Retroactividad de la Reforma FinancieraRetroactividad de la Reforma Financiera para los Deudores Actuales

En varias partes he leido sobre la afectación que podrían tener los deudores con las modificaciones que se proponen de inicio en la Reforma Financiera.

Para entender, primero hay que saber en qué puede afectar la Reforma Financiera a los Deudores actuales. Para lo que me permito tomar un fragmento de lo publicado en www.aristeguinoticias.com:

Embargo y secuestro de bienes  

En el tema del embargo o aseguramiento, se propone distinguir dos conceptos: “arraigo del deudor” y “embargo provisional o secuestro provisional de bienes”.

El arraigo del deudor se solicitará cuando hubiese “temor fundado de que el deudor se ausente u oculte, lo cual se podrá probar mediante documentos o testigos idóneos”.

En cuanto al embargo provisional “un juez podrá conceder el secuestro provisional de bienes cuando éstos se hayan dado en garantía para un crédito y también exista el temor de que el deudor los oculte o dilapide.

Si los bienes consisten en dinero o depósitos en efectivo, siempre se presumirá que corren el riesgo de ser dilapidados, por lo que se concederá su “embargo provisional”.

El deudor podrá pedir la revocación de un embargo solo cuando algo ocurra después de la formulación de la demanda, en vez de poder impugnarla en cualquier momento.

Artículo 1168.- En términos de este Código se podrán dictar como providencias precautorias, las siguientes:

I. Arraigo, cuando hubiere temor fundado de que se ausente u oculte la persona contra quien deba promoverse o se haya promovido una demanda. Dicha medida únicamente tendrá los efectos previstos en el artículo 1173 de éste Código;

II. Secuestro provisional de bienes, en cualquiera de los siguientes casos:

a) Cuando exista temor fundado de que los bienes que se hayan consignado como garantía o respecto de los cuales se vaya a ejercitar una acción real, se dispongan, oculten, dilapiden, enajenen o sean insuficientes, y

b) Tratándose de acciones personales, siempre que el deudor no tuviere otros bienes que aquellos en que se ha de practicar la diligencia, y exista temor fundado de que los disponga, oculte, dilapide o enajene.

En los supuestos a que se refiere esta fracción, si los bienes consisten en dinero en efectivo o en depósito en instituciones de crédito, u otros bienes fungibles, se presumirá para los efectos de esta fracción, salvo prueba en contrario, el riesgo de que los mismos sean dispuestos, ocultados o dilapidados.

Tratándose del secuestro provisional cuya titularidad o propiedad sea susceptible de inscripción en algún registro público, el Juez ordenará que se haga la anotación sobre el mismo.

Retroactividad de la Reforma FinancieraPara poder definir si la tan llevada y traída reforma Financiera es aplicable a los Deudores morosos actuales, el punto clave es saber en qué momento se aplica el principio de la NO RETROATIVIDAD marcado en el Art. 14 de la  Constitución que textualmente dice:

Artículo 14

ARTICULO 14. A NINGUNA LEY SE DARA EFECTO RETROACTIVO EN PERJUICIO DE PERSONA ALGUNA.  (…)

Para saber si a los deudores NO demandados antes de la publicación de la reforma fiscal, les aplicaría lo que ésta establece, habría que definir qué es lo que marca la fecha para la no retroactividad:

Opción 1.- Se condisera como inicio del proceso la fecha en que el deudor sea demandado. En este caso, la reforma SI aplicaría para todos los deudores que actuamente dejaron de pagar y son morosos.

OPCIÓN 2.- Se considera como inicio del proceso la fecha en que el Deudor dejó de pagar y se convirtió en un Moroso. En cuyo caso, la Reforma Financiera, NO aplicaría para los deudores morosos actuales.

