Retroactividad de la Reforma FinancieraRetroactividad de la Reforma Financiera para los Deudores Actuales

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En varias partes he leido sobre la afectación que podrían tener los deudores con las modificaciones que se proponen de inicio en la Reforma Financiera.

Para entender, primero hay que saber en qué puede afectar la Reforma Financiera a los Deudores actuales. Para lo que me permito tomar un fragmento de lo publicado en www.aristeguinoticias.com:

Embargo y secuestro de bienes  

En el tema del embargo o aseguramiento, se propone distinguir dos conceptos: “arraigo del deudor” y “embargo provisional o secuestro provisional de bienes”.

El arraigo del deudor se solicitará cuando hubiese “temor fundado de que el deudor se ausente u oculte, lo cual se podrá probar mediante documentos o testigos idóneos”.

En cuanto al embargo provisional “un juez podrá conceder el secuestro provisional de bienes cuando éstos se hayan dado en garantía para un crédito y también exista el temor de que el deudor los oculte o dilapide.

Si los bienes consisten en dinero o depósitos en efectivo, siempre se presumirá que corren el riesgo de ser dilapidados, por lo que se concederá su “embargo provisional”.

El deudor podrá pedir la revocación de un embargo solo cuando algo ocurra después de la formulación de la demanda, en vez de poder impugnarla en cualquier momento.

Artículo 1168.- En términos de este Código se podrán dictar como providencias precautorias, las siguientes:

I. Arraigo, cuando hubiere temor fundado de que se ausente u oculte la persona contra quien deba promoverse o se haya promovido una demanda. Dicha medida únicamente tendrá los efectos previstos en el artículo 1173 de éste Código;

II. Secuestro provisional de bienes, en cualquiera de los siguientes casos:

a) Cuando exista temor fundado de que los bienes que se hayan consignado como garantía o respecto de los cuales se vaya a ejercitar una acción real, se dispongan, oculten, dilapiden, enajenen o sean insuficientes, y

b) Tratándose de acciones personales, siempre que el deudor no tuviere otros bienes que aquellos en que se ha de practicar la diligencia, y exista temor fundado de que los disponga, oculte, dilapide o enajene.

En los supuestos a que se refiere esta fracción, si los bienes consisten en dinero en efectivo o en depósito en instituciones de crédito, u otros bienes fungibles, se presumirá para los efectos de esta fracción, salvo prueba en contrario, el riesgo de que los mismos sean dispuestos, ocultados o dilapidados.

Tratándose del secuestro provisional cuya titularidad o propiedad sea susceptible de inscripción en algún registro público, el Juez ordenará que se haga la anotación sobre el mismo.

Retroactividad de la Reforma FinancieraPara poder definir si la tan llevada y traída reforma Financiera es aplicable a los Deudores morosos actuales, el punto clave es saber en qué momento se aplica el principio de la NO RETROATIVIDAD marcado en el Art. 14 de la  Constitución que textualmente dice:

Artículo 14

ARTICULO 14. A NINGUNA LEY SE DARA EFECTO RETROACTIVO EN PERJUICIO DE PERSONA ALGUNA.  (…)

Para saber si a los deudores NO demandados antes de la publicación de la reforma fiscal, les aplicaría lo que ésta establece, habría que definir qué es lo que marca la fecha para la no retroactividad:

Opción 1.- Se condisera como inicio del proceso la fecha en que el deudor sea demandado. En este caso, la reforma SI aplicaría para todos los deudores que actuamente dejaron de pagar y son morosos.

OPCIÓN 2.- Se considera como inicio del proceso la fecha en que el Deudor dejó de pagar y se convirtió en un Moroso. En cuyo caso, la Reforma Financiera, NO aplicaría para los deudores morosos actuales.

