Obteniendo una tarjeta asegurada Bank of America

Hasta hace unos meses yo no sabía de la existencia de tarjetas de crédito con depósito en garantía o también llamadas “aseguradas”. En mi experiencia sólo había visto las tarjetas de crédito tradicionales y tarjetas de débito.

Como ustedes saben, la tarjeta de débito es una tarjeta que usa el dinero que tenemos depositado en el banco, es decir, al hacer las compras con esa tarjeta en realidad se está usando nuestro dinero que tenemos en nuestra cuenta. Las tarjetas de crédito, a diferencia de las tarjetas de débito, usan dinero del banco que nos presta por varios días y si se paga el total de lo comprado en el periodo, no se pagan intereses. Los intereses sólo se generan cuando no se paga el total de lo usado en el periodo anterior.

¿En qué consiste una tarjeta con depósito en garantía?
Este tipo de tarjeta la encontré en EEUU cuando me incliné a crear historial de crédito en ese país, ya que eso da la ventaja de poder adquirir servicios que sólo las personas con historial pueden obtener.

Básicamente depositamos en una cuenta del banco emisor la cantidad que queremos tener de límite de crédito, digamos $500 dólares. Ese dinero el banco lo pone en una cuenta especial a la cual no tenemos acceso mientras la tarjeta esté vigente y no decida el banco que “ya nos tiene confianza” y nos regrese ese dinero, cambiando la tarjeta de “asegurada” a una tarjeta de crédito “regular”.

¿Por qué no pedir una tarjeta de crédito regular o débito?
Por muchos años he usado tarjeta de débito en EEUU y nada de eso ha creado historial de crédito. Para generar historial de crédito sólo se puede hacer con un producto de crédito, ya sea una tarjeta regular, asegurada, préstamo personal, de auto o para casa.

Sin historial de crédito es difícil obtener una tarjeta de crédito regular (mas no imposible), por ello una buena alternativa es la tarjeta de crédito con depósito en garantía.

Una buena opción: la tarjeta de crédito con depósito en garantía de Bank of America
Por la experiencia que he tenido con este banco y por mucho que he leído en internet, una de las mejores tarjetas aseguradas en EEUU es la tarjeta de crédito BankAmericard con depósito en garantía de Bank of America.

Algunas de las ventajas que tiene esta tarjeta:

Límites desde $300 hasta $10,000* dólares
En la página de internet se indica que los límites son de $300 a $4,900 dólares, pero ya que tengo la tarjeta pregunté sobre el monto máximo que se puede tener y me indicaron que son $10,000 dólares.

Programa de recompensas en efectivo (cash back)
Esta tarjeta tiene la ventaja de que cuando se compra gasolina con ella, el 3% de lo gastado lo acumulan como efectivo. Las compras en supermercados devuelve el 2% de lo comprado y todo lo demás el 1%. Cabe hacer mención que el 3% y el 2% tiene límite trimestral de gasto de $1,500 dls, si nos pasamos de esa cantidad entonces baja a 1% el excedente.

Bonificación extra al cobrar las recompensas a una cuenta de Bank of America
Si se tiene cuenta con Bank of America, ya sea de cheques o de ahorros y se pide que lo acumulado de las recompensas se deposite a esa cuenta, se obtiene un 10% extra. Con lo anterior en realidad la recompensa de la tarjeta sería 3.3%, 2.2% y 1.1%. Si se obtienen $30 dls combinado, se depositará en la cuenta $33 dólares.

Programa extra de recompensas con empresas participantes
Existe un programa extra de bonificaciones llamado BankAmeriDeals, estas recompensas son dirigidas a comercios específicos, normalmente tienen cierta vigencia y sólo es por un uso único. Por ejemplo, 5% de cash back en Autozone o 10% de cash back al pagar con la tarjeta en Chili’s.

La tarjeta puede graduar a regular a los 12 meses
Otras tarjetas con depósito en garantía nunca cambian su estatus y no se recupera el dinero hasta que se cancele la tarjeta. Con Bank of America esta tarjeta puede cambiar a regular después de 12 meses de buen uso de la tarjeta. Esta “graduación” es automática. He leído de gente que la cambian a regular a los 10 meses y otras que piden que se considere su cambio antes de los 12 meses, pero esas solicitudes se marcan en el historial de crédito, avisando a otras instituciones de crédito de que se realizó esa solicitud. Esto se conoce como un ‘hard pull’ en el historial. Esto afecta la calificación del historial y en otro artículo hablaremos mas de esto.

Algunas de las desventajas que tiene esta tarjeta son:

Se tiene que pagar una anualidad
La anualidad de esta tarjeta es de $39 dólares. No mucho si consideramos todo lo que ofrece y con las recompensas se puede pagar esa anualidad, sin embargo, existen muchas tarjetas en EEUU que no manejan anualidad. Por otro lado, he visto reportes de gente que afirma que aun cuando la tarjeta pasa a regular, muchos no han podido negociar que se elimine la anualidad. Ya reportaré lo que pasa con mi tarjeta en el futuro.

