Retroactividad de la Reforma FinancieraRetroactividad de la Reforma Financiera para los Deudores Actuales

<

En varias partes he leido sobre la afectación que podrían tener los deudores con las modificaciones que se proponen de inicio en la Reforma Financiera.

Para entender, primero hay que saber en qué puede afectar la Reforma Financiera a los Deudores actuales. Para lo que me permito tomar un fragmento de lo publicado en www.aristeguinoticias.com:

Embargo y secuestro de bienes  

En el tema del embargo o aseguramiento, se propone distinguir dos conceptos: “arraigo del deudor” y “embargo provisional o secuestro provisional de bienes”.

El arraigo del deudor se solicitará cuando hubiese “temor fundado de que el deudor se ausente u oculte, lo cual se podrá probar mediante documentos o testigos idóneos”.

En cuanto al embargo provisional “un juez podrá conceder el secuestro provisional de bienes cuando éstos se hayan dado en garantía para un crédito y también exista el temor de que el deudor los oculte o dilapide.

Si los bienes consisten en dinero o depósitos en efectivo, siempre se presumirá que corren el riesgo de ser dilapidados, por lo que se concederá su “embargo provisional”.

El deudor podrá pedir la revocación de un embargo solo cuando algo ocurra después de la formulación de la demanda, en vez de poder impugnarla en cualquier momento.

Artículo 1168.- En términos de este Código se podrán dictar como providencias precautorias, las siguientes:

I. Arraigo, cuando hubiere temor fundado de que se ausente u oculte la persona contra quien deba promoverse o se haya promovido una demanda. Dicha medida únicamente tendrá los efectos previstos en el artículo 1173 de éste Código;

II. Secuestro provisional de bienes, en cualquiera de los siguientes casos:

a) Cuando exista temor fundado de que los bienes que se hayan consignado como garantía o respecto de los cuales se vaya a ejercitar una acción real, se dispongan, oculten, dilapiden, enajenen o sean insuficientes, y

b) Tratándose de acciones personales, siempre que el deudor no tuviere otros bienes que aquellos en que se ha de practicar la diligencia, y exista temor fundado de que los disponga, oculte, dilapide o enajene.

En los supuestos a que se refiere esta fracción, si los bienes consisten en dinero en efectivo o en depósito en instituciones de crédito, u otros bienes fungibles, se presumirá para los efectos de esta fracción, salvo prueba en contrario, el riesgo de que los mismos sean dispuestos, ocultados o dilapidados.

Tratándose del secuestro provisional cuya titularidad o propiedad sea susceptible de inscripción en algún registro público, el Juez ordenará que se haga la anotación sobre el mismo.

Retroactividad de la Reforma FinancieraPara poder definir si la tan llevada y traída reforma Financiera es aplicable a los Deudores morosos actuales, el punto clave es saber en qué momento se aplica el principio de la NO RETROATIVIDAD marcado en el Art. 14 de la  Constitución que textualmente dice:

Artículo 14

ARTICULO 14. A NINGUNA LEY SE DARA EFECTO RETROACTIVO EN PERJUICIO DE PERSONA ALGUNA.  (…)

Para saber si a los deudores NO demandados antes de la publicación de la reforma fiscal, les aplicaría lo que ésta establece, habría que definir qué es lo que marca la fecha para la no retroactividad:

Opción 1.- Se condisera como inicio del proceso la fecha en que el deudor sea demandado. En este caso, la reforma SI aplicaría para todos los deudores que actuamente dejaron de pagar y son morosos.

OPCIÓN 2.- Se considera como inicio del proceso la fecha en que el Deudor dejó de pagar y se convirtió en un Moroso. En cuyo caso, la Reforma Financiera, NO aplicaría para los deudores morosos actuales.