Algunas personas dicen que se debe interpretar como se menciona en el punto No. 1, pero antes de opinar quiero ver lo que dice el código Penal al respecto, aunque entiendo que las demandas son de carácter civil y mercantil y no penal, por lo menos tenemos una interpretación bastante clara del concepto RETROACTIVIDAD y el momento de su aplicación:

CÓDIGO PENAL FEDERAL

TÍTULO TERCERO. APLICACION DE LAS SANCIONES
CAPÍTULO I. REGLAS GENERALES
Artículo 56

ARTICULO 56. CUANDO ENTRE LA COMISION DE UN DELITO Y LA EXTINCION DE LA PENA O MEDIDA DE SEGURIDAD ENTRARE EN VIGOR UNA NUEVA LEY, SE ESTARA A LO DISPUESTO EN LA MAS FAVORABLE AL INCULPADO O SENTENCIADO. LA AUTORIDAD QUE ESTE CONOCIENDO DEL ASUNTO O EJECUTANDO LA SANCION, APLICARA DE OFICIO LA LEY MAS FAVORABLE. CUANDO EL REO HUBIESE SIDO SENTENCIADO AL TERMINO MINIMO O AL TERMINO MAXIMO DE LA PENA PREVISTA Y LA REFORMA DISMINUYA DICHO TERMINO, SE ESTARA A LA LEY MAS FAVORABLE. CUANDO EL SUJETO HUBIESE SIDO SENTENCIADO A UNA PENA ENTRE EL TERMINO MINIMO Y EL TERMINO MAXIMO, SE ESTARA A LA REDUCCION QUE RESULTE EN EL TERMINO MEDIO ARITMETICO CONFORME A LA NUEVA NORMA.

Aquí la parte clave es “ENTRE LA COMISIÓN DEL DELITO”, porque se entiende como comisión del delito, el momento en que se realiza la falta que origina todo el proceso y NO cuando se levanta la denuncia ante la justicia.

Luego entonces, regresando al asunto de las deudas que son de caracter civil, el “Delito” que  origina proceso legal, NO es la demanda, sino  el hecho de que el Deudor deje de pagar su crédito y se convierta en un cliente moroso.

Por eso personalmente creo, que lo que se apruebe en la Reforma Financiera, sería aplicable solamente para los que actualmente tienen crédito y los están pagando de forma puntual y para las personas que saquen créditos después de publicada; pero no aplicaría para los que dejaron de pagar varios meses antes de que se llegara a publicar en el Diario Oficial de la Federación (DOF).

Aunque hay dos artículos transitorios en la Reforma Financiera que pudieran dar pie a sacar otras conclusiones:

EL artículo SEXTO transitorio de la Reforma dice:

Los contratos de prenda celebrados con anterioridad a la fecha de entrada en vigor del artículo 336 Bis de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito que se adiciona, seguirán sujetos a las disposiciones que les resulten aplicables al momento de su celebración

El artículo SÉPTIMO transitorio de la reforma dice:

Las normas procesales contenidas en el presente Decreto no serán aplicables a los asuntos cuya demanda haya sido admitida con anterioridad a la fecha de su entrada en vigor

Aún falta que se analice en los congresos seguramente quitarán algunas cosas agregarán otras, y modificarán  otras tantas, pero con la información que hay hasta el momento así veo las cosas; por desgracia como está ahora la ley, quedaría a interpretación del Juez.

ESA ES MI OPINIÓN, pero me gustaría que ustedes opinaran al respecto.



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687 Comentarios para “Retroactividad de la Reforma Financiera para los Deudores Actuales”

  1. daniel dice:

    hola disculpa yo tengo un adeudo con santander de 180 mil quise llegar a un acuerdo con el banco y no me quisieron ofrecer ningún tipo de acuerdo siendo que les he estado pagando mes con mes y no me baja nada si no al contrario cada día sube mas.este mes deje de pagar que me aconseja. viendo esto de la reforma financiera

    • Antonio H. dice:

      Hola Daniel,
      El problema de intentar negociar cuando estás al corriente, es que el banco NO te va a ofrecer una quita, solo tiene opciones de reestructuras, donde pone tu deuda a determinado plazo con un interés fijo. El problema de estas reestructuras es que si no las cumples, vencen de forma anticipada las mensualidades vencidas y por vencer, incluyendo capital e intereses, lo que genera que tu deuda se incremente de forma importante.
      Por eso solo recomendamos reestructuras de corto plazo y que estés 100% seguro que podrás cumplirlas cabalmente.

