Ejemplo de un Crédito Infonavit en PesosEjemplo de un Crédito Infonavit en Pesos

<

El 12 de Enero del 2013 se publicó en el DOF, las reformas que autorizaban al Infonavit a ofrecer créditos en pesos, aunque demoró más de la cuenta, la mayoría de las delegaciones ya los están otorgando; pero por desgracia no ofrecen una corrida de ejemplo de un Crédito Infonavit en Pesos, por eso en Libre sin Deudas, nos dimos a la tarea de realizar una ejercicio para que podamos tener una idea del comportamiento del crédito a lo largo del tiempo.

Antes de empezar, debemos saber que los créditos Infonavit en pesos tienen mensualidades fijas, es decir NO están ligadas al incremento del Salario Mínimo, como sucede con el Crédito INFONAVIT en VSM (Ver ejemplo aquí); eso es una gran ventaja y en apariencia los hace más atractivos, sin embargo tienen una tasa de interés del 12%, que es más alta.

Además los créditos Infonavit en Pesos tiene una comisión por Gastos de Administración, que es del 2% sobre el monto del valor de la vivienda que exceda los 128 VSM. Es decir que si la casa cuesta más de 248,678 pesos, el Infonavit te va a cobrar una comisión del 2% anual sobre ese excedente, pero te lo cobra de forma mensual; el monto se define al inicio y permanece fijo durante todo el crédito.

Además se Inventaron una forma para definir la cantidad que se debe pagar cada mes y el origen de los recursos con los que se va a pagar el crédito; es un cálculo muy “singular”, por decirlo suavemente, ya que definieron  un “Apoyo Temporal” que se calcula de esta forma:

Ejemplo de un Crédito Infonavit en Pesos

Dicho lo anterior hagamos un ejemplo de un crédito Infonavit en Pesos con las siguientes condiciones:

Préstamo Inicial       : $663,191 

Mensualidad             : $     6,826 antes del 2% de Gastos de Admón.

Interés                       :  12%

Valor de la vivienda  : $780,000

Aportación patronal : $      1,050 (Bimestral)

Gastos de Admón. 2% : $        886(mensual)

Sueldo Mensual             : $ 21,000

Con esos datos  tenemos que nuestro crédito se va a comportar de la siguiente manera:

Ejemplo de un credito Infonavit en pesos

Las columnas de la 3 a la 6 contienen la información de lo que conforma el Pago mensual del crédito: Una parte la paga el empleado (columna 3), misma que inicia siendo el 25% de su sueldo, otra parte es la Aportación patronal (columna 4) que representa el 5% del sueldo y por último. En este caso particular y tal como lo indica la segunda lámina de este artículo, cuando el descuento mensual y la aportación patronal no alcancen a cubrir el total necesario para pagar los intereses, el capital y el 2% de los Gastos Administrativos, entonces el Infonavit otorgará un Apoyo (columna 5) durante los años que sean necesarios para que el descuento y la aportación patronal cubran el total a pagar; para lo cual el descuento que hace el patrón irá creciendo en el mismo porcentaje que se incremente el salario mínimo hasta que se pueda retirar el Apoyo que dá el infonavit y a partir de ahí deja de crecer el descuento que le hacen al trabajador (sé que suena confuso, pero esas son las reglas del Infonavit por eso lo explicamos en el siguiente párrafo).

Si se fijan bien, el Descuento Mensual indicado en la columna 3, al final del año, sube en el mismo % que se incrementa el salario mínimo, que para este ejemplo consideramos un incremento constante del 4%, lo que permite que vaya bajando el monto que otorga el Infonavit como Apoyo, mismo que está indicado en la Columna 5; esto seguirá sucediendo hasta que desaparezca la cantidad que el Instituto debe aportar mensualmente.

Ejemplo de un Credito Infonavit en Pesos 2

Las columnas 7 a la 10, en color azul, indican la forma en que se van aplicando los pagos mensuales, cubriendo el Interés, el capital y los gastos administrativos del 2%.

Como podrán ver, el crédito baja lentamente, recuerden que tiene una tasa del 12% y una comisión de Gastos de Administración por 886 pesos mensuales. Para el año 6 tenemos que el  Apoyo del Infonavit es de $274, debido a que el Descuento mensual al empleado ha venido subiendo el 4% cada año.

Ejemplo de un credito Infonavit en pesos 3

En el año 8 y con el incremento del salario mínimo que afectó la cantidad que nos Descuentan mensualmente, ha llegado a$ 6,662 que sumada con la Aportación patronal, ya alcanzan a cubrir el importe de $7,712 que es lo que debemos pagar mensualmente por el crédito. A partir de este año, la cantidad que nos descuentan deja de crecer y se queda fija por el resto del crédito; tal como lo pueden ver en el año 8 y 9.

Credito Infonavit en Pesos 5Credito Infonavit en Pesos 6

El crédito sigue bajando poco a poco, pero todavía no alcanzamos a abonar gran cosa a capital. Analizando hasta aquí podemos ver que es muy importante abonar a capital lo antes posible, para reducir el interés y terminar de pagarlo antes de los 30 años. Para este ejemplo continuaremos el análisis sin hacer aportaciones adicionales.

