Retroactividad de la Reforma FinancieraRetroactividad de la Reforma Financiera para los Deudores Actuales

En varias partes he leido sobre la afectación que podrían tener los deudores con las modificaciones que se proponen de inicio en la Reforma Financiera.

Para entender, primero hay que saber en qué puede afectar la Reforma Financiera a los Deudores actuales. Para lo que me permito tomar un fragmento de lo publicado en www.aristeguinoticias.com:

Embargo y secuestro de bienes  

En el tema del embargo o aseguramiento, se propone distinguir dos conceptos: “arraigo del deudor” y “embargo provisional o secuestro provisional de bienes”.

El arraigo del deudor se solicitará cuando hubiese “temor fundado de que el deudor se ausente u oculte, lo cual se podrá probar mediante documentos o testigos idóneos”.

En cuanto al embargo provisional “un juez podrá conceder el secuestro provisional de bienes cuando éstos se hayan dado en garantía para un crédito y también exista el temor de que el deudor los oculte o dilapide.

Si los bienes consisten en dinero o depósitos en efectivo, siempre se presumirá que corren el riesgo de ser dilapidados, por lo que se concederá su “embargo provisional”.

El deudor podrá pedir la revocación de un embargo solo cuando algo ocurra después de la formulación de la demanda, en vez de poder impugnarla en cualquier momento.

Artículo 1168.- En términos de este Código se podrán dictar como providencias precautorias, las siguientes:

I. Arraigo, cuando hubiere temor fundado de que se ausente u oculte la persona contra quien deba promoverse o se haya promovido una demanda. Dicha medida únicamente tendrá los efectos previstos en el artículo 1173 de éste Código;

II. Secuestro provisional de bienes, en cualquiera de los siguientes casos:

a) Cuando exista temor fundado de que los bienes que se hayan consignado como garantía o respecto de los cuales se vaya a ejercitar una acción real, se dispongan, oculten, dilapiden, enajenen o sean insuficientes, y

b) Tratándose de acciones personales, siempre que el deudor no tuviere otros bienes que aquellos en que se ha de practicar la diligencia, y exista temor fundado de que los disponga, oculte, dilapide o enajene.

En los supuestos a que se refiere esta fracción, si los bienes consisten en dinero en efectivo o en depósito en instituciones de crédito, u otros bienes fungibles, se presumirá para los efectos de esta fracción, salvo prueba en contrario, el riesgo de que los mismos sean dispuestos, ocultados o dilapidados.

Tratándose del secuestro provisional cuya titularidad o propiedad sea susceptible de inscripción en algún registro público, el Juez ordenará que se haga la anotación sobre el mismo.

Retroactividad de la Reforma FinancieraPara poder definir si la tan llevada y traída reforma Financiera es aplicable a los Deudores morosos actuales, el punto clave es saber en qué momento se aplica el principio de la NO RETROATIVIDAD marcado en el Art. 14 de la  Constitución que textualmente dice:

Artículo 14

ARTICULO 14. A NINGUNA LEY SE DARA EFECTO RETROACTIVO EN PERJUICIO DE PERSONA ALGUNA.  (…)

Para saber si a los deudores NO demandados antes de la publicación de la reforma fiscal, les aplicaría lo que ésta establece, habría que definir qué es lo que marca la fecha para la no retroactividad:

Opción 1.- Se condisera como inicio del proceso la fecha en que el deudor sea demandado. En este caso, la reforma SI aplicaría para todos los deudores que actuamente dejaron de pagar y son morosos.

OPCIÓN 2.- Se considera como inicio del proceso la fecha en que el Deudor dejó de pagar y se convirtió en un Moroso. En cuyo caso, la Reforma Financiera, NO aplicaría para los deudores morosos actuales.