      Una vez que pasas los 90 días de mora, el banco te empezará a ofrecer pequeñas quitas para cancelar la deuda, con el paso de los meses, las quitas irán siendo mayores, claro que la deuda también subirá un poco, pero al final ganarás tiempo y ahorrarás para pagar una cantidad menor.
      Sin embargo debes saber que pagar con quita tiene sus desventajas (ver En qué me afecta pagar con quita).
      Por favor lee “Proceso para salir de Deudas“.

      Saludos

  2. MOSS dice:

    Hola buen día Antonio, antes que nada quiero agradecerte por la información que proporcionas.
    Te platico mi historia, actual mente debo dos tarjetas de crédito de Bancomer una oro con saldo actual de 50,000 y una azul con un saldo 19,000 en las cuales deje de pagar por dos razones una por desempleo y la segunda por no me respetaron un plan de pagos que me ofrecieron por la falta de empleo donde una chica vía telefónica de soluciones Bancomer me ofreció tomar este plan donde en su momento el saldo de la oro era de 40,000 el ofrecimiento fue realizar pagos congelados de 870.00 durante 60 meses con un interés del 14 anual el cual me pareció atractivo ya que la tarjeta cobra sobre el 35% anual ,solo que tenia que realizar un pago de 190.00 para darlo de alta el cual realizo en tiempo y forma, la chica me informa que ya se realizaría la retención de la cantidad acordada al mes siguiente, 20 días después me ofrecen otro plan de pagos con las mismas cualidades de 60, 14% anual pagos congelados de 340.00 de la tarjeta azul la cual el saldo en su momento era de 13,000, de igual manera no sin antes realizar un pago de 400.00 el cual realizo, la verdad en su momento que de muy conforme ya que no fue una reestructura y no afectaría mi buro.
    Pero todo cambio cuando me doy cuenta mes y medio después de que me retuvieron 1400.00 de una y 900.00 de otra cosa muy diferente al acuerdo, me doy a la tarea de hablar a line Bancomer para saber lo que paso explicándoles lo de los planes a las tarjetas, me dieron un numero de seguimiento y que me comunicara 15 días después, en este tiempo se vino otra retención pero tenia poco saldo acto seguido comenzaron a marcarme que porque no avía pagado y blablablá le hago el reclamo sobre lo del plan y me dice que el plan no procedió que porque me falto dinero y que incumplí en el acuerdo, por un momento creí que me equivoque en la cantidad que deposite lo que ya no me cuadro fue que la marcar de la otra tarjeta y fue exactamente lo mismo cosa que me intrigo total mente, por seguridad personal cuento con una aplicación en mi móvil la cual grava todas las llamadas y en ese momento las escuchón lo realmente curioso fue que la misma chica de una tarjeta como de la otro donde se escucha explícitamente las cantidades que yo deposite en tiempo y forma (muchos asesores me dicen que falto dinero uno dicen 1,500.00 ,otro 1,000.00, 2.00 5.00 etc.)tengo cerca de 50 llamadas grabadas de que yo trate de que se resolviera esto donde las repuestas fueron negativas. realmente me canse y acudí a conducef en el mes de octubre del año pasado en noviembre hubo audiencia a la cual no fui citado y no acudí pero Bancomer si respondió que no existía ni ofrecimientos ni llamadas ni nada de nada de lo que yo manifestaba, en diciembre se da otra audiencia a la cual si fui citado y Bancomer ratifica la misma respuesta , yo me concreto a ratificar mi postura ante el lic de Bancomer y me dice que necesitaba pruebas de lo que yo decía pues bien yo le entrego estados de cuenta de las cuentas y de los depósitos y le comento que hay llamadas grabadas y me dice que pues eso era muy tardado y que posible mente ya se avían borrado las llamadas y que lo mejor era pagar para quitarme de problemas y que ya no tenia porque desgastarme, no se preocupe yo tengo las llamadas grabadas y le di un cd col las llamadas, se da otra audiencia en enero de este año y la respuesta fue que si que siempre si que si hubo llamadas y planes y que si se equivoco la chica pero que de todas maneras no procedía los planes y que tengo que pagar, mi contestación fue simple al principio de todo esto o me respetas lo que me ofrecieron o no te pago nada, lo cual esto ya se convirtió en algo molesto porque e recibido llamadas ya con gritos exigencias y amenazas donde me dicen que no tengo derecho a ningún tipo de ayuda o planes de pago todo por ser ex empleado Bancomer y que pago por que pago, si no le van a cobrar a mis referencias, obvio estoy en buro y etc. en conducef sigue todo igual sin ninguna respuesta favorable de echo la Lic. de conducef me sugirió que no pagara nada porque esto ya fue mucho. la pregunta en base a las respuesta de negación que presento Bancomer que puedo hacer yo a mi favor.
    espero me puedas orientar gracias y bendiciones PD perdón por la novela jajaj.