Algunas personas dicen que se debe interpretar como se menciona en el punto No. 1, pero antes de opinar quiero ver lo que dice el código Penal al respecto, aunque entiendo que las demandas son de carácter civil y mercantil y no penal, por lo menos tenemos una interpretación bastante clara del concepto RETROACTIVIDAD y el momento de su aplicación:

CÓDIGO PENAL FEDERAL

TÍTULO TERCERO. APLICACION DE LAS SANCIONES CAPÍTULO I. REGLAS GENERALES Artículo 56

ARTICULO 56. CUANDO ENTRE LA COMISION DE UN DELITO Y LA EXTINCION DE LA PENA O MEDIDA DE SEGURIDAD ENTRARE EN VIGOR UNA NUEVA LEY, SE ESTARA A LO DISPUESTO EN LA MAS FAVORABLE AL INCULPADO O SENTENCIADO. LA AUTORIDAD QUE ESTE CONOCIENDO DEL ASUNTO O EJECUTANDO LA SANCION, APLICARA DE OFICIO LA LEY MAS FAVORABLE. CUANDO EL REO HUBIESE SIDO SENTENCIADO AL TERMINO MINIMO O AL TERMINO MAXIMO DE LA PENA PREVISTA Y LA REFORMA DISMINUYA DICHO TERMINO, SE ESTARA A LA LEY MAS FAVORABLE. CUANDO EL SUJETO HUBIESE SIDO SENTENCIADO A UNA PENA ENTRE EL TERMINO MINIMO Y EL TERMINO MAXIMO, SE ESTARA A LA REDUCCION QUE RESULTE EN EL TERMINO MEDIO ARITMETICO CONFORME A LA NUEVA NORMA.

Aquí la parte clave es “ENTRE LA COMISIÓN DEL DELITO”, porque se entiende como comisión del delito, el momento en que se realiza la falta que origina todo el proceso y NO cuando se levanta la denuncia ante la justicia.

Luego entonces, regresando al asunto de las deudas que son de caracter civil, el “Delito” que  origina proceso legal, NO es la demanda, sino  el hecho de que el Deudor deje de pagar su crédito y se convierta en un cliente moroso.

Por eso personalmente creo, que lo que se apruebe en la Reforma Financiera, sería aplicable solamente para los que actualmente tienen crédito y los están pagando de forma puntual y para las personas que saquen créditos después de publicada; pero no aplicaría para los que dejaron de pagar varios meses antes de que se llegara a publicar en el Diario Oficial de la Federación (DOF).

Aunque hay dos artículos transitorios en la Reforma Financiera que pudieran dar pie a sacar otras conclusiones:

EL artículo SEXTO transitorio de la Reforma dice:

Los contratos de prenda celebrados con anterioridad a la fecha de entrada en vigor del artículo 336 Bis de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito que se adiciona, seguirán sujetos a las disposiciones que les resulten aplicables al momento de su celebración

El artículo SÉPTIMO transitorio de la reforma dice:

Las normas procesales contenidas en el presente Decreto no serán aplicables a los asuntos cuya demanda haya sido admitida con anterioridad a la fecha de su entrada en vigor

Aún falta que se analice en los congresos seguramente quitarán algunas cosas agregarán otras, y modificarán  otras tantas, pero con la información que hay hasta el momento así veo las cosas; por desgracia como está ahora la ley, quedaría a interpretación del Juez.

ESA ES MI OPINIÓN, pero me gustaría que ustedes opinaran al respecto.

Adicionalmente los invitamos a leer la Entrevista que Mar Morales le hizo a Luis Fabre de la CONDUSEF, donde podrán ver claramente la postura de la CONDUSEF y donde establece que esta Reforma NO aplica para las Tarjetas de Crédito.



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1.018 Comentarios para “Retroactividad de la Reforma Financiera para los Deudores Actuales”

  1. Gabriela dice:

    Hola!