Algunas personas dicen que se debe interpretar como se menciona en el punto No. 1, pero antes de opinar quiero ver lo que dice el código Penal al respecto, aunque entiendo que las demandas son de carácter civil y mercantil y no penal, por lo menos tenemos una interpretación bastante clara del concepto RETROACTIVIDAD y el momento de su aplicación:

CÓDIGO PENAL FEDERAL

TÍTULO TERCERO. APLICACION DE LAS SANCIONES CAPÍTULO I. REGLAS GENERALES Artículo 56

ARTICULO 56. CUANDO ENTRE LA COMISION DE UN DELITO Y LA EXTINCION DE LA PENA O MEDIDA DE SEGURIDAD ENTRARE EN VIGOR UNA NUEVA LEY, SE ESTARA A LO DISPUESTO EN LA MAS FAVORABLE AL INCULPADO O SENTENCIADO. LA AUTORIDAD QUE ESTE CONOCIENDO DEL ASUNTO O EJECUTANDO LA SANCION, APLICARA DE OFICIO LA LEY MAS FAVORABLE. CUANDO EL REO HUBIESE SIDO SENTENCIADO AL TERMINO MINIMO O AL TERMINO MAXIMO DE LA PENA PREVISTA Y LA REFORMA DISMINUYA DICHO TERMINO, SE ESTARA A LA LEY MAS FAVORABLE. CUANDO EL SUJETO HUBIESE SIDO SENTENCIADO A UNA PENA ENTRE EL TERMINO MINIMO Y EL TERMINO MAXIMO, SE ESTARA A LA REDUCCION QUE RESULTE EN EL TERMINO MEDIO ARITMETICO CONFORME A LA NUEVA NORMA.

Aquí la parte clave es “ENTRE LA COMISIÓN DEL DELITO”, porque se entiende como comisión del delito, el momento en que se realiza la falta que origina todo el proceso y NO cuando se levanta la denuncia ante la justicia.

Luego entonces, regresando al asunto de las deudas que son de caracter civil, el “Delito” que  origina proceso legal, NO es la demanda, sino  el hecho de que el Deudor deje de pagar su crédito y se convierta en un cliente moroso.

Por eso personalmente creo, que lo que se apruebe en la Reforma Financiera, sería aplicable solamente para los que actualmente tienen crédito y los están pagando de forma puntual y para las personas que saquen créditos después de publicada; pero no aplicaría para los que dejaron de pagar varios meses antes de que se llegara a publicar en el Diario Oficial de la Federación (DOF).

Aunque hay dos artículos transitorios en la Reforma Financiera que pudieran dar pie a sacar otras conclusiones:

EL artículo SEXTO transitorio de la Reforma dice:

Los contratos de prenda celebrados con anterioridad a la fecha de entrada en vigor del artículo 336 Bis de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito que se adiciona, seguirán sujetos a las disposiciones que les resulten aplicables al momento de su celebración

El artículo SÉPTIMO transitorio de la reforma dice:

Las normas procesales contenidas en el presente Decreto no serán aplicables a los asuntos cuya demanda haya sido admitida con anterioridad a la fecha de su entrada en vigor

Aún falta que se analice en los congresos seguramente quitarán algunas cosas agregarán otras, y modificarán  otras tantas, pero con la información que hay hasta el momento así veo las cosas; por desgracia como está ahora la ley, quedaría a interpretación del Juez.

ESA ES MI OPINIÓN, pero me gustaría que ustedes opinaran al respecto.

Adicionalmente los invitamos a leer la Entrevista que Mar Morales le hizo a Luis Fabre de la CONDUSEF, donde podrán ver claramente la postura de la CONDUSEF y donde establece que esta Reforma NO aplica para las Tarjetas de Crédito.



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1.076 Comentarios para “Retroactividad de la Reforma Financiera para los Deudores Actuales”

  1. Rafael M dice:

    Hola buen dia tengo 3 deudas 2 de tarjetas de credito una con banamex , la otra con ixe banc y un credito de nomina con banorte las ultimas dos adquiridas en mayo del 2014 y la primera en el 2013 ascienden a 60,000.00 pesos. me acabo de quedar sin trabajo y es muy probable que deje de pagar todo ya que veo que es inutil pagar lo minimo quedandome sin dinero la verdad si es complicada mi situacion ya que soy casado y me preocupa tener problemas legales como el embargo o que me vayan a meter a la carcel con la famosa reforma financiera les agradeceria me pudieran orientar gracias