    • Antonio H. dice:

      Hola Moss,
      Si son dos tarjetas las que debes y no puedes pagar, lo mejor es suspender los abonos totalmente, empezar a ahorrar poco a poco en un banco al que no le debas para que no se cobren a lo chino, para que en unos meses puedas liquidar una de las deudas y poco después la otra.
      POr favor lee “Proceso para salir de Deudas”, para que entiendas un poco mejor la situación y lo que debes hacer.
      La realidad es que te van a estar hablando, como ya lo hacen, y te van a seguir diciendo muchas mentiras como que le van a cobrar a tus referencias, cosa que es totalmente falso.
      EStaremos pendientes por cualquier duda que tuvieras.
      Saludos

  3. Humberto dice:

    Tengo una deuda con bancomer por un crédito personal por 120mil pesos llevo mas de un año sin pagar me han llegado cartas ofreciendo por un descuento de un noventa porciento y llamadas telefónicas los cuales e echo caso omiso por no tener para pagar el mismo descuento que consecuencias puede traerme esto me pueden demandarme o asegurar o confiscar mis vienés ?estoy preocupado

  4. SUSANA GARCIA HERNANDEZ dice:

    Hola…!!!
    Yo tengo una preocupacion enorme, trabajaba anteriormente en el Banco Santander, en el cual por ser empleada nos otorgaban creditos personales, hubo recorte de personal en el area en que trabajaba, pague los primeros 6 meses la mensualidad que me solicitaban, pero al pasar del tiempo por el cambio de ingreso que fue mucho menor ya no pude seguir pagandolo asi que deje de hacerlo, eso ya tiene cerca de 3 años, ahora me han estado llegando correspondencia de despachos de cobranza indicandome del embargo segun la nueva reforma… es factible, por ser un credito personal???

    • SUSANA GARCIA HERNANDEZ dice:

      Olvide comentar que el monto que marca dicho “ULTIMATUM” es de $54,800, también marco como oportunidad el poder pagar $10,580.00 que de verdad si es una buena oportunidad si tuviera el recurso, pero no poseo ni de chiste ese dinero, que hago???, vuelvo a insistir que no es un adeudo de Tarjeta de Crédito sino un Crédito personal, por favor de verdad ayudenme necesito que me asesoren, necesito su ayuda.