    En Agosto del 2010 me otorgaron un prestamo personal en Santander por 29,800.00 pesos. Lamentablemente me quede sin trabajo y al cabo de unos meses encontre otro pero que me pagaba menos de la mitad que en mi anterior trabajo. El caso es que ya no pude seguir pagando. Una agencia de cobranza me ofrecio una quita, me llamaron por telefono, Yo hice ambos pagos en tiempo y me digeron que esperara minimo 3 meses y despues fuera por mi carta finiquito al banco. Espere los 3 meses exactos y cuando fue al banco me dijeron que ellos no lo podian hacer y que llevara la carta convenio. Yo no tenia nada pues el acuerdo fue por telefono.
    Hoy estoy revisando mi Buro de Credito y veo que la deuda me aparece como cerrada con el Banco y con un adeudo de 25,464.00 Y aparte me aparece el mismo pero como tarjeta de credito son otra agencia distinta a la con la que hice la quita por la cantidad de 29,786.00, no entiendo porque salgo 2 veces y porque con diferencia de cantidad si es el mismo credito. SECORSE es el nombre de la agencia de cobranza y abrieron “el credito” en noviembre del 2013, esto implica que La nueva Reforma me afecta a mi?
    Ya estoy cansada de esto, ya tengo un mejor trabajo y me gustaria empezar a hacerme de patrimonios. Qué me recomiendan?

  2. Tania dice:

    Hola, hace 6 o 7 años deje de pagar un crédito con banamex, en diciembre pasado me hablo un sr muy grosero amenazándome y dándome datos que son confidenciales y no se como los obtuvieron, ahora recibo cartas de un despacho jurídico igual amenazándome… que procede?? yo soy madre soltero y mi sueldo es muy poco… mi ex pareja disfruto de esas deudas que ahora tengo

  3. GUILLERMO CASILLAS dice:

    Solicito asesoría en lo siguiente:
    Scotia bank me financió un auto en octubre del 2010, el seguro que tengo con ellos por obligación es con quálitas, es insuficiente en cuanto a sumas aseguradas y además es caro, coticé un seguro en otra compañía y por el lado que se le vea es mucho mejor que el tengo actualmente, tanto en sumas aseguradas, como en coberturas y precio. Mi hijo idem, el lo contrató en septiembre 2013. Mi pregunta es:
    Esta reforma financiera aplica para que podamos cambiar de aseguradora?, Ya sea por la misma reforma y/o porque a todas luces es un seguro abusivo que además nos perjudica, en cuanto a las sumas aseguradas, principalmente en responsabilidad civil por lo de la reforma laboral.

    Gracias

  4. daniel olvera dice:

    Hola buenas tardes mi pregunta es a partir de cuando entra la reforma financiera??

    Exactamente en que año

    Gracias por su respuesta y es muy util la informacion que aqui se lee

    Perdon mi pregunta es.cuando entra en vigor.gracias, todo esto por que he.escuchado que para.enero de 2015

  5. Mauricio Bonilla dice:

    Hola buen día, en el año 2009 solicite un préstamo personal,atravez de inbursa el cual se cargaba en mi recibo telmex, en mayo de este 2014 deje de pagar ya que mi negocio quebró y tuve que cerrar que pasa en este caso?? Siguiendo esta linea, en 2011 inbursa me otorgo otro préstamo personal en una cuenta que se llama cuenta con samborns, y por el mismo motivo deje de pagar dicho crédito en mayo de este año, que sucede si ya cerré mi negocio, presente una suspensión de actividades ante el SAT, el el local donde estaba era rentado que sucede en este caso, me pueden localizar en mi domicilio actual?? que pasa si no tengo bienes a mi nombre?? me interesaría que me asesorara por favor ( no deje de pagar por ganas) lamentablemente mi negocio no funciono como yo esperaba ahora no tengo empleo por favor responda me gracias.

  6. neytan dice:

    hola buenas tardes yo obtuve un credito de nomina el dia 30/12/13 y apenas deje de pagarlo la quincena pasada (30/08/14) por que me quede sin trabajo entonces a mi me aplica la reforma fianaciera? si es asi como me afectaria?