Algunas personas dicen que se debe interpretar como se menciona en el punto No. 1, pero antes de opinar quiero ver lo que dice el código Penal al respecto, aunque entiendo que las demandas son de carácter civil y mercantil y no penal, por lo menos tenemos una interpretación bastante clara del concepto RETROACTIVIDAD y el momento de su aplicación:

CÓDIGO PENAL FEDERAL

TÍTULO TERCERO. APLICACION DE LAS SANCIONES CAPÍTULO I. REGLAS GENERALES Artículo 56

ARTICULO 56. CUANDO ENTRE LA COMISION DE UN DELITO Y LA EXTINCION DE LA PENA O MEDIDA DE SEGURIDAD ENTRARE EN VIGOR UNA NUEVA LEY, SE ESTARA A LO DISPUESTO EN LA MAS FAVORABLE AL INCULPADO O SENTENCIADO. LA AUTORIDAD QUE ESTE CONOCIENDO DEL ASUNTO O EJECUTANDO LA SANCION, APLICARA DE OFICIO LA LEY MAS FAVORABLE. CUANDO EL REO HUBIESE SIDO SENTENCIADO AL TERMINO MINIMO O AL TERMINO MAXIMO DE LA PENA PREVISTA Y LA REFORMA DISMINUYA DICHO TERMINO, SE ESTARA A LA LEY MAS FAVORABLE. CUANDO EL SUJETO HUBIESE SIDO SENTENCIADO A UNA PENA ENTRE EL TERMINO MINIMO Y EL TERMINO MAXIMO, SE ESTARA A LA REDUCCION QUE RESULTE EN EL TERMINO MEDIO ARITMETICO CONFORME A LA NUEVA NORMA.

Aquí la parte clave es “ENTRE LA COMISIÓN DEL DELITO”, porque se entiende como comisión del delito, el momento en que se realiza la falta que origina todo el proceso y NO cuando se levanta la denuncia ante la justicia.

Luego entonces, regresando al asunto de las deudas que son de caracter civil, el “Delito” que  origina proceso legal, NO es la demanda, sino  el hecho de que el Deudor deje de pagar su crédito y se convierta en un cliente moroso.

Por eso personalmente creo, que lo que se apruebe en la Reforma Financiera, sería aplicable solamente para los que actualmente tienen crédito y los están pagando de forma puntual y para las personas que saquen créditos después de publicada; pero no aplicaría para los que dejaron de pagar varios meses antes de que se llegara a publicar en el Diario Oficial de la Federación (DOF).

Aunque hay dos artículos transitorios en la Reforma Financiera que pudieran dar pie a sacar otras conclusiones:

EL artículo SEXTO transitorio de la Reforma dice:

Los contratos de prenda celebrados con anterioridad a la fecha de entrada en vigor del artículo 336 Bis de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito que se adiciona, seguirán sujetos a las disposiciones que les resulten aplicables al momento de su celebración

El artículo SÉPTIMO transitorio de la reforma dice:

Las normas procesales contenidas en el presente Decreto no serán aplicables a los asuntos cuya demanda haya sido admitida con anterioridad a la fecha de su entrada en vigor

Aún falta que se analice en los congresos seguramente quitarán algunas cosas agregarán otras, y modificarán  otras tantas, pero con la información que hay hasta el momento así veo las cosas; por desgracia como está ahora la ley, quedaría a interpretación del Juez.

ESA ES MI OPINIÓN, pero me gustaría que ustedes opinaran al respecto.

Adicionalmente los invitamos a leer la Entrevista que Mar Morales le hizo a Luis Fabre de la CONDUSEF, donde podrán ver claramente la postura de la CONDUSEF y donde establece que esta Reforma NO aplica para las Tarjetas de Crédito.



1 14 15 16

958 Comentarios para “Retroactividad de la Reforma Financiera para los Deudores Actuales”

  1. Carolina dice:

    Buenas tardes yo tengo una deuda con banamex de 35 mil pero este mes me piden 8000 de pago minimo, por lo que he investigado ahorrando un poco podria optar a una quita con mucho menos de lo que debo. Mi pregunta es cuanto tiempo debo de dejar de pagar para que me llegue un descuento y mas o menos con cuanto terminaria de liquidar. Gracias.

    • Antonio H. dice:

      Hola Carolina, si el crédito es por tarjeta de crédito o crédito personal, calculo que en unos 12-16 meses te ofrecerán entre 75 y 85% de descuento para liquidar.
      Por favor lee “En qué me afecta pagar con quita” y “Proceso para salir de Deudas“.
      Saludos

    • Hugo dice:

      Estimada Carolina,

      Alguna vez estuve en tu situación con el mismo banco y no te recomiendo que te esperes un año, yo me espere 4 y me fue como en feria. Te están ofreciendo una buena quita, yo en tu lugar negociaría un poco más pero con el dinero en la mano, tal vez te den un descuento máximo de $ 500.00 dudo mucho $ 1,000.00 pero hazle la llorona, tomando en cuenta la cantidad que debes. Quizá te quieras esperar 1 año y recibir 8 llamadas diarias como mínimo multiplicadas X 365 días da un total de 2,920 llamadas telefónicas durante un año, “No se lo deseo a nadie ni a mí peor enemigo”.

