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Las Restructuras Bancarias: solución o problema

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¿CONVIENE ACEPTAR LAS RESTRUCTURAS QUE OFRECEN LOS BANCOS?

Cuanto tenemos una deuda con el banco y no podemos seguir pagándola, terminamos dejandos de pagar una de las mensualidades; de inmediato el banco empieza a llamar para preguntar el motivo de la falta de pago y quieren que les demos una fecha compromiso de pago.

Después de 2 meses de no pagar, el acoso se incrementa y te ofrecen las famosas restructuras con pagos a plazos y con una taza “preferencial”. El punto aquí es SOLO debemos aceptarlas si estamos 100% seguros de que podremos pagarla. Aunque debemos considerar que si dejamos de pagar la tarjeta por no tener dinero, entoces es casi un hecho que tampoco podremos pagar la restructura ofrecida.

El problema de las restructuras, es que si no las cumplimos cabalmente, el banco vencerá todas las mensualidades por adelantado, incluyendo capital e intereses vencidos y por vencer, lo que generará que la deuda se haga significatívamente más grande.

Para explicarme mejor pondré un ejemplo:

Supongamos que le debemos a BANCOMER, BANAMEX, BANCO AZTECA, BANCO FAMSA, Banco Walmart (pónganle el nombre del banco que gusten) $40,000 (Cuarenta mil pesos oo/100 M.N.), y que la tarjeta cobra intereses “normales” de 48% (para no irme a los casos extremos de 60, 70 y 80% que existen).

 

Entonces un mes te das cuanta que ya no podrás seguir pagando y suspendes tus pagos, por lo tanto te cobrarán $1,600 de intereses (más iva), más $350-450 de gastos de cobranza y la multa por pago tardío.

Al siguiente mes tampoco puedes pagar y te repiten la dosis de interes, pero esta vez considerando el saldo acumulado de lo que debías más los gastos de cobranza e intereses moratorios.

De inmediato te ofrecen una alternativa de solucióno: “Una Restructura de Pago” con “grandísimos Beneficios” como tasa preferencial de 28% si restructuras tu deuda a 24 meses…. por matemáticas básicas dices “28% es menor que 48%” entonces  pareciera que te conviene.

POR LO TANTO te dicen que tu saldo actual es de $45,000 y que las mensualidades te quedarán de $3,200, de entrada no te suena mal,  ¿o sí?

$3.100 x 24 meses = $74,400, OSEA que de 45,000 (recordemos que ya trae cargados 5,000 por los dos meses de retraso) terminarás pagando 74,400 en 24 meses; creo que ya no suena tan atraciva.

Pero resulta que por la presión psicológica que nos hacen los cobradores, la presión extra que hacen nuestras referencias, familiares y amigos y el hecho PERSONAL de que “yo nunca he dejado de pagar” y no quiero que me metan a la cárcel” y aunque por ley no hay cárcel por deudas (para más información sobre este punto favor de leer este apartado: ¿Me Pueden Meter a la Cárcel por mis Deudas?), mucha gente no lo sabe y como los cobradores nos tratan como delincuentes diciéndonos que nos demandarán penalmente si no aceptamos la restructura, terminamos aceptándola aunque sepamos que no podremos pagar… “A ver cómo le hago, pero al menos así me los quito de encima un mes más”.

Con mucho efuerzo e incluso pidiendo prestado a algunos amigos y familiares, logramos pagar los dos primeros meses, pero al tercer ya no pudimos pagar y el cuarto tampoco.

Entonces el banco cancela la restructura y vence todos los pagos pendientes, como pagamos 2 meses “solo” nos restarán 22 pagos de 3,100 cada uno; lo que significa que el banco traerá a nuestra cuenta corriente $3,100 x 22 = $68,200, más gastos de cobranza y moratorios.

Como verán, en solo 3 meses hemos “convertido” de forma casi mágica, pero perfectamente legal para el banco (porque nosotros aceptamos la restructura), una deuda de 40,000 en $72,0000.

Una vez en la cuenta corriente de la tarjeta, los 72,000 empiezan a generar intereses “normales” del 48% que significan $2,880 mensuales, más iva, mas intereses moratorios y gastos de cobranza.

Pero resulta que nuestro límite de crédito era de $55,000, y como ya debemos 72,000 en la tarjeta, entonces el banco está en su “derecho” de cobrarnos una multa por “SOBREGIRO”!!!!!!!

