Desaparece el Infonavit AG o Anualidades Garantizadas

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El INFONAVIT realizó cambios en sus esquemas de crédito, y además de eliminar tope del valor de la propiedad a comprar, también quitaron de su cartera de productos el Infonavit de Anualidades Garantizadas (AG), tanto en su versión Infonavit Total AG como Cofinavit AG, en los que la subcuenta de vivienda de los trabajadores de ingresos mayores a los 20,000 mensuales se dividía en cinco parcialidades para ser abonada una anualidad (1/5)  cada aniversario del crédito, durante los cinco primeros años.

Originalmente el Infonavit AG se creó para los derechohabientes que tenían ingresos superiores a 20,000 pesos mensuales. El Infonavit aportaba una parte del crédito, el banco daba otra parte y la subcuenta de vivienda quedaba en garantía para la amortización del crédito. Supuestamente para “ayudar” al trabajador, pero la realidad es que fué creado con la finalidad de no descapitalizar al INFONAVIT cuando los trabajadores de ingresos altos pedías su crédito y retiraban en una sola exhibición el fondo de su Subcuenta de Vivienda; solo disponías de una parte de tu propio dinero para abonar al precio de tu casa de manera inicial.

Con el cambio y desaparición del esquema AG, los trabajadores podrán disponer de todo el monto de subcuenta de vivienda en una sola exhibición. Eso les dará la posibilidad de comprar una casa de mayor valor o dar un enganche mayor y así reducir el monto de sus mensualidades.

Al desparecer el esquema AG, el trabajador puede disponer el 100% de sus dinero (no tenía sentido alguno no poder hacerlo) sin tener que esperar 5 años y pagar los intereses por ese dinero que no se integró al enganche inicial de la compra.

Ahora tu desembolso inicial puede ser menor o incluso puedes pedir menos dinero al banco, y así tener un menor pago mensual por el crédito contratado; o si quieres puedes comprar una casa mejor, más grande o mejor ubicada. En otras palabras tu decides en qué usar tu dinero ahorrado en tu subcuenta de vivienda Infonavit.

Sin embargo, debes recordar que si tu historial en el Buró de Crédito no es tan bueno, el Infonavit podría retener una parte de tu subcuenta de vivienda como garantía de pago, durante un tiempo, pero NO sería por el esquema AG, sino por tu historial crediticio, bajo el siguiente esquema:

  • Si tu historial refleja un retraso  menor a 30 días no habrá cambio en las condiciones de tu crédito Infonavit,
  • Si tu historial refleja un retraso entre 31 y  120 días, Infonavit retendrá una parte de tu Subcuenta de Vivienda, equivalente al 7.5% del valor de la casa que vas a comprar con el crédito y ese dinero se quede como fondo de protección en caso de que pierdas el empleo.
  • Si tu historial refleja un retraso superior a 120 días, Infonavit retendrá  tu Subcuenta de Vivienda como fondo de protección, además de que te prestará un 20% menos de dinero.

Importante aclarar que el dinero que te retengan no se pierde, sino que  lo podrás recuperar de la siguiente forma:

  • Si a los 2 años has cumplido con todos los pagos, puedes llamar al Infonatel para actualizar tu información de contacto y se te bonificará ese dinero directamente a capital.
  • Si no llamas y solicitas el abono a los 2 años, entonces el INFONAVIT lo hará de forma automática a los 3 años, siempre y cuando hayas pagado de forma puntual durante esos 3 años.
  • Si por alguna razón no pudiste cumplir con todos los pagos y te retrasas en algunos, cuando llegues a los  cinco años con el crédito, se abonará directamente al crédito el saldo remanente de tu fondo de protección de pagos.