  2. IVONNE RUIZ dice:

    Yo tengo también dudas, tengo 2 créditos uno de 20,000 y uno de 39,000 desde el 2013 los estaba pagando puntualmente pero me enferme varios meses y en el 2014 me operaron ya no pude pagar mis créditos sólo el de mi mamá que es este firme un acuerdo pero no tengo para pagar, no me escondo sigo viviendo donde siempre y se la pasan amenazando doto el dia los de cobranza en casa en celular via cartas etc ya les explique mi situación y siguen con los mismo, según ahora dicen que yo hago caso omiso de todo, que evite acción extra judicial etc.
    Yo ya ni contesto ni les llamo ni nada y para colmo ponen grabaciones que te dicen que van a ir a tu casa al dia siguiente que puedo hacer al respecto?

  3. Jenny Nava dice:

    Hola:

    Yo tengo una deuda con el banco por 29000 actualmente.Siempre he pagado puntual mis pago, pero en este momento ya no puedo pagar ya que los intereses han hecho que crezca bastante la deuda y rebase el monto que yo puedo aportar cada mes ya que no sirve de nada y sigue aumentando la deuda ¿que pasará si dejo de pagar la tarjeta en este momento. Hasta ahora no tengo ningún retraso ?
    Me pueden explicar por favor.

  4. Selene Llano dice:

    Me quede sin empleo y no he podido pagar la cantidad mensual de mi tarjeta Liverpool solo he ido haciendo pequeños pagos de segmentos, eso ha incrementado mi deuda por los intereses y me mandaron una carta diciendo que embargaran. Mi deuda estaba en 75000 cuando perdí el empleo en Octubre y ahora esta en 125000. Si pueden embargarme?
    Gracias

    • Antonio H. dice:

      Hola Selena, para embargarte tendrían que demandarte, vencerte en el juicio y que un juez le girara una orden al Actuario del juzgado para que realizara la diligencia de embargo.
      Sin embargo una demanda no inicia hasta que un Actuario del Juzgado te notifique de la demanda y te entregue una copia de la misma, tu tendrías 8 días para responderla, y ahí empezaría un largo juicio.

      Saludos.

  5. oscar torres dice:

    tengo una deuda con cye de 8000 me quede sin trabajo y no he podido pagar, me llego un papel que me decia que me van a embargar y un mensaje donde van a preceder legalmente contra mi, que puedo hacer? o que es lo que me pueden hacer legalmente hablando, gracias

    • Antonio H. dice:

      Hola Óscar, legalmente no te pueden hacer nada sin la orden de un juez, y para eso necesitarían demandarte y ganarte en el juicio. Esa carta no es verdad y no tiene valor legal alguno, pues no pueden hacer lo que en ella dicen.

      Saludos

  6. martin dice:

    hola tengo una deuda con credomatic mi limite de credito es de 13000 ahora me salen ke devo 35mil y me amenasan que van a emvargarme mis vienes y mi nomina tambien y ahora no se como consiguieron el tel de mi hermano y lo estan molestando que el firmo un pagare y que el es fiador mio el cual no es sierto pero a cada rato le estan hlando a el que ago

    • Antonio H. dice:

      Hola Martín, habla con tu hermano para que no les conteste y si lo hace simplemente les cuelgue o diga que no te conoce y cuelgue. NO tiene sentido que se enojen o se peleen con ellos o que les den explicaciones, pues ellos buscan con sus llamadas desesperarte a ti y a tu hermano para que abonen lo que sea y ellos ganen su comisión.

      Como habrás visto, les van a decir muchas mentiras como la que comentas; luego dirán que como referencias, también dirán que son referencias y que como tales tienen la obligación de pagar si tu no pagas, o que te van a embargar o meter a la cárcel a ti o a ellos.. y todo lo que se les ocurra para amedrentarte.

      Por favor lee mucho y no dejes que te engañen. Mientras tanto ahorra para negociar con ellos el finiquito de la deuda.