Asi pues, Una reestructura provoca que tu endeudamiento se prolongue por varios años, se convierta en un pozo sin fondo, y en un círculo vicioso, toda vez que estas expuesto a las contingencias en el futuro de la vida diaria, como lo son gastos de educación de los hijos, enfermedades, desempleo inesperado, emergencias, muerte de familiares, o que seas victima de la delincuencia, es decir existen altísimas posibilidades de que en algún momento no tendrás la solvencia para cumplir con el plan de pagos, y ni hablar de los intereses que manejan en las reestructuras completamente maquillados, toda vez que supuestamente te manejan una tasa de interés baja, pero la misma se convierte en alta, al convertirse en un plan de pagos a largo plazo. ( incluso manejan 5 años ).

Por favor, analicen bien antes de aceptar una restructura:

Analiza tu situación y sé sincero

Si después de su análisis descubren que no podrán cumplir con la restructura, lo mejor es no aceptarla, suspender los pagos y ahorar para liquidar el adeudo en unos meses con una quita.

Aclaro que durante ese tiempo tendrá un acoso de parte de los despachos de cobranza, por eso es importante que conozcan sus derechos y no permitan que los traten como delincuentes; para conocer sus derechos consulten este apartado Métodos de Cobranza Ilegales que llegan a Utilizar los Despachos y  este otro Embargo Legal.

La reestructura supuestamente son una ayuda que te formula el Banco, pero la realidad es que puedes terminar “exclavizado” con la deuda.

Las deudas tienen solución, la vida es muy bella, por favor no la valores en lo que puedas deberle al banco.

Entrada modificada en junio 13, 2013

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Antonio H.:

Ver comentarios (522)

  • EXCELENTE
    Yo tengo una deuda de $30,000.00 desde enero del 2021 me estuve comunicando con ellos para poder obtener un plan de pagos fijos, y me decían, deposita el mínimo y revisamos, así me tuvieron hasta abril, acepté la ayuda covid, yo intentando juntar, pero termine mal con mi exsocia (Utilizo la tarjeta que teníamos en común y le debe a Banamex a mi nombre, 60,000.00, tonta confié en ella) La verdad supuse que mi historial crediticio ya esta de la V, entonces yo abonaba el mínimo cada mes, ero me marcaron ayer, 18/03/2021, de Bancomer, para decirme que el banco requiere una decisión mía, o voy a tener que afrontar las consecuencias, que es solicitarme el monto total, bueno, el tipo me dijo me que, ellos tenían registrados todos mis movimientos y ellos podían ver todo lo que yo hacia con mis créditos y yo así de AJA, que padre, le comenté que me quede sin trabajo desde enero, que yo estuve marcando cada mes, que yo quiero pagarles, y el me dijo que el banco no tienen ninguna obligación de ofrecerme ningún plan, yo le dije que estaba consiente de que al banco no le importan las personas y menos sus empleados, y que al final era un negocio, como cualquier otro, me dijo que así como yo use la tarjeta, así tenia que ser responsable y responder por usarla, pero ya que me habló en un tono amanzánate le dije, que si yo incurría en un delito al no pagarles, que si me iban a meter a la cárcel o iban a proceder a un embargo, me dijo que eso no era lo que el decía, que no cambiara sus palabras, yo me saqué de onda, entonces me repitió que yo debia tomar una decisión o hacer un abono del mínimo para ayer, o pagar en 2 meses el total de mi deuda, porque así lo requería el banco, pero estaba empecinado en conseguir más que nada, una especie de compromiso por voz, y le dije, si yo llego a conseguir el dinero, les pago, el chiste es que el me dijo, esa no es una decisión, usted solo puede decidir, y le colgué, marque por curiosidad al plan de pago y reestructuración de deuda, resulta que ahora si puedo acceder a una reestructuración, pagando un anticipo de 5000, más o menos el mínimo, pero con una mensualidad de 1500 a 5 años, hice la cuenta, al final voy a pagar 90000.00 más los intereses recargos, comisiones o madre que se les ocurra, me sentí triste por un momento, pero decidí buscar en páginas y páginas, y encontré esta. MUCHAS GRACIAS, pero en este punto no se que hacer, no se si mi exsocia puede comprar mi deuda y quedársela ella, no se como me va a afectar, no necesito créditos ahorita, pero y si en un futuro si?, la verdad estoy confundida, y en algún momento me senti sofocada,

