Las Restructuras Bancarias: solución o problema

¿CONVIENE ACEPTAR LAS RESTRUCTURAS QUE OFRECEN LOS BANCOS?

Cuanto tenemos una deuda con el banco y no podemos seguir pagándola, terminamos dejandos de pagar una de las mensualidades; de inmediato el banco empieza a llamar para preguntar el motivo de la falta de pago y quieren que les demos una fecha compromiso de pago.

Después de 2 meses de no pagar, el acoso se incrementa y te ofrecen las famosas restructuras con pagos a plazos y con una taza “preferencial”. El punto aquí es SOLO debemos aceptarlas si estamos 100% seguros de que podremos pagarla. Aunque debemos considerar que si dejamos de pagar la tarjeta por no tener dinero, entoces es casi un hecho que tampoco podremos pagar la restructura ofrecida.

El problema de las restructuras, es que si no las cumplimos cabalmente, el banco vencerá todas las mensualidades por adelantado, incluyendo capital e intereses vencidos y por vencer, lo que generará que la deuda se haga significatívamente más grande.

Para explicarme mejor pondré un ejemplo:

Supongamos que le debemos a BANCOMER, BANAMEX, BANCO AZTECA, BANCO FAMSA, Banco Walmart (pónganle el nombre del banco que gusten) $40,000 (Cuarenta mil pesos oo/100 M.N.), y que la tarjeta cobra intereses “normales” de 48% (para no irme a los casos extremos de 60, 70 y 80% que existen).

 

Entonces un mes te das cuanta que ya no podrás seguir pagando y suspendes tus pagos, por lo tanto te cobrarán $1,600 de intereses (más iva), más $350-450 de gastos de cobranza y la multa por pago tardío.

Al siguiente mes tampoco puedes pagar y te repiten la dosis de interes, pero esta vez considerando el saldo acumulado de lo que debías más los gastos de cobranza e intereses moratorios.

De inmediato te ofrecen una alternativa de solucióno: “Una Restructura de Pago” con “grandísimos Beneficios” como tasa preferencial de 28% si restructuras tu deuda a 24 meses…. por matemáticas básicas dices “28% es menor que 48%” entonces  pareciera que te conviene.

POR LO TANTO te dicen que tu saldo actual es de $45,000 y que las mensualidades te quedarán de $3,200, de entrada no te suena mal,  ¿o sí?

$3.100 x 24 meses = $74,400, OSEA que de 45,000 (recordemos que ya trae cargados 5,000 por los dos meses de retraso) terminarás pagando 74,400 en 24 meses; creo que ya no suena tan atraciva.

Pero resulta que por la presión psicológica que nos hacen los cobradores, la presión extra que hacen nuestras referencias, familiares y amigos y el hecho PERSONAL de que “yo nunca he dejado de pagar” y no quiero que me metan a la cárcel” y aunque por ley no hay cárcel por deudas (para más información sobre este punto favor de leer este apartado: ¿Me Pueden Meter a la Cárcel por mis Deudas?), mucha gente no lo sabe y como los cobradores nos tratan como delincuentes diciéndonos que nos demandarán penalmente si no aceptamos la restructura, terminamos aceptándola aunque sepamos que no podremos pagar… “A ver cómo le hago, pero al menos así me los quito de encima un mes más”.

Con mucho efuerzo e incluso pidiendo prestado a algunos amigos y familiares, logramos pagar los dos primeros meses, pero al tercer ya no pudimos pagar y el cuarto tampoco.

Entonces el banco cancela la restructura y vence todos los pagos pendientes, como pagamos 2 meses “solo” nos restarán 22 pagos de 3,100 cada uno; lo que significa que el banco traerá a nuestra cuenta corriente $3,100 x 22 = $68,200, más gastos de cobranza y moratorios.

Como verán, en solo 3 meses hemos “convertido” de forma casi mágica, pero perfectamente legal para el banco (porque nosotros aceptamos la restructura), una deuda de 40,000 en $72,0000.

Una vez en la cuenta corriente de la tarjeta, los 72,000 empiezan a generar intereses “normales” del 48% que significan $2,880 mensuales, más iva, mas intereses moratorios y gastos de cobranza.

Pero resulta que nuestro límite de crédito era de $55,000, y como ya debemos 72,000 en la tarjeta, entonces el banco está en su “derecho” de cobrarnos una multa por “SOBREGIRO”!!!!!!!

Asi pues, Una reestructura provoca que tu endeudamiento se prolongue por varios años, se convierta en un pozo sin fondo, y en un círculo vicioso, toda vez que estas expuesto a las contingencias en el futuro de la vida diaria, como lo son gastos de educación de los hijos, enfermedades, desempleo inesperado, emergencias, muerte de familiares, o que seas victima de la delincuencia, es decir existen altísimas posibilidades de que en algún momento no tendrás la solvencia para cumplir con el plan de pagos, y ni hablar de los intereses que manejan en las reestructuras completamente maquillados, toda vez que supuestamente te manejan una tasa de interés baja, pero la misma se convierte en alta, al convertirse en un plan de pagos a largo plazo. ( incluso manejan 5 años ).

Por favor, analicen bien antes de aceptar una restructura:

Si después de su análisis descubren que no podrán cumplir con la restructura, lo mejor es no aceptarla, suspender los pagos y ahorar para liquidar el adeudo en unos meses con una quita.

Aclaro que durante ese tiempo tendrá un acoso de parte de los despachos de cobranza, por eso es importante que conozcan sus derechos y no permitan que los traten como delincuentes; para conocer sus derechos consulten este apartado Métodos de Cobranza Ilegales que llegan a Utilizar los Despachos y  este otro Embargo Legal.

La reestructura supuestamente son una ayuda que te formula el Banco, pero la realidad es que puedes terminar “exclavizado” con la deuda.

Las deudas tienen solución, la vida es muy bella, por favor no la valores en lo que puedas deberle al banco.