Qué crédito Hipotecario me conviene Más

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A lo largo de estos 3 años, hemos recopilado una gran cantidad de consultas y experiencias compartidas por cada uno de ustedes, sobre los distintos tipos de crédito Hipotecarios que existen, con las ventajas y desventajas de cada uno.

Es curioso que a pesar de toda la información y ejercicios que se han realizado, todavía resulta un tanto complejo determinar qué crédito Hipotecario me conviene más; no es tan fácil porque que NO hay una receta infalible que le aplique a todos las personas y  que nos permita recomendar siempre la  misma opción.

Cada situación es distinta y dependiendo de las características de cada tipo de crédito e incluso de la persona, su trabajo, sus ingresos y posibilidades de pago, puede dar resultados distintos.

Por ejemplo, para una persona puede resultar la mejor opción un crédito Infonavit, para otra un hipotecario con un banco y para otra, más pudiera ser mejor una combinación de ambos créditos en un Cofinavit; sin embargo aún dentro de las opciones que ofrece el Infonavit, todavía hay que elegir si conviene más un crédito Infonavit en pesos o en VSM  (Por favor dale una revisada a: “¿Qué me conviene más un Credito Infonavit en Pesos o en VSM?”).

La realidad es que cuando leen el artículo “Ejemplo de un crédito Infonavit en VSM”, en automático llegan a la conclusión de que es mejor el crédito en Pesos, pero cuando leen el artículo “Ejemplo de un crédito Infonavit en pesos”, se confunden y nos preguntan ¿Qué crédito Hipotecario me conviene más, con un banco o con el Infonavit?, y si es con Infonavit ¿es mejor es mejor uno en Pesos o en VSM?.

Para poder determinar cuál es la mejor opción, ya sea para un crédito con Infonavit, bancario o Sofol, primero debes conocer y evaluar varios  factores:

a) Cuánto dinero tienes en la subcuenta de vivienda de Infonavit.

b) Si Tienes una relación laboral vigente donde cotices para Infonavit o no.

c) Si piensas seguir trabajando y cotizando en Infonavit durante muchos años más o si tiene pensando trabajar por tu cuenta.

d) Si darás abonos a capital en tu crédito y si serán antes de 2 años o después.

e) Cuánto cuesta la casa que piensas comprar.

g) Qué tasa de interés te ofrece el banco o Infonavit para cada opción. ¿Es tasa fija o sube si se incrementa con la inflación o el tipo de cambio?

i) Cuánto ganas.

j) Cuánto estarás pagando cada mes al crédito y si ese pago es un fijo o subrirá cada año.

k) Si eligieras un crédito en VSM, ¿podrás seguir pagando una mensualidad que subirá un 4% cada año?

l) etc. etc. etc.

Todas estar variables intervienen en el análisis de las distintas opciones de créditos hipotecarios y aunque parece complejo, la realidad es que no lo es tanto, solo debes considerar los factores y simular tus créditos para determinar en cuánto tiempo la terminarías de pagar y cuánto pagarías al final.

Considera que es una de las compras más importantes de tu vida y que no es una compra a meses sin intereses, sino una compra a largo plazo. Cuando decimos a largo plazo, nos referimos que serán entre 5 y 30 años

En general tenemos 5 opciones principales para un crédito Hipotecario:

1.- Crédito Infonavit en Pesos

  • Tiene un interés de 12% o más  que es uno de los más caros del mercado.
  • Mensualidad fija pero con un cobro del 2% de gastos de administración sobre costo de tu casa, durante toda la vida del crédito (si la casa cuesta mucho dinero podría NO convenirte este tipo de crédito).

2.- Crédito Infonavit en VSM

  • Tiene una tasa de interés entre el 4 y 10% dependiendo de tu salario.
  • Tus descuentos mensuales se incrementan en aprox. un 4% cada año, lo que hace que al cabo de 10 años tu pago sea un 50% más caro y al cabo de 20 años te estén descontando más del doble de lo que se pactó al inicio del crédito.
  • Se incrementa cada año el saldo deudor en un 4% aprox. lo que llega a ocasionar que después de varios años, siguas debiendo lo mismo o incluso más de lo que te prestaron.
  • Aprovechas el Saldo de tu subcuenta como parte de enganche (esta opción te puede convenir cuando tienes un buen saldo en tu subcuenta que puedas usar como enganche).
  • Aprovechas las aportaciones patronales (lo que hace que abones a capital y termines antes).

3.- Crédito Cofinavit (Banco-Infonavit)

  • Este tipo de crédito te puede convenir cuando tienes un buen saldo en tu subcuenta de vivienda Infonavit, ya que puedes aprovechar ese dinero como parte del enganche y así pedir menos dinero al Infonavit.
  • además  las aportaciones patronales se van como abono a capital.
  • Te permite poder pedir menos dinero al Infonavit en VSM y el resto con el Banco con una menor tasa de interés a pagos fijos.

4.- Crédito Bancario

  • Si el saldo de tu subcuenta es bajo y tus aportaciones patronales son bajas o no tienes, entonces podría convenirte este tipo de crédito pues tiene tasa de interés más baja y mensualidades fijas.

5.- Crédito Bancario con Apoyo Infonavit.

  • Este tipo de crédito te puede convenir cuanto tienes un saldo de subcuenta bajo pero un sueldo alto que te permita que las aportaciones patronales se vayan a capital.
  • Tiene una menor tasa de interés de entre 8.5% y 9.5%
  • Pagos en pesos y fijos.
  • En caso de desempleo, el saldo de tu subcuenta se queda como un seguro que cubriría tus mensualidades mientras consigue un nuevo trabajo o se acabe el saldo.

Como decíamos, cada crédito es distinto y no a todos les conviene usar el mismo, por eso eso sugerimos evaluar todas tus características y luego hacer simulaciones para comparar todos los créditos y así tomar la mejor decisión. Para la parte de las simulaciones de créditos Bancarios, puedes pedir apoyo al ejecutivo del banco y para las simulaciones de Infonavit puedes usar el Simulador Infonavit que tenemos AQUÍ.

Si se te complican los números, no tienes tiempo o no tienes claro qué crédito te conviene más, entonces te sugiero leer  “Estamos haciendo sinergia para ayudarte a obtener la mejor Hipoteca“, donde te ofrecemos una alternativa para analizar todos los créditos hipotecarios y elegir mejor.