Aumentar el límite pone marca en el historial
Algo que no me parece correcto, es que si uno deposita mas dinero para aumentar el límite de crédito de la tarjeta, se pone una marca (hard pull) al historial de crédito en una de las agencias que registran el crédito personal (existen 3 principales agencias en EEUU, TransUnion  Equifax y Experian  ya hablaremos mas de ellas). Mi recomendación es poner el límite que queramos desde un inicio para evitar marcas en el historial que pueden ser usados mas adelante al pedir otras tarjetas no aseguradas.

No se puede disponer del dinero depositado por 12 meses
Este es un punto que pone una desventaja para mucha gente. Algunos dirán que $300 dólares si pueden entregarlos al banco por 12 meses antes de volverlos a ver, otros podrán depositar mas. En caso de una emergencia y que se necesite el dinero, se tendría que cancelar la tarjeta (si tiene menos de 6 meses) o solicitar una graduación temprana (si tiene mas de 6 meses) y así recibir el dinero del depósito. Recordemos también que si no se usa bien la tarjeta, puede ser que el banco no quiera cambiar la tarjeta a una regular ya que estamos siendo clientes de riesgo.

Normalmente otorgan una tarjeta sin recompensas
Aun cuando yo recibí una tarjeta regular sin recompensas, pude entrar a mi cuenta por internet y solicitar en un chat seguro que me la cambiaran por la tarjeta con recompensas, me dijeron que no había problema y me mandaron una nueva tarjeta con un nuevo número que se ve como esta:

¿Cómo obtengo la tarjeta como extranjero?

Bank of America permite el obtener cuentas de cheques, ahorro y hasta tarjetas de crédito con depósito en garantía a los extranjeros. Lo que se necesita es:

• Acudir a una sucursal de Bank of America
• Pasaporte vigente
• Visa vigente (en caso de que se requiera para el país de origen)
• Dirección en EEUU (se indica que la permanente es en el país de origen y que no se es ciudadano americano)
• Definir si se desea una cuenta de ahorro también (recomendado para obtener 10% extra de recompensa y poder pagar la tarjeta de crédito por internet)
• Dinero para mantener el saldo promedio de la cuenta ($300 en la de ahorro cuando yo la abrí)
• Dinero para el límite deseado (mínimo $300)

No se requiere tener número de seguro social (SSN) y tampoco número de identificación para impuestos (ITIN). En artículos futuros indicaré algunas de las ventajas que se obtienen al tener ITIN y SSN.

Algunas de las preguntas mas comunes que he podido responder con mi experiencia:

He leído que si no se tiene SSN no se puede tener historial de crédito, ¿es esto cierto?
Bank of America reporta a las 3 agencias principales, reporta el nombre de la persona, fecha de nacimiento, dirección en Estados Unidos, tipo de producto (tarjeta de crédito y la identifica como “secured credit card”), el uso de la tarjeta, límite, uso máximo y pagos (también cualquier demora en pago, que eso afecta mucho el historial)

¿No tengo riesgo de que tenga que pagar impuestos en EEUU?
Al banco se le debe indicar que uno no es residente para cuestiones de migración o impuestos. 

¿El banco tiene que reportar mi información a mi país?
En caso de que exista acuerdo de comunicación financiera entre los países y se cumpla con los requisitos para que se de ese intercambio, entonces si se reportará la cuenta, montos, intereses, etc. que genere el dinero que esté depositado en EEUU. Favor de ver los requisitos que su país imponga. Algunas veces es por tener X cantidad de dinero depositado y otra por generar Y intereses en la cuenta. Las cuentas de ahorro en EEUU dan muy poco dinero por lo que si sólo es por intereses, es difícil que la cuenta sea reportada.

Siempre preguntan mis ingresos, pero no tengo ingresos en Estados Unidos, ¿que tengo que poner?
En EEUU se confía en las personas y así como existe la confianza, las personas que mienten en sus aplicaciones se pueden enfrentar a muchos problemas. Mi recomendación es siempre hablar con la verdad con el ejecutivo del banco, indicando que no se tienen ingresos en EEUU y que los ingresos son equivalentes a tantos dólares mensuales o anuales según se solicite.

¿No piden pruebas de mis ingresos?
Normalmente si uno reporta ingresos de rango normal y el uso de la tarjeta no muestra algo diferente, no solicitan pruebas. Si algo cambia, esto puede generar alertas al banco y puede pedir pruebas de ingreso o el banco cancelar el producto de crédito.

Algunas preguntas para nuestros visitantes:
¿En tu país existe la opción de tarjeta de crédito con depósito en garantía?
¿Te interesa tener una tarjeta de crédito en Estados Unidos?

Alberto D.