Es importante aclarar que para este ejemplo NO consideramos incrementar la Aportación Bimestral, pero debemos saber que si su salario sube, la aportación patronal bimestral también subirá en la misma proporción, lo que es bueno para terminar de pagar antes; pero si sueldo baja, la aportación patronal también bajará, lo que sería muy malo para el crédito.

Credito Infonavit en Pesos 7Credito Infonavit en Pesos 8

Estamos en el año 21 después de haber sacado el crédito y todavía debemos 442,341 pesos y hemos pagado por concepto de Gastos de Administración $224,272, y ni me pongo a hacer cuentas de lo que llevamos pagado de Intereses porque creo que nos iremos de espaldas.

Continuemos con el análisis…

Credito Infonavit en Pesos 9Credito Infonavit en Pesos 10

Después de 27 años pagando el crédito, todavía falta pagar 190,578 pesos para terminar de pagarlo.

Credito Infonavit en Pesos 11

Después de 30 años, por fin terminamos de pagar y los números finales  del Credito son:

Ejemplo de un Credito Infonavit en pesos final

Sinceramente pensábamos que el crédito Infonavit en Pesos vendría a mejorar las condiciones que actualmente tiene el Crédito en VSM, pero después de analizar a fondo el esquema, entenderlo y hacer el Ejemplo de un Crédito Infonavit en Pesos, vemos que lejos de venir a mejorar las condiciones, parece que las está empeorando.

Al menos esa es nuestra opinión, pero como siempre, la mejor opinión es la de nuestros lectores.

A partir del 02 de Febrero podrán consultar un “Ejemplo de este mismo crédito Infonavit pero con aportaciones a capital de 20,000 pesos“, por lo que los invitamos a que lo revisen con calma para que tengan claro el efecto que tiene abonar a capital, conozcan la diferencia y puedan tomar mejores decisiones financieras.



1 5 6 7

524 Comentarios para “Ejemplo de un Crédito Infonavit en Pesos”

  1. carmen dice:

    Q credito es mejor en pesos o vsm me prestsn 401 y gano entre 16mil mensualrs q me conviene urge

    • Antonio H. dice:

      Hola Carmen, eso depende de las condiciones de cada crédito: tasa de interés que te ofrezcan en cada opción, valor de la casa, entre otros datos.

  2. carmen dice:

    La casa sale en 400 con 12% tasa anual y 2% gastos admon es con infonavit pesos o vsn

    • Antonio H. dice:

      Hola Carmen, para poderte hacer una simulación necesitamos

      VSM
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual 16,000
      SALDO INSOLUTO ACTUAL

      PESOS
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL 12%
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual 16,000
      SALDO INSOLUTO ACTUAL
      VALOR DE LA CASA 400,000

  3. reyna dice:

    voy a comprar una casa que cuesta 350000 pesos, quiero saber cuanto me van a descontar ya con gastos de titulacion u con ecotecnologias, tambien si me conviene mas en vsm o en pesos?
    gracias

  4. fernando sanchez dice:

    hola quisiera saber si al comienzo del pago siempre se comienza a descontar el 25%, y si me pudieran hacer una corrida similar a este ejemplo con mis datos

    • Antonio H. dice:

      Hola Fernando, si nos pasas 5 datos te hacemos la simulación
      - MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      - TASA de INTERÉS ANUAL
      - APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      - SALDO INSOLUTO ACTUAL
      - valor de compra de la casa

  5. Mariella RN dice:

    Hola.
    Estoy haciendo la simulación de mi crédito en base a su valiosa informaición, tengo dos dudas que espero me apoyen para resolver, sobre la simulación que realizaron…

    1) ¿Cómo calcularon la MENSUALIDAD del crédito antes del 2% de los gastos de Admón?

    2) En la tabla el año 1, mes ENERO, veo que el apoyo INFONAVIT es de $1345 pesos y el resto del año esta en $1412 pesos ¿por qué la diferencia? la suma no da el TOTAL A PAGAR de $7712 pesos.

    De antemano gracias por su respuesta.

    • Antonio H. dice:

      Hola Mariella,
      1.- La mensualidad la define el Infonavit.
      2.- ES un error que tenemos en nuestra simulación y que ya hemos corregido en los simuladores que usamos para hacer los cálculos que nos piden.

  6. Mariella RN dice:

    Otra duda más… ¿por qué varía el interés de un mes a otro aumentando a veces y otras decreciendo? Me imaginaba que era una tasa fija del 12% y que el interés decrecería conforme cada pago.

    Gracias!!!

    • Antonio H. dice:

      Hola Mariella, eso se debe a que el interés se calcula diario, es decir la tasa entre 365 días y el resultado se multiplica por los días que tiene casa mes.

      En Febrero serían 28 días x la tasa de interés diaria, en Enero, Marzo, Mayo, Julio,Agosto, octubre y diciembre serían 31 días y los meses restantes 30 días.
      Ese es el motivo de la variación que ves en la simulación mensual.