  • Para empezar, la reestructura si te cobra un porcentaje, pero nunca te cobrara mas del adeudo en puros intereses, no lo exageres, después, si el cliente se atrasa en sus pagos, no le cobran mas a la siguiente facturación, por que tiene "mensualidades fijas" aunque deba dos mensualidades, se le sigue cobrando mensualmente la cantidad acordada antes de hacer el contrato, y por si no lo sabias, la comisión por pago tardío solo aplica si el cliente se atrasa en los primeros 30 días después de haber facturado la tarjeta, y esa comisión no se cobra en la 2-3 mensualidad de atraso por que obvio el cliente ya cuenta con atraso, eso sin olvidar que si el cliente paga parte de la mensualidad, la comisión por pago tardío no se cobra completa, ya que se calcula dependiendo a los pagos mensuales del cliente, pintas la reestructura como si fuera una forma de robo del banco, cuando lo que el banco quiere es que terminen su deuda y librarse de esos clientes que ni siquiera saben lo que conlleva una TDC.

  • Hola el banco me esta dejando sin dinero para mi quincenas
    Me descuenta lo que quiere pero ya debo renta y nos me alcanza para mis pasajes menos para comer, como podría solucionar mi problema.

    • Cuando tienes una tarjeta de credito y una de debito en el mismo banco, utilizan la domiciliación (hablo por BBVA) que lo único que hace es tomar el dinero de tu debito para pagar tu credito, (para que no tengas necesidad de salir a pagar a sucursal o tienda de conveniencia) el problema es cuando no tienes el saldo mínimo que te pide el banco mensualmente, ahí entra la retención, el banco tomara el dinero de tu cargo actual (mensualidad vigente) mas el cargo vencido (mensualidad atrasada) y si no tienes el dinero suficiente para pagar los dos, seguirá haciendo retenciones y como tendrás mas y mas adeudo atrasado, no podrás utilizar el dinero de tu debito hasta que se ponga al corriente tu credito, (si haces un pago cubriendo mensualidad actual y atrasadas antes de tus fechas limite de pago no tienen por que tomar dinero de tu cuenta de debito)

    • Hola Dolores, pide que te depositen tu nómina en un banco al que no le debas, para evitar que tomen tu dinero; para que puedas organzarte y empezar a ahorrar para negociar y poder liquidar la deuda mas adelante.

  • Hola buen dia me siento con mucha deprecion ciento miedo No tengo trabajo Y tengo deudas no puedo pagar no salgo de mi casa estoy enpesando a aser costuras en mi casa para ver si logro superarme

    • Hola Liliana, por favor lee "Proceso para salir de Deudas" y enfócate en buscar una fuente de ingresos y NO deposites el dinero que recibas en una cuenta de débito de los bancos a los que les debas, porque de lo contrario podrían tomarlo para abonarlo a tu deuda (cobro a lo chino).
      Nadie está obligado a lo imposible, así lo establece la Constitución Mexicana, así que NO te deprimas ni te estreses de más, con lo que te digan los cobradores; es mas, no les conteste el teléfono y si lo llegas a hacer, en cuanto se pongan groseros solo cuélgales y olvídate del tema por el momento (hasta que tengas dinero para negociar con ellos).

      De Nada te sirve estresarte respondiendo todas sus llamadas, ya que lo único que conseguirás será enfermarte y así menos podrás trabajar para poderles pagar; una enfermedad es muy cara y solo genera gastos y depresión, así que olvídate de ellos, no les respondas las llamadas y si te llegan a visitar, solo escucha y si se ponen groseros solo date la vuelta y métete a tu casa. Ellos no pueden entrar y mucho menos llevarse algo sin la orden de un Juez y la presencia de un ACtuario, cosa que no sucederá si no te ganan en el juicio antes, el cual puede durar muchos meses e incluso años.

      Ánimos que vas a salir adelante, solo lee mucho y conoce tus dereechos; no eres ni la primera, ni la última ni la única persona que tiene deudas que no puede pagar, te sorprendería saber cuántas personas pasan por el mismo proceso que tu y no tienen para pagar sus créditos o deudas; así que mira para adelante, enfócate en ganar dinero, eliminar todos tus gastos no indispensables y entonces juntar dinero para poder negociar con tus acreedores.
      Hasta entonces olvídate de tus deudas.

  • Tengo una deuda con bancomer por una tarjeta de credito (sam's/bancomer) desde el 2014, estoy a poco mas de un año de que eso salga de mi buro de credito, pero tengo pensado casarme y comprar una casa, que es mas recomendable, acercarme directamente al banco y tratar de liquidar esa cuenta (ya la tienen acreedores) o ya mejor esperar a que salga y quedarme con mi mal score de credito?. si hago el pago mejorara mi score, aun pasado tanto tiempo?