    • Antonio H. dice:

      Hola Neytan, más que preocuparte por la reforma, te sugiero enfocarte en buscar un nuevo trabajo y tener una fuente de ingresos; no te servirá de mucho pre-ocuparte y estar pensando cómo pagar y escuchar todas las mentiras y presiones psicológicas que te dicen los cobradores, si no tienes dinero para negociar no hay mucho que tu puedas hacer.
      No te preocupes por la reforma financiera, pues los cobradores te dirán que te van a demandar por fraude, que te van a embargar y que te van a meter a la cárcel si no pagas, basados en una serie de artículos de la reforma Financiera. Pero la realidad es que no es como ellos te lo dicen, pues con reforma o sin ella, no te pueden meter a la cárcel por no poder pagar una deuda de este tipo.
      Por favor una vez que tengas trabajo, te pido que leas y te enfoque en seguir el “Proceso para salir de DEudas“.
      Saludos

  7. Marcos RL dice:

    Hola que tal;

    Busco asesoria con mis deudas, debo aproximadamente 50 mil pesos a bacos y a tarjetas bancarias, la verdad estoy pagando el minimo, pero se me esta haciendo eterno, no me rinde el dinero, siempre ando corto de lana, ya estoy hasta la m#$%”.
    Sinceramente lo hago por lo de la nueva reforma, no quiero verme en problemas legales, quisiera saber si es posible que me lleven a la carcel con esta nueva reforma, lei que ya es posible.
    ¿Me conviene mas dejar de pagar todo y que suban intereses, juntar dinero y pagar todo despues?
    Por favor estoy muy estresado con esto, ya me enferme muchas veces en este año por esta deuda :(

    • Antonio H. dice:

      Hola Marcos, NO es posible que te metan a la cárcel por no poder pagar una deuda, así de claro lo establece la Constitución en su Artículo 17. Y eso es así, desde antes de la reforma financiera y NO cambió después de la misma, por más que te lo digan los cobradores, sigue siendo falso y solo lo hacen para espantarte.

      Por favor lee “Proceso para Salir de Deudas

  8. ROSY dice:

    que tal…
    mi pregunta es la siguiente en el 2009, CAJA POPULAR MEXICANA, le otorgo un préstamo a mi esposo de una línea de crédito de 60 mil, estuvimos dando muchos pagos y volvíamos a sacar ya que disponías siempre del dinero, pero se nos vino una baja económica y ya no pudimos ni sacar ni meter dinero, ahorita ya no nos han cobrado y se adeuda 42 mil deuda real, pero con intereses nos aumentan mucho, en buro de crédito aparece como CUENTA QUEBRANTABLE, mi pregunta es si caja popular vende sus pagares?, mi caso aplica para la nueva reforma? si con esta nueva reforma fiscal nos pueden embargar o meter a la cárcel?, nosotros no tenemos ningún inmueble ni bienes a nuestro nombre.. hemos intentado restructurar pero quedaron en confirmarnos y jamas nos dieron respuesta esto ya paso hace dos años…

    muchas gracias por su respuesta esto me mantiene muy preocupada

    • Antonio H. dice:

      Hola Rosy, no hay cárcel por no poder pagar una deuda de este tipo (no cambió ni antes ni después de la reforma financiera), así que por ese lado puedes estar tranquila

  9. Rito dice:

    Hola buen dia, espero me puedan ayudar u orientarme en lo siguiente, Tengo una tarjeta de credito de Bancomer que al dia de hoy ya no pude pagar ni el minimo, dado que tuve que cambiar de trabajo y en el actual gano menos que en el anterior, ya hable 2 mese seguidos despues de mi fecha de corte al area de Soluciones de Credidto BBVA, para intentar que ya no me generaran mas intereses, llegar aun trato pues y su respuesta fue que en el sistema aun no tenian nada que pudieran ofrecerme, un ejecutivo me dijo que dejara de pagarla y esperara las llamadas para hacer una QUITA.

    Mi pregunta es, ¿Con la Reforma que se dio este año y dado que apenas voy a empezar a “NO” pagar, a que estoy expuesto?

    ¿Me pueden Embargar? o a que otra accion legal estoy expuesto asi como, los pocos bienes que poseo?