  7. Jose dice:

    Ojalá pudieran actualizar su página de Internet, de tal manera que mostraran la fecha en la que los artículos fueron publicados. En este artículo por ejemplo, se hace alusión a que INFONAVIT se tardó más de la cuenta (desde Enero de 2013) a otorgar créditos a pesos, pero no hay manera de saber cuánto tiempo fue, ya que el artículo aquí publicado no tiene fecha. Un saludo cordial y gracias por la información tan valiosa que comparten.

  8. ALEJANDRA dice:

    Hola quiero utilizar mi credito infonavit para una vivienda de 1 un millon pero si he escuchado que ni pesos fijos en infonavit esta bien…me han recomendado mejor un COFI con Banorte…que opinan?

    • Antonio H. dice:

      Hola Alejandra, habría que analizar todos los datos de cada tipo de opción, considerando tasa de interés, plazo, montos, etc.

      Si tienes una buena cantidad de dinero en la subcuenta de vivienda Infonavit, te convendría el Cofinavit, pues la mayor parte del crédito te lo daría el banco (con mejor tasa) y una pequeña parte el Infonavit, con la ventaja de que el saldo de tu subcuenta se iría como enganche y así pedirías menos dinero prestado.

      Si no tiene mucho dinero en tu subcuenta, tal vez te convenga pedir todo el crédito al banco adherirlo al Apoyo Infonavit para que las aportaciones patronales que dé tu patrón, se abonen a capital del crédito y así terminas de pagarlo antes de tiempo.

  9. adaneli dice:

    Hola tengo dudas sobre si es mejor comprar una casa por infonavit o por un credito hipotecario cual seria la mejor opción gracias

    • Alejandro M. dice:

      Hola adaneli.

      La mejor opción es la que se adapte mejor a tu economía.

      Mi consejo es que primero veas cuál es el valor de la casa que deseas adquirir y veas las opciones de crédito bancario puro, Infonavit y COFINAVIT para que veas cuánto pagarás en cada uno y de esa forma tomes la mejor decisión para tí. Actualmente los bancos tienen una tasa de interés menor a la que te otorga el Infonavit.

      Saludos…

  10. Rigoberto M dice:

    Buenas tardes. Muchas gracias por este tipo de artículos. Quiero consultarte 3 cosas
    1) El descuento en pesos que aparece en el Formato de Aviso de reteción es lo que se me descontará o incluye la aportación patronal?
    2) Que diferencia existen entre el Costo Mensual de Amortización y el descuento del Aviso de retención?
    3) Puedes apoyarme con una simulación de mi crédito en pesos?
    MENSUALIDAD ACTUAL en pesos: 8879.68 (Fuente Aviso de Retención)
    Cuota mensual de Amortización Ordinaria: 7849.94
    TASA de INTERÉS ANUAL 12%
    Sueldo Mensual:29399.99
    VALOR DE LA CASA 728649.85
    Monto del Saldo de Subcuenta de Vivienda: 83616.37

    • Alejandro M. dice:

      Hola Rigoberto M.

      Respondiendo a tus preguntas.

      a) El monto que indica el aviso de retención es lo que se te descontará vía nómina mensualmente. Las aportaciones patronales no son consideradas en el mismo.

      b) Es exactamente lo mismo.

      c) Para hacerte la simulación nos hace falta el monto que te presta Infonavit.

      ¿El valor de la casa es ese? Se me hace raro porque generalmente el valor de la vivienda son números cerrados.

      Saludos…

      • Rigoberto M dice:

        Gracias Alejandro. Tienes razón, el valor de la casa es de 767000 y el monto de Crédito es de 728649.85. Agradezco me apoyes con la simulación.

        Ahora otra pregunta, me comentan que tengo saldo a favor en el saldo de subcuenta de vivienda, eso me lo entregarán o se afectará directamente el crédito?

        • Antonio H. dice:

          Buendía Rigoberto,

          a) CRÉDITO EN PESOS SIN APORTACIONES A CAPITAL
          AÑO .- DESCUENTO MENSUAL .- AP. PAT. .- APOYO INFONAVIT .- 2% Gastos ADMON .- SALDO al final del año
          1 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $713,601
          2 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $696,645
          3 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $677,538
          4 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $656,008
          5 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $631,748
          6 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $604,410
          7 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $573,606
          8 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $538,895
          9 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $499,782
          10 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $455,708
          11 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $406,044
          12 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $350,082
          13 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $287,023
          14 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $215,966
          15 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $135,898
          16 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $45,674
          17 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $0

          B) CREDITO PESOS APORTANDO 12,000 PESOS ANUALES A CAPITAL
          AÑO .- DESCUENTO MENSUAL .- AP. PAT. .- APOYO INFONAVIT .- 2% Gastos ADMON .- SALDO al final del año
          1 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $702,201
          2 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $672,399
          3 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $638,217
          4 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $599,701
          5 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $556,299
          6 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $507,393
          7 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $452,284
          8 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $390,187
          9 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $320,214
          10 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $241,366
          11 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $152,519
          12 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $52,404
          13 .- $7,849 .- $1,470 .- $- .- $848 .- $0

  11. LESLIE dice:

    Hola
    Tengo una duda.
    Al inicio de la tabla dice
    Aportación patronal : $ 1,050 (Bimestral)
    Gastos de Admón. 2% : $ 886(mensual)
    Pero veo que en cada celda mencion 1,050 por mes NO bimestral, eso me deja confundida.