      • Antonio H. dice:

        Hola Susana,
        Los créditos personales se manejan igual que las tarjeta de crédito, así que el proceso es el mismo.
        ¿Tienes algo de dinero con el que puedas negociar?
        Saludos

    • Antonio H. dice:

      Hola Susana,
      La demanda es un derecho que tiene tu acreedor, sin embargo hace muchos años que no ha habido una sola demanda por deudas de este tipo. Te sugiero leer “Proceso para Salir de Deudas” para que te ocupes y enfoque sen salir de esta situación.
      Saludos.

  5. CARLOS ALBERTO dice:

    ENTONCES NO LE ENTENDI TODO ESTE MEREQUETENGUE, PERO A LO QUE QUIERO LLEGAR LAS TARJETAS QUE DEBO DESDE HACE 7 O 8 AÑOS ME PODRAN DEMANDAR LOS BANCOS Y EL PROBLEMA DE LIQUIDATRLOS ES QUE NO TE SACAN DEL BURO DE CREDITO, YA PAGUE UNA CON UN DESPACHO JURIDICO QUE EL BANCO PAGO PARA RECUPERAR LA CARTERA Y HASTA AHORITA SIGO EN BURO, POR ESO ME DECIDI A NO PAGAR LOS DEMAS YA QUE LOS DESPACHOS QUE EL BANCO PAGA ´PARA RECUPERAR LA CARTERA NO CUMPLEN

    • Antonio H. dice:

      Hola Carlos,
      Cuando pagas con quita, el banco te pone un nota “97″ que significa que tuvieron que hacerte un descuento para cancelar la tarjeta y esa nota quedará en tu historial por 6 años más. Ver “En qué me afecta pagar con quita“.
      Te sugiero pedir tu reporte especial del Buró de Crédito para que vea quién es el dueño de la deuda (por si la hubieran vendido) y cuánto les debes.
      Saludos

  6. pablo mtz dice:

    Buen dia y gracias anticipadas
    Me jubile en el 2008 y me dejaron de pagar durante 10 meses por lo cual cai en moratoria efectuando en enero del 2009 mi ultimo pago de tarjeta de credito. No pude llegar a algun acuerdo con el banco, y actualmente me llegan ofertas de pago con descuento.

    Quisiera saber como me afecta la reforma en este sentido y\o si gaigo en moratoria, o si los bancos pueden retener mi sueldo de jubilado saludos y muchas gracias por su valiosa informacion.

  7. gabriela s. dice:

    buens dias:
    yo estoy muy preocupada por que debo dos tarjetas de credito una de banamex que ya me ofrecieron descuento y espero otra oferta para poder liquidarla, y en elbanco ixe en este ultimo yo debida 30,000 y la deuda ya subio a 38,000 yo la deje de pagar en el mes de octubre a la fecha llevo ocho meses me llego una carta que dice: aviso de notificacion de demanda por un coorporativo especializado en recuperacion de cartera s.a de c.v. donde ya me comunice con ellos y me dicen que tengo que pagar 8,414 en dos emisiones para ponerme al corriente, mi pregunta es debo esperar un poco mas de tiempo para que me ofrescan una quita? aparte ellos dicen que no tengo descuento por que apenas tengo muy poco con la tarjeta la saque en mayo de 2013, y no aparecen descuentos y si no pago pasaria al area legal y ahi no podre hacer nada. que puedo hacer orienteme. gracias

    • Alejandro M. dice:

      Hola gabriela s.

      ¿Hace cuánto que dejaste de pagar la tarjeta de IXE?

      De antemano te digo que decir y hacer son 2 cosas muy distintas. Los despachos de cobranza que contrata el banco buscan de cualquier manera que el deudor pague, no importa si le dicen mentiras o modifican la verdad, para ellos lo único que les importa es que pagues para que ellos puedan recibir su comisión.

      Te recomiendo también que leas el siguiente artículo:

      http://www.libresindeudas.com/proceso-para-salir-de-deudas/

      Te ayudará mucho a saber cómo salir de este problema.

