Julio cambió su crédito Infonavit aunque parecía no convenirle

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No todos los ahorros generados al cambiar tu hipoteca del Infonavit a un banco son iguales; algunos se pueden determinar fácilmente con el ahorro que se obtiene en el plazo entre uno y otro tipo de crédito, otros convienen por obtener una mensualidad más baja. Pero en el caso particular de Julio G. parecía que no habría mucho ahorro al cambiar su crédito Infonavit a un banco, pues la mensualidad subiría casi 1,000 pesos y el plazo sería igual o incluso más largo.

A primera vista pensé responderle que no le convenía cambiar su crédito Infonavit a un banco, pero platicando con nuestro Broker Hipotecario, se puso a revisar el crédito de Julio G. y a buscar alternativas que le pudieran convenir. Yo conozco algo de créditos hipotecarios, pero debo reconocer que el trabajo de un buen Broker hipotecario es analizar toda la información y conocer los productos de todos los bancos, para poder explicarle con detalle a cada persona, según su perfil.

Primero veamos las condiciones del crédito Infonavit que tenía Julio:

  • MENSUALIDAD = $7,416, misma que iría subiendo cada año hasta llegar a $10,149 pesos por estar en VSM
  • TASA DE INTERÉS = 10%
  • SALDO INSOLUTO = $624,000
  • PLAZO RESTANTE 92 meses para terminar de pagar su crédito Infonavit

Nuestro Broker hipotecario realizó varias simulaciones con los bancos que más se adecuaban a su perfil. Cuando vió la información generada con las simulaciones, le dió la impresión que de que no le convenía el cambio de hipoteca a un banco; hizo una llamada telefónica con Julio para aclarar dudas.

Se le presentaron varias opciones con los bancos que podrían aplicar por su perfil de cliente; el banco que mas le convenía de acuerdo a su perfil era Banamex,  donde tenía la posibilidad de elegir entre incrementar el plazo del crédito para bajar la mensualidad y así tener más dinero disponible cada mes.

Una opción era bajar su mensualidad a 6,338 (más de 1,000 pesos mas baja que la actual) pero con un  plazo de 20 años y otra alternativa era un pago mensual de 7,036  (400 pesos menos que la actual) pero con plazo de 15 años.

Aunque ambas alternativas sonaban interesantes, finalmente decidió cambiar su crédito hipotecario, con  las siguientes condiciones:

  • PLAZO: 10 Años
  • TASA DE INTERES: 9.5%
  • PAGO MENSUAL: 8,590 pesos
  • SIN COMISIONES por el cambio debido a su perfil de cliente, ya que los gastos del cambio los pagó el banco.

Si comparamos el Crédito Infonavit con el nuevo crédito bancario, tendremos que su mensualidad subió en 1,000 pesos  comparada con la actual, pero recordemos que las mensualidades con el Infonavit suben un 4% cada año, así que si se quedaba con el Infonavit, en 4 años ya estarían pagando los mismos 8,500 pesos que le ofrece Banamex fijos.

Lo que realmente hizo atractivo el cambio del crédito  con Julio G. es la posibilidad de adherir su nuevo crédito al Apoyo Infonavit, ya que con su aportación patronal de 5,575 pesos cada bimestre, el crédito de 10 años (120 meses)  se reduce a 80 meses. Es decir que tan solo con el plazo se estaría ahorrando 10 meses de pagos mensuales, contra seguir con Infonavit donde le faltaban 92 meses.

Es decir que solo de la reducción del plazo se estará ahorrando $121,788  porque el plazo se reducirá en 12 meses comparado contra quedarse con Infonavit. Así que $10,149  (pago al Infonavit durante el año 8) durante 12 meses, nos dá ese ahorro.

Además, al ser una mensualidad fija con el crédito bancario, a partir del año 4 tenemos que se estaría ahorrando mas dinero todavía, pues la mensualidad del Infonavit iría subiendo.

COMPORTAMIENTO DE LA MENSUALIDAD SI QUE QUEDABA EN INFONAVIT:

  • AÑO 1 = $  7,713
  • AÑO 2 = $  8,021
  • AÑO 3= $  8,342
  • AÑO 4= $  8,676, a partir de este año la mensualidad del Infonavit sería más alta que la del Banco (8,590 pesos)
  • AÑO 5= $  9,023
  • AÑO 6= $  9,384
  • AÑO 7= $  9,759
  • AÑO 8= $10,149

Y  el pago mensual en el banco, sería fijo de 8,590 pesos durante toda la vida del crédito; lo que al final de cuenta nos generaría un ahorro total mayor la los 121,000 pesos gracias al cambio de hipoteca.

Finalmente les agrego el comentario de Julio G. sobre el servicio brindado por nuestro Broker Hipotecario.

“La atención de Carlos fue mas que excelente, muy profesional y atento en todo momento, me ayudo bastante; ampliamente recomendable.
 Julio.“.
analisis de broker hipotecarioPor eso es tan importante tener una persona que conozca todos los productos hipotecarios de los distintos bancos y que de forma honesta y totalmente objetiva nos indique si conviene o no hacer el cambio de hipoteca. Tal como lo respandan las personas satisfechas con el servicio: “Historias de éxito de personas que encontraron Mejores Hipotecas“.