    Espero sus comentarios y gracias por su ayuda

  10. EDITH SOSA dice:

    HOLA, MI PREGUNTA ES YO SAQUE UN PRESTAMO EN ELECTRA DE $10,000.00 EN JUNIO DEL 2013 TENGO UN AÑO PAGANDO PUNTUALMENTE PERO ESTOS ULTIMOS TRES MESES YA NO PAGUE YA NO PUDE SOLVENTARLO SOY MADRE SOLTERA Y YO CUBRO TODOS LOS GASTOS DE MI BB AL PARECER YA ME ENIVARON A JURIDICO, AL IGUAL QUE UNA TARJETA DE CREDITO CON BANCO WALMART LA CUAL LA ADQUIRI EN ENERO DE 2014 Y LE DEBO $4,000.00 CORRO ALGUN RIESGO DE QUE ME EMBARGUEN YA QUE HAN VENIDO A MI DOMICILIO A INTIMIDAR NO ME ESTOY NEGANDO A PAGAR EN ESTE MOMENTO NO TENGO SOLVENCIA. POR FAVOR ORIENTAME EN QUE RIESGOS CORRO CON LA NUEVA REFORMA
    GRACIAS.

  11. EDITH SOSA dice:

    Hola, en el año 2006 saque un credito de nomina con banorte que por diversas razones no continue pagando, páso el tiempo y realmente habia olvidado esta deuda hoy dia hablan de un consorcio del banco y amenazan en forma grosera (como es conocido). Que es lo que aplica en mi caso, el monto fue por 21000 pesos y me estan refieriendo un adeudo de 150000. Antes de proceder a tomar convenios o soltar un peso me gustaria estar informada
    gracias por tu atencion

    Carolina E

    • Antonio H. dice:

      Hola Edith, lo primero es pedir un reporte especial del Buró de Crédito para que veas el estatus de la deuda y conocer quién es el dueño de la deuda, para determinar si la vendieron o el banco sigue siendo el propietario de la cuenta.
      Una vez que tengas el dato, entonces definimos el mejor camino a seguir.

  12. Manuel juarez dice:

    Tengo una deuda de $100,000 en una tarjeta de crédito HSBC y otra deuda de $70,000 con otra tarjeta de crédito con el mismo banco, a partir del mes de Noviembre de 2014, ya no podré seguir pagando, debido a que mi negocio esta en banca rota, que me puede pasar…ayuda.

  13. Gabriela Navarro dice:

    Hola, hace poco me hablaron del banco Santander con los cuales llevo ya arrastrando una cuenta morosa de 24mil pesos de un año. Me hablaron del despacho que ahora tiene mi cuenta de Santander para poder finiquitarla. lo cual decía:

    Pagar a 3 pagos de 2900 para poder saldarla.

    Lo que me queda un poco la inquietud y es la duda que ahora tengo, es que ellos me aseguraron que mi historial en el buró de crédito no iba a quedar como cliente moroso o incumplido, esto abriendome a otras posibilidades de adquirir un nuevo crédito en un futuro. Mencionaron que era una nueva reforma del gobierno, para alentar a las personas con adeudo a liquidar sus cuentas y no dejarlo como “con mal historial crediticio” por así decirlo de manera rudimentaria.

    Esto es cierto? Digo, de todas formas pienso pagar mi deuda con Santander, pero si me llama demasiado la atención que yo ya me hacia con mal historial crediticio y ahora me den esta noticia como modo de animarme a pagar. E estado revisando si algo así salió publicado, pero no encuentro información. Así es como llegue a este Foro. Espero me puedan confirmar o desmentir esta noticia. Gracias!.

    • Antonio H. dice:

      Hola Gabriela si vas a pagar el total de la deuda actual, entonces si es verdad que te cambiarán la calificación en tu historial, pero si pagarás con quita o descuento, es falso lo que te dicen pues te van a dejar una nota 97 en tu historial, lo que te impedirá obtener nuevos créditos por 6 años (ver “En qué me afecta pagar con quita“.
      Sin embargo, demos el beneficio de la duda y pide que te manden por escrito lo que te dicen sobre que una vez pagado se comprometen a cambiar tu historial en el buró de crédito como totalmente pagado con MOP-01 sin observaciones o notas negativas.
      Veamos si te lo mandan.