      Al principio no duermes de la preocupación, llamadas día y noche, el insomnio se vuelve terrible, tu salud se ve afectada inmediatamente y por ende tu desempeño laboral baja, tú autoestima te pega muy duro porque le están llamando a tus referencias bancarias, se te va a quitar el apetito y casi siempre vas a estar de malas porque simplemente no lo puedes resolver. Realmente es una pesadilla que no se la recomiendo a nadie, si estas en posibilidad de pagar, págalo y duerme tranquila.

      Banamex es como un mosquito.

      Te deseo que tomes la mejor decisión.

  2. diana dice:

    Una pregunta un amigo no va a poder pagar ya su tarjeta de credito que le puede pasar

  3. Guadalupe Alvarez dice:

    Buena tarde,

    Tengo una deuda de tarjeta de crédito con Santander y otra con Banamex, hace 6 años de esto; el día de hoy consulté mi buró de crédito y ya no aparecen. ¿De todas formas me pueden demandar para retener el 30% de mi nómina?

    • Antonio H. dice:

      Buen día Guadalupe, aunque las deudas se borran de tu historial a los 72 meses, las deudas prescriben hasta los 10 años en su acción legal de cobro, así que ambas deudas siguen vigentes y con posibilidad de cobro.
      Debes de buscar la forma de ahorrar y pagarlas aunque sea con una buena quita.

  4. Natalia dice:

    Buenas tardes les agradezco el tiempo que se toman al contestar nuestras dudas e inquietudes. Expongo mi caso, tengo unas deudas de: préstamo sobre nomina por 60,000 y una tarjeta de crédito de 38,000. Nunca había fallado en los pagos y con tal de pagar puntual me iba endeudando más con familiares. hable con el banco y me dieron una restructuración pero debido a que soy la que solventa todos los gastos en mi familia, ya no puedo seguir pagando. No me han corrido del trabajo pero el banco me hizo un cobro a lo chino por lo que decidí platicar con mi jefe y que me paguen la nomina en otro banco, y en un año que me estabilice y me llegue la quita liquidar toda la deuda. Me comentan que por entrar en vigor la reforma fiscal al hacer el cambio me pueden acusar de fraude. Es verdad esto. Necesito su ayuda por favor, estoy desesperada.

  5. María P. dice:

    Buen día Antonio:

    Sabes si en el mes de julio y lo que va de agosto ha habido demandas reales por deudas a tarjetas de crédito, escuche que desde julio ya estarían trabajando los juzgados especialistas en estas demandas y me gustaría saber si es cierto.

    Saludos y gracias ..

  6. Kenia dice:

    Buenas tardes, he sido buena paga hasta el día de hoy que no puedo pagar la mensualidad de un prestamo personal con Crédito Familiar, soy pensionada, que pasaria si no pago podría entrar a una Quita? gracias desde ya por su respuesta.

    • Antonio H. dice:

      HOla Kenia, el problema de Crédito Familiar es que si firmaste un pagaré no es tán fácil que te ofrezcan una quita; lo mejor es ir a negociar con ellos, pero sin firmar otro documento.

  7. Rocío castillo dice:

    Hola saben tengo dos deudas en banamex una x 29 mil y otra x 60 mil la primera la deje de pagar en enero ya tan 8 meses que no pago ya que me quedé sin uno de mis dos trabajos y la otra an último pago fue en junio de este años x algunos gastos extraordinarios. Me gustaría saber en cuanto tiempo podré esperar para una disminución de mi deuda y que podría suceder legalmente al deber esa cantidad gracias espere respuesta