    Por otro lado es posible me compartan la tabla en excel para trabajar mi caso? Sería muy apegado a la realidad? o son numeros al tanteometro el ejemplo que proveen? (por decirlo coloquialmente) :)

    De antemano muchas gracias por su tiempo
    LG

    • Antonio H. dice:

      HOla Leslie,

      la aportación patronal se hace de forma bimestral, pero el Infonavit definió (no sé por qué) que para efectos del cálculo del ejercicio se considere mensualmente, por eso aunque la aportación bimestral es de 2,100, nosotros consideramos cada mes 1,050 (la mitad) de esa aportación como pago del crédito.

      El ejercicio es lo más apegado posible a la realidad, tomando en cuenta las condiciones que definió el Infonavit.
      Saludos

  12. LUIS dice:

    Buenos días, antes que todo te envío un cordial saludo, resulta que firmé mis condiciones de crédito infonavit en VSM cuando firme escrituras ante notario, no sé si aún pueda solicitar el cambio a pesos , (No me entregan aun el depa) no me percarté y me gustaría que tanto me afectará, apenas firmé el 1 de julio . Lo máximo que podría aportar al crédito serian $20,000.00 anuales.

    Estas son mis condiciones y en verdad me preocupa mucho eso de los VSM.

    Mis condiciones de créditos serian las siguientes. Podrias por favor hacerme una corrida sin aportaciones y con aportaciones de 20,000 anuales

    EN VECES SALARIOS
    DESCUENTO MENSUAL $3,348.66
    TASA DE INTERES 9.5
    SALARIO ANTES DE IMPUESTOS (BRUTO) $12,000.00
    SALDO INSOLUTO $388,000.00

    CONDICIONES EN PESOS
    DESCUENTO MENSUAL $4,155.27
    TASA DE INTERES 12%
    SALARIO ANTES DE IMPUESTOS (BRUTO)$12,000.00
    SALDO INSOLUTO $386,621.42
    PRECIO DEL INMUEBLE $721,000.00

    • Antonio H. dice:

      Hola Luis,

      a) CRÉDITO VSM SIN APORTACIONES A CAPITAL
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $3,482 .- $1,200 .- $393,414
      2 .- $3,621 .- $1,200 .- $396,496
      3 .- $3,766 .- $1,200 .- $398,203
      4 .- $3,917 .- $1,248 .- $398,266
      5 .- $4,073 .- $1,248 .- $396,059
      6 .- $4,236 .- $1,248 .- $391,493
      7 .- $4,406 .- $1,248 .- $384,148
      8 .- $4,582 .- $1,248 .- $373,542
      9 .- $4,765 .- $1,248 .- $359,118
      10 .- $4,956 .- $1,298 .- $327,152
      11 .- $5,154 .- $1,298 .- $315,843
      12 .- $5,360 .- $1,298 .- $285,368
      13 .- $5,575 .- $1,298 .- $247,840
      14 .- $5,798 .- $1,298 .- $202,142
      15 .- $6,030 .- $1,350 .- $146,991
      16 .- $6,271 .- $1,350 .- $80,577
      17 .- $6,522 .- $1,350 .- $1,506
      18 .- $6,782 .- $1,350 .- $0

      B) CRÉDITO EN VSM APORTANDO 20,000 PESOS ANUALES A CAPITAL
      AÑO .- MENSUALIDAD .- AP. BIMEST. .- SALDO al final del año
      1 .- $3,482 .- $1,200 .- $372,282
      2 .- $3,621 .- $1,200 .- $351,206
      3 .- $3,766 .- $1,200 .- $325,296
      4 .- $3,917 .- $1,248 .- $293,785
      5 .- $4,073 .- $1,248 .- $255,484
      6 .- $4,236 .- $1,248 .- $209,653
      7 .- $4,406 .- $1,248 .- $155,134
      8 .- $4,582 .- $1,248 .- $90,598
      9 .- $4,765 .- $1,248 .- $14,520
      10 .- $4,956 .- $1,298 .- $0

      Como verás baja de forma considerable el crédito con las aportaciones que puedas hacer.

