    Monto de crédito a otorgar:324,000
    Subcuenta: 18,309.15
    Menos gastos titulación 16,200
    y operación crédito
    Descuento mensual 2618.39
    Tasa de Interés 10%
    Sueldo :8000
    Saldo Insoluto 360,000
    Valor vivienda 360,000

    • Antonio H. dice:

      Hola Daniel, para hacerte una simulación de un crédito en VSM necesitamos 4 datos:

      -MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      -TASA de INTERÉS ANUAL
      -APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      -SALDO INSOLUTO ACTUAL
      Saludos.

      • Daniel Nuñez dice:

        VSM

        VALOR DE LA VIVIENDA: 360,000
        CREDITO:324,000
        SUBCUENTA: 18,309.15
        MENSUALIDAD ACTUAL: 2620
        TASA DE INTERES 10%
        SUELDO MENSUAL: 7800
        SALDO INSOLUTO 324,000

        • Antonio H. dice:

          Hola Daniel, el comportamiento de tu crédito con los datos que nos dás sería:

          A) EN VSM SIN APORTACIONES A CAPITAL
          AÑO - MENSUALIDAD - AP. BIMEST. - SALDO al final del año
          1- $2,725 - $780 - $333,768
          2- $2,834 - $780 - $342,732
          3- $2,947 - $780 - $351,606
          4- $3,065 - $811 - $360,319
          5- $3,188 - $811 - $368,585
          6- $3,315 - $811 - $376,478
          7- $3,448 - $811 - $383,881
          8- $3,586 - $811 - $390,652
          9- $3,729 - $811 - $396,629
          10- $3,878 - $844 - $386,175
          11- $4,033 - $844 - $405,195
          12- $4,195 - $844 - $407,272
          13- $4,362 - $844 - $407,550
          14- $4,537 - $844 - $405,676
          15- $4,718 - $877 - $401,242
          16- $4,907 - $877 - $393,555
          17- $5,103 - $877 - $382,256
          18- $5,308 - $877 - $366,708
          19- $5,520 - $877 - $346,177
          20- $5,741 - $912 - $283,093
          21- $5,970 - $949 - $244,225
          22- $6,209 - $987 - $196,328
          23- $6,458 - $1,026 - $137,928
          24- $6,716 - $1,067 - $67,327
          25- $6,984 - $1,110 - $0-

          B) VSM CON ABONOS DE 10 MIL PESOS ANUALES A CAPITAL
          AÑO - MENSUALIDAD - AP. BIMEST. - SALDO al final del año
          1- $2,725 - $780 - $323,193
          2- $2,834 - $780 - $320,008
          3- $2,947 - $780 - $314,924
          4- $3,065 - $811 - $307,601
          5- $3,188 - $811 - $297,442
          6- $3,315 - $811 - $284,168
          7- $3,448 - $811 - $267,251
          8- $3,586 - $811 - $246,082
          9- $3,729 - $811 - $219,957
          10- $3,878 - $844 - $180,835
          11- $4,033 - $844 - $149,269
          12- $4,195 - $844 - $102,664
          13- $4,362 - $844 - $47,010
          14- $4,537 - $844 - $0

          Siempre es bueno hacer abonos a capital, pero en tu caso es muy importante, porque si te das cuenta con 10,000 pesos anuales ($833 pesos mensuales) reduces tu crédito en 11 años.
          De verdad vale la pena el esfuerzo.

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