  8. Rodolfo dice:

    Que tal, tengo un credito con una financiera para la conpra de un vehiculo, por cuestiones de salud me fue imposible continuar con los pagos, ayer recibi un aviso por parte de ellos en el que me mencionan la reforma financiera y que van a empezar a embargarme a mi, a mis referencias y/o avales, por lo cual me ofrecen pagar a mas tardar en 5 dias. Quiero saber si es cierto 1ro.si al ser una financiera y no un banco esto es diferente, ya que se que un banco mo puede hacer nada mas que vender mi deuda a un despacho de cobranza y estar poniendo gorro con llamadas telefonicas solamente. Y 2do. Si hay algo que ellos puedan hacerme a mi o a mis referencias / avales ? Gracias

    • Antonio H. dice:

      Hola Rodolfo, a tus referencias no les pueden ser absolutamente nada, pues no son avales. Si tienes un aval, la cosa cambia, pues el aval es quien debe responder en caso de que el deudor no pague, en este caso ellos podrías cobrarte a ti y/o a tu aval.

  9. IRVING JAIME RIEGOS GOROCICA dice:

    HOLA, BUENOS DIAS. EN EL CASO DE UN SERVIDOR, TENGO UNA HIPOTECA DE CASA HABITACION CON FOVI LA CUA ADQUIRI DESDE HACE 14 AÑOS. EN MERIDA, YUCATAN. EL CREDITO ESTA EN UDIS Y MI PAGO MENSUAL SE INCREMENTA CADA AÑO DE ACUERDO AL SALARIO MINIMO DEL D.F. NUCA ME ATRACE CON MIS PAGO DESDE QUE OBTUVE MI CREDITO PERO EN EL 2008 DEJE DE LABORAR POR PROBLEMAS DE SALUD Y TUVE QUE RENUNCIAR A MI EMPLEO. PUSE UN PEQUEÑO NEGOCIO EL CUAL TRABAJE DURANTE 2 AÑOS PERO NO ME FUE BIEN Y LO TUVE QUE CERRAR. ME QUEDE SIN EMPLEO MAS DE UN AÑO Y ME ATRACE CON 11 MENSUALIDADES DEL AÑO 2011. EN JUNIO DEL 2012 POR LA BENDICION CONSIGO EMPLEO NUEVAMENTE Y DESDE ESA FECHA NO HE DEJADO DE PAGAR MIS MENSUALIDADES HASTA LA FECHA (CASI 3 AÑOS). PERO NO HE PODIDO ABONAR AL IMPORTE DE LAS MENSUALIDADES PENDIENTES POR EL IMPORTE DE LAS MISMAS. LE HE SOLICITADO EN VARIAS OCACIONES A LA HIPOTECARIA QUE ACTUALMENTE TIENE MI DEUDA (PORQUE CON ESTA ES LA TERCERA), UNA RESTRUCTURACION DE MI CREDITO DE UDIS A PESOS, CON TASA FIJA Y PAGOS FIJOS PARA QUE NO SE SIGA INCREMENTANDO EL IMPORTE DE MIS PAGOS, PERO HASTA LA FECHA NO ME DAN RESPUESTA. MICREDITO ES A 30 AÑOS Y ME FALTA TODAVIA LA MITAD PARA TERMINARLO. A DONDE ME PUEDO DIRIGIR PARA QUE ME ORIENTEN SOBRE SI ES FACTIBLE SE ME OTORGUE EL APOYO QUE NECESITO PARA PODER BAJAR EL IMPORTE DE MIS PAGOS CON TASA FIJA.
    GRACIAS POR SU RESPUESTA
    JAIME

  10. Carlos dice:

    Buenas noches. Hace 6 años conseguí un credito automotriz con Scotiabank, pero desgraciadamente perdí mi trabajo y sólo pude pagar 4 meses. Tiempo después, empezaron las llamadas, pero sólo duraron un par de meses. En todo ese tiempo no pude juntar mucho dinero por distintas circunstancias. Ahora, después de varios años volvieron las llamadas y una carta de RK Representaciones Empresariales donde se me avisa que debo $401,000.00 pesos. Mis preguntas son: ¿Pueden hacerme algo con la nueva Reforma Financiera? ¿Esa empresa ya compro la deuda? ¿Puedo pagar por medio de una Quita?
    Por último, quiero agregar que hace un año pedí mi reporte del Buro de Credito y la deuda era de $180,000.00 pesos y hace unos días volví a pedir mi reporte y ya no aparecía ese credito, ¿qué pasó?, y ¿por qué se incremento hasta los $401,000.00 pesos según RK Representaciones Empresariales? Gracias.