      C) CRÉDITO EN PESOS SIN APORTACIONES A CAPITAL
      AÑO .- DESCUENTO MENSUAL .- AP. PAT. .- APOYO INFONAVIT .- 2% Gastos ADMON .- SALDO al final del año
      1 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $385,115
      2 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $383,417
      3 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $381,505
      4 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $379,350
      5 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $376,921
      6 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $374,185
      7 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $371,101
      8 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $367,627
      9 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $363,712
      10 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $359,300
      11 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $354,328
      12 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $348,727
      13 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $342,414
      14 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $335,302
      15 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $327,287
      16 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $318,256
      17 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $308,079
      18 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $296,612
      19 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $283,690
      20 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $255,579
      21 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $237,457
      22 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $217,036
      23 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $194,025
      24 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $168,096
      25 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $138,878
      26 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $105,955
      27 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $68,856
      28 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $27,052
      29 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $19,589
      30 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $0

      D) CRÉDITO APORTANDO 20,000 PESOS A CAPITAL CADA AÑO
      AÑO .- DESCUENTO MENSUAL .- AP. PAT. .- APOYO INFONAVIT .- 2% Gastos ADMON .- SALDO al final del año
      1 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $366,115
      2 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $343,008
      3 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $315,970
      4 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $285,504
      5 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $251,173
      6 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $212,489
      7 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $168,898
      8 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $119,780
      9 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $64,431
      10 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $2,063
      11 .- $4,155 .- $600 .- $- .- $771 .- $0

      EN pesos le bajas casi 20 años al crédito con las aportaciones, pero durante toda la vida del crédito pagas 771 pesos mensuales de gasto administrativo por la valor de la casa.

      • Luis Garcia dice:

        Muchas gracias Antonio H, Veo que la diferencia entre VSM y Pesos la veo muy pareja. Tendré un incremento salarial por lo que podré pagar más rapido. Me propondré aportarle más dinero a capital para bajar más rapido la deuda.Así como ves el comportamiento de ambos créditos, hice una Mala elección al aceptar VSM? Agradezco mucho apoyo y que tengas una extraordinaria tarde.. Saludos cordiales.

        • Antonio H. dice:

          Hola Luis, lo hecho, hecho está, ahora lo importante es que le vayas abonando a capital lo más que puedas, así terminarás antes tu crédito y te ahorrarás mucho dinero.

  13. DENIS ALONSO GUEVARA dice:

    Estimado Antonio,

    En diciembre 2011 mi esposo y yo compramos casa con crédito INFONAVIT TOTAL, el crédito es de mi esposo y está en VSM, en ese entonces ascendía a $614,660 con mensualidad de $5,600, actualmente al mes de mayo se deben $617,037 y la mensualidad es de $6,188, cabe mencionar que en estos años no hemos hecho aportaciones a capital.
    Podrías por favor hacerme una simulación sin aportaciones y con aportaciones de 20,000 anuales, a partir del presente año.
    Por otra parte estamos viendo la opción de reestructurar la deuda con un banco, ya vimos la primer opción y nos ofrecen un 8.45% o 10.10% de tasa de interés esto se determinará con base en el avalúo de la casa, una mensualidad fija de entre $6,416 y $6,990 (dependiendo de la tasa de interés que obtengamos como mencioné previamente), con plazo a 15 años. Tu que nos recomendarías, quedarnos con el crédito INFONAVIT o reestructurar?
    Agradezco de antemano tu respuesta.
    Saludos cordiales,
    Denis Alonso

    • Alejandro M. dice:

      Hola DENIS.

      Si tienen oportunidad de cambiar la hipoteca a Banco, es mejor hacerlo.

      Recuerda que la mensualidad se incrementará cada año así como el saldo del crédito, lo que hará que a la larga sea más difícil para tí el pagarlo.

      Si aún así quieres la simulación, nos faltan los datos de la aportación patronal bimestral y la tasa de interés para hacer los cálculos. Si no conocen la aportaicón patronal bimestral, nos puedes proporcionar el sueldo mensual de tu esposo antes de impuestos y nosotros la calculamos.

      Saludos…

      • DENIS ALONSO GUEVARA dice:

        Muchas gracias Alejandro!

        En efecto es la razón por la que queremos cambiarnos al Banco. Continuaremos con el trámite :)

        Saludos,
        Denis Alonso

        • Alejandro M. dice:

          Al contrario DENIS, gracias a ustedes por confiar en nosotros. Te invitamos a seguir leyendo y participando en Libre sin deudas, verás que encontrarás información de interés para tí y tus conocidos.

          Saludos…

  14. Jonas dice:

    Hola

    Tengo varias dudas espero me puedan ayudar, ya que intento simular mi credito en pesos pero no entiendo que intereses incluye el INFONAVIT y porque no te dan una tabla como lo hacen los bancos:
    1. El 2% de gastos administrativos es sobre el excedente de los 128 VSMM? ejemplo: 128 VSMM= 261,838 pesos, valor de casa 1,150,000 pesos, excedente 881,161 los cuales su 2% son 17,763 pesos y que mensualmente serian 1,480 pesos. si es asi el calculo?
    2. Una ves teniendo los gastos administrativos, son fijos toda la vida del credito o van bajando confirme pagas la casa? o peor aun van subiendo con la inflacion?
    3. A me me aparece un pago 11,276 pesos mensuales por un prestamo de 1,032,497 pesos(ya quitando mi fondo de ahorro), esto incluye los famosos gastos administrativos? incluye el “apoyo infonavit?”
    4. Estos 11,276 pesos son fijos todas las vida de la deuda o suben con el salario minimo o con la inflacion?
    5. No me queda claro porque me pide pagar a 20 años la cantidad de 11,276 pesos, si es asi terminare pagando 2,706,247 pesos que comparadolo con mi prestamo 1,032,497 pesos(ya quitando mi fondo de ahorro) a los 20 años terminare pagando 286% mas de lo que pedi inicialmente, quiza brutamente un 14% anual.Esta bien esto? si es asi es mas barato un banco.