      Saludos…

  8. tavo dice:

    buenas tardes:
    debo dos tarjetas de credito y un credito personal en banamex, y por cuestiones laborales deje de pagar todo desde mediados del año pasado.
    1ra pregunta: pueden embargarme algun bien mueble o inmueble.
    2da pregunta: que debo hacer para poder solucionalos.
    3ra pregunta: en que me perjudica y/o beneficia la nueva reforma.

    • Alejandro M. dice:

      Hola tavo.

      Para que puedan embargarte primero tienen que demandarte, vencerte en el juicio y que el juez dicte el embargo definitivo de tus bienes. Solo así pueden quedarse con tus bienes.

      Te recomiendo leer el siguiente artículo, en el brindamos una pequeña guía para que puedas ir saliendo de tus deudas:

      http://www.libresindeudas.com/proceso-para-salir-de-deudas/

      Te recomiendo que lo leas con calma y tranquilidad, y que las dudas que tengas nos las compartas para ayudarte a aclarártelas.

      Por último, la Reforma Financiera afecta más a créditos que cuentan con alguna garantía (hipotecarios, automotrices, créditos con pagaré firmado, etc.) Los préstamos personales sin pagaré y las tarjetas de crédito son créditos al consumo, lo cual hace más complicada su recuperación para el banco, por eso prefieren normalmente negociar.

      Sobre la reforma financiera, en este artículo encontrarás un poco más de información:

      http://www.libresindeudas.com/nuestra-opinion-sobre-la-reforma-financiera/

      Espero haber aclarado tus dudas.

      Saludos…

  9. Alejandro dice:

    Hola, gracias por atender a todos los comentarios, tengo una duda, yo tengo dos deudas, una de mas de 4 años con una tienda departamenta, no es mucho son como 500 pero ya no pague porque ellos querian cobrarme un seguro que nunca me dijeron y ademas luego mandaron a los de un despacho a amenazarme y que ahora ya debia 2 mil pesos, la otra deuda es con Fonacot, ahi son como 7 mil pesos creo, deje de pagar porque en el 2012 me despidieron y como era descuento via nomina pues ya no habia de donde, tarde mas de 6 meses en tener empleo y el sueldo que tengo ahora no es mucho, no tengo de donde mas pagar; nose mucho de leyes, pero lo que he leido de que no es retroactiva es que se aplicara a los que se conviertan en morosos a partir de que dicha reforma se haya efectuado? o nos aplicara a todos asi sea una deuda de años? gracias.

  10. martha dice:

    tengo una deuda con banorte yo estube pagando puntualmente pero tuve que cerrar mi local cmercial y mis ingresos desde hace 6 años no son los mismos han bajado considerablemente mi casita esta en terrenos ejidales aun no a pasado coret por nuestra zona el banco me puede envargar

  11. Edwin Estrella*Narvaez dice:

    hola amigo mi pregunta es la siguiente:
    si dejo de pagar y no respondo a las llamadas y tampoco me demandan, la deuda se llega a extinguir algún día? es decir ellos manda esas cuantas a sus cuentas incobrables y las quitan de sus cuentas por cobrar algún día y te dejan de molestar.
    o jamas va a pasar esto y la deuda siempre la voy atener con ellos???
    agradezco de antemano tu comentario.
    saludos cordiales.

  12. Lorena dice:

    Hola de nuevo gracias x la información. Tengo otra duda, con las tarjetas de crédito de tiendas departamentales que sucede? Si dejas de pagar, xq yo no he podido ponerme al corriente con una Q deje de pagar x $30mil y de interes a aumentado más ya debo +$45mil y sigue en aumento cada Q llega el estado de cuenta me aumentan no se Q hacer si siguen así que puedo hacer? E hablado con ellos pero me piden mucho y ahora no tengo el dinero. Gracias Saludos

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