    • Antonio H. dice:

      Hola Carlos, las deudas se borran de historial a los 72 meses desde tu último pago, posiblemente por eso no aparece la deuda en tu Buró de Crédito.
      Esos 401,000 es la cantidad que ellos te dicen para empezar a negociar, pero el adeudo debe ser mucho menor.
      Ahora bien en 6 años, considero que debes haber ahorrado algo de dinero para negociar con ellos; nos comentas que no pudiste juntarlo por diversas razones, pero debes tener en cuenta que solo pagaste 4 meses, es decir que prácticamente no pagaste nada del crédito que pediste y te quedaste con el auto.
      Saludos

  11. aly. dice:

    hola buen dia, tengo una duda, tengo un adeudo por $16000 en una tarjeta de credito con el banco santander deje de pagar por aprox. 3 meses a causa de mi desempleo aller recibi una llamada del despacho cortizo y asociados ofreciendome pagar solo $9000, primero un pago de $4000 y posteriormente otro de $5000, no se que tanta seriedad tenga ese despacho pero por la oferta accedi y realize el primer pago que debo hacer?como puedo validar esa negociacion que me ofrecieron, me dijeron que al dar el segundo pago me enviarian mi carta finiquito a mi correo. quiza me adelante a los hechos pero en serio me urge ya pagar y quise aprovechar la oferta. que pasa si me salen con que ese convenio no es valido que puedo hacer? espero su respuesta :) gracias

    • Antonio H. dice:

      HOla Aly, siempre debes pedir una carta convenio por escrito antes de pagar, porque es frecuente que con acuerdos verbales, al momento de pagar “desaparece” el cobrador y nadie sabe nada sobre el acuerdo.
      Por favor lee “CArta Convenio“.

      Si no tienes la carta debes insistir, si es posible ir al despacho y ver la cobrador a la cara para saber a quién reclamarle si no respetan el acuerdo.

      Otra es llamar al 01800 del banco y preguntar si tienen un convenio registrado en sus sistema

  12. juanita garcia dice:

    He estado pagando la tarjeta pero no el pago mínimo ya cubrí el adeudo pendiente.ahora me habla una grabación y me dice q tengo q pagar el total de mi crédito x q si no enajenaran mis bienes

  13. marlene dice:

    Buenas tardes, yo tengo una deuda con banamex desde hace 7 años no he pagado,y el dia de hoy para mi mala suerte me ofrecieron un trabajo ya estaba adentro pero la nomina solo la tienen con banamex y no puede ser de otro banco,¿sera posible poder negociar con el banco para solo poder pagar una parte de mi sueldo y no perder el empleo?AUXILIOOOO Y GRACIAS!!!

    • Antonio H. dice:

      Hola Marlene, después de 7 años, podría ser que Banamex hubiera vendido tu cuenta, en cuyo caso no tendrías problema. Para estar seguros pide un reporte especial en el Buró de crédito.

  14. alfredo diaz dice:

    buen dia tengo un adeudo con una tarjeta de credito no e pagado durante 7 meses quiero saber cual es mi situacion

  15. BRENDA CALLEJAS dice:

    Hola!tengo una deuda de tarjeta con BANAMEX cambie de trabajo y nadie sabía sobre mi tel de mi nueva oficina, sin embargo no se como le hicieron este despacho y me encontro en mi nuevo trabajo hablando al conmutador y pidiendo conmigo…. no se si eso se pueda hacer?? y la privacidad de datos en donde queda? Que se puede hacer en estos casos? por que están violando tu privacidad.. Gracias!!

    • Antonio H. dice:

      Hola Brenda, los cobradores buscan con tu nombre tu NSs y con eso pueden encontrar dónde trabajas y con eso consiguen el número de tu trabajo, no es tan complejo como muchos piensan.
      Con eso no rompen tu privacidad, pero si divulgan información personal a terceras personas, entonces si pueden denunciarlos ante le IFAI.

  16. Rocío castillo dice:

    La reforma en que aspectos perjudicará a les deudores con en mi caso o no afectará

Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos necesarios están marcados *