    • Alejandro M. dice:

      Hola Jonas.

      El Infonavit no te puede otorgar una tabla de amortización (ni siquiera en el crédito en pesos) porque depende del factor del Salario Mínimo para hacer sus cálculos. Algunos créditos en Pesos tienen un apoyo que otorga el Infonavit y eso causa que se incremente el monto de la mensualidad el mismo porcentaje que el salario mínimo.

      1. Es correcto, así es el cálculo de los gastos de administración y es la misma cantidad durante toda la vida del crédito.

      2. La cantidad es fija por toda la vida del crédito.

      3. Los gastos administrativos son fijos, y la cuota mensual que te presentan en la simulación no incluye el Apoyo Infonavit, esa cantidad será aparte y siempre y cuando aplique en tu crédito. De aplicar, causará que tu mensualidad se incremente cada año el mismo porcentaje que aumenta el salario mínimo para cubrir el monto que el Infonavit está aportando por tí.

      4. Si tu crédito cuenta con Apoyo Infonavit tu mensualidad aumentará cada año el mismo porcentaje que se incrementa el salario mínimo, pero solo mientras se cubre la cantidad que el Infonavit está aportando, una vez cubierto se mantendrá fija el resto del tiempo.

      5. Lo hemos dicho muchas veces: Infonavit no es la única ni tampoco la mejor opción. Tal vez por el monto que tú estás solicitando te podría convenir más un Cofinavit, así utilizarías el saldo de tu subcuenta de vivienda y aprovecharías las aportaciones patronales.

      Espero haber aclarado tus dudas.

      Saludos…

  15. c Roaro dice:

    Oye, primero que nada, genial tu explicación, es sumamente clara y contiene toda la información que estaba justo buscando.

    Y espero puedas ayudarme también con la corrida de mi crédito ya que lo acabo de solicitar y no me dieron el plazo total de mi credito solo el plazo máximo que es de 30 años de mi credito en pesos.

    MENSUALIDAD ACTUAL en pesos: 6818.52 (Fuente Aviso de Retención)

    TASA de INTERÉS ANUAL 12%
    Sueldo Mensual:28400
    VALOR DE LA CASA 590000
    credito infonavit 495115.16

    • Alejandro M. dice:

      Hola c Roaro.

      De acuerdo a los datos que nos proporcionas, ésta sería la simulación de tu crédito en pesos:

      AÑO DESCUENTO MENSUAL AP. BIMEST. APOYO INFONAVIT SALDO al final del año
      1 $6,819 $1,420 $- $460,407
      2 $6,819 $1,420 $- $421,297
      3 $6,819 $1,420 $- $377,226
      4 $6,819 $1,420 $- $327,567
      5 $6,819 $1,420 $- $271,609
      6 $6,819 $1,420 $- $208,555
      7 $6,819 $1,420 $- $137,503
      8 $6,819 $1,420 $- $57,441
      9 $6,819 $1,420 $- $0.00

      Espero que esta información te sea de utilidad.

      Saludos…

  16. Tomas Lopez Vargas dice:

    HOLA:
    Solo una pregunta, el credito que otorga el infonavit en pesos lo puedo ocupar para compra de terreno?
    Gracias por su apoyo.

  17. Juan Sandoval dice:

    Buenas Noches
    Gracias por tu extraordinaria pagina
    Me podrías por favor ayudar en la eleccion del tipo de credito de infonavit total que debo elegir para adquirir una casa
    VSM
    Valor de la casa = 1456000
    MONTO DE CREDITO A OTORGAR 1114860.72
    SALDO EN LA SUBCUENTA DE VIVIENDA 383783.49
    DESCUENTO MENSUAL MAS EL FONDO DE PROTECCION DE PAGOS 12148.91
    SUELDO MENSUAL 41328.34
    CREDITO EN PESOS

    VALOR DE LA CASA 1456000
    MONTO DE CREDITO A OTORGAR 1105377
    MONTO DEL SALDO DE LA SUBCUENTA DE VIVIENDA 383783.49
    GASTOS DE TITULACION 33161.33
    DESCUENTO MENSUAL AL SALARIO 13,606.43 A UN PLAZO DE 20 AÑOS
    SUELDO MENSUAL 41328.34

    GRACIAS

    • Alejandro M. dice:

      Hola Juan.