      • Gabriela+Navarro dice:

        Hola! Gracias por contestar! Pues si, efectivamente les propuse que me mandaran un documento donde se comprometen a dejarme en esos términos y la respuesta fue de duda total y comenzó a contradecirse el asesor financiero. Creo que si es verdad, tendré que investigar por otro lado, por que el despacho, no me confirma la noticia.

        Si tengo avance los mantendré informados. Gracias nuevamente!!

        Saludos!

        • Antonio H. dice:

          HOLA GABRIELA, como le imaginaba fué algo que se le ocurrió al conbradod; ellos dicen prometen lo que sea para que les pagues, y frecuentemente no lo cumplen; por eso todo por escrito.
          Saludos

  14. Wendy dice:

    hola quisiera saber si mi hermano tiene deudas con la financiera independencia,y vive en casa de mis papas,pueden llegar a embargar las cosas de mis papas? pues dise mi mama q le llego un papel q si para el dia 15 del mes actual no liquida la deuda van a ir a embargar pertenencias q haya en la casa, con valor a 40 mil pesos, y mi hermano solo pidio 5 mil pesos como puedo resolver el problema

  15. Rocio dice:

    Buenas noches disculpe la molestia Sr. Antonio H, pero me tope con otro foro de ayuda en el que aseguran que liverpool si demanda y me he puesto muy nerviosa, por el momento solo cuento con dinero para comer y no quisiera perder mis cosas. Mi pregunta es ¿que hay de cierto con las afirmaciones de este foro? gracias por su ayuda
    http://tarjetasdecreditomex.foroactivo.com/t17457-deuda-liverpool-orientacion-y-amenazas#166148

    • Antonio H. dice:

      Hola Rocío, no tenemos información que valide la afirmación que indicas, pero estaremos pendientes y monitoreando por si tenemos información al respecto.
      El detalle es que Liverpool no es un banco y sus fondos son más limitados, y eso hace que tenga una cobranza más insistente y que lleguen a buscar formas más duras de cobro; ellos no se dedican a prestar dinero, y en el caso que comentan el ese foro, se refiere a dinero que pidieron en efectivo y no por compras en la tienda.
      Saludos

  16. Carlos Torres dice:

    Hola, buen día! Tengo una deuda con C&A, llevo cerca de 4 años con la tarjeta y jamás había tenido atrasos en mis pagos, desafortunadamente, desde hace 4 meses me quedé sin trabajo y por ende, dejé de pagar. Al momento pedí llegar a un convenio, mismo que me negaron, pues dijeron que para ello era necesario presentar más atrasos en mis pagos. Hoy me hablaron de un jurídico, amenazando con embargarme. Qué tan cierto es eso? Yo no estoy negándome a pagar, pero de momento no me es posible cubrir la deuda. Agradeceré su atención.

    • Antonio H. dice:

      HOla Carlos, no es verdad que te puedan embargar así como así, en 24 ó 48 horas, un proceso de embargo requiere una demanda previa, una autorización del juez, la notificación de un actuario, que tu respondas la demanda, que se celebren varias audiciencias y te al final, si no hay acuerdo, entonces y solo entonces el juez le ordene a un actuario que realice la diligencia de embargo; dicho proceso toma muchos meses e incluso años.

      Enfócate en buscar un nuevo trabajo para después pensar en ahorrar para negociar en un futuro.

  17. Gabriela mendez dice:

    Tengo una duda tengo varias deudas q no puedo pagar con el banco y como estoy en proceso de separación no puedo pagar desde el mes de junio me he atrasado aplica para mi la nueva reforma
    Porque la verdad se dicen Muchas cosas y pues nose gracias por su apoyo

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