      Pide tu reporte especial del Buró de credíto para que veas realmente cuánto les debes y sobre eso negociar.

  7. Alejandro Méndez dice:

    Si en estas fechas me decidiera a sacar un crédito y supongamos que a futuro no pueda continuar pagándolo, podrían meterme a la cárcel por esa deuda?

    • Antonio H. dice:

      Hola Alejandro, NO hay cárcel por no poder pagar una deuda de carácter civil, a menos que hubieras cometido fraude contra tu acreedor al tramitar el crédito.
      Saludos.

    • Alejandro M. dice:

      Hola Alejandro.

      El artículo 17 de la constitución mexicana al día de hoy no ha sido modificado, y en él se especifica claramente que NO HAY CARCEL POR DEUDAS DE CARÁCTER CIVIL. Mientras éste artículo no sea modificado, en México no hay carcel por deudas.

      Espero haber aclarado tu duda.

      Saludos…

  8. Manuel dice:

    Buen día yo tengo deuda con Santander me juntaron la deuda de tres tarjetas en una sola y me hicieron una restrutura hace como dies meses pero desde enero ya no pude pagar quisiera saber de que forma me puede afectar el haber dejado de pagar y que me recomiendan que puedo hacer por lo menos hasta que pueda volver a pagar gracias

  9. Ernesto Salinas dice:

    Te pueden jalar dinero de depositos de otras bancas a la que le debes? ¿si quiero limpiar o mejorar mi historial crediticio es buena opcion una quita o alguna bonoficacion directamente con la empresa o hay que pagsr todo?

    • Antonio H. dice:

      Hola Ernesto, no puede tomar dinero entre bancos distintos, excepto que tu lo autorices o que un juez (demanda previa) lo autorice.

      Aunque hemos tenido noticias de que entre Santander y Banorte si lo llegan a hacer.

      Para dejar tu historial crediticio con buena nota y sin observaciones, debes pagar el total. Si pagas con quita te dejan una nota 97 por 6 años desde la fecha del pago.
      Por favor lee “EN qué me afecta pagar con quita“.

  10. Zeltzin Monroy dice:

    para los que quedamos con un saldo pendiente en tarjeta de credito en 2004 aplicaria la nueva reforma?

  11. keyla vela dice:

    ola Antonio,tengo una duda,¿Es verdad que para los nuevos tarjetahabientes que tramiten una tarjeta de crédito este año del 2015 sino pagan por alguna razón habrá embargos para los deudores?..¿Y es cierto que entro una nueva ley en vigor este año del 2015?…gracias

    • Antonio H. dice:

      Hola Keyla, las reformas financieras fueron aprobadas desde hace ya varios meses y están vigentes, pero no es como los despachos pretenden hacerlo creer.

  12. rodnnie adalberto castellanos dice:

    Hola yo adquiri un credito personal de $130,000 con bancomer pero no puedo seguir pagandolo fue el 30 de junio del 2014 me afecta la nueva reforma ya que ahora cobro en el banco HSBC me gustaria repondieras

  13. bogar dice:

    hola el 26 de febrero del 2013 saque 2 celulares por motivos personales deje de avonar mi cuenta era de 11 mil y a llegado en 5 mil y aun que mi cuenta ya esta en 6 mil ..me an cobrado interes como 2 mil de interes… enfin estoy a punto de ya no pagarles mas ,,,,mi pregunta es me genera buro,,me afecta la nueva ley de buro y q consecuencias tendria….gracias y perdon por mi ignorancia ojala me respondan

    • Antonio H. dice:

      Hola Bogar, si va a afectar tu historial crediticio en el Buró de crédito esa deuda que no pagues.
      Qué consecuencias tendrías; pues que te van a estar llamando y cobrando la deuda, algunos amables, otros no tanto y algunos otros hasta agresivos, que te dirán que eres un ratero, que te van a demandar por fraude que te meterán ala cárcel que te van a embargar en 48 horas, y un largo etcétera…. todo es mentira y sin fundamento legal.