      De acuerdo a los datos que nos proporcionas, ésta sería la simulación de tu crédito:

      Para VSM:

      AÑO MENSUALIDAD AP. BIMEST. SALDO al final del año
      1 $12,635 $4,298 $1,099,653
      2 $13,140 $4,470 $1,070,036
      3 $13,666 $4,649 $1,028,275
      4 $14,213 $4,835 $972,251
      5 $14,781 $5,028 $899,521
      6 $15,372 $5,229 $807,261
      7 $15,987 $5,439 $692,215
      8 $16,627 $5,656 $550,628
      9 $17,292 $5,882 $378,173
      10 $17,983 $6,118 $163,329
      11 $18,703 $6,362 $0.00

      Para PESOS.

      AÑO DESCUENTO MENSUAL AP. BIMEST. APOYO INFONAVIT SALDO al final del año
      1 $13,606 $2,066 $- $1,056,080
      2 $13,606 $2,066 $- $1,000,531
      3 $13,606 $2,066 $- $937,937
      4 $13,606 $2,066 $- $867,405
      5 $13,606 $2,066 $- $787,927
      6 $13,606 $2,066 $- $698,370
      7 $13,606 $2,066 $- $597,455
      8 $13,606 $2,066 $- $483,741
      9 $13,606 $2,066 $- $355,605
      10 $13,606 $2,066 $- $211,219
      11 $13,606 $2,066 $- $48,521
      12 $13,606 $2,066 $- $0.00

      Espero que esta información te sea de utilidad.

      Saludos…

  18. Eduardo Domínguez dice:

    Buen día, el día ayer 15 de julio de 2014, acaban de anunciar una nueva forma de crédito en el Infonavit además de ampliar el crédito de 480 a 850 mil pesos. Aun no dan mucha información sobre las tasas de interés y qué gastos extras se tendrán…

    http://www.eluniversal.com.mx/finanzas-cartera/2014/infonafit-credito-1023376.html

  19. ANTONIO ARAGON dice:

    Hola buena tarde.

    felicidades por tu información tan amplia y clara sobre como se manejan los créditos y la mejor forma de pagarlos.

    ¿Podrías apoyarme por favor con la simulación de mi crédito?

    Acabo de checar mi crédito y esto son los datos que tengo:

    —–CREDITO EN PESOS—-

    Monto de Crédito a Otorgar en pesos: 376,393.34

    Saldo de la Subcuenta de Vivienda: 22,990.16
    Gastos de titulación, financieros y de operación del crédito a otorgar: – 11,291.80

    Total de crédito: 388,091.70

    Descuento mensual con fondo de protección de pagos y cuota de administración: 3,430.01

    ——-CREDITO EN VSM————–

    Monto de Crédito a Otorgar en VSM: 368,210.88

    Monto del Saldo de la Subcuenta de Vivienda: 22,990.16

    Monto de gastos de titulación, financieros y de operación del crédito a otorgar: – 18,410.54

    Total de crédito:372,790.50

    Descuento mensual con fondo de protección de pagos y cuota de administración: 3,403.88

    Estoy en condiciones de aportar a capital 5,000.00 pesos mensuales.

    Espero con estos datos me puedas apoyar con la simulación de mi crédito.

    Aprovecho también para preguntarte sobre que tan bueno seria con esa aportación solicitar un crédito cofinavit y como funciona.

    Agradezco de antemano el apoyo.

    Saludos!!!

    • Antonio H. dice:

      Hola Antonio, para hacerte la simulación necesitamos

      CRÉDITO VSM
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL
      Estoy en condiciones de aportar a capital 5,000.00 pesos mensuales.

      CRÉDITO PESOS
      MENSUALIDAD ACTUAL en pesos
      TASA de INTERÉS ANUAL
      APORTACION BIMESTRAL o tu sueldo mensual
      SALDO INSOLUTO ACTUAL
      PRECIO DE COMPRA DE LA CASA.
      Estoy en condiciones de aportar a capital 5,000.00 pesos mensuales.

      Un Cofinavit es un crédito compuestos de 2 partes:
      La primera es un crédito que te da Infonavit y a la que tu le pagas por medio del descuento que te haga tu patrón cada mes, más las aportaciones patronales que hace la empresa donde trabajas.
      La segunda es un crédito que te hace el banco a tasa y pagos fijos, para completar el precio de la casa.

      La ventaja de este crédito es que puedes disponer el saldo de tu subcuenta de vivienda como parte del engache y que las aportaciones patrolanes se van como abono a capital de tu crédito Infonavit y tienes una mejor tasaa

      • ANTONIO ARAGON dice:

        Que tal Antonio.

        Aún no tengo los datos exactos que me solicitas puesto que aún no hago trámite alguno. solo te comento que acabo de checar el estatus en el Infonavit.

        Por lo que puedo dar cuenta me conviene un crédito cofinavit ya que la casa que deseo adquirir está más alta que lo que me presta el infonavit.

        Empiezo a recabar información y en cuanto tenga los datos necesarios me pongo en contacto nuevamente.

        Gracias por tu información.

        Saludos!!!