    • Hola Alberto.

      No es seguro que al llegar a los 6 años de tener tu adeudo ya desaparezca la nota negativa de Buró de Crédito, ya que el banco puede vender tu deuda a un tercero y en ese caso la cuenta volvería a empezar y tardarías otros 6 años más en que se elimine el nuevo registro.

      El score se mide de acuerdo a la puntualidad que hayas tenido en los pagos de tus créditos, mientras mejor sea el comportamiento, mayor será el score. La nota negativa en buró de crédito te afecta directamente para solicitar un crédito hipotecario con algún banco o SOFOL, pero si solicitas tu crédito con Infonavit ahí no tendrías problema.

      Espero que esta información te sea de utilidad.

      Saludos...

  • en 2012 arrende una bodega en CDMX, por año y medio la ocupe, me atrase con las rentas y el casero me pidió que dejara el inmueble, me salí, deje el inmueble y quede a deber 5 mensualidades, han pasado 5 años y apareció un abogado con amenazas de embargarme y meterme a la cárcel por fraude. Me tienen vigilado domicilio particular, Oficina, escuela de mis hijos, etc...
    "Reitero que nosotros estamos en la plena disposición de llegar a un arreglo justo y en beneficio para ambas partes, NO desaproveche la oportunidad de gozar la Navidad 2018 en paz y armonía con sus seres queridos.
    Sabemos que usted es una persona comprometida y justa, por ello estamos claros que llegaremos a un acuerdo satisfactorio, pero para ello requerimos de la manera más atenta NO vuelva a esconderse, lleguemos a un arreglo sensato."

  • Hola tengo un préstamo personal y una tj de crédito con Bancomer soy extranjera y hoy me doy cuenta que se aprovecharon de la necesidad que tuve cuando me ofrecieron el préstamo y la tj con unas condiciones verdaderamente abusivas por lo que el monto del préstamo ya está más que cubierto puesto llevo años pagando y parece que nunca disminuye tengo unos intereses altísimos creo recordar que están como en un 60% al igual que la tasa de la Tj que es altísima y llevo meses pagando el mínimo pero no se reduce. las cosas por desgracia no han ido como esperaba y no puedo seguir pagando a día de hoy debo solo una cuota del préstamo pero ya me están acosando día y noche para que pague o pida prestado, es una situación desesperante. ¿Si regreso a mi país pueden perseguirme hasta allí para recuperar la deuda hay casas de cobranza que gestionen estas deudas de manera internacional,si así fuera puedo llegar a un acuerdo desde allí y solicitar igualmente todo lo que recomiendan ustedes para que sea perfectamente honesto y legal y que no me engañen ?
    les agradezco de antemano por la ayuda

    • Hola Isabel, no te van a buscar en tu país de origen, pero no encuentro sentido de que te escondas, pues puedes enfocarte en ahorrar para negociar con ellos en un futuro (por favor lee aquí)

  • Buenas tardes tengo una deuda con Banorte de 16000 pesos, me ofrecieron unos pagos fijos de 676 pesos por 30 meses con un tasa de interés del 26%, ln cual acepte, ya que hace como 6 meses ya no pude liquidar el total y e estado dando solo pagos mínimos de 1200 cada mes pero me doy cuenta que de esos pagos mínimos que doy casi la mayoría se va a intereses y no veo que mi droga baje. veo que se queda casi en la misma cantidad. mi pregunta es si es una buena opción a ver aceptado este tipo de pago fijos?

    • Hola Francisco, ¿cuánto debes a la fecha ya con qué tasa de interés?
      Porque 16,000 pesos con tasa del 26%, generan 357 pesos más iva de intereses (403 pesos al mes), así que si abonas 1,200 por mes y no utilizas la tarejeta, entonces tu deuda debería estar bajando unos 796 pesos cada mes.

  • Resuelve tu deuda es confiable, que puede negociar con bancos y departamentales , para disminuir la deuda
    hasta un 70% , me gustaría me dieran una respuesta verdadera y no ser engañada

    • Hola P.Contreras, ellos hacen algo que tu mismo puedes negociar con el banco, sin tener que pagarle al un tercero para que te ayude. En lo personal, Yo no pagaría por algo que podría hacer solo y sin tener que pagar, ahorrándome ese dinero y pudiéndolo utilizar para abonarlo en mi deuda.

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