  14. victor dice:

    Buen día, en días anteriores me robaron mi cartera en la que traía mis identificacines, mi tarjeta de nomina Banorte y mi último talón de pago, ahora me llegó un descuento, por un préstamo que supuestamente solicité a Banorte, he llamado para preguntar y no me dan una respuesta, tuve que cambiarme de nómina, que puedo hacer y que problemas tendría, gracias

    • Antonio H. dice:

      HOla Víctor debes reportar el robo al banco y informar por escrito que tu no solicitaste ese crédito, por lo que no reconoces ni la deuda ni el trámite del crédito.
      Con eso levantas la queja en la CONDUSEF.

  15. ANTONIO V. dice:

    BUEN DIA POR MEDIO DE LA PRESENTE ENVIO UN SALUDO ASI COMO EXPONER EL SIGUIENTE CASO.
    A FIN DE ESTE MES OBTENDRÉ UN PAGO POR PARTE DE UNA EMPRESA PARA LA CUAL REALICE UN TRABAJO PERO LA CUENTA A LA QUE ME DEPOSITARAN TENGO UNA DEUDA DE UNA TARJETA DE LA CUAL ES BASTANTE PERO ESTA TARJETA EL ULTIMO PAGO QUE REALICE COMO TAL FUE EN EL 2006 ME GUSTARÍA SABER SI EL BANCO PUEDE TOMAR PARTE DE ESE DINERO QUE ME PAGARAN COMO ABONO A MI DEUDA O PAGO DE LA MISMA Y SI ASÍ FUERA QUE PUEDO HACER??? YA QUE ESE DINERO QUE OBTENDRÉ ES PARA PAGO DE MUCHOS PROVEEDORES SALUDOS Y ESPERO RESPUESTA GRACIAS!!

    • Antonio H. dice:

      Hola Antonio, ¿qué banco es?

      es mejor que hagas los cambios necesarios para que te depositen en otro banco al que no le debes, pues si el banco no ha vendido la deuda, si es posible que se cobren a lo chino.

  16. Pedro antonio dice:

    Hola q tal, es verdad q abra borrón y cuenta nueva en el buró de crédito, según hay una nueva ley q entró el 19 de febrero de este año y q t van a borrar del buró de crédito? Es una segunda oportunidad la q darán?

  17. berenice dice:

    Hola que tal! Yo pedí el préstamo personal en CyA el cual era de 5000 siempre fui puntual en mis pagos, pero ya para este abril del 2014 para acá de febrero 2015 deje de pagar por que me quede sin trabajo y mi hermano enfermo y al principio llamaban a todas horas muy groseros, pero después ya no. Ahora solo envían cartas amenzantes y diciendo que ahora debo 35,000 y que me van embargar. Ahora también mi duda es cuanto tiempo estaré en buró de crédito, no uso tarjetas ni tengo nada a mi nombre

  18. arnulfo ll perez dice:

    hola mi pregunta es, perdí mi trabajo el año pasado y quede a deber a 6 prestamos personales diferentes y ahora me están marcando y mandando mensajes que me van a fincar responsabilidad penal por evasión de responsabilidad, a cada acreedor le debo como 50.000 pesos a cada uno que hago tampoco tengo propiedades

    • Antonio H. dice:

      Hola Arnulfo, con qué instituciones es tu deuda, que tipo de crédito es, firmaste algún pagaré, diste algo en garantía o firmó algún aval al tramitar los créditos?

  19. Alejandro rubio dice:

    Disculpen pueden retenerme el sueldo de nomina. De banorte. X una deuda en Santader. O si hago. Que me pagen en cheque pueden retenerme el sueldo. O cobrarse al chino, y las cuentas en cajas de ahorro pueden quitarte dinero de ahi

    • Antonio H. dice:

      Hola Alejandro, en teoría entre bancos no se pueden hacer cobros a lo chino, pero tenemos reportes de varias personas que indica que si les han cobrado de esta forma entre SANTANDER y BANORTE.

      SI EL CHEQUE no lo depositas en uno de esos dos bancos, no tienes problema. Podrías depositar el cheque en una cuenta de otro banco.

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