  20. Mons dice:

    Tengo unas dudas:

    1. En los casos de Juan Sandoval y c Roaro ¿el descuento ya incluye el 2% de gastos administrativos o eso es adicional?

    2. En caso de no incluir el 2% ¿A quién le corresponde pagar ese 2% y cuál sería la forma de pagarlo?

    3. Si una persona tiene un crédito en vsm, el cual a la fecha es mayor al préstamo original solicitado (si se convierte a pesos) ¿le convendría hacer un traspaso, esperar el tiempo que estipula el infonavit y pedir un 2o crédito ahora en pesos? total, no le ha avanzado nada a su crédito actual, al contrario debe más. ¿Esto estaría permitido o está muy descabellado?

    Gracias por su amable respuesta.

    • Antonio H. dice:

      Hola Mons, 1 y 2, si las simulaciones son en pesos, ya incluyen el 2% en el cálculo

      3.el segundo crédito Infonavit en pesos no tiene esquema de pago de hipoteca, es en pesos y solo se puede usar para comprar una casa libre de gravamen.

      El problema de los créditos en vsm es que cada mes de enero sube tu saldo deudor y tu mensualidad en el mismo porcentaje que sube el salario mínimo, por eso ahor debes mas de lo que debías originalmente.
      Te sugiero hacer abonos a capital para ir bajando más rápidamente el crédito.
      Saludos

  21. Monica dice:

    Hola buen dia, me gustaria conocer tu opinion referente al esquema que aplicará a partir de Agosto 2014, ya que mencionan que existe un cambio en la tasa de interes(más baja a la que se manejaba anteriormente)para los creditos en pesos, siempre tuve la idea que el credito en pesos no convenía debido.a la tasa de interés que manejaba, pero ahora con los cambios, dicen que la.tasa que brinda el infonavit es competitiva con la de los bancos. Me gustaria.conocer tu valiosisima opinión.
    Gracias!!

    • Antonio H. dice:

      Hola Mónica, todavía no está claras las reglas para esos “nuevos” créditos, pues al algunas partes dicen que bajarán las tasas, pero no aclaran a cuánto, pero en otras parte dice que la tasa será del 12% (igual que la actual), pero que los trabajadores con ingresos de 5.5 salarios mínimos tendrás un apoyo temporal para cubrir la mensualidad y que eso hace bajar el CAT y otras fuentes indican que habrá tasas de 10.5%.

      Suponiendo una tasa del 10.5%, tenemos claro que aunque es menor al 12% que existe actualmente, son 2 puntos porcentuales arriba de los 8.5% que llegan a ofrecer los bancos en algunos de sus créditos hipotecarios.

      Además no tenemos claro qué pasará con ese dichoso 2% de pago mensual de gastos adminsitrativos, que encarece muchísimo el crédito y que no existe en los créditos bancarios.
      Así que con todo lo anterior, no podemos fijar una postura sobre los “nuevos” créditos Infonavit en pesos.
      Saludos

  22. Luis dice:

    Hola Antonio podrias ayudarme a realizar un estimado de tiempo que me llevaria pagar mi credito con o sin aportaciones anuales por favor, mi credito es en pesos y solo tengo un mes con el asi que quisiera saber la forma de como estaria una tabla de amortizacion mas o menos.

    VALOR DE LA CASA 700000
    MONTO DE CREDITO A OTORGAR 6635987.00
    La aportación bimestral que se esta realizando es de 12864.00 por parte del trabajador y por parte del patron es de 2738.75
    Total bimestral es de 15,602.75

    de antemano te agradezco y buen foro.

    saludos

    • Alejandro M. dice:

      Hola Luis.

      Necesitamos tu sueldo mensual y el monto de la mensualidad que pagas para poder hacerte la simulación. Si nos los puedes proporcionar, con gusto te pasaremos la información.

      Saludos…

  23. jose mayoral v dice:

    GRACIAS POR QUITARNOS LA VENDA DE LOS OJOS ..EXCELENTE TRABAJO.. Y COMO DICE EL DIRECTOR DEL INFONAVIT “AHORA ES CUANDO” USTEDES CONSIDERAN QUE HABRA MEJOR CALIDAD DE VIDA?? Y QUE ESTE MANEJO NO IMPACTARA EL BOLSILLO DEL TRABAJADOR??? ESAS SON LAS METAS DEL INFONAVIT Y CON ESTO SE CUMPLEN……

  24. Monica dice:

    Buenas tardes!

    Tengo una duda respecto a los calculos… como se calcula la columna de interés de las azules y otra más por qué razón viene 1050 en cada mes si se supone que es aportacion bimestral del patrón…?

    Gracias

    • Antonio H. dice:

      Hola Mónica, el interés mensual se calcula dividiendo tu tasa de interés entre 365 días y multiplicándola por el número de día suqe tiene cada mes.

      La aportación patronal se considera en pagos mensuales, aunque realmente tu patrón lo entrega cada bimestre (así lo definió el Infonavit, aunque parece ilógico), es por eso que se considera el 50% de la aportación cada mes.

Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